老年人大病保险多少钱报销比例

引言

家里有老人的朋友，是不是都在犯愁：想给爸妈买份大病保障，到底一年要花多少钱？真生病了能报回多少呀？别急，咱们今天就把这些问题说清楚讲明白。

一. 保费受哪些因素影响

第一个影响因素就是投保年龄，年龄越大保费越高，这是最直接的规律。咱们拿实际的例子来说，张阿姨55岁的时候打算买，每年交四千多就能拿到几十万的大病保障额度；等到她65岁再咨询，每年保费就涨到八千多了，差十岁保费几乎翻了一倍。如果是70岁以上再投保，不少产品的年交保费会超过一万，要是预算有限，压力会比较大。建议符合年龄门槛的老年人尽量早投保，不要拖着，早买不仅保费低，能选的产品也更多。

第二个影响因素是被保人的健康状况，身体越健康保费越便宜。之前碰到过李叔的例子，李叔和老陈同岁，都是60岁，李叔平时身体硬朗，没什么基础病，核保顺利通过，保费按标准价收取，一年五千五；老陈有高血压，日常吃药控制，核保之后给出了加费承保的结论，一年要多交一千二保费。还有部分老人有比较严重的既往症，没办法正常投保，只能选核保宽松的产品，这类产品一般保费也会比标准核保的产品高一点。建议买之前先把自己的体检报告、过往病历整理好，如实告知健康情况，不要隐瞒，不然最后理赔出问题，吃亏的是自己。

第三个影响因素是选择的保障额度，额度越高，每年交的保费就越高。还是拿例子说，60岁的老人，选20万的大病保障额度，一年保费大概六千；选30万额度，一年就要交八千多，差十万额度，每年差两千多保费。建议结合咱们当地的治疗大病的平均花费来选，一般大城市治疗花费高一点，可以适当选高一点的额度，小城市可以选基础额度，不用盲目追求高额度，给自己造成不必要的缴费压力。

第四个影响因素是保障期限，选不同的保障期限，保费差异很大。如果选保到70岁，保费会比保终身便宜不少，同一位60岁老人，保到70岁一年交五千，保终身就要交八千多。要是预算有限，可以先选保定期，先把关键年龄段的保障做好，等之后有多余预算再做补充；要是预算充足，选保终身也可以，能一直有保障不用担心中途保障到期没地方买。

第五个影响因素是缴费年限，大部分产品可以选一次性交清，也可以分5年、10年、15年交。缴费年限越短，总交的保费越少，一次性交清总保费最低；缴费年限越长，每年交的保费越少，能分摊缴费压力。比如总保费一共八万，一次性交清就是八万，分10年交每年八千，总保费会接近九万。建议收入稳定但手头不宽松的选长缴费，每年压力小；要是手里有一笔闲置资金，短期内不用，就可以选短缴费，总花费更少。

二. 报销额度如何计算

首先，报销额度得先扣掉合同约定的免赔额，剩下符合要求的部分再按比例算。不是你花了多少就直接按比例乘，免赔额就是保险公司不赔、得你自己先承担的部分，不同产品免赔额不一样，有的是一万，有的是几千，选的时候得看清楚。

我之前帮一位张阿姨理过理赔，她去年查出来恶性肿瘤，住了20天院，加上靶向药一共花了八万七。她买的这份大病医疗险免赔额是一万，扣掉一万之后，剩下七万七，接下来再剔掉不在报销范围里的项目。

哪些项目不能报？得看合同约定，比如很多产品不报销自费进口药、特殊营养补充剂还有一些自费的特殊检查项目，张阿姨当时用了一款不在目录里的自费辅助药，花了一万八，这部分就得剔出去，剩下五万九才是符合报销要求的费用。

接下来就是按比例算了，张阿姨这份是住院看病，在医保报销之后再走保险报销，比例大概是80%，算下来就是五万九乘80%，最后赔了四万七千多，和我之前给她预估的差不多。要是没经过医保报销的话，大多产品的报销比例会低一些，一般会降到六成左右，所以要是有医保，一定要先走医保报销，再走大病保险报销，能多拿不少报销款。

还有一点，报销总额度会有每年的上限，比如有的产品每年最多报销一百万，要是一年内看病花的符合要求的费用超过了这个上限，超过部分得自己承担。给老人选的时候，建议挑年度上限能覆盖大病治疗开销的，不用追求过高的额度，但也别选上限太低的，不够用就麻烦了。另外要是买的是给付型的大病保险，那计算方式不一样，是确诊合同约定的大病之后，直接给合同约定的保额，这笔钱你随便用，不用按花费报销，不管你看病花了多少，买了五十万额度就直接给五十万，这种就不存在按比例算花费的情况，买的时候得先分清楚自己买的是报销型还是给付型，别搞混了。

三. 投保有哪些硬性门槛

第一个硬性门槛就是年龄门槛，绝大多数产品都有明确的年龄限制，超过限定年龄的老人直接没法投保。一般常见的投保上限在60岁到70岁之间，部分放宽要求的产品会到75岁，不同产品设定不一样，买之前先看清楚年龄要求，别白忙活一顿填资料，最后因为超龄通不过。

第二个硬性门槛就是健康告知门槛，这是很多老人投保被拦下来的主要原因。就拿之前接触过的张阿姨来说吧，张阿姨今年62岁，之前查出有高血压，三级，她想给自己买大病保险，投保的时候直接在健康告知里看到高血压三级属于明确拒保的情况，直接就没通过核保。还有之前说过的老陈，他得糖尿病有五年了，投保的时候想着自己吃药控制得挺好，就没把这个情况写进去，结果后来真查出大病要理赔，保险公司查出来他投保前就有这个病史，直接拒赔了，还不退保费，亏了好几万块。所以说健康告知一定要如实填，有啥说啥，别抱着侥幸心理隐瞒，不然最后吃亏的是自己。

第三个硬性门槛就是既往症限制门槛，一般来说，投保之前已经得的大病、慢性病，都是产品不赔的，很多产品直接要求投保前不能有约定的既往病症才能买。比如已经得过癌症、脑中风这类大病的老人，绝大多数产品都不会承保，要是想投保，只能看看少数允许特定慢病投保的产品，还要提前说好对应的既往症不赔。

第四个硬性门槛就是职业限制门槛，很多人觉得都退休了哪还有职业要求？其实不一样，部分产品对退休前的职业，或者老人还在从事的职业有要求。比如有些老人退休后还在做保安、保洁这类轻体力活，或者帮家里看店铺做些小生意，只要职业符合产品要求就能投，要是还在从事一些风险等级比较高的职业，就可能没法通过投保。

第五个硬性门槛就是投保额度限制门槛，年龄越大，能买的最高额度越低。比如五六十岁的老人，可能还能买到几十万的保障额度，到七十岁以上，不少产品最多只能买十几万额度，要是你想买更高的额度，也通不过核保要求。这一点也要提前看清楚，根据自己需要的保障额度选对产品。

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四. 怎样选择更适合自己的

先看自己的预算来选，别硬着头皮买贵的，反而影响日常开支。比如每个月只有三千多退休工资的老人，就别选一年交上万的产品，挑一年交两三千的基础款就够用，先把大病的核心保障兜住就好。要是手头闲钱比较宽裕，已经配齐了基础保障，再考虑增加保障额度，或者搭配其他相关保障，这样一步步来，不会有太大缴费压力。

再看自己的年龄挑，50到60岁身体还比较硬朗的，可以选保长期的产品，缴费期限拉长一点，每个月或者每年分摊下来的费用更低，保障也更稳定。超过70岁的老人，不用强求太长的保障期限，选一年一投的产品就行，很多这个年龄段能投的产品都是一年期的，价格更符合年龄情况，也能拿到够用的保障。

再结合自己的健康情况选，身体完全没毛病、各项体检都合格，随便选符合年龄预算的产品就行，能选到保障责任更全、价格更优惠的。要是有高血压、糖尿病这类常见慢病，别直接乱投，找专门接纳慢病投保的产品，提前把自己的体检报告、过往病历整理好，如实告诉保险公司，能过核保再买，别隐瞒病史，不然最后拿不到报销反而吃亏。之前有个阿姨，有十年高血压病史，找了一款接纳高血压的产品，如实告知后顺利投保，一年交三千多，后来查出来肺癌，扣除免赔额后报销了七成多的治疗费用，要是她当初隐瞒病史，就拿不到这笔报销了。

还要看自己已经有啥保障再选，要是已经有了当地的居民医保，再买一份大病保险做补充就行，医保已经报过一部分，剩下的符合要求的费用还能接着报，自己掏的钱就少很多。要是还没有基本医保，先把居民医保办好，再买商业大病保险，两者搭配起来保障才够全。

最后要留意报销比例的细节，买之前要看清楚，社保范围内的费用报销比例是多少，自费项目能不能报，免赔额是多少。同样的价格，能报自费项目、免赔额低的肯定更划算。比如两款都是一年三千块的产品，一款免赔额一万，社保外费用能报60%，另一款免赔额两万，社保外不报，那肯定选第一款，真出事了能拿到的报销更多，自己掏的钱更少。

结语

总结来说，老年人大病保险的保费，会随着老人年龄增长变高，健康状况越好保费通常越低，一般五六十岁的老人每年几千元，年龄再大些保费会上浮；报销比例也得看具体保障约定，扣除免赔额和不保的自费项目后，符合约定的治疗费才能按比例报销。想买的话，记得先对照年龄和健康要求核对门槛，一定要如实填健康告知，按自己的预算选就好：预算充足可以选保障更全的方案，预算有限选基础保障款也能覆盖大部分大病风险，给家里老人添一份踏实保障。

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