适合老年人的大病保险和意外险

引言

家里长辈岁数大了，出门怕磕着碰着，在家也担心闹毛病，想给他们买份合适的保障，怎么挑才能不踩坑？今天咱们就一起聊聊这个事儿。

一. 身体差咋买？如实告知是关键

我碰到过不少给家里老人买保险的朋友，上来就说我家老人有点高血压、糖尿病，能不能偷偷瞒过去？不然买不了可怎么办。给大伙说句实在话，千万别存这种侥幸心理，这就是给自己挖坑。

之前有个老陈，今年62岁，儿子想给他买份大病保险，知道老陈有五六年的高血压病史，平时一直吃药控制着，觉得体检的时候也没什么大问题，就想着投保的时候不说，反正投保的时候不用体检，说不定就过了。结果投保不到一年，老陈查出了脑梗塞，住院动手术花了十几万，找保险公司申请理赔，保险公司调了老陈之前的体检报告和门诊开药记录，一眼就看到了好几年前就确诊高血压的记录，直接下了拒赔通知，还解除了合同，退了一点点现金价值，前后交的大几千保费打了水漂，一家人连哭都没地方哭。

很多老年人年纪上来了，多多少少都有点基础毛病，很多人怕说出来过不了核保，就想着隐瞒，这种操作真的得不偿失，最后出事拿不到赔偿，保费白扔不说，连后续换其他产品都买不了，得不偿失。

给大家说可操作的办法，现在很多产品都支持智能核保，你可以照着健康告知的问题一条一条如实填，你的身体情况能不能买，当场就会出结果，就算不能买也不会留下什么记录，换其他产品就行。不用怕说出来就买不了，现在很多针对老年人的大病保险和意外险，健康要求本来就放得比较宽，很多常见的小毛病，比如控制稳定的高血压、糖尿病，都能正常投保。

还有要注意，健康告知问到的问题你如实回答就行，没问到的不用主动说。比如健康告知只问了近两年有没有住院、有没有做手术，你五年前得个肺炎住过院，没问到就不用主动提。意外险大多没有严格的健康要求，只要能正常走路活动，一般都能买，不用特意隐瞒身体情况，但是有问到健康要求的，也得如实回答。一句话，做到如实告知，才能保证出事的时候顺利拿到赔偿，别因为这点小事坏了整个保障。

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二. 保费贵咋办？缴费周期可调整

大部分给老年人买保险的朋友，都是上有老下有小的中年人，家庭开支本来就多，一下子拿出大几万买保险肯定吃不消，这个时候调整缴费周期就是最实用的解决办法。

我身边就有现成的例子，前阵子同事小周想给62岁的老爸买大病保险，一算如果一次性缴清保费要两万出头，小周刚换完房贷，孩子刚上小学交完择校费，手头拿不出这么多闲钱，他本来都打算放弃投保了，后来听了顾问建议改成分期缴费，改成年交之后每年只需要交两千多，一下子压力就小了好多，每个月匀个两百多块出来就能覆盖保费，完全不影响日常开支。

不同身体条件的老年人，选择缴费周期也有讲究，如果老人身体还不错，符合长期投保的健康要求，尽量选长一点的缴费周期，比如交十年或者十五年，分摊下来每年的保费会低很多，哪怕每年收入只是普通水平，也能负担得起，还能留着余钱应对日常的人情往来、家用开销。

要是老人身体已经有一些小毛病，只能买保障期限短的一年期产品，那也不用纠结，一年一交保费，每次只需要付当年的费用，就算经济条件一般，也能每年续上保障，不会一下子把积蓄都掏空。要是手头刚好有一笔暂时不用的闲钱，也可以选一次性缴清，总的算下来总保费会比分期少一点，这种方式适合手里余钱比较多，不想每年惦记缴费的朋友，但是一定要记住，别把备用金都拿来交保费，留够应急的钱才稳妥。

还有不少城市或者农村的退休长辈，自己有一点养老金积蓄，也想自己给自己买份保障，要是觉得年交还是有压力，可以选月缴的方式，每个月从养老金里扣一点，几乎感觉不到负担，也能拥有对应的保障，完全不用为了买保险降低自己平时的生活质量。

三. 走路摔骨折？意外医疗细审视

张奶奶今年72岁，每天早上去小区菜市场买菜，那天刚下过小雨，路面积了点水，她没注意踩滑，直接跪倒在地上，当时就站不起来了。送医检查后是膝盖粉碎性骨折，要做手术放钢板，算下来住院加手术一共花了八千多，其中进口钢板花了三千多，都是社保目录外的材料。

张奶奶之前买过一份老年人意外险，子女仔细翻了条款，发现这份意外险的意外医疗明确包含社保外用药和器械的报销，免赔额只有一百块，最后除去社保报销的部分，剩下的三千多社保外费用加上一千多社保内自付部分，除去一百免赔额，一共报了四千出头，自家只花了不到一千块，子女都觉得这份钱花得值。

换个情况说，如果张奶奶买的意外医疗只报社保范围内的费用，那三千多的进口钢板就得完全自付，最后自家要掏四千多，比之前多花好几倍。你给长辈买意外险，首先就得看意外医疗的报销范围，别光看保额，一定要找能报社保外费用的，长辈摔了碰了，很多时候要用进口钢板、外用的修复药物，这些社保不报，能报社保外就能省不少钱。

其次要看免赔额，有的意外险意外医疗免赔额设到两三百，看着保额不低，其实真出险了，能报的钱扣掉免赔额就没剩下多少。尽量选免赔额低的，几十块或者一百块的就很合适，花小钱也能报销。

还要看报销比例，哪怕能报社保外，有的产品只报60%，有的能报到80%甚至90%，同样的花费，报销比例高就能多报不少。另外还要注意，不少老年人意外险会包含意外住院津贴，摔骨折住院，每天给几十块到一百多的补贴，用来买饭、请护工搭把手，也是很实用的补充，选的时候可以优先考虑带这项责任的。

很多人给长辈买意外险，只看总保额有多高，忽略意外医疗的细节，真出事了才发现报不了多少，白白浪费保费。记住，对老年人来说，意外险的核心就是意外医疗，把意外医疗的条款看仔细，比什么都重要。

四. 确诊给现金？重疾定额更实用

不少长辈年纪大了之后，身边子女大多都要上班，真要是得了大病，不光治病要花钱，找护工、补营养、子女请假陪护扣工资，哪哪都是额外开销，很多子女本来工资就不算高，一下子抽出几万块备用金，手里也会发紧。

咱小区的老刘今年68岁，前两年单位组织体检的时候查出肺癌，子女马上安排住院手术，前期住院押金加各项检查就得小十万，刚好老刘之前买过带定额给付的大病保险，符合合同约定的赔付条件，提交完诊断报告没几天，五万块直接打到了老刘的银行卡里。

这笔钱到账之后，老刘子女直接拿它请了一对一的护工，还买了不少增强免疫力的营养品，子女不用因为凑钱发愁，也不用因为舍不得钱给老人省这省那，治疗的时候踏实多了。你看，这种确诊符合约定就给现金的形式，真的能解决当下的燃眉之急。

那具体怎么选呢？如果长辈年纪在50到60岁之间，身体条件还符合投保要求，经济条件宽裕的话，可以多投点额度，十万八万都可以，以后真用上了，能覆盖更多额外开销；要是经济条件一般，可以选个三五万的额度，保费低，压力小，哪怕只够付护工费，也能帮子女减轻不少负担。

还有一点要提醒你，买之前一定要看清楚条款，确认哪些情况能赔，哪些情况不能赔，别糊里糊涂买了，最后达不到赔付条件白花了钱。另外要是长辈已经七十多岁，能选的产品不多，选的时候优先挑健康要求宽松的，能投上就好，不用纠结太高的额度，够用就行，能帮上忙就值。

五. 理赔跑断腿？材料保存要周全

我先给你说个真事儿，去年我帮小区李阿姨处理理赔，前前后后跑了三趟保险公司，就因为缺材料耽误了快一个月才拿到赔款。李阿姨摔了腿做了手术，出院的时候只顾着拿收费票据回家，忘了让医院多开几份诊断证明，也没把手术记录复印一份。到了申请理赔，保险公司要这些材料，李阿姨再回医院找档案，赶上医院档案系统升级，等了一周才调出来，折腾得李阿姨腿都又疼了，本来养病就累，还得来回跑，糟心极了。

给你第一个实用建议，不管是大病险理赔还是意外险理赔，从看病一开始就留个心眼，所有和病情、意外相关的材料，都至少复印两份，一份自己存，一份给家里帮你办理赔的人。门诊的病历本、医生开的诊断书、缴费的发票、做CT核磁的检查报告，住院的话就要留好出院小结、手术记录、费用清单，这些一样都别落。哪怕你觉得这张票据没用，也先收起来，别随手扔，扔了再补真的太麻烦。

第二个建议，除了纸质材料，一定要存好电子版。现在大家都用智能手机，你把每一份材料都拍清晰照片，把照片存在手机相册的专门相册里，再传到网盘或者微信文件助手里存一份。万一纸质材料不小心丢了，电子版直接就能用，很多保险公司现在支持线上传电子版材料理赔，不用你亲自跑线下，在家就能提交申请，省好多力气。就说之前有个王大爷，出门买菜摔了之后，所有材料都拍了照，儿子在外地直接帮他线上提交申请，没让王大爷跑一步，不到一周赔款就到账了。

第三个建议，要分清楚不同险种要的不一样材料，别乱准备。走意外险理赔，你得留好意外发生的相关证明，比如要是摔倒了去医院，医生写病历的时候，会写明意外受伤的时间地点，你要核对清楚，别让医生写错了，这点很重要。要是走大病险理赔，你得留好病理报告、确诊的相关检查单，这些都是保险公司要的核心材料，缺了肯定不行。

最后再提醒你一句，提交材料之前，你自己先对着保险公司给的材料清单核对一遍，一条一条打勾，确认都齐了再交。要是你找经纪人买的保险，直接让经纪人帮你核对，要是自己线上买的，就打保险公司客服电话问清楚需要哪些，别漏了东西交上去，再退回来补，既耽误时间又闹心。把材料存周全，理赔就能快不少，不用来回瞎折腾。

结语

给长辈挑这两类保险，其实没有那么复杂，认准适合自己情况的就好：身体有小毛病别硬扛，找支持智能核保、健康告知宽松的产品，如实说清楚身体情况就行；手头预算紧就拉长缴费周期，每个月少出点钱也能拿到保障；挑意外险的时候一定要看清意外医疗能不能报社保外用药，真遇到磕碰骨折这类事，能帮咱省不少钱；大病险选定额给付型的，确诊就能拿钱，不管是付治疗费还是请护工补营养，都能灵活用。只要照着这些要点挑，就能给咱长辈配上合适的保障，不用瞎花钱踩坑。

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