老年人大病保险包括哪些病种类型

引言

很多子女想给爸妈置办大病保障，不少老年人自己也想攒份安心，是不是都想问一句，咱们国内卖的老年人大病保险，到底都包含哪些病种？今天咱们就把这个问题说清楚，帮你选到合适的保障。

一. 核心病种到底包没包全

咱们挑老年人大病保险，第一桩要核对的就是核心高发疾病有没有列进保障列表，别光听人说什么都保，得翻合同里白纸黑字写清楚的内容。

老年人年纪大，高发的大病其实就那几类，首先要盯紧恶性肿瘤相关的保障，不管是原发的还是后续转移的，都得看清楚保障范围。之前有个住在老小区的王大伯，今年62岁，儿子想给他买份大病保险尽孝心，当时图某款产品保费便宜，没仔细翻病种条款就签字了。后来王大伯查出肺小结节恶变，属于轻度恶性肿瘤，申请理赔的时候才发现，这款产品的病种列表里只保重度恶性肿瘤，轻度的压根没列进去，最后一分钱都没赔到，儿子后悔得不行，说当时多花十分钟看一眼条款就好了。

第二类必看的是心脑血管相关病种，老年人血管弹性差，高血压、高血脂患病率高，脑出血、心梗这些都是高发问题，一定要确认合同里有没有包含急性心梗、脑中风后遗症这些常见核心病种。不要觉得这些病离老人远，很多五六十岁的老人已经有基础病，稍不注意就会发病，提前把这类保障配齐，真出事了才能帮家里分担压力。

第三类要留意老年高发的退行性疾病相关病种，比如阿尔茨海默病、帕金森病，这些病大部分都需要长期护理和治疗，花销不小，很多基础医保报销覆盖不全，要是大病保险能把这些病种纳入保障，能给子女减轻不少负担。要注意，有些产品会把这类疾病的发病年龄要求卡得很死，比如要求70岁之前确诊才赔，给年纪超过70岁的老人买的时候，一定要把这一条看清楚，别等确诊了才发现不符合赔付要求。

最后给大家说个可操作的核对方法：拿到病种列表之后，先把我刚才说的这几类高发病种挑出来，打钩核对，缺了核心病种的，哪怕保费再便宜也别选。不用纠结病种数量多不多，有些产品凑了七八十种冷门病种，看着数量多，其实老年人一辈子都碰不到，反而把高发的核心病种漏了，这种就是花冤枉钱，只要核心高发病种都覆盖了，哪怕病种数量少一点也够用。

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二. 经济压力如何定保额

不同家庭经济情况不一样，选保额的思路也完全不同，别盲目跟风选高保额，给自己和家人添没必要的负担。咱们直接分情况说，听完你就知道该选多少了。

如果是刚工作没几年的年轻人，想给爸妈买大病险，手里结余不多，每个月能拿出来的预算只有两三百，那就优先选基础保额，不用追求几十万的高额度。比如刚毕业的小林，每个月到手薪资几千，要付房租还要存生活费，只能拿出两百多做保费，那就选十万到十五万的保额就够，这个额度够覆盖一场大病初期的治疗花费缺口，不会让保费占用太多日常开支，哪怕一直缴费也不会觉得累。要是硬选三十万以上的保额，每个月要扣大几百，连吃饭都要紧巴巴，实在没必要。

如果是中年工薪家庭，上有老下有小，日常开支不少，但每个月能固定挤出来五百到一千的预算，那就可以把保额设在二十万到二十五万。咱们小区的张姐，夫妻两个人都在单位上班，每个月除去房贷、孩子学费，还能剩一千多的可支配资金，给五十七岁的妈妈买大病险，就选了二十万保额，每个月缴费六百多，压力不大，真要是出事，这笔钱也能覆盖大部分自费药、护理费的开支，不用动家里给孩子存的教育金，也不用动准备换房的存款，刚好够用。

如果是做生意或者收入比较高的家庭，手里闲置资金比较多，想给老人做全方面的保障，那就可以把保额提到三十万及以上。这种情况下，预算足够支撑高保额的保费，后期如果老人得大病，除了治疗费用，还能覆盖疗养期间的营养费、护工工资，甚至子女请假陪护的误工费，让老人能请到专业护工，子女不用因为扣工资发愁，养病期间也能保持不错的生活质量，不会因为一场大病降低整个家庭的生活水准。

这里还要提醒一句，要是老人年龄已经超过六十岁，很多产品的保费会出现“保费倒挂”的情况，就是交的总保费比保额还高，这种时候别硬选长期的高保额，可以转选一年期的老人大病险，保额选十万左右就行，每年缴费也就几百块，哪怕总保费不占优势，也能先把保障拿到手，比没有保障强很多。另外缴费方式也跟着保额走，选低保额就选按月缴费，每个月扣一点没感觉，选高保额可以选按年缴费，部分产品会有一定的保费优惠，能省一点是一点。

三. 既往病史怎么如实说

投保前一定要搞清楚，哪些病史需要说，哪些不用讲。只要是投保前医生明确诊断过，你自己一直知道的毛病，都得老老实实写在健康告知里，别存侥幸心理。

有个真实例子，62岁的刘叔，五年前体检查出来肺上有小结节，当时医生说定期复查就行，不用特殊治疗。后来儿子给刘叔买大病保险，销售说小结节没事不用填，刘叔就跟着没写。结果两年后，刘叔查出肺癌，申请理赔的时候，保险公司查到刘叔五年前的体检记录，直接拒赔了，连交过的保费都没全额退，儿子为此愁了好久，本来想给父亲留个保障，结果竹篮打水一场空。

健康告知里没问的问题，你不用主动说。比如有些产品只问你近五年有没有住院手术，你十年前得过阑尾炎切了，早就完全好了，这种就不用提。别自己吓自己，什么毛病都往上面堆，反而可能被不必要的核保卡住。

如果有些记不清细节，先别急着填，翻一翻以前的体检报告、出院小结，把时间、病症都确认清楚再写。要是找不到纸质报告，拿着身份证去当时体检的医院或者社区卫生中心，都能查到电子存档，核对清楚再提交，别写错时间或者病症描述，免得核保出问题。

要是已经有一些慢性病，比如常年吃降压药控制血压，或者血糖有点高，也别直接放弃投保。你可以把最近半年的血压血糖监测记录整理好，跟着健康告知一起提交给保险公司，有些情况会给你正常承保，或者加一点保费承保，总比隐瞒病史最后拒赔好。

最后提醒大家一句，别信销售说的“熬过两年就肯定赔”，这种话不靠谱。法律里的两年不可抗辩条款，不是给隐瞒病史开绿灯，如果是投保前就有的大病，哪怕过了两年，保险公司核实清楚依然可以拒赔，如实告知才是给自己留后路。

四. 赔付流程究竟咋操作

第一时间联系保险公司报险，别拖着。很多人觉得先治疗完再说也没关系，其实超过约定时间报险，可能会给后续理赔增添不必要的麻烦。一般来说，确诊相关大病之后，尽量在三天内联系保险公司，把基本情况说清楚就行，不用太紧张，客服会一步步告诉你接下来要做什么。

提前把所有需要的材料整理好，别缺东少西来回跑。需要准备的东西其实不复杂：医院开的诊断证明书要留好原件，所有的住院发票、费用明细清单、病理检查报告这些影像报告，都要整理好按时间排好顺序，如果是已经报销过一部分费用，也记得把对应的报销凭证留好。赵奶奶去年确诊大病，前一天刚拿到正式诊断报告，孙女就把从初诊到确诊的所有单据都打印了一份，还在手机里存了清晰的扫描件，提交的时候一次就通过了材料审核，省了好多时间。

配合保险公司做必要的核查，别抵触。如果你的投保时间比较短，或者健康告知之前有模糊的地方，保险公司会做一些核查，比如去医院调阅之前的体检记录之类的，这都是常规流程，你配合就好，不需要藏着掖着。之前有位刘大爷，投保两年后查出了肺癌，保险公司提出要核查投保前的体检记录，刘大爷大大方方提供了之前社区体检的报告，没两天核查就完成了，理赔也顺利往下走了。

等待审核结果的时候别瞎着急，有不清楚的主动问。一般来说，材料齐全的话，十个工作日内就能出结果，要是案情稍微复杂一点，也会有明确的进度告知，你可以主动打客服电话问进度，不用一直闷着等。如果审核通过，赔款会直接打到你预留的银行卡里，到账时间一般也就两三个工作日。

要是结果不符合你的预期，也别慌，可以走申诉流程。如果你觉得自己符合赔付条件，结果却拒赔了，可以先看拒赔通知书上写的原因，然后整理对应的证明材料，和保险公司沟通申诉，也可以找银保监会相关部门反映，维护自己该得的权益。记住，只要你投保的时候如实告知，符合条款约定，肯定能拿到该有的赔付。

结语

说了这么多，咱们来捋清楚结论：现在市面上给老年人的大病保险，常规都会覆盖恶性肿瘤、急性心梗、脑中风后遗症这类高发大病，不少还会加入阿尔茨海默病、帕金森这类老年高发慢性病。大家挑选的时候，不用纠结病种凑得够多，先盯紧咱们刚才说的，把高发大病都覆盖到就行。如果预算充足，能选覆盖病种多一点的当然更好；预算有限，先把高发核心病种保障住，再优先选能稳定续保、符合健康条件的产品就好。不管你是给爸妈买，还是自己年纪大了给自己规划，照着咱们说的要点核对，选出来的保障都能帮你稳稳兜住大病风险啦。

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