学平险小孩感冒报销吗 小孩感冒学平险报销吗

引言

家里娃感冒发烧跑医院，花了小几百小几千的家长们，是不是心里一直打鼓？咱们给娃买的学平险，到底能不能给感冒这事儿报销呀？今天咱们就把这个问题说清楚，给大家一个明明白白的答案。

一. 感冒理赔要看合同条款

不同学平险的合同条款不一样，能不能赔感冒的花费，全得看合同写的内容，不能一概而论。

我见过不少家长朋友，买完学平险就把保单扔一边，孩子感冒看完病拿了票据才想起翻合同，一看条款写着只保住院，普通门诊不报，白跑一趟白忙活。你买之前花三五分钟翻一下关键条款，就能少踩很多坑。

你找条款的时候，直接搜有没有“门诊”相关的内容就好。如果条款里明确写了包含社保范围内的门诊医疗费用，那普通感冒看门诊的花费，扣除免赔额之后就能按比例报。如果条款只写了保住院医疗，那普通感冒的门诊费用就不能报销。

还有一点要注意，哪怕合同包含门诊责任，也会限社保范围内的费用。也就是说，你感冒花的自费药、进口药，大多数情况都不能报，只有社保目录内的检查费、药费能走报销。举个例子，你带孩子去看普通感冒，挂号加验血加开社保内的药，一共花了三百块，合同里门诊免赔额是一百块，报销比例是百分之八十，那就能报(300-100)×80%=160块，剩下的自己付。要是你额外开了一百五十块的进口抗病毒药，这部分钱就得自己出，不会给你报。

给大家一个可操作的小建议：你买之前先问清楚销售人员，这份学平险保不保普通感冒的门诊，再把回答对应到合同条款里核对清楚，别光听口头介绍，一切以白纸黑字的条款为准。如果你已经买了学平险，就抽十分钟翻一下电子或者纸质保单，找到医疗责任那一块，看看包含不包含门诊，免赔额多少、报销比例多少，自己心里有数，真出事的时候也不会乱了阵脚。

要是你家孩子经常感冒跑门诊，你选学平险的时候，就优先挑带门诊责任的产品，哪怕多花十几二十块，日常看病也能回点本，挺实用的。要是你家孩子身体素质好，一年到头很少感冒跑门诊，选只保住院的学平险也完全没问题，价格还更便宜，能满足基础的保障需求。

二. 门诊与住院报销差别大

我先给你说透，绝大多数学平险对普通感冒门诊和感冒住院的报销规则，差别真的不小，别拿着门诊单据就直接去申请，提前搞清楚规则能少跑不少冤枉路。

先讲普通感冒门诊的情况，大部分学平险本身不包含普通门诊责任，就算少数带了门诊保障，也会有不少限制。比如有的会要求必须是意外导致的门诊才能报，单纯感冒这种疾病类门诊，直接就排除在外了；少数包含疾病门诊的，也大多有不算低的免赔额，而且报销比例也不会太高。举个例子，孩子感冒去社区门诊拿药花了两百块，要是这份学平险有一百块免赔额，报销比例是百分之五十，那算下来只能报五十块，门槛摆在这，小额的门诊花费其实报不了多少钱。

再说说感冒住院的情况，这几乎是大部分学平险都会覆盖的责任，毕竟孩子感冒严重了引发肺炎、支气管炎需要住院治疗，整体花费会比普通门诊高很多，学平险的保障重点本来就是这类相对高额的医疗花费，所以规则会宽松不少，报销比例也更高。一般只要是合理的、在社保范围内的住院花费，扣除免赔额之后都能按比例报销，哪怕你没有先走社保报销，也只是比例会降一点，依旧能拿到赔付。

我给你说个实际的差别，就拿刚才说的孩子感冒来说，同样都是花了三千块，要是只是门诊看诊拿药，绝大多数学平险一分钱都报不了，因为根本没覆盖疾病门诊责任；要是因为感冒加重住院花了三千，扣除一百块免赔额，社保报完之后剩下一千八，按百分之八十的比例报销，就能拿到一千四百多的赔付，直接帮你承担了大半的花费，这个差别你一看就能明白。

给你两个实打实的建议，如果你家孩子经常感冒跑门诊，只靠现有的学平险不够用，经济条件允许的话，可以额外补充一份价格不高的小额门诊医疗险，弥补学平险的门诊保障缺口；如果只是想应对感冒加重住院这类情况，现有的学平险大多都能覆盖，不用额外多花钱重复买类似的保障，只需要提前翻一下自己的保单，确认清楚有没有住院医疗责任就行。

三. 邻居小宝生病案例详解

去年冬天我们小区爆发流感，邻居王姐家三岁的小宝没能躲过，一开始只是流清鼻涕打喷嚏，王姐给喂了家里常备的儿童感冒药，想着扛两天就能好。结果第二天夜里小宝烧到39度8，吃了退烧药退不下去，还开始咳嗽喘，王姐夫妻俩大半夜开车把孩子送到了儿童医院急诊。

到了医院先做抽血、拍胸片，查出来小宝是流感引发了支气管肺炎，医生说孩子太小，喘气费劲，得住院输液观察，这一住就是七天。出院结账的时候，王姐一算，除去医保报销的一千多，自己还要掏四千二百多块钱。

王姐之前给小宝买了学平险，她本来没抱太大希望，觉得小孩子感冒发烧这点小病，保险肯定不赔，整理票据的时候随手翻了翻保单，发现这份学平险是包含住院医疗责任的，而且免赔额也就一百块，正好符合报销条件。

她按着保险公司要求，整理好出院小结、费用票据、医保结算单这些材料，上传到保险公司的线上申请通道，没到三个工作日，理赔款就到账了——扣掉一百块免赔额，一共报了三千一百多，相当于自己只掏了一千出头，比王姐原本预估的开销少了好多。

通过这个事你就能看明白：不是所有感冒都不能报，要是感冒引发并发症需要住院，符合保单条款约定就能申请理赔。给孩子买学平险的时候，一定要留意有没有包含住院医疗责任，别只看价格忽略保障责任，真遇到事的时候，这就能帮咱们普通家庭省好大一笔开支，要是孩子平时容易得呼吸道疾病，更要留意这部分责任。

图片来源：unsplash

四. 普通家庭买份基础就够用

咱们普通工薪家庭养娃，每一分钱都要花在刀刃上，完全没必要跟风买贵价高配的学平险，选基础款就刚好能覆盖绝大多数日常需求。毕竟咱们买学平险的核心诉求，就是应付孩子上学路上磕磕碰碰的意外，还有换季降温闹个感冒发烧、肠胃炎症这类小病，基础款都能兜住，不用多花冤枉钱去买那些用不上的附加保障。

如果家里是小学阶段的娃，日常在学校跑跳打闹容易受伤，换季的时候班级里感冒交叉感染也很常见，选基础款完全够。现在市面上基础款学平险一年缴费大多在一两百块，就算一个学期孩子因为感冒住一次院，报销回来的钱都差不多抵得上好几年的保费，投入成本低，保障杠杆够实在，完全适配咱们普通家庭的收支节奏。

就拿咱们小区张姐家来说，张姐夫妻俩就是普通上班族，每个月还着房贷，养两个娃压力不小，两个孩子都买的基础款学平险。去年老大换季感冒转肺炎住了一周院，总共花了五千多，社保报完之后，剩下的两千多走学平险基础款报了一千六，算下来自己只出几百块，完全没给家里的月度开销添负担。要是当时张姐咬咬牙买了大几千的高端学平险，多花的钱至少能给孩子买四五箱奶粉、两套课外教辅，实在是没必要。

如果你家孩子平时体质不错，很少动不动就生病住院，选基础款更是划算。别听销售说什么多买点保障更安心，那些附加的很多高端项目，孩子长到小学毕业都未必能用得上，平白多花几百块，放在孩子的兴趣班报名费里不好吗？当然，如果孩子本身体质偏弱，一年到头动不动就得感冒住院，也可以在基础款的基础上，稍微加几十块选个门诊责任放宽一点的版本，不用一下子跳到几千块的高端方案，慢慢调整就好。

买的时候直接找正规保险渠道，先看清楚基础款包含不包含住院医疗责任，确认免赔额在一百到两百块之间、报销比例不低于六成，就可以入手。缴费都是一年一缴，不用买长期缴费的，每年到期根据孩子的情况调整就好，灵活还没压力，完全适配咱们普通家庭的养娃需求。

五. 投保健康告知要实事求是

首先说最直白的要求，学平险投保的时候填健康问卷，问啥就说啥，没问到的不用主动说。别抱着侥幸心理，觉得孩子之前得过大病，不说保险公司也查不到，这种想法真的错了。

我之前听小区的张姐说过这么一件事，她家孩子之前得过比较严重的呼吸道疾病，治疗结束之后一直稳定，投保学平险的时候，张姐怕通不过审核，就没填这个病史。后来这孩子冬天感冒引发了旧症，又住院了小半个月，申请理赔的时候，保险公司调取之前的就诊记录发现了没告知的病史，最后没法理赔，张姐自己花了小两万的治疗费，后悔得不行。

别觉得学平险保费便宜，保险公司就不会较真，真到理赔的时候，只要涉及到和未告知病史相关的治疗，十有八九会拒赔，这个规则一定要记清楚。

要是孩子现在正感冒，或者正处在其他小病的治疗期，投保的时候也别隐瞒。有些家长觉得感冒就是小事，不说没关系，其实如果投保的时候孩子还在治疗，之后因为这个感冒住院申请理赔，同样会因为未如实告知被拒。这种情况可以等孩子病好之后再投保，也不差这十天半个月，没必要留下理赔隐患。

最后给大家说个实操建议，如果拿不准孩子的情况要不要说，直接问帮你办理投保的工作人员，把孩子之前的病史清清楚楚说给对方，对方会告诉你哪些需要填在告知里，哪些不用。如实告知不麻烦，反而能帮你真真正正获得该有的保障，真出事的时候也能顺顺利利拿到赔款，不糟心。

结语

总结下来，小孩感冒能不能走学平险报销，得分两种情况说：如果只是普通门诊感冒，得看你买的这款学平险有没有包含门诊责任，有就能按比例报，没有就报不了；如果是感冒加重需要住院治疗，大部分学平险都是可以报销的，就像咱们刚才说的小宝的例子，确实能帮家庭减轻不少开支。大家买的时候，记住先看清楚有没有门诊医疗责任，根据自家情况选就行，普通日常保障选基础款就够，要是担心孩子经常感冒跑门诊，可以挑带门诊责任的款式，健康告知一定要如实填，别留下理赔隐患哦。

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