小孩学平险报销病种 小孩学平险怎么理赔

引言

各位宝爸宝妈有没有过这种疑惑：自家娃在学校摔了扭了，学平险能不能报？孩子突发肺炎住了院，哪些病种在报销范围内？真要申请理赔的时候，到底要走哪些流程？别着急，这篇文章就把你想问的问题都说清楚。

一. 孩子磕碰发烧也能赔？

先给大家说个我身边真实发生的事儿，去年我闺蜜家五岁的儿子，在小区里跟小朋友跑着玩，脚没踩稳摔进了路边草坪的小土坑，脚踝扭了还蹭掉好大一块皮，闺蜜赶紧带娃去社区医院处理伤口，拍了片子确认没有骨折，只是软组织挫伤，打破伤风、开了消毒换药的药和活血化瘀的药膏，前前后后花了快1200块。

后来闺蜜翻孩子幼儿园统一发的学平险保单，想起之前老师说过日常看病能报，试着提交了材料，不到一周就赔了800块回来，闺蜜说本来以为只有住院大病才能报，没想到磕磕碰碰的小意外也能报，这笔报销钱刚好覆盖了大部分花费，相当于白捡了保障，可太香了。

很多家长都跟我闺蜜之前一样，觉得学平险只有得大病或者住大医院才能用，其实不是的，多数小孩学平险，都覆盖日常意外导致的门诊医疗，和疾病导致的住院医疗，像孩子跑跳摔了蹭了、打球扭了碰了这类常见意外，门诊处理就能报，还有孩子换季着凉引发肺炎、急性肠胃炎需要住院治疗，费用也能按比例报销。

要提醒大家的是，不是所有病种都能无限制报。如果是孩子本身就有的先天性疾病、遗传性疾病，还有已经查出来的慢性病，比如先天性心脏病、哮喘既往症这类，一般都不在报销范围内；还有美容整形类的项目，比如孩子整牙、去痣点斑，也没法报销。

给家长们提两个可直接用的建议：第一，孩子入园之后，不管学校要不要统一买，都建议给孩子配上一份，本身价格不贵，每年也就百八十块到两三百块，日常小磕小碰都能用上；第二，如果孩子已经有了其他商业少儿医疗险，学平险也可以作为补充，毕竟孩子好动，出门玩、在学校活动难免出点小意外，多一层保障，花小钱就能办大事，不用自己掏太多冤枉钱。

二. 医保外用药能报多少？

先给大家说直白的结论：大部分小孩学平险都能报医保外用药，不是只有医保内用药才能赔，这点大家可以放心。

我给大家举个真实的例子，去年楼下张姐家三年级的小孩，体育课跑步摔了胳膊韧带撕裂，医生开了进口的修复绷带，还有对症的消肿自费止痛药，总共这部分医保外用药花了1200块，当时张姐给孩子买的学平险，医保外用药扣除免赔额之后按60%报，算下来报了627块，自己只花了五百多，比全自己承担轻松不少。

一般来说，现在多数小孩学平险的医保外用药都会设置5%左右的免赔额，这个免赔额怎么算？我直接给大家算一遍：如果医保外用药总共花了2000块，免赔额就是2000乘以5%，也就是100块，这100块需要自己出，剩下的1900块，再按照合同约定的比例报销就可以，不用额外再扣其他钱。

关于报销的封顶额度，不同产品设定的额度不一样，有的是每年一两万，有的是每年三五万，如果你家孩子平时容易磕碰受伤，或者经常容易闹呼吸道方面的小毛病需要用自费药，可以选额度稍微高一点的，不用多花太多钱，就能多不少保障。

给大家两个直接的建议：第一，买的时候一定要问清，这款学平险到底保不保医保外用药，有不少旧款产品是只报医保内的，别买完之后才发现报不了；第二，如果预算有限，不用追求太高的医保外报销额度，日常小磕碰小感冒，一两万的额度基本够用，符合大多数普通家庭的需求；如果孩子平时需要长期用一些自费的调理药品，可以选额度高一点的，对应每年多交几块钱十几块钱，就可以拿到更高的保障，不算贵，很划算。

图片来源：unsplash

三. 买错这些坑千万别踩！

我先给你说个真实发生的事儿，去年有个中班的小朋友乐乐，他天生过敏性哮喘，平时换季都要随身带药。乐乐妈妈给孩子买学平险的时候，想着这都是老毛病了，不影响，就没填在健康告知里。

结果乐乐那年秋天哮喘急性发作住院，花了小一万，找保险公司申请理赔，人家一调之前的就诊记录，直接拒赔了，连之前交的保费都只退了一部分，乐乐妈妈后悔都来不及。这个坑就是，你别想着隐瞒孩子的病史，学平险的健康告知虽然宽松，但不是没要求，该填的一定要如实填。

第二个坑，不少家长觉得，孩子学校统一买了学平险，我自己再买个两三份，到时候就能多份报销，其实根本不是这么回事儿。学平险是报销型的保险，不管你买几份，报销的总钱数都不会超过你实际花的医疗费，你多买的那几份，等于白白浪费了保费。我见过有个家长，给孩子买了四份学平险，一年多花了好几百，最后理赔的时候只报了一份的钱，剩下的都没用上。

第三个坑，只盯着价格便宜买，完全不看报销比例和免赔额。有的学平险一年只要几十块，看着很划算，但免赔额设得很高，要超过200块才给报销，而且报销比例只有50%，算下来，实际能报的钱没多少。还有的学平险，只报医保范围内的费用，医保外的自费药一分都不报，孩子要是摔了用了进口钢板，这钱全得自己出。

第四个坑，买了学平险就觉得啥保障都够了，不用再买别的保险了。学平险的保额一般不高，封顶额度也就几万块，要是孩子真得大病，这点钱根本不够用。而且学平险对大病的保障范围有限，很多特定病种的赔付额度很低，不能替代专门的少儿重疾险。

给你三个记起来简单的健康告知原则：第一，问啥答啥，不问不主动说，人家没问的既往症不用你瞎说；第二，已经治好的小毛病，比如小时候得过肺炎痊愈了，直接说就行，不影响承保；第三，常年吃药的慢性病，一定要如实写，保险公司审核通过了你再投保，别私自隐瞒。

四. 三步搞定理赔超简单

第一步先整理好理赔需要的所有材料，别漏东漏西白跑一趟。不管是门诊还是住院，首先要留好医院开的病历本，医生写的诊断证明，还有所有缴费的收据、发票，要是做了检查，把检查报告也收好。如果是孩子意外受伤，比如摔了、碰了，还需要简单写一下意外发生的时间地点，保险公司要核对情况，比如之前说幼儿园扭伤脚的案例，当时家长就是把幼儿园开的意外情况说明也一起附上，核赔速度快了不少。如果你已经走了医保报销，记得把医保的结算单也打印出来，这个能帮保险公司更快算清楚剩下能报的钱。

第二步就是提交理赔申请，现在大部分都不用跑线下网点，在家动动手指就能办。你在哪买的学平险，就找对应的渠道，比如找学校统一买的，就先找负责的老师要保险公司的线上入口；自己在保险公司平台买的，直接打开对应的官方小程序或者APP，找到理赔入口，按照提示一步步填信息就行。需要填的信息其实很简单，就是投保人的身份证号、孩子的信息，还有收款的银行卡号，别填错卡号，不然钱打不进来还要重新改。填完信息之后，把你整理好的所有材料，按照要求拍照或者扫描上传，保证照片清晰，字能看清楚就行，不用拍得特别专业，清楚就够用。

第三步就是等核赔和打款，提交完申请不用天天盯着，一般三个工作日左右就会有保险公司的工作人员联系你，如果材料有问题会告诉你补充什么，要是材料没问题，就会直接进入审核环节。还是那个扭伤脚的案例，家长周五晚上提交的材料，周二工作人员就核对完信息，确定符合报销条件，当天就走打款流程，周六的时候钱就到账了，整个过程没跑过一次保险公司，全都是在线上完成的。

这里给大家提两个要注意的小细节，第一是别超过理赔申请的时间，一般要求你在孩子出院或者看完病之后10天之内提交申请，要是实在有事没空，提前跟保险公司打个招呼说一声，别拖太久，拖太久可能会影响核赔。第二是收款银行卡最好用一类储蓄卡，别用信用卡或者二类卡，二类卡有额度限制，可能会收不到钱，耽误到账时间。

其实这三步走下来，真的没有大家想的那么复杂，很多家长觉得理赔麻烦，其实就是一开始没整理好材料，或者填错了信息，只要按照步骤来，大部分符合条件的理赔都能顺利到账。要是你实在不会操作线上申请，也可以打保险公司的客服电话，问清楚线下网点的地址，带齐材料去网点办理，工作人员会帮你一步步弄，也很方便。

五. 不同家庭怎么选更划算？

双职工家庭日常忙到脚不沾地，多数时候孩子交给老人、托管或者学校老师带，孩子本身爱跑爱跳，没人时刻盯着很容易出意外擦伤、扭伤、坠床这类问题，选的时候优先挑意外保障额度合适、意外门诊报销比例高的。很多双职工家庭本来配置了重疾险医疗险，孩子本身也有居民医保，学平险只需要补充意外这块的缺口就够，不用选保障特别全、价格很高的版本，几百块就能把缺口补好，性价比刚好。

全职妈妈在家带娃，或者本身是医护/教师家庭，对孩子的日常健康护理更上心，对疾病这块的保障需求会更高。这类家庭选学平险，可以侧重挑包含住院医疗报销、小额疾病保障额度更高的产品。毕竟孩子换季很容易得肺炎、支气管炎这类需要住院的小病，居民医保报销完剩下的自付部分，走学平险能再报一部分，能实实在在减轻缴费压力。

普通低收入家庭，一年下来可支配的保费预算不多，那就优先看价格和基础保障，选一年保费一百多到两百多的基础版本就行，这个价位的产品一般都覆盖了常见的意外门诊、意外住院和小额疾病住院，足够应对日常的小毛病小意外，不要硬撑着买贵价的保障，反而会加重家庭负担。选的时候重点看免赔额，免赔额越低越好，报销比例越高越好，把每一分钱都花在实打实能用到的保障上。

家里孩子本身有先天性小疾病或者过敏史，比如常见的过敏性鼻炎、先天性卵圆孔未闭，已经控制得很稳定不影响日常生活，选的时候一定要提前看健康告知的要求，挑健康告知宽松的产品，不要随便隐瞒投保，之前也有家长隐瞒孩子哮喘病史，后来孩子住院申请理赔被拒的情况，白白浪费了保费。如果身体条件确实不符合普通学平险的要求，可以找专门面向非标体儿童开放投保的版本，虽然价格稍高一点，但能顺利承保更重要。

已经给孩子配置了百万医疗险，还想补上学平险的话，就重点挑附加了意外门诊和校方责任的版本就行。很多百万医疗险免赔额在一万，平时几千块的意外门诊根本达不到赔付标准，学平险刚好可以覆盖这部分小额花费，不用选重复的疾病住院保障，避免多花钱买重复保障，刚好把保障衔接起来就行。

结语

看到这儿你肯定明白啦，小孩学平险能报的病种并不只局限在大病里，日常孩子感冒发烧、意外磕碰产生的门诊、住院费用大多都能按比例报销，符合条款的自费药也能拿到相应赔付。理赔也没有你想的那么麻烦，只要投保时如实做好健康告知，出险后整理好病历、费用清单和银行卡信息，按照流程提交申请就能等待到账啦。选学平险的时候也不用乱跟风，根据自己家的情况挑就好：双职工平时顾不上随时盯着孩子，重点选意外保障额度合适的；预算有限的家庭就优先挑门诊报销比例高的，花不多的钱就能给孩子多添一份保障，省心又实用。

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