小孩上学要买学平险 小孩读书要买学平险吗

引言

各位宝爸宝妈，家里娃马上要开学啦，是不是收到学校通知问要不要给娃买学平险呀？是不是心里犯嘀咕：小孩读书到底要不要买这个险呀？咱们今天就把这个问题说清楚，帮你拿定主意。

学校代买是否更合适

我直接给你说观点：学校统一代买的学平险，一般基础保障够用，但不一定能完全匹配你家孩子的需求，建议你先看了学校给的方案，再结合自家情况补或者换。

我邻居家上周刚发生这么个事儿：她家上三年级的小男孩，下课跟同学追着跑着玩，不小心踩滑摔破了额头，去医院缝了五针，打破伤风加换药、拆线前前后后花了快一千八。她家一开始就是只买了学校统一代买的学平险，报销的时候一算，免赔额扣完之后，只报了不到六百。后来她跟我说，当时学校说统一买大家都买了，她懒得自己找，就直接交了钱，压根没仔细看免赔额和报销比例。

如果你平时工作特别忙，开学一堆事儿要忙，根本抽不出时间研究保险，那学校代买其实挺省心的，不用你自己一个个填信息选产品，跟着统一安排交钱就行，一般孩子只要能正常上学都能买，不用你挨个核对健康告知，对很多怕麻烦的家长来说，这个便利性确实没得说。

但你得留意，学校代买的学平险，保额一般不高，报销门槛也比自己单独挑的要高一些。就像刚才说的邻居家的例子，她家摔破额头的费用，里面有几百块钱的美容缝合线，学校代买的这份就不给报，说不属于报销范围。如果你自己找，就能提前挑开对自费药、门诊小手术报销范围更广的产品，这种情况下，自己额外补一份或者换一份合适的，就比只买学校代买的更稳妥。

给你分情况说具体建议：如果你家孩子平时特别好动，经常跟同学踢球跑跳，容易磕磕碰碰，你可以先买学校代买的基础份，再自己补一份报销范围更广的，这样两次报销下来，自己掏的钱就少很多。如果你家孩子已经买了别的商业少儿医疗险，那先看看两份保障会不会重复，重复的部分不用多买，不重复的话留着学校代买的当补充也没问题。如果你家孩子身体平时不大好，经常跑门诊，你可以对比下学校代买的和自己找的产品，选门诊报销比例更高的那个，不用硬跟着学校买。

意外受伤报销比例高

我直接说观点：学平险里针对意外受伤的报销比例，比很多普通少儿意外险的附加医疗报销比例更友好，适合给孩子做基础保障。

我家楼下小学的浩浩今年上三年级，上周跟同学在操场踢足球，抢球的时候崴了脚，韧带有轻度拉伤，还缝了两针，前前后后住院加换药花了四千三百多。浩浩妈妈之前只给孩子买了居民医保，居民医保报完之后，还剩两千一百多要自付。后来想起学校组织买的学平险还在保障期，整理好票据交上去之后，符合要求的部分报了快七成，最后自己只花了六百多。

你可能会问，这比例真的合适吗？咱们对比一下，市面上很多普通的少儿意外医疗，免赔额大多在一两百，报销比例大多在五六成，好一点的能到六成多。但多数学平险的意外医疗免赔额很低，不少都在几十块，经医保报销之后的剩余费用，报销比例能到六成到八成，比不少普通医疗报销产品的比例更高，门槛更低。

这个比例能覆盖什么日常需求？孩子上学之后，跑跳打闹是常事，小到擦破皮缝针、崴脚扭伤，大到摔骨折做手术，这些符合意外定义的治疗费用，扣除免赔额之后都能按比例报。如果孩子已经有了居民医保，加上学平险的报销，日常常见的意外受伤，自付的部分其实没多少，不会给普通家庭添太多额外负担。

给你直接说可操作的建议：如果你家孩子日常爱跑跳，总是参加体育活动，哪怕已经买了其他意外险，也可以配一份学平险补报销比例的缺口。如果手头预算有限，先买学平险做基础保障，比花大价钱买高保费的产品更实用。另外你要注意，买的时候一定要翻一下条款，确认意外医疗的报销范围，是不是包含社保外的用药，不同产品的比例不一样，选报销范围宽、比例高的就对了。

图片来源：unsplash

既往病史能否参保

我直接给你说结论，有既往病史也不一定不能买学平险，别听到“既往症”三个字就直接打退堂鼓。

我家楼下小区有个7岁的小男孩，刚出生就查出有轻微先天性室间隔缺损，后来做了微创介入，术后复查了三年，各项指标都一直正常，医生说不需要再做特殊治疗，正常生活运动都没问题。去年开学的时候，班主任统计学平险，家长一开始不敢报名，怕买了也白买，真出事不给赔，后来找保险公司问了之后，正常提交了近几年的复查报告，顺利通过了参保审核，孩子买上险之后，家长出门打工都安心多了。

不同学平险对既往病史的要求不一样，你得仔细看投保须知里的要求，别啥都不看直接瞎买。有的学平险不问既往病史，只要现在能正常上学读书，就能直接参保，但是要注意，这种一般不赔已经存在的旧病复发或者原有病情的治疗费用，只能赔新发生的意外或者新得的疾病。有的学平险会明确问几个常见的大病，比如白血病、严重心脏病之类的，只要你的孩子得的不是这些明确列出来的病，也能正常买。

如果孩子确实有已经治好的慢性病或者先天性小病，按照要求如实告知就行，别故意隐瞒，不然最后理赔容易出纠纷。比如我之前听保险经纪人说过一个例子，有个孩子小时候得过急性肾炎，治好了之后五年都没复发，家长投保的时候没说，后来孩子得了肺炎住院申请理赔，保险公司查到之前的肾炎记录，虽然肺炎和肾炎没关系，但是还是花了好多时间沟通才办完理赔，折腾了快两个月才拿到钱，耽误了不少事。

要是孩子现在还有需要长期吃药控制的慢性病，比如轻度哮喘、甲状腺功能减退这类，只要病情稳定，每天按时吃药就能正常生活，大部分学平险也能买，只是一般会约定，这个原有慢性病的相关治疗费用不赔，但是孩子平时磕了碰了、得个感冒肺炎这类新毛病，还是能正常报销的。

给你说两个可操作的建议：第一，先把孩子之前的病历、最近半年的复查报告都整理好，投保的时候直接按照要求上传就行，不用遮遮掩掩；第二，如果学校统一买的学平险不符合你的情况，可以自己找正规渠道单独买，现在有不少针对有既往史孩子的学平险产品可选，多问两句就能找到合适的。

缴费周期怎么选划算

咱们先直接说观点，学平险本身就是一年期的险种，没有长期缴费的选项，所以选缴费周期其实就是选一次性缴一年，还是分多次缴，怎么选全看你家手里的余钱安排，没有绝对的好坏，只看适合不适合。

我给你说个身边朋友的例子，朋友小两口都是普通上班族，每个月要还房贷车贷，还要给孩子报兴趣班，每个月到手的工资分块安排得刚刚好。去年开学的时候，学校给了两个缴费选项，一个是一次性缴清全年保费，一个是按月缴费，一年下来总保费差不到几十块。小两口当时刚交了孩子的兴趣班年费，手里流动资金有点紧，就选了按月缴费，每个月从工资里扣几块十几块，完全没感觉，也不用特意挤钱出来，那段时间也没因为这笔小钱影响家里的日常开销，后来孩子踢球摔了骨折，按月缴费也没耽误理赔，该报的钱一分不少报了下来。所以说，如果是每个月固定开支比较多，手里留的流动资金不算多，不想一下子拿出几百块增加开学季的开支压力，选按月分期缴费就挺划算，哪怕总费用多几块钱，换来了现金流的宽松，对普通工薪家庭来说就值。

反过来，如果家里手里闲钱比较充裕，不想每个月记着缴费怕忘停保，那直接选一次性缴清全年保费就划算。我表姐家条件不错，每年孩子开学，各种学费、书本费、校服费一起缴，她都是一次性把学平险保费也缴了，不用记着每个月扣钱，也不用担心忘了缴费导致保障中断，万一孩子出点什么事，也不会因为断保影响理赔。而且大部分时候，一次性缴清全年保费，总费用会比分几次缴便宜一点，省出来的钱，给孩子买个文具、买瓶牛奶都够了，没什么损失还省心，当然划算。

这里还要提醒一句，如果你家孩子是刚上一年级，或者刚转去新学校，你还没拿准这个学平险合不合适，那可以先选短周期缴费，哪怕多花几块钱，先买几个月试试，看看理赔流程顺不顺畅，保障范围合不合你家需求，觉得好下一年再改成年缴就行。要是一开始就直接缴了全年，后来发现保障不对你的需求，想换也不好退，反而麻烦，这种情况下，选短周期缴费就是划算的，相当于花小钱买了调整的空间。

最后总结下，不管选哪种缴费周期，都要记住一点，先确认缴费会不会影响你的日常开支，再选最适合你的那一种。不要为了省那几块钱硬挤钱出来，搞得家里吃饭都紧张，也不要明明可以一次性缴清，非要分期搞得每个月都记挂着，适合自己经济状况的，就是最划算的。

结语

总结下来，小孩读书大多还是建议备一份学平险：预算有限的普通家庭，选学校统一代买的基础款就够用，日常磕碰、小毛病住院都能报一部分费用；要是已经给孩子买了其他商业医疗险，也可以补一份学平险做补差，能多报不少自费部分；孩子有既往慢性病的，也别直接跳过，多翻一翻不同产品的告知要求，符合要求就能参保获得额外保障。最后再提醒一句，选的时候别光看价格，多核对清楚赔付范围和比例，选符合自家孩子情况的就好啦。

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