学平险和小孩医保 小孩学平险到几岁

引言

养娃过日子的爸妈们，是不是都碰到过这个问题：给娃买保障的时候，既搞不清小孩医保和学平险到底该怎么搭，也一直没弄明白学平险到底能保到孩子几岁？别发愁，今天咱们就把这些疑问说清楚，帮你给娃把保障配明白。

一. 医保跟学平险有啥不同

小孩医保是给孩子的基础医疗保障，不管孩子身体有没有小异常，都能买，每年缴费不高，能报住院、门诊的基础花费，这是所有人都能享受到的基础兜底，我建议不管其他保险买不买，小孩医保一定要先给孩子配上。

前阵子楼下张姐家5岁的孩子得肺炎住院，总花费八千多，小孩医保直接报了四千多，一下就减轻了不少负担。要是没买小孩医保，这八千多全得自己掏，对普通家庭来说也是一笔不小的开支。

学平险是商业补充保险，补的就是小孩医保报完之后剩下的缺口。小孩医保有报销封顶线，还有不少自费药、自费项目报不了，这些没覆盖到的部分，学平险就能接着报。还是张姐家孩子那个例子，医保报完之后，剩下三千多的花费里，有一千二是自费的进口止咳药，小孩医保报不了，刚好买了学平险，最后学平险又报了八百多，自己最后只花了一千出头，差不少事儿呢。

两者的购买渠道也不一样，小孩医保一般在社区或者线上政务平台就能买，每年按时缴费就能一直保，断缴了及时补上也不影响后续保障。学平险一般是学校统一组织购买，也能自己找保险公司买，每年买一次，交一年钱保一年。

不同经济情况的家庭，搭配方式也不一样。如果是刚养娃，手头比较紧，先买小孩医保，再买一份基础款学平险，一年一两百块，就能把基础保障做全，不会给家里添负担。如果家里经济条件不错，给小孩买了医保之后，买了足额的学平险，还可以再补充其他商业保障。你要是只买学平险不买医保，那可不行，学平险报得比医保少，起不到兜底的作用，顺序千万不能搞反。

二. 学平险保到孩子几岁

市面上常见的学平险，大多是跟着孩子的学年走的，一般从入学幼儿园小班开始买，一年一保，保完一个学年到期，后续可以接着续保。

多数常规的学平险，保障终止的年龄有两种常见情况。第一种是跟着学制走，保到孩子初中毕业，孩子初中读完，这个学平险的保障也就到期了。我邻居家的小孩今年刚考完中考，初中毕业之后，原来在学校统一买的学平险，刚好到当年的九月就到期了，刚好衔接高中新投保就行。

第二种情况，是保障到孩子年满十八岁。不管孩子有没有读完高中，只要身份证上的年龄到了十八岁，保障就自动终止。我远房表姐家的孩子，因为跳级上学，十六岁就上了大一，原来买的学平险，一直保到他十八岁生日当月到期，之后再换适合大学生的保险就行。

也有少数学平险可以保到孩子大学毕业，很多是学校统一给大学生购买的，这类就会一直保障到本科毕业，大概二十12岁左右。不过这类一般也是一年一续保，每年跟着学年缴费，不会一次性保到毕业，不用太担心断保的问题。

给大家两个实用建议，第一，孩子升学之后，先问问新学校有没有统一投保学平险，就算原来的旧险没到期，也可以算好时间衔接上，别留保障空窗。第二，如果孩子年满十八岁还在上大学，可以看看学校有没有针对大学生的团体意外险，替代原来学平险的保障，毕竟原来的学平险到期之后，没法再接着按少儿费率买了。第三，要是你是自己单独给孩子买学平险，买的时候一定要看清楚保障终止的年龄条款，别默认能一直买，到期忘了换，耽误孩子保障。就像小区张姐家的孩子，去年满十八岁，她忘了原来的学平险到期，孩子打球摔了胳膊才想起没续保，最后只能自己掏了不少自费部分的钱，特别吃亏。

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三. 意外住院能报多少钱

一般学平险的意外住院报销额度，大多在几万到十几万之间，具体要看你选的方案，不同方案额度差不少。

我家楼下小区有个五岁的男宝，去年秋天在小区游乐场玩的时候，没抓稳攀爬架从半米高的地方摔下来，手肘粉碎性骨折，当时马上送进医院做了手术，整个治疗加上术后复查，一共花了快三万八。

这个宝宝家里之前已经给孩子买了小孩医保，医保先报销了一万八左右，剩下的接近两万块里，有八千多是医保不报的自费材料和自费药。后来家长找学平险申请报销，他们买的那款学平险意外住院额度是十万，扣除一百块免赔额之后，符合条款的自费部分、医保剩余自付部分一共报了七成，最后拿到手一万三千多，自己掏的钱就只剩四千多，压力一下子小了很多。

如果是额度买得比较低的，一两万额度的那种，碰上稍微严重一点的意外治疗，可能报不完剩余的费用。像去年有个中学生骑车擦碰摔倒，脾破裂需要手术，总花费五万多，医保报了两万多，剩下三万多，他家买的学平险意外住院额度只有两万，最后最多只报了两万，自己还是掏了一万多出来。

给大家说个实际的建议，给孩子买的时候，优先选意外住院额度在五万以上的，不用贪几十万的额度，但至少覆盖常见的意外治疗花费就够。另外要注意，大多数学平险报销的时候，会区分是否在医保范围内，有部分产品可以报一定比例的医保外自费费用，这种对家长来说更实用，如果预算允许，可以优先选带自费药报销的，比只报医保内的保障实在很多。

四. 预算有限怎么挑产品

先给你说死规矩：不管手头紧不紧，先把小孩医保买了，这是打底的基础，没有这个，说啥都白搭。小孩医保一年就几十到百来块，缴费低，报销门槛也低，不管孩子身体好不好都能买，就算孩子有先天性小问题也能参保报销，这是任何学平险都比不了的基础保障。就拿楼下张姐家的孩子来说，孩子出生就有小毛病，商业保险买不了，多亏先办了小孩医保，平时复查拿药都能报一部分，省了不少开销。

小孩医保配齐了，再买学平险，不用找贵的，找对核心保障就行。别盯着那些花里胡哨的责任，什么少儿特异疾病额外赔、高额身故责任，这些对于预算有限的家庭来说都是可有可无的附加项，多花钱不说，用到的概率也不高。

核心要盯哪几项？第一盯意外医疗的报销范围，一定要挑能报自费药的。现在小孩好动，摔了碰了要打进口钢钉、用进口敷料，这些都属于自费项目，不能报自费药的学平险，碰到这种情况一分钱都出不来，等于白买。我同事家孩子去年跑闹摔破了额头，缝针用了美容线，买的便宜学平险不能报自费，最后两千多自费药全自己掏了，后悔没多花几十块换个能报自费的。

第二盯报销比例和免赔额，优先选免赔额低、报销比例不低的。有的学平险卖得便宜，但是免赔额设得高，一两百块以内不报，本来小孩门诊就花不了太多，免赔额一扣，根本报不了几个钱。就挑免赔额一百块以内，报销比例能到七成以上的就行，哪怕保额不用买太高，五万到十万的意外医疗额度足够用了。

如果孩子已经上了幼儿园或者小学，学校统一组织买的学平险其实就可以选，这种一般批量投保价格不高，保障也够用，不用自己再到处找产品。要是学校没组织，或者你想换一个，就在正规平台找专门的少儿学平险，一年一两百块就能搞定，加上小孩医保，全年总花费也就两三百块，对任何普通家庭来说都没压力。如果孩子体质比较弱，经常感冒肺炎住医院，还可以挑带一点住院医疗责任的学平险，多花几十块，能补充医保报不完的住院费用，实用性很强。

五. 报案理赔流程怎么做

出事第一时间先报案，别拖着。不少家长觉得看完病攒一堆材料再找保险公司也不迟，其实不少产品都约定了报案时间，拖得太晚可能会影响理赔进度，甚至没办法正常赔付。我朋友家之前有个孩子下楼跑着玩摔破了膝盖，缝了五针，她当时忙着照顾孩子，过了快三个月才想起报案，最后跑了三四趟保险公司补说明，才顺利提交材料，耽误了不少功夫，所以一定要记住，孩子出了险，抽个三五分钟打个电话，或者在官方平台线上提交报案申请就行，花不了你多少时间。

报案的时候要把信息说清楚，别漏关键内容。你得说清楚被保险人是哪个孩子，出险的时间、地点，孩子是因为什么出事、现在是什么情况，你自己的联系电话也得留对，不然保险公司联系不上你，就没办法跟进流程。之前有个家长报案，说自己孩子摔了，只说了孩子名字，没说在哪摔的、伤成啥样，留的电话还是之前不用的旧号码，保险公司半个多月都联系不上人，理赔流程一直卡着，钱自然也下不来，这些小细节别不当回事。

所有的票据材料都要留好，千万别乱扔。不管是门诊的挂号单、处方笺、收费发票，还是住院的出院小结、费用清单、检查报告，甚至是意外事故的相关证明，只要和这次出险有关，都整理好收起来。小区那个之前摔骨折的宝宝，当时妈妈把所有的收费小票、拍片子的报告、医生开的诊断书全都按顺序理好了，连孩子在急诊买支具的小票都留着，提交材料的时候一次就过了，没让补任何东西。要是你不小心把发票弄丢了，赶紧去医院补开发票的存根联，还要加盖医院的收费章，不然没办法作为理赔凭证。

按要求提交完材料之后，就等保险公司审核就行。一般来说，责任清晰、材料齐全的理赔申请，审核都不会花太久时间。要是审核过程中保险公司要求你补充其他材料，你按照要求尽快提供就好，别抵触，这是正常的审核流程，不是故意为难你。之前那个烫伤孩子的案例，家长材料交的全，信息也没出错，审核没几天就通过了，不到一个礼拜理赔款就到账了。

理赔款到账之后，你自己核对一下到账金额和赔付通知上的数额对不对。要是有不明白的地方，直接找你的投保联系人或者保险公司的客服问清楚，别自己憋着瞎琢磨。一般按照流程走，材料齐全责任清晰，都能顺利拿到赔款，不用太担心。只要你记住这几步，理赔其实没那么麻烦，别听别人说理赔难就不敢买，做好该做的，流程顺得很。

结语

现在大家该搞清楚啦，小孩学平险一般保到初中毕业，部分可保到十八岁，它跟小孩医保是互补关系，小孩医保是必须先配齐的基础保障，经济条件普通的家庭，配齐医保后配上基础款学平险，就能给孩子覆盖日常小病小意外的大部分花费，孩子成长过程里的常见风险也能兜住。记得买之前看准保障范围，理赔留好所有单据，出问题及时报案就没问题。

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