小孩学平险保额 小孩住院学平险怎么保

引言

家有学龄娃的家长们，是不是都被老师提醒过给孩子买学平险？可你是不是也犯嘀咕：小孩学平险保额选多少合适？小孩住院学平险到底要怎么买才靠谱？今天咱们就把这两个问题说清楚。

一. 住院保额该选多少好

咱直接说结论，给娃挑小孩学平险的住院保额，建议从2万元起步选，别光盯着几块钱的超低价产品选太低的保额。

很多家长挑学平险的时候，容易陷入一个误区：反正学平险就是图个便宜，买个几千块保额凑数就行，有总比没有强。其实真不是这样，小孩活泼好动，难免磕碰摔跤，平时换季也容易得流感、肺炎这类需要住院的毛病，随便住个三五天，几千块保额真不够用。就拿普通的市区二级医院来说，小孩肺炎住院一周，算上检查费、输液费、床位费，轻轻松松就能花到一万五以上，如果是需要稍微留院观察久一点，或者去三甲医院看病，花费还要更高，要是保额只买了几千块，报完自己还要掏一大半，这保险就起不到太大作用了。

那是不是保额越高越好，直接买几十万的？也没必要。学平险本身就是性价比很高的普惠型险种，保额提高对应的保费也会涨，而且大多数家庭都给娃买了医保，医保本身就能报销一部分住院花费，学平险主要是报医保报销完剩下的部分，不需要买特别高的保额增加负担。

如果你的娃是刚上幼儿园，平时经常感冒发烧去医院，建议选3万到5万的住院保额，这个额度覆盖大部分普通小病住院完全足够，保费也不会贵多少，一般也就几十块钱，普通家庭完全负担得起。

如果你的娃已经上小学或者初中，平时参加体育活动多，有磕伤碰伤需要住院处理的可能，同时家里还没给娃配置其他商业医疗险，那可以选10万左右的住院保额，就算遇上稍微严重一点需要住院治疗的情况，也能多报一些，减轻家里的开支压力。如果已经给娃配置了其他百万医疗险，那学平险选5万左右的住院保额就够，用来覆盖小额住院的花费，刚好和百万医疗险的免赔额衔接上，实用性很强。

二. 意外疾病哪些能报

先给大家划清楚：多数小孩学平险，不仅能报意外导致的住院医疗，也能报疾病导致的住院医疗，这一点别搞混。很多家长刚接触学平险，会以为只保意外，其实不然，绝大多数产品都覆盖了疾病住院责任，这对容易感冒发烧得肺炎的小孩来说，实用性很强。

咱们先来说意外责任包含的住院情况。小孩平时上蹿下跳，跑操摔骨折、玩滑梯磕破缝针、被文具划破手需要住院处理、骑自行车摔伤需要住院治疗，这些都属于意外范畴，符合条件就能申请理赔。要注意，如果是小孩本身有旧疾，意外刚好诱发旧疾发作住院，要看条款约定怎么赔，别拿到拒赔通知书就慌，先翻合同对应看约定。

再来说疾病住院的可报范围。小孩常见的支气管炎住院、肺炎住院、阑尾炎手术住院，这些都属于疾病住院范畴，符合合同要求就能报。要提一个常见误区：先天性疾病是不是都不能报？其实要看情况，如果是投保的时候已经确诊、家长也知情的先天性疾病，大多在免责里，不能赔；如果是投保之后才发现的新发需要治疗的先天性问题，部分产品是可以按约定理赔的，买之前要看清楚条款里的约定。

这里给大家说两个不能赔的常见情况，别踩坑。第一，免赔额以下的费用不报。比如一份学平险住院医疗的免赔额是100元，你这次住院总共花了80元，那一分都报不了；如果花了1200元，就是先减去100元免赔额，再按约定比例报销。第二，免责条款里列的项目不报。比如美容整形类的项目、正畸矫正、因为家长没有遵医嘱护理导致病情加重住院的部分，大多都是免责的，买的时候一定要翻一遍免责条款，别漏看。

给大家一个实用核对方法：你拿到一份学平险的保障清单之后，直接把你担心的情况套进去问自己——如果我家孩子明天因为这个情况住院，能不能对上里面的保障责任？比如你担心孩子得肺炎住院，看看有没有疾病住院医疗责任；担心孩子摔骨折住院，看看有没有意外住院医疗责任，这样一核对，一目了然，不会糊里糊涂就下单。如果想要更好的报销体验，优先选免赔额低、报销比例高的产品，花同样的钱，能拿到更多赔付，性价比更高。

图片来源：unsplash

三. 真实案例帮你省保费

去年邻居老张帮刚上小学一年级的儿子买学平险，图便宜选了一年只要39块钱的，觉得反正都是学平险，保的东西差不多，能省一点是一点。结果开学第三周，孩子上体育课跳山羊，落地没站稳磕到了操场的水泥边，额头磕出一道两厘米长的口子，去医院缝针加换药前前后后花了一千八百多。

老张出院之后拿着发票找保险公司申请理赔，结果才发现他买的这款学平险，意外医疗的免赔额设的是500块，而且赔付比例只报去掉免赔额之后的60%，算下来最后只拿到了不到八百块的赔款，剩下一千多都得自己掏。

更不巧的是，去年冬天老张儿子得了流感，高烧不退转成肺炎，住了七天院，总花费快六千块。老张这时候才想起翻条款看住院医疗的保额，原来他选的这款低价学平险，住院医疗保额只有八千块，而且还有社保外用药免责，孩子输的两瓶进口丙种球蛋白全都没法报。除去社保报销的四千多，剩下一千六百多，最后因为免赔额和赔付比例的限制，只报了不到五百块。

要是当初老张多花个三四十块，选免赔额100块、赔付比例80%，住院保额提到三万的产品，算下来这次磕伤加上肺炎住院，能多报一千五百块以上，算下来比省那几十块的保费划算太多。

从这个案例就能提炼出两个直接能用的省钱技巧：第一，不要只看总保费价格，要看免赔额和赔付比例，同等保额下，免赔额100块比免赔额500块的实际拿到的赔款多很多，算下来反而更划算；第二，买之前一定要核对免责条款，有没有排除社保外用药，一般儿童住院多多少少都会用到一点社保外的药或者耗材，留着这项保障，比多买几万块没用的身故保额实用多了，花不了多多少钱，却能帮你省下大几千的自费开支。

还有一个容易被忽略的点，就是等待期，老张当初为了赶开学立马生效，找了一个等待期90天的产品，保费反而比等待期30天的还便宜两块钱，还好孩子出事是在开学后第三周，刚好过了90天等待期，要是晚几天出事，直接就一分钱都赔不到，那才真的亏大。所以选的时候尽量选等待期短的，不要为了几块钱选长等待期的产品，这点小钱省不得。

四. 家庭预算怎么配方案

如果咱们每个月能匀给孩子保险的预算只有两三百，优先选基础款小孩学平险就行。基础款一年保费大多在一百块上下，住院保额选两万到五万档，足够覆盖小孩平时小磕小碰、感冒肺炎这类常见住院花费，剩下的预算可以匀给孩子日常开销或者家庭其他支出。我邻居家刚换了房贷，夫妻俩每月结余不多，给上小学的娃就选了这个档位的学平险，去年孩子得支气管炎住院花了不到四千，去掉免赔额，报了三千多，自己只花了几百，完全能接住普通风险，压力也小。

如果每个月能拿出五百到八百给孩子做保障，那可以把学平险的住院保额提到十万档，再加一份小额住院医疗险做补充。十万保额的学平险，一年保费也就两百块左右，比基础款贵不了几十块，但应对需要住一周以上、花费稍高的住院治疗就从容很多。比如孩子得急性阑尾炎需要手术治疗，总花费大概八千到一万，十万保额足够覆盖，不用纠结保额不够要自己贴钱。剩下的预算还能补一点其他保障，完全不超支。

如果家里每月能匀出一千以上给孩子做保障，除了把学平险的住院保额调到十五万档，还可以根据孩子的健康情况做调整。要是孩子平时体质偏弱，经常因为呼吸道、消化道问题住院，那可以选免赔额更低的学平险，哪怕多花几十块，赔付比例更高，实际拿到手的钱会多不少，能抵消掉多次住院的花费压力。

要是孩子已经有了百万医疗险，学平险不用选太高的住院保额，选五万到八万档就够。百万医疗险一般有一万的免赔额，学平险刚好能覆盖百万医疗险免赔额以内的住院花费，两者搭配，不管是小额住院还是大额花费都能兜住。比如之前有个家长，给孩子买了百万医疗险之后，又配了六万保额的学平险，去年孩子做腺样体切除手术花了八千多，刚好走学平险全额报掉，不用动百万医疗险的额度，搭配起来特别划算。

要是家长已经给孩子配置了重疾险，也别跳过学平险。重疾险是得了约定疾病才给赔钱，学平险是住院就能按花费报销，两者作用完全不一样。哪怕预算充足，也只要花一两百给孩子配上合适保额的学平险，就能解决日常住院的琐碎花费，不用动重疾险的保额，也不会让家里因为小孩小病小痛动用存款，性价比很高。

结语

总结下来，小孩学平险的住院保额选两万起步就够用，预算宽松也可以适当往上加。买之前先看清楚，意外和疾病住院都能不能报，重点盯免赔额和免责内容，避开等待期出险没法赔的坑。不同家庭按照预算选就好，普通工薪家庭选基础保额的就够用，预算充足可以搭配更高保额或者补充其他保障。就像之前老张的例子，买前没看清免责条款，孩子摔破额头缝针才知道，旧伤复发不在赔付范围内，早看清条款就不会事后闹心。只要选对适合自家孩子的方案，花几十上百元就能给孩子多一层住院保障，给家里减轻不少负担啦。

买学平险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。