小孩学平险怎么办 小孩学平险够用了吗

引言

各位家长朋友们，你是不是也有这样的疑问，小孩学平险应该怎么办理呢？只买学平险，孩子的保障就够用了吗？今天咱们就一起来聊一聊，解答这两个大家都关心的问题。

一. 学平险到底管哪些事

我先给你说个真事，上周楼下张姐接一年级儿子放学，孩子跑着出校门的时候踩滑了，磕破额头缝了五针，当时学校统一买的就是学平险，最后拆线换药加上缝合的自费敷料，医保报完剩下的部分，学平险给报了八成，张姐说省了小一千块，这就是学平险最常见的保障责任——意外医疗。

除了意外磕磕碰碰的门急诊、换药缝针这些小钱，学平险还管意外导致的住院，我亲戚家的小孩骑自行车摔断胳膊，住了一周院打钢板，除去医保报销的部分，学平险也能按比例报剩下的合理费用，哪怕是不住院的意外门诊，只要符合条款要求，也能申请理赔。

多数学平险还带住院医疗保障，不是意外导致的生病住院也能报，比如孩子得肺炎、支气管炎住一周院，或者做个小型的手术，医保报完剩下的部分，符合要求的可以按比例再报一部分，减轻一点家庭的医疗支出负担。

还有不少学平险会附带意外伤残或者身故责任，如果孩子真的发生比较严重的意外，达到条款约定的伤残等级，会按约定的比例给付赔偿金，这笔钱可以用来给孩子做康复治疗，也能弥补家长请假陪护带来的收入损失。

最后还有个实用的小责任，很多学平险会覆盖校外的意外，别以为它只保孩子在学校里出的事，孩子周末去公园玩、假期出门旅游发生的意外损伤，只要在保障期限内，符合条款要求，都能申请理赔。哦对了，买之前一定要看清楚条款，少数学平险会把特定的高风险运动除外，比如攀岩、潜水这类，普通日常的活动都在保障范围内，不用太担心。

二. 光靠它够不够看病钱

我的观点很明确：绝大多数情况下，只靠小孩学平险，是兜不住孩子看病的开销缺口的。

我给你说个身边真实的例子，去年同事家上小学三年级的孩子，得了常见的少儿呼吸道疾病，住院治疗加上术后复查，前前后后一共花了快五万块。孩子本身有居民医保，医保报销了两万多，剩下大概两万七的费用没报。同事翻出学校统一买的学平险条款去申请理赔，结果只拿到了八千多的赔款，剩下将近两万块，还是得自己掏腰包。

为啥会出现这种情况？其实学平险本身的定位就是便宜的基础保障，它的各项保额都设得比较低。大部分学平险的住院医疗保额，大多在几万块以内，一些早年买的学平险保额甚至更低，碰到稍微严重一点需要住院治疗的情况，保额很快就用完了。另外，多数学平险对自费药、自费项目的报销限制比较多，很多进了医保目录外的药品、治疗项目，压根没法报销，这部分钱也得家长自己出。

如果你家孩子只是平时碰个伤口、摔个跤，门诊换药花个三五百，学平险基本能覆盖掉这部分开销，确实够用。但如果孩子碰到需要长期治疗，或是花费较高的疾病，学平险那点保额和报销范围，根本兜不住。很多普通家庭一下子拿出几万十几万的医药费，其实也会觉得压力不小，总不能因为孩子生病，把家里攒的买房、育儿的积蓄都花光吧。

所以给你直接提建议：如果家里现在只给孩子买了学平险，一定要尽快补够保障缺口，别抱着“反正有学平险就够了”的想法。哪怕预算有限，也得先补一份能报销社保外费用的医疗险，把住院看病的报销缺口补上，这样碰到大额开销的时候，才不会让整个家庭的生活受到太大影响。

三. 不同预算怎么选组合

如果是刚入学的小朋友，家里每个月可支配预算有限，只能挤出来两三百块给孩子补保障，直接买一份学平险加一份百万医疗险就够。就拿楼下张姐家来说，她家大宝刚上小学一年级，夫妻俩都是普通上班族，每个月要还房贷还要照顾老人，只能拿出三百块左右做孩子的保险配置。他们就保留了学校统一买的学平险，额外加了一份百万医疗险，一年保费也就两百多，两百多加上学平险几十块到一百多的费用，总预算刚好控制在三百块以内。这个组合里，学平险管日常的小磕碰、小感冒门诊住院的小额报销，百万医疗险管超过一万免赔额的大额住院费用，哪怕住院花个十几万，扣除免赔额之后也能报，基本把常见的风险都兜住了。

如果是家里每年能拿出一千块左右给孩子做保障，那可以在学平险加百万医疗险的基础上，再补一份小额住院医疗险。为什么要加这个？你想啊，孩子小，春秋换季容易得肺炎、支气管炎，动不动就要住一周院，总花费一般也就大几千到一万出头，这个钱刚好卡在百万医疗险的免赔额下面，百万医疗险报不了，光靠学平险的报销额度可能不够，自己还要出不少。有了小额住院医疗险，就能把这部分没报完的钱接着报，自己花的就更少了。就说同事阿晴家的二宝，去年冬天得肺炎住了八天院，总花费八千多，社保报了三千，学平险报了两千，剩下的三千多刚好走小额住院医疗险报完，从头到尾自己没花多少钱，压力小很多。这个组合一年下来总费用也就几百到一千块，大部分普通家庭都能承受。

如果是家里孩子身体底子不太好，平时容易生病，每年能拿出两三千块做配置，那可以在刚才的组合基础上，再根据孩子的健康状况加一份针对性的重疾险。注意哦，如果孩子已经有一些常见的小毛病，比如轻微的过敏、生理性黄疸痊愈之后，大多也能正常投保，一定要如实说清楚健康状况就行。重疾险是一次性给赔付钱的，拿到钱之后可以用来给孩子找更好的医生、买进口的特殊用药，也可以覆盖家长请假陪孩子看病的收入损失，不会因为给孩子治病，把家里的积蓄都掏空。比如我表姐家的孩子，从小体质弱容易咳喘，她就在学平险、小额医疗、百万医疗之外，加了一份重疾险，每年保费两千出头，保额够覆盖大部分的治疗支出和康复花费，心里踏实很多。

如果是家里经济条件比较宽松，每年能拿出五千块以上给孩子做全面配置，那可以把重疾险的保额做高一点，再根据需求补一份意外险。虽然学平险已经带了部分意外责任，但大多保额不高，如果孩子真的发生比较严重的意外，需要长期康复，额外的意外险保额就能多给一笔钱，用来支付康复护理、辅助器具的费用。另外，如果家长有给孩子做长期储备的想法，也可以在保障都配全之后，再根据自己的需求加对应的储蓄类产品，不过一定要记住，先把保障型的配好，再考虑储蓄，别搞反了顺序。

还有一种情况，就是孩子已经有了比较严重的健康异常，买不了其他商业保险，那也别慌，保留好学平险，再给孩子办好城乡居民医保，这两个就是最基础的保障，能帮家里分担不少风险，千万不要把学平险退掉，有基础保障总比没有强。

图片来源：unsplash

四. 投保前这几项得看清

第一，一定要仔细看健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒孩子的身体情况。之前小区张姐给孩子买学平险的时候，孩子之前得过肺炎住过院，她觉得都是小事没必要填，后来孩子查出先天性心脏问题需要手术，申请理赔的时候保险公司核赔查到了之前的住院记录，直接拒赔了，张姐后悔都来不及。只要健康告知问到的情况，不管大小都要如实说，没问到的可以不用主动提，别给自己找麻烦。

第二，要看清楚报销范围，尤其是能不能报自费药、自费项目。很多基础款学平险只报医保范围内的费用，像孩子摔破了缝针用的进口美容线，或者门诊拍片的一些自费项目，都不给报。比如之前楼下老王家孩子骑车摔骨折，打了进口钢钉，钢钉全是自费，他买的那款学平险不能报自费药，最后这小两万全自己掏了。如果能选，可以挑包含部分自费药报销的学平险，贵个几十块，能省不少事。

第三，要留意免赔额和报销比例。不同学平险的免赔额差不少，有的门诊免赔额是50块，有的是100块，报销比例也从60%到90%不等。别小看这些数字，孩子一年难免有个两三次感冒发烧看门诊，每次差几十块，加起来也不少。比如同样报门诊，一款是100免赔，报80%，一款是50免赔，报70%，可以自己算一算，哪种更贴合孩子平时看病的情况，别光看总价就下手。

第四，要注意哪些情况是不赔的。多数学平险都除外了遗传病、既往症，还有一些高风险运动比如攀岩、潜水这类，如果孩子平时喜欢参加学校的攀岩兴趣班，那就要看看条款里有没有把这类运动除外，真出事了才能赔。另外，有的家长给孩子买了好几份学平险，以为能多赔几份，其实医疗费用是报销型的，花多少报多少，总额不会超过你实际花的钱，不用重复买多份浪费钱。

第五，要确认保障期限和购买渠道的正规性。学校统一买的学平险，一般保障期限是一年，从开学到下一个学年开学，要是孩子中途转校，记得看看保障会不会中断，自己提前补好。如果自己额外买，一定要找正规的保险公司渠道或者正规平台买，别随便找不知名的小渠道买，出了问题找不到对接的人，理赔的时候到处碰壁，耽误孩子治病不说，还添一肚子窝火。

结语

看到这儿，你肯定知道答案了吧，小孩学平险可以直接通过学校统一投保，也能自己找保险公司单独买，它价格低，能给孩子提供基础的意外和小额医疗保障，确实实用，但不能覆盖所有风险，想要给孩子更稳的保障，得根据自家的经济情况，加上合适的医疗险和其他补充保障，补好缺口，才能踏踏实实不踩坑。

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