小孩打闹受伤学平险有哪些

引言

家里娃上蹿下跳爱打闹，一不小心碰着伤着花了医药费，是不是不少家长都疑惑，学平险到底能管这事不？不同情况该挑哪类合适呢？今天咱们就把这些问题给大家说清楚。

学平险覆盖哪些意外情形？

楼下小区张阿姨家7岁的孙子壮壮，上周跟同楼小孩追跑打闹，摔破了额头缝了四针，花了小两千，找保险公司报了一千六，这就是典型的学平险覆盖的意外情形——孩子日常跟同伴打闹导致的磕碰、擦伤、扭伤、撕裂伤都算，只要不是故意打架斗殴，都能走意外医疗报销。

学校里上体育课，小孩抢篮球撞折了手腕，课间玩单杠掉下来蹭破膝盖，甚至排队打饭互相推搡崴了脚，这些校内发生的同伴打闹受伤，全部在学平险的覆盖范围内，我同事家孩子上个月就在学校跟同学玩闹碰掉了半颗门牙，补牙的费用也按比例报了，一分没卡。

上下学路上，小孩结伴走路追着玩，不小心被路边石头绊倒擦伤，或者俩小孩打闹着撞到停在路边的电动车蹭伤，这种校外途中同伴打闹受伤，多数常规学平险也能覆盖，只要能提供就医材料，都能正常申请理赔。

这里给大家划两个明确不覆盖的情形，大家别踩坑：第一，如果是小孩故意打架斗殴，一方故意把另一方打伤，故意肇事的那一方的治疗费用不覆盖，被打受伤的一方正常保；第二，如果打闹过程中，伤到了既往已经有旧伤的部位，旧伤本身的治疗费用不覆盖，只有新造成的损伤治疗费用能报。

给大家对应不同情况提建议：如果孩子平时就爱疯跑打闹，经常跟小伙伴凑着玩，挑选学平险的时候，直接优先挑意外医疗保额不低于两万的，最好能覆盖门诊和住院，选社保目录内报销比例不低于80%的，要是能涵盖一点社保外的自费材料费更好，比如孩子缝针用的美容可吸收线，刚好是打闹受伤常用到的，能报一点能省不少钱，毕竟小孩打闹受伤大多是门诊治疗，保额足够、报销比例高，用起来才顺手。

图片来源：unsplash

不同家庭怎么选缴费额度？

先给大家说普通工薪家庭的选法，大部分普通工薪家庭年收入不算高，每个月要还房贷车贷，还要存孩子的教育金，能分给孩子保险的预算其实不多，这种情况直接选年缴两三百的基础额度就够用。我身边有个邻居，夫妻俩都是小学老师，家里还有老人要养，去年给上二年级的儿子买了年缴两百多的学平险，今年春天孩子跟同学在操场追跑打闹，不小心撞到操场围栏磕破了额头，缝了四针花了快一千，社保报完之后剩下的七百多，学平险全报了，完全没给家里增加额外负担，这个额度对于日常小孩打闹导致的擦伤、扭伤、缝针这类常见小意外，覆盖足够了，也不会占用太多家庭预算。

再说说预算稍微宽松一点的小康家庭，这类家庭一般年收入更高一些，除了基础意外保障，还想多一份住院相关的补充，那可以选年缴五百到八百的中等额度。我闺蜜家就是这样，夫妻俩一个做设计一个做互联网运营，家里只有一个女儿，每年能留出几千块给孩子买保障，他们选了中等额度的学平险，去年秋天女儿跟同学打闹摔成骨折，需要住院打钢钉，前后花了快八千，社保报完之后，剩下的四千多不仅意外医疗报了一部分，每天还给了八十块的住院津贴，刚好覆盖了闺蜜请假陪护的误工损失，相当于多了一层缓冲，压力小很多。

然后是高收入家庭，这类家庭本身抗风险能力强，但是想给孩子更全面的保障，不想因为小意外动用到家庭的其他存款，那可以选年缴一千以上的额度。这个额度的学平险，一般除了意外医疗，还会包含意外伤残保障，还有拓展一些社保外用药的报销责任，如果孩子打闹受伤比较严重，比如骨折用了进口钢钉，或者需要后续做疤痕修复，社保外的费用也能报一部分，能省下不少钱，对于这类家庭来说，花一点钱换更全的保障，其实很划算。

还要说一下特殊情况，就是孩子本身有一些小的健康问题，不影响日常上学打闹，但是买其他商业险买不了，这种情况不管家庭收入多少，先选能承保的最低缴费额度先买上，先有基础保障再说，等后续如果有机会再追加额度都没关系。之前就碰到过一个孩子，本身有先天性的轻微心脏病，不影响正常上学，但是买高额的学平险被除外了，后来选了最低缴费额度的版本，正常承保了意外责任，去年孩子打闹磕掉半颗门牙，补牙的费用也顺利报了，总比没有保障强。

最后提醒一句，不管你家是什么经济条件，买学平险的总年缴费，别超过孩子全年教育开支的百分之五，哪怕你家里条件很好，也没必要买太多额度重复的保障，占了家庭的现金流不说，多余的保障也用不上，浪费钱。根据自己家的预算来，刚好覆盖需求就是最好的选择。

理赔时被拒原因是什么？

第一种常见拒赔原因，是没按要求及时报案。我身边就有真实例子：邻居家7岁的男孩天天在小区和同学追跑打闹，不小心撞到健身器材磕破了额头，去医院缝了五针花了两千多。这家人当时顾着照顾孩子，又想着反正留了发票，拖了快一个月才找保险公司报案。结果因为时间过去太久，保险公司没办法核实受伤是不是打闹导致的，也没法确认医药费是不是这次受伤产生的，最后只能拒赔。这里给你提个醒，不管伤情轻重，一定要在保单要求的时间内报案，大部分学平险要求48小时内通知保险公司，别因为一时疏忽错过了理赔机会。

第二种常见拒赔原因，是没有保留好完整的理赔材料。之前有位家长带孩子去社区诊所处理打闹导致的擦伤，诊所当时开了手写的收据，没有正规发票，家长也没在意。等到申请理赔的时候，保险公司要求提供正规医疗发票和对应的处方明细，家长补开不了材料，最终没办法理赔。还有的家长弄丢了检查报告、病例本，或者孩子住院的时候没让医生写清楚受伤原因是日常打闹意外，医生写成了既往症导致受伤，也会影响理赔。记住，不管是门诊还是住院，所有的发票、病例、检查报告、费用清单都要整理好收好，病例上一定要让医生写清楚受伤的时间和原因，方便保险公司核对。

第三种常见拒赔原因，是选错了就诊医院不符合条款要求。有个案例说，孩子在学校和同学打闹摔断了胳膊，家附近刚好有个私立专科医院，家长图方便直接送过去了，治疗花了一万多，申请理赔的时候才发现，学平险条款里要求必须去二级及以上公立医院就诊，私立专科医院不在保障范围内，直接被拒赔了。这里给大家划个重点，买学平险的时候要看清楚约定的就诊医院范围，一般默认都是二级及以上公立医院，如果真的情况紧急需要先去就近诊所急救，也要等伤情稳定后转到符合要求的医院，保留好急救的相关材料，提前和保险公司沟通说明情况。

第四种常见拒赔原因，是隐瞒了孩子的健康情况。比如有的孩子本身之前就有运动系统方面的旧伤，家长买学平险的时候没如实告知，后来孩子打闹的时候旧伤复发，去申请理赔，保险公司查到之前的就诊记录，就会拒赔。买学平险的时候，要看清楚健康告知要求，问到的问题如实回答就行，不用刻意隐瞒，不然最后吃亏的还是自己。

第五种常见拒赔原因，是受伤情形不在保障范围内。比如有的孩子是和别人打架斗殴故意寻衅受伤，这种情况大部分学平险都是不保的。还有的是在学校明令禁止的危险活动里受伤，违反校规擅自去危险区域玩耍导致的，也会被拒赔。日常要给孩子讲好安全规则，同时自己也要清楚学平险的免责条款，哪些情况赔哪些不赔提前弄明白，别等出事了才后悔。

结语

总结下来，市面上给学生准备的这类学平险，核心看有没有包含意外医疗责任，就能覆盖小孩打闹受伤的情况了。刚才说的乐乐，就是因为选对了带意外医疗的产品，最后两千多的门诊费报销了一千六百多，帮家里省了不少开支。普通工薪家庭选年缴几百元的基础款就够用，要是预算更宽松，可以附加住院津贴责任，给孩子多一层补充。买的时候提前看清用药报销范围，出事之后记得及时报案、收好所有诊疗票据，就能顺利拿到赔付，不用为孩子打闹受伤的医药费多操心啦。

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