小孩的学平险怎么选择 小孩几岁开始买学平险

引言

家里有娃要上学的爸妈是不是都在犯愁？到底该怎么给娃挑合适的学平险，又该从几岁开始买呢？今天咱们就把这俩问题说清楚，给大家讲明白靠谱的思路。

一 什么时候入手比较好？

我直接给你讲干货，分情况说清楚，你对着自己家娃的情况套就行。

普通入园的小朋友，建议入园前一周就办好。别等入园了再拖，小朋友刚进集体生活，好奇又爱跑跳，今天推个小朋友明天被撞一下，摔跤擦伤磕破门牙都是常有的事。之前我身边有个邻居，他家儿子刚满三岁要去幼儿园，他觉得刚去哪那么容易出事，想着等月底发工资再买，结果入园第三天，孩子在滑梯上被小朋友挤下来，磕到额头缝了五针，门诊加换药花了小四千，全都是自己掏的腰包，后悔得不行。所以只要娃开始离开家，进集体场所，提前买上准没错。

还没入园的小宝宝，日常在家由长辈带，也建议满三岁就可以买。别觉得娃不出门就没风险，小家伙会爬会走之后，翻茶几够水杯，拿桌子上的水果刀，跑着摔在电视柜角，这些意外随时都可能发生，早买早有保障，价格也不贵，不会给家里添负担。

如果娃已经上小学或者初中了，之前没买过，现在入手也完全可以，别觉得已经过了年龄就不用买。中小学孩子上体育课，踢足球打篮球，碰撞崴脚甚至骨折都不少见，还有春秋季容易传上流行病，有时候需要住院治疗，买了也能帮着分担一部分费用。

如果娃之前买过，到期记得提前续保，别断档。很多家长就是忘了续保，断档那几天出了意外，一分钱都报不了，亏得很。你可以在手机里设个到期提醒，提前一周办好续保，接上保障，一直买到高中毕业都没问题。

要是孩子有既往的小健康问题，别等体检或者要做手术了才想着临时买，绝大多数学平险都有等待期，等待期内出事不赔，临时买根本赶不上，早买早安心，就放在每年的家庭保障清单里，按时交保费就行。

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二 保障内容要看哪些条？

先看意外医疗保障，这是学平险里用得最多的一项。就说楼下邻居家的二年级小男孩浩浩，上周在学校操场跑着玩，不小心被操场边的台阶绊倒，磕破了膝盖还缝了四针，打破伤风、开药加缝针，前前后后花了快一千八。之前买的那款学平险意外医疗免赔额设了三百，报销比例八成，最后报了一千二，自己只花了不到六百。要是碰到免赔额一百，报销比例九成的产品，自己掏的钱还能再少两百多。所以选的时候，优先挑免赔额低、报销比例高的，别光看整体的意外医疗额度数字好看，免赔额高的话，小额意外伤根本报不了多少钱，白占了额度没用。

再看意外伤残和身故责任，不用追求额度特别高，符合基础需求就行。孩子在学校难免碰到碰撞摔倒，万一真的碰到比较严重的意外情况，这项责任能给家庭补充一笔资金，用来覆盖康复、护理之类的额外开销。普通家庭选够用的额度就可以，不用为了高额度多花不必要的保费，根据自己的家庭情况调整就好。

接着要看有没有包含住院医疗保障。很多家长不知道，孩子不光校外容易出意外，在学校抵抗力交叉影响，很容易得肺炎、支气管炎这类需要住院的小病。去年我表姐家的女儿，刚上一年级，秋冬换季的时候传染了流感，烧退不下来住了一周院，医保报完之后，自己还付了四千多的费用，刚好学平险有住院医疗责任，最后又报了两千多，大大减轻了负担。选的时候要注意，看看住院医疗有没有覆盖疾病住院，有些便宜的学平险只报意外导致的住院，碰到疾病住院就一分不报，这点一定要看清楚。

还要留心保障的除外条款，别踩坑。比如有的学平险，不保障孩子参加学校运动会、春游这类常见集体活动发生的意外，还有的对攀岩、滑板这类孩子常玩的校外运动除外责任。我同事家的孩子喜欢玩滑板，上周去练习的时候摔骨折了，之前买的学平险把滑板运动列在除外里，最后一分意外医疗都没报，挺闹心的。所以买之前一定要翻一遍除外责任，把孩子日常常参与的活动确认清楚，别等到出事了才发现不在保障范围内。

最后可以看看有没有额外的增值服务，比如意外救护车费用报销、校园意外心理咨询、住院绿色通道这些。这些服务看着不起眼，真碰到事的时候挺好用的。比如孩子突发意外需要叫救护车，几十上百的救护车费用，虽然钱不多，但能报销也能省一点，要是有这类附加服务，也算是加分项。

三 身体有小状况能买吗？

先给大家说个我身边的真实案例，邻居家的孩子今年七岁，从小就有过敏性鼻炎，换季或者接触花粉的时候就容易犯，偶尔还会引发支气管炎住两天院。去年幼升小的时候，邻居想给孩子买一份学平险，一开始特别担心，怕孩子有病史，保险公司不给承保，纠结了快一周都没敢提交投保申请。

那到底身体有小状况能不能买？当然分情况说，先给大家说结论：绝大多数常见的、控制稳定的小状况，都能正常买。比如刚刚说的过敏性鼻炎，或者轻微的季节性湿疹，还有已经痊愈半年以上的肺炎、急性肠胃炎这类急性病，只要如实写清楚情况，基本都可以顺利承保，不会卡你的投保申请。

那哪些情况需要多留心？如果孩子有长期需要服药控制的慢性病，比如文中之前提到的哮喘，或者先天性的轻微心脏杂音，还有已经手术治疗完成的先天性畸形这类情况，也不是一定买不了。大部分学平险会要求你如实告知目前的控制情况，要是医生明确说病情稳定，不需要长期住院治疗，很多可以承保，不过部分情况会把这个原有病症相关的治疗责任除外，也就是说，这个原有毛病引发的治疗费用不赔，其他新的意外或者疾病都能正常赔。

这里必须提醒大家一件事：不管孩子毛病大小，都别隐瞒病史，一定要如实填写健康告知。我之前就听过一个例子，有位家长知道孩子有先天性的轻度蚕豆病，怕买不了就故意没说，后来孩子因为意外磕伤缝针，申请意外医疗理赔的时候，保险公司查到之前的病史，说投保隐瞒，最后虽然意外和原有疾病没关系，还是扯了快两个月才顺利理赔，平白添了好多麻烦。

给大家整理了可操作的建议：如果孩子只是偶尔犯的小毛病，比如每年犯一两次急性支气管炎，痊愈之后没有后遗症，直接正常投保，如实填就行；如果孩子有需要长期随访的小问题，提前准备好孩子最近半年的检查报告，投保的时候跟着健康告知一起提交，能加快核保的进度；就算最后给了你除外责任的结果，也别直接拒保，学平险价格不高，除了原有病症，其他保障都有，对孩子来说还是有用的，该买还是买。

四 保费贵不贵值得投？

学平险一年保费一般几十块到两三百块不等，价格非常亲民，大多数家庭都能轻松负担，这笔投入绝对值得。

咱们先拿一个普通家庭的例子来说吧。邻居张姐家的孩子今年8岁，刚上小学二年级，前段时间学校统一组织买学平险的时候，张姐一开始觉得，孩子已经有居民医保了，再花一百多买份学平险，是不是浪费钱？结果就没买。没想到过了不到两个月，孩子在体育课上和同学追跑打闹，不小心摔断了胳膊，住院手术加上后期康复，一共花了八千多。居民医保报销之后，自己还要出四千多。这时候张姐才后悔，要是当初花一百多买了学平险，这四千多里至少能再报一半，自己只需要出两千不到。就因为省了一百多，多花了两千多，怎么算都不划算。

有人可能会说，我家孩子平时很少生病受伤，这钱不就是白花了吗？其实不然，风险本来就是不确定的，咱们买保险买的就是一份安心，不怕一万就怕万一。一年一百多块钱，平均下来一天才不到四毛钱，四毛钱买一天的安心，难道不划算吗？

咱们再说说不同预算的家庭怎么选。如果家里经济条件一般，只想给孩子补个基础保障，那就选几十块钱的基础款就行，这类学平险一般覆盖意外门诊、意外住院和小额住院医疗，足够把医保没报的部分补上了。要是家里经济条件还可以，希望保障更全一点，可以加到两三百块，就能加上重疾责任、身故责任或者意外住院津贴这些额外保障，保障更充足也不会给家庭造成负担。

别陷入只看价格选保险的误区，不是越便宜越好，得看价格和保障对不对等。有的学平险卖得特别便宜，一年才二三十块，但是免赔额很高，或者赔付比例很低，真出事了报不了多少钱，白花了钱还没起到作用。也没必要花大价钱去买，毕竟学平险就是补充保障，主要作用就是补小额医疗，花太多钱没必要。总的来说，只要保障条款符合你的需求，价格在这个区间内，就是值得投的。

五 出事了怎样快理赔？

先给你说第一个关键点，第一时间报案，别拖着。之前有位邻居张阿姨，孩子上周在学校玩单杠摔下来擦破了缝了四针，她光顾着陪孩子换药拆线，过了快一个月才想起给保险公司说，最后整理材料的时候不少单据弄丢了，还得跑医院重新补，折腾了好久才走完流程。正常来说，多数学平险要求出事之后十天之内报案，哪怕你记不清保险公司电话，找学校负责学平险的老师问，或者找卖给你保险的业务员问，打个电话说清楚时间、地点、孩子出事的原因、现在的情况就行，不用等所有治疗都结束再报，早登记早省心。

然后，所有票据材料，你要按顺序整理好，缺一样都可能耽误进度。我之前碰到一位家长李妈妈，孩子摔骨折住院，她把缴费的发票、医生写的诊断书、拍的片子报告、出院小结，甚至孩子在学校开的意外证明，都按时间排好用回形针别好，交上去之后不到一周理赔款就到账了。你要记清楚：意外导致的门诊或者住院，要留好医院开的收费原始发票，不能是复印件，除非你已经走了其他报销，要让对方给你开分割单；如果是疾病住院，要带好诊断书、出院小结、费用明细清单；如果是孩子发生了意外摔伤这类，要提前让学校开一份证明，说明孩子是在校园内或者参加学校活动时候出的事，这份证明很多公司都要。

接下来要分清楚报销的顺序，能帮你多报一点钱，还能加快理赔速度。如果你孩子有城乡居民医保，先找医保报销，再走学平险报销，这样医保报销完之后，会给你开出分割单，剩下没报的部分，学平险可以接着报，流程走下来比先报学平险更顺畅。比如有个孩子发烧住院花了八千，医保先报了四千，剩下四千里面，去掉一百块免赔额，学平险按九成比例报，最后拿到三千五百多，比反过来报销拿到的钱更多，流程也没那么麻烦。

如果是走线上购买的学平险，现在很多都支持线上上传材料理赔，不用跑线下网点交材料。你只需要按要求把所有材料拍清晰，上传到对应的公众号或者小程序上面，在家等着审核就行，进度还能随时在手机上查，比线下方便很多。如果你是学校统一买的，直接把材料交给负责的老师，老师会统一帮你递交，不用你自己跑，省不少时间。

最后要注意一点，理赔到账之后，你要核对一下到账金额，看看和你算的有没有出入，如果有不清楚的地方，及时找保险公司或者对接的老师问，别自己放着不管。一般来说，只要材料齐全，信息真实，一周左右就能拿到理赔款，慢一点的也不会超过半个月，按上面说的步骤做，基本不会出什么岔子。

结语

总结一下哦，孩子上学前就可以买学平险，不管刚入园还是已经上小学，提前配置都合适。选的时候盯着免赔额低、意外医疗额度够用的保障内容买，身体有小异常记得如实告知，不用追求贵的，选符合孩子日常活动风险的就好，出了情况第一时间留好所有单据报案，就能顺顺利利拿到报销啦，给孩子加这道小保障，日常磕磕碰碰看病都能省不少心。

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