老年人大病保险有哪些险种呢

引言

家里长辈年纪上来了，不少朋友都琢磨着给爸妈安排份大病保障，可翻来翻去看着那么多选项，是不是就犯了难？老年人大病保险到底有哪些险种呢？今天咱们就慢慢聊，把这些问题说清楚。

一、身体条件筛选技巧

咱们先从实际情况说，大部分给爸妈买大病险的朋友，都会卡在身体条件这一关。我给你说个真实的例子，张姐今年四十出头，想着给六十岁的妈妈买一份大病保障，填表的时候觉得妈妈就是日常血压高点，吃着药控制得挺好，不用特意写上，结果一年后妈妈查出乳腺癌，申请理赔的时候，保险公司核查出来投保前就有高血压病史没告知，最后不仅没赔到钱，保费也只退了现金价值，张姐后悔得不行。所以第一个建议，不管多小的异常，都不能隐瞒，全如实填就行。

第二个，不同身体状况对应不同险种，别乱撞门槛。要是爸妈才五十出头，平时体检没什么大问题，血压血脂血糖都正常，你可以试试普通的大病医疗险，核保通过就能买，保障范围比专门的防癌保障全一点。要是爸妈已经六十多，或者平时就有三高、糖尿病这些老年人常见的慢性病，普通医疗险核保大概率过不了，别浪费时间反复投保，反复投保留下记录反而会影响后续核保，直接选对健康要求低的防癌类大病保障就好。

第三个，拿到体检报告先自己理一遍异常项，带去给业务员看，或者提前走智能核保试一下。智能核保不会留下投保记录，就算过不了也不影响你买其他产品。比如我邻居老周，爸爸有甲状腺结节，分级是二级，他先在投保页走了智能核保，输入结节的大小、分级，马上就得到了核保结论，除外甲状腺相关责任就能承保，他觉得可以接受，才顺利投保，不用瞎等人工核保，也不用怕留下不良记录。

第四个，要是需要人工核保，按照要求把所有病历、体检报告都准备齐全，不要缺材料耽误核保结论。比如陈叔给老婆投保，老婆之前因为胃溃疡住过院，他只给了出院小结，没给最近的胃镜复查报告，核保员只能下延期通知，让他补了报告才能继续，前前后后耽误了快一个月，要是中间出了问题，根本得不到保障，提前准备好材料能省很多事。

第五个，别轻信“不用体检直接买”的说法。就算产品不用强制体检，你也要对照健康告知一条条核对，符合要求再买。有些销售为了出单，会跟你说不用看告知，直接买就行，最后出事理赔不了，吃亏的还是咱们自己。要是年纪超过七十，大多产品都买不了了，可以选专门给高龄老人设计的防癌保障，大多不用体检，只要符合告知就能买，保障恶性肿瘤相关的治疗费用，对高龄老人来说也够用。

二、百万医疗选择要点

先给大家说个真实的例子，张阿姨今年62岁，有10年的高血压史，每天都得吃降压药控制，女儿想给她买能覆盖所有大病的百万医疗，结果一连投了三家都被直接拒保了，最后改投专项防癌百万医疗，顺利通过核保拿到了保单。这个例子其实就点透了第一个要点：先看核保宽松度，再看报销额度。

绝大多数普通百万医疗对老年人的健康要求偏严，如果老人已经有高血压、糖尿病、冠心病这些常见老年基础病，大概率过不了核保，这时候别硬撞南墙，直接转投只保癌症的防癌百万医疗就行，这类产品对老年基础病的容忍度很高，很多只要求没得过癌症就能投，适合健康条件一般的老人。

第二个要点，一定要看清楚免赔额设置。不少百万医疗有1万元的年免赔额，也就是说，年度内花费超过1万的部分才能报销，如果你预算充足，能接受稍高一点的保费，可以选无免赔或者低免赔的版本，这样小额的大病治疗费也能报，实际用到的概率会高很多。举个例子，去年李叔得肺癌，早期治疗总共花了8万多，社保报了4万，剩下4万，如果是1万免赔额，能报3万；如果选了0免赔的产品，剩下的4万就能全部按比例报，自己掏的钱直接少了1万，对普通家庭来说，这可不是小数目。

第三个要点，要看清保障范围里有没有包含质子重离子治疗，以及外购药能不能报。现在很多大病治疗，会用到社保不报的院外靶向药，一次费用可能就上万，要是产品能把这些责任包含进去，实用度会高很多。去年周阿姨得了乳腺癌，需要用一种靶向药，医院没有得自己去外面买，一盒就要八千多，她买的防癌百万医疗刚好包含了外购药责任，最后这笔钱也按比例报销了，大大减轻了家里的负担。如果没包含这项责任，这笔钱就得全自己出，压力一下子就上去了。

第四个要点，缴费和购买渠道都要选适合自己的。现在这类产品大多可以选年交，每年交一次钱就行，不用一次性掏一大笔，对多数家庭来说都没压力。购买直接找正规保险公司的官方渠道，或者找靠谱的保险经纪人就行，买之前一定要把健康告知一条一条对着老人的体检报告、病历核对清楚，别听别人说“没事不用填”就隐瞒，不然真到理赔的时候，很容易出纠纷。

三、预算有限如何搭配

先给你说实在话，预算有限别硬砸钱买贵的，先抓核心需求，别想着一口吃成胖子，能覆盖大额治病开销就是好搭配。

我邻居张叔今年62岁，儿子刚结婚买房还欠着房贷，每个月到手工资除去还贷款、养孩子，剩下能给父母买保险的钱也就不到三百块。一开始张叔儿子想给爸妈各买一份返还型大病险，算下来两个人每个月要交快一千，压力实在扛不住，后来调整了搭配，一下子就轻松了。

给你说第一个搭配思路，如果年龄在50到60岁，身体没啥大问题，能通过普通医疗险核保，那就选「一年期防癌大病保障加百万医疗」，一年下来两个人的费用也就三千左右，平均每个月两百多，大部分普通家庭都能承受。缴费就选月缴，每个月自动扣，不用一次性掏一大笔钱，不会挤占日常家用。赔付也分两块，要是确诊了约定的大病，防癌大病直接给一笔钱，你用来付治疗费、营养费、请护工都可以，百万医疗再报销住院的治疗费用，自费药、进口药也能报，基本上不会把家里存款掏空。

第二个搭配思路，如果是年龄超过65岁，或者身体有三高、糖尿病这些小毛病，没法通过百万医疗核保，那就直接选「防癌医疗险加定额给付型防癌大病」，别去碰那种保障十几项大病的全品类大病险，这类产品对老人年龄和健康要求高，价格还贵，咱们预算有限就只盯最高发的大病，毕竟癌症是老年人患病概率高的大病，把这一块护住就够了。价格算下来，65岁老人买，一年也就两千多，比买全品类大病险便宜一半还多。

第三个要注意，预算有限千万别买返还型大病险，这类产品看起来不出事能退钱，实际上价格比消费型贵一倍还多，你本来钱就紧张，把钱都砸进去，保障额度还买不高，真出事了不够赔，不出事钱也被绑定着，要用钱也取不出来，很不划算。就选消费型就行，每年交钱买保障，把保额做足，比返还型实用太多。

还有，要是父母两个人都需要买，预算只够覆盖一个人的话，先给年龄大、身体差的那个买，另一个先买一年期的低缴费产品占上保障坑，等后面手头宽松了再加保额，别硬撑着两个人都买高保额，最后交不起费断保，那就啥保障都没了。就像张叔家，最后只给有冠心病的张叔买了搭配好的保障，张阿姨先买了一年期的防癌大病，等明年张叔儿子涨了工资，再给张阿姨加医疗险，这样一步步来，既不影响生活，也有了基础保障，去年张叔查出来肺癌，防癌大病先给了八万，剩下的治疗费医疗险报销了六成，家里没动买房的预备金，也没耽误孩子还贷款，这就是搭配对了的好处。

图片来源：unsplash

四、理赔条款常见陷阱

第一个常见陷阱就是医院等级要求没看清。很多老年人大病保险都要求，必须是二级及以上公立医院的普通部才能理赔，要是你随便送老人去了疗养院、私立医院，哪怕花了几十万，也一分钱报不了。去年张阿姨摔了跤诱发脑梗，儿子心疼妈妈，送家附近的私立高端医院住了半个月，花了八万多，找保险公司理赔的时候才发现，合同明确要求二级及以上公立医院，私立不在范围，最后全部费用自己掏，后悔得不行。建议你买的时候，先翻合同找医院要求，提前记下来，真出问题先转去符合要求的医院，避免白花钱。

第二个陷阱是赔付要求藏陷阱。不同险种赔付要求不一样，有的防癌险要求必须是确诊癌症才能赔，要是只是癌前病变，达不到合同约定的癌症标准，就赔不了。还有的险种要求必须做了特定手术，或者达到约定的残疾状态才能赔，不是只要生病住院就给钱。之前李叔叔查出来结肠高级别上皮内瘤变，属于癌前病变，他买的大病险只赔浸润性癌症，最后没拿到赔付，白等了好久。建议你买之前，把赔付条件一条一条读明白，知道哪几种情况能赔，哪几种不能，别听销售口头说“什么都保”，一切以合同写的为准。

第三个陷阱是等待期和既往症约定不清。很多人不知道，买完保险有等待期，一般九十天到一百八十天，等待期内查出来大病，保险公司不赔，还可能直接退保费终止合同。另外既往症也很关键，就是买保险之前已经有的毛病，比如投保前就查出来肺结节，后来结节变成肺癌，多数保险会把肺结节相关的责任除外，这部分治疗费就报不了。赵叔叔之前体检就有胆囊息肉，投保的时候没说，后来胆囊息肉癌变，保险公司查出他之前的体检记录，直接拒赔了。建议你投保的时候如实填健康告知，有既往症主动说，问什么答什么，没问的不用多讲，别抱着侥幸隐瞒。

第四个陷阱是报销范围没搞懂。比如百万医疗，有的只报医保范围内的用药，医保外的自费药、靶向药不报销，有的可以报医保外用药，差别特别大。王阿姨得肺癌之后用靶向药，一个月要六千多，全是自费，她买的保险只报医保内的费用，靶向药一分钱报不了，一年下来花了七万多，把养老钱都掏空了。建议你买的时候，优先选能覆盖医保外自费药、靶向药的产品，尤其是针对癌症这类大病，靶向药是主要开销，这部分能报才能真正减轻负担。

最后还要注意，赔付申请的材料和时效要求。不少险种要求，确诊大病之后十天半个月内要通知保险公司，超过时间没说，又没法拿出材料证明的，可能会影响理赔。还有材料要交全，病理报告、诊断书、缴费清单、身份证复印件一样不能少，缺一样都要来回跑耽误时间。建议你买完保险之后，把合同给家里能主事的孩子保管，真出问题第一时间联系保险公司，问清楚要哪些材料，一次性准备好，别因为材料不全耽误理赔。

五、家庭保障配置顺序

不少朋友刚攒点钱，第一反应就是给爸妈买大病保障，自己却裸奔，这个顺序真的错了。咱们换个场景想想，一个普通三口之家，孩子刚上大学，爸妈年过六十，夫妻两人是整个家庭的收入顶梁柱，如果顶梁柱先出事，整个家庭的现金流直接断了，别说给爸妈治病，孩子学费、家里房贷都成问题，这种时候就算爸妈有保险，也拿不出钱交后续保费，最后保障还是没了。

之前就碰到过这样的案例，张大哥今年四十岁，孩子读高中，爸妈都六十五了，他总觉得自己年轻身体好，省出钱给爸妈买了两份大病保险，每年交八千多，自己一分保障都没买。结果不到两年，张大哥查出来大病，治疗一下子花了三十多万，把家里攒的买房首付掏空不说，爸妈那份保险，后续每年八千多的保费也交不起了，只能退保，最后爸妈没保住，自己也没保障，一家人日子过得紧巴巴。

正确的顺序是先保家庭收入主力，再安排老年人的大病保障。你自己先把对应的大病保障配齐了，整个家庭才有兜底的底气，就算爸妈后续需要花钱，你这边有保障，不至于把整个家庭拖垮。如果预算有限，先给你自己配齐基础保障，再挤钱给爸妈配置，别反过来。

如果是已经退休的老人帮忙带孩子的家庭，老人自己是有退休金的，不需要承担家庭主要收入，那就把顺序反过来，优先给还在赚钱的中年人配好，再给老人配置。如果老人本身已经有了退休前单位安排的不错的医疗保障，那就可以少分配一点预算，把更多预算给到还在工作的中年人。

如果家里预算够，那自然可以一起配齐，但如果预算真的有限，一定要记住，谁赚钱谁先保，保住赚钱的人，就是保住整个家庭的保障盘。哪怕你给自己买个基础的，也比你裸奔给老人买全，要靠谱得多。就像前面说的张大哥，如果当时他先给自己买一份基础的，花个两三千就能有几百万的报销额度，剩下的钱再给爸妈买防癌医疗险，出事的时候自己的治疗费能报销，爸妈的保障也能续上，完全不会落到那个地步。

结语

说到这儿，大家就能明白，适合老年人的大病相关险种主要分两类：一类是保障范围更广的一般大病医疗类，另一类是专门保癌症的防癌类。要是家里老人身体状况还不错，能通过一般大病医疗险的健康告知，可以优先选这类，报销范围更广，日常大病住院花销都能覆盖；要是老人有三高、糖尿病这类常见老年基础病，没法通过一般医疗险的核保，就选专门的防癌类就够了，只保癌症也能覆盖老年人高发的大病风险。买的时候记住，一定如实填健康情况，先给家里成年人配齐保障再安排老人，根据家庭预算选合适的缴费方式，把免责条款都看清楚，就能买到合适的保障啦。

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