老年人大病保险有必要买吗多少钱

引言

咱们爸妈年纪越来越大，身体毛病也悄悄找上门，真要是摊上一场大病，不光老人遭罪，一家子也得跟着揪心掏腰包。很多朋友都会犯嘀咕：老年人大病保险到底有没有必要买？一般又要花多少钱？今天咱们就把这些问题掰扯清楚，给你说点实在能用的。

一. 老人必配大病险吗？

我先给你说观点：不是所有老人都必须配，但符合条件的家庭，配了比没配踏实太多。

给你说个身边真实的事儿，住我家小区楼下的老李，今年62岁，之前一直觉得自己身体硬朗，儿子要给他买保险他说浪费钱，结果去年冬天体检查出肺癌，化疗加靶向治疗前后花了四十多万。老李有职工医保，还有之前买的百万医疗，医保报了一部分，百万医疗报了剩下的住院、治疗费，最后自付的靶向药、护工费加起来还有十几万。幸亏老李儿子提前半年瞒着老李给买了老年大病保险，确诊符合合同约定的疾病，直接一次性赔了十五万，刚好把自付的缺口填上，不用动老李准备给自己养老的棺材本，也没让儿子卖掉刚换车的计划，一家人没因为钱闹得皱眉头。你说要是没买这笔，这十几万掏出来，一家子的生活节奏都得打乱。

如果你家老人年龄在50到70岁之间，身体能通过核保，家里可动用的存款不足十万，我建议你一定要配。老人年纪大了，得大病的概率比年轻人高很多，就算有医保和百万医疗，医保有报销限额，很多自费药进口药报不了，百万医疗也只是报销已经花出去的钱，大病保险是确诊符合约定就一次性给钱，这笔钱你想用来付治疗费、请护工、买营养品，甚至去外地看病的交通费住宿费都可以，说白了就是给家庭留一笔应急的现金，不影响你家本来的生活规划。

那什么时候没必要买？要是老人已经八十多了，身体基础病很多，压根过不了核保，那就别硬买了，还不如把钱留着当健康储备金。要是你家存款几十万，就算老人得大病，掏治疗费完全不影响生活，那你可以根据自己的意愿选择，不买也没关系。

还有一点要提醒你，别觉得老人有社保就够了，社保只是基础保障，真遇上大病，缺口真不小。也别觉得年轻人才用买大病保险，老人恰恰是大病高发群体，更需要对应的保障。只要老人身体符合购买条件，家里预算也能承受，买一份没坏处。

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二. 保费随年龄怎么变？

年龄越大，大病险的保费越贵，这是公认的规律。因为年龄增长之后，身体患病的概率会明显升高，保险公司承担的风险更大，保费自然会跟着涨。

拿实际例子来说，去年我邻居张叔60岁，让儿子帮忙挑了一份保额15万的大病保险，选10年缴费的话，每年交的保费是3200多。后来张叔的堂哥听说了也想买，人家已经65岁了，同款保障、同样缴费期限算下来，每年要交快5100，差五岁，每年保费差了小两千。

按行业内常见的情况来看，一般每增一岁，保费大概涨15%到20%左右。比如50岁买每年交2000，51岁可能就要交2300到2400，岁数越大，这个涨幅带来的价差越明显。到了70岁之后，不少产品的总保费加起来，已经接近甚至超过保额了，这种情况就不建议入手了。

缴费期限的选择也会影响每年交的保费数额。如果选更长的缴费期限，每年需要交的钱会少一些，能降低当下的经济压力。比如刚才说的60岁张叔，如果选15年缴费，每年只需要交2500多，比10年缴费每年少交700块。但有一说一，缴费期限拉长之后，算下来总保费会比短期缴费多一些，这个要提前想清楚。

给大家两个直接的建议，如果是年龄刚过50，身体还算健康，预算也够，可以选短期缴费，早点交完总花费更少。如果年龄超过60，或者手里预算没那么宽松，尽量选更长的缴费期限，先把保障拿到手，别为了省总保费硬扛高年交，万一交了一两年就出险，后面的保费也不用再交了，长缴费反而更划算。

三. 健康问题怎么应对？

首先记住，别看见体检查出点小问题就直接放弃投保，大部分常见异常都有投保路径。

我接触过一位62岁的赵叔，退休年年检查出来原发性高血压，高压一直在150上下波动，他一开始觉得自己有毛病肯定买不了，结果找顾问一问，选对带智能核保的产品，把血压数值填进去，当场就标体通过了，后续投保成功，去年赵叔查出冠心病做手术，拿到了对应理赔款，一分都没少赔。

遇到结节、息肉这类常见异常也别慌，很多产品不要求你马上手术切除再投保，只要符合大小要求、没有边界不清这类恶性提示，都可以走正常核保，甚至部分情况能直接标体承保，就算部分情况除外承保，也比没有保障强，除外只是不保对应器官的相关大病，其他器官的保障依旧有效。

这里必须给大家提个醒，千万不要隐瞒健康告知，之前有位58岁的刘阿姨，查出来乙肝小三阳，怕通不过核保就没填，后来查出肝癌申请理赔，保险公司核查既往体检记录发现了未告知的情况，最后只能解除合同退了现金价值，没拿到理赔款，亏了好几年交的保费。

如果是有糖尿病这类慢性病史，也不用直接灰心，目前有不少针对糖尿病人群开放投保的大病保险，只要没有严重并发症，都可以投保，只是保额会相对低一点，保费会比健康人群稍高，但能拿到合法有效的保障，比出事全靠自己扛强太多。

最后给大家一个可操作的小技巧：先找支持智能核保的产品，提前把自己的异常填进去试一下，智能核保不会留下核保记录，试出来能投再买，试出来不行再换其他产品，不会影响你后续买其他保险，这么操作基本不会踩坑。

四. 真实案例启示录

张奶奶今年72岁，68岁那年总觉得头晕头疼，去医院一查查出了颅内良性脑瘤，需要尽快做手术切除，后续还要长期做康复调理。

当时张奶奶的儿子刚换完新房，每个月要还房贷，孙女还在上大学，家里能动用的闲钱也就十几万，手术和康复预估要花小二十万，一家人愁得整宿整宿睡不着。好在张奶奶儿子三年前给她买了老年大病保险，确诊符合合同约定的疾病，保险公司直接赔付了约定保额，刚好补上了缺口，最后张奶奶康复得很顺利，也没拖垮儿子一家的生活。

这个案例里最值得说的，其实是理赔时的一个小插曲，张奶奶投保前就查出有轻度脂肪肝，当时怕通不过核保，就没跟保险公司说。结果理赔的时候保险公司核对体检记录，发现了这个未告知的情况，最后扣了一部分保额才赔付，拿到的钱比预期少了快三万。

从这个细节就能看出来，买老年大病保险的时候，健康告知说真话是必须要遵守的原则，绝对不能抱着侥幸心理隐瞒病史。很多老人觉得自己身上都是小毛病，不说也没关系，或者听了不靠谱的说法，觉得只要没住过院就不用提，最后理赔出问题，吃亏的还是自己。

换个情况说，如果张奶奶当时如实说了脂肪肝的情况，会不会就买不了？其实并不会，大部分老年大病保险对于轻度的脂肪肝，只要肝功能正常，都是可以标准体承保或者加一点保费承保的，不会直接拒保，如实告知反而能帮你避开后续理赔的风险。

再给大家说另一个小区王大爷的例子，王大爷62岁买了老年大病保险，今年查出急性心梗，符合理赔条件，不到一周就拿到了全额赔付。王大爷投保的时候，每年体检出来的血压偏高、轻度血脂异常都如实填了，核保之后顺利通过，理赔的时候一点麻烦都没有，这个对比就能看出来如实告知的重要性。

还有一点要提醒大家，很多人买的时候分不清，老年大病保险是确诊符合合同约定就直接赔钱，不管你拿这个钱用来治病还是康复还是补贴家用，和医疗险报销不一样，张奶奶拿到理赔款之后，除了治病，剩下的部分直接用来支付了后续请护工的费用，不用动家里其他存款，这就是老年大病保险实实在在的用处。

五. 三步轻松选对保险

第一步先定保额，别贪多也别太少。你得先算清楚，老人要是得了大病，治疗费加上术后不能马上干活，还有家属陪护的误工损失，加一块儿大概得多少。一般来说，保额至少要覆盖10万块的基础治疗费，要是住在一二线城市，可以往上再提个几万，毕竟大城市看病花销更大。要是预算实在紧张，也别硬拉高保额，先把基础额度凑够，不然交不起保费断保了，啥保障都没了，那就白花钱了。之前有个粉丝给父亲买，明明一年只能挤出来四千块，非要硬买20万保额，结果交了两年实在扛不住停了，退保只退回来几百块现金价值，亏了不少。

定完保额，就得抠条款细节，别光听销售说什么都保，你得自己盯着几个关键点看。首先看医院范围，大部分产品要求二级及以上公立医院普通部，这个没问题，但要留心有没有偷偷把很多常用的医院排除在外，别到理赔的时候卡你。然后看赔付要求，是不是要确诊约定大病就赔，还是要达到某种状态或者做了对应手术才赔，这里面差别不小，别稀里糊涂就签字。还要看有没有包含老人高发的那几种大病，毕竟老人得这些病的概率更高，多覆盖几种总没错。还有，要看看有没有续保相关的约定，别买了一年期的，明年老人身体出点小问题就不让续了，那保障就断档了。

第三步卡预算，这个是很多家庭容易忽略的点。买老年人大病保险，总的保费支出最好控制在全家年收入的十分之一以内，超过这个比例，很容易影响平时的生活开销，遇到点别的急事手里就没余钱了。比如你家一年年收入十万，那给老人买大病险的年交保费别超过一万，要是家里已经有房贷车贷要还，那还得再往下降一降。

要是老人身体已经有不少小毛病，线下投保没法通过核保，可以试试走智能核保的渠道，很多产品智能核保会给部分异常指标承保结论，哪怕是加费承保，也比买不上强。比如很多有高血压、糖尿病的老人，只要控制在一定范围内，都能买到对应的产品，不用直接放弃。

最后别忘了，一定要帮老人做好健康告知，问到的就如实说，没问到的不用主动讲，别为了能投保就隐瞒体检异常，不然真出事了，保险公司会拒赔，之前交的所有保费都打了水漂，还得不到应有的保障，那就太亏了。

结语

看到这儿你肯定清楚了，老年人大病保险有没有必要买，得结合家里的实际情况看：如果爸妈年龄不算太大、身体条件允许，家里也能拿出预算，买一份能给全家留个兜底，就像刚才的张奶奶，拿到理赔款就能安心治病，不用纠结钱的问题，如果身体已经有很多异常，也可以挑选符合健康要求的产品，不用硬挑高要求的险种。至于价格，年龄越大保费越高，五十多岁买每年两三千起步，六十多岁多在四五千上下，大家把保费控制在家庭能承受的范围里就行，别为了买保险影响日常开支，选到符合自己需求的，就是合适的。

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