老年人买大病保险划算吗多少钱

引言

叔叔阿姨自己想问，咱们做儿女的也常琢磨，老年人买大病保险到底划不划算？一年要花多少钱呢？今天咱们就把这些问题聊明白。

一. 高龄人群能否顺利投保

我先给你说实话说：大部分常见的大病保险，投保年龄上限大多设在六十岁左右，超过这个年龄，能选的产品真不多，但不是完全没的选，也不用灰心。

我给你举个身边的例子，家住小区的老李今年整七十，儿子孝顺，想给老李买份大病保险，一开始跑了好几个线下网点，业务员都说年纪超了，接不了，后来老李儿子在正规保险平台找，还真找到了接受七十岁投保的产品，顺利投了。不过这里要提醒一句，高龄投保，能选的保障期限大多是一年期的，很少有保到终身的长期产品，这点你得先心里有数。

接下来给你说硬性要求，能不能顺利投，除了年龄，核心看健康告知，哪怕年龄够了，身体有太多异常指标，也可能投不了。比如同样七十岁，老李平时身体硬朗，除了有点血压高，吃药控制得稳，血糖血脂都正常，顺利过了健康告知，直接投成了；而同楼层张大爷，同样七十岁，有多年糖尿病还引发了并发症，那就过不了健康告知，投不了。

如果你家老人已经过了七十岁，也不用硬盯着大病保险，选不到合适的可以换方向，别在一棵树上吊死。要是年龄在五六十岁，身体还算健康，那尽量早点投，越拖年龄越大，可选的越少，价格也会涨，早投早占坑。

最后给你一个可操作的建议，你要是想给家里高龄老人投，先整理好老人近期的体检报告、病历，找正规保险经纪人或者官方平台，帮你筛符合年龄要求的产品，一个个看健康告知要求，符合要求再投，别瞎买瞎填，万一不符合硬投，后面赔不了白花钱，像老李这样，找对平台，符合要求，七十岁也能顺利投保。

二. 长期缴费压力有多大

我先给你说句实在话，老年人买大病险选长期缴费，压力真的不小，很多人买完交个三五年就扛不住断缴了，最后啥保障都没捞着。

给你举个实打实的例子，家住小区的陈阿姨今年58岁，儿子刚成家手头不宽余，想着给妈妈补份大病保障，听销售说选20年缴费每期钱少，就跟着选了，每个月从银行卡扣三千出头。算下来一年三万六，交满20年总保费要七十二万，可这份保险的保额才五十万，你算算，总交的钱比能赔的钱还多了十几万，这换谁心里不犯嘀咕？

为啥会出现这个情况？很简单，年龄越大，大病发生率越高，保险公司定费率的时候就会把价格往上调，哪怕拉长缴费年限，单看每个月交的钱，也比年轻人交得多不少。比如30岁人买同款保额，每个月可能只要几百，55岁以上买，每个月几千都是常事儿。

那怎么判断自己能不能扛住这个长期压力？给你个直接的判断方法：你拿每个月要交的保费，和家里每个月固定能拿出来的闲钱比，如果占比超过了十分之一，这个长期缴费就别选了，大概率会中途交不起。比如你家每个月退休工资加起来五千，每个月交六百，还能承受；要是每个月要交两千，那平时买菜买药都要掏钱，遇上人情往来，很容易凑不出保费断缴。

给你两个直接的建议，要是经济条件一般，选短期缴费或者一年期的产品，总保费少，压力也分散，哪怕停售换产品，也不会被套牢一大笔钱；要是身体条件好，手头能拿出一笔闲钱，也可以选一次性缴清，总保费比长期交下来便宜不少，也不用年年惦记扣款的事儿，适合不想长期操心的家庭。

图片来源：unsplash

三. 带病投保如何操作

家住楼下的老周今年62岁，三年前得过轻度脑梗，康复之后生活和普通人没区别，就是一直担心再发病给孩子添负担，想给自己买一份大病保险，找了好几个顾问都说不好买，后来还是找对了方法顺利投保。

首先，一定别隐瞒病情。老周一开始听朋友说“不说就没人查出来”，差点就直接填了全健康，后来特意问了懂行的人，告诉他隐瞒病情哪怕现在投保成功，日后理赔也可能被拒，之前交的保费全部打水漂，实在不划算。老周就老老实实把自己脑梗发病时间、治疗后的复查结果、现在日常吃的药全写清楚了，一点没藏着。

其次，对着健康告知一条一条核对。现在很多老年人买的大病保险，健康告知都不会问太细，有些只问近年有没有住院、有没有癌症这类严重疾病，老周核对下来，健康告知里没有明确问到脑血管病史的具体要求，他就按照实际情况填了就好。要是你也像老周一样有陈年旧病，别乱猜，就对着问题答，问什么说什么，没问到的不用主动说。

第三，智能核保别慌，按步骤填资料就行。老周走的就是智能核保，页面上直接问脑梗有没有留下后遗症、血压控制得稳不稳，老周都如实选了“无后遗症，血压控制在正常范围”，上传了最近三个月的复查报告，不到半小时就出结果了，保险公司给的结论是脑血管相关的并发症责任除外，其他大病保障都正常生效。老周觉得完全能接受，本来自己就是怕其他部位出问题给孩子添负担，除外旧病相关责任也没问题。

要是智能核保没通过，还可以试试多投几家不同的产品。老周之前先试了一家，结果直接被拒了，换了一家走人工核保，就拿到了除外承保的结论。不同公司核保宽松程度不一样，这家不行换那家，总能找到合适的。

最后给大家总结一下，带病投保不是不能买，只要如实说病情，跟着要求走核保，选对合适的产品，大部分有旧病的老年人都能买到合适的保障。

四. 合同条款注意什么

林奶奶之前在小区展销会听业务员介绍，稀里糊涂就买了一份大病保险，去年查出肺癌申请理赔，才发现拿到的钱比预期少了近两万，就是没看清免赔额条款踩了坑。很多给老人买的大病保险，会偷偷在合同里藏免赔约定，不是买了就能全额赔，你一定要翻到赔付比例那一页，把数字圈出来，别光听业务员口头说就能赔多少。

第二个要盯的就是等待期。很多人觉得交了钱就有保障，其实不是，给老年人设计的大病保险，等待期一般都比年轻人长，有的长达半年，等待期内得大病，只会退你已经交的保费，不赔保额。要是你爸妈刚好在等待期查出问题，这份合同基本就白买了，买之前一定要算清楚等待期时长，要是近期有体检计划，不妨等体检结果出来再投保，避免白花钱。

第三个要仔细看的是病种范围。不是所有大病都能赔，合同里列出来的病种才赔，没列的就不赔。你别光看宣传页上写的涵盖几十种大病，一定要翻到合同里的病种列表，对咱们老年人来说，高发的那几种大病一定要在列表里，要是高发病种没包含，就算病种写得再多，用到的时候也赔不了。比如林奶奶买的那份，宣传说覆盖几十种病，偏偏把她得的那种病的轻症责任归到了除外项，前期没注意，后期理赔就出了问题。

第四个要搞懂的是赔付条件。同一种大病，不同合同要求不一样，有的要求达到约定的治疗程度才赔，有的只要确诊就赔。比如常见的脑相关大病，有的合同要求必须遗留永久性机能障碍才赔，有的确诊就赔，你要把条款里每种高发大病的赔付条件一字一句读完，别想当然以为确诊就能赔，等真出事了才发现不符合要求，拿不到赔款。

最后一定要看清楚责任免除条款。哪些情况不赔，这部分全部写在责任免除里，你一定要一条一条读，比如有的合同说既往症不赔，要是你爸妈之前已经查出来有结节，没如实告知，后面结节发展成大病，肯定赔不了。还有一些特殊情况，比如有的约定某些治疗方式不赔，提前搞清楚，别等理赔的时候才闹明白，自己踩了条款的坑。

五. 不同收入推荐方案

月收入三千到五千的普通工薪家庭，咱们先别硬扛着买大额大病保险，先把门槛低、价格便宜的普惠型医疗险配上，每年只需要两三百块，就能覆盖一部分大病住院的开销，剩下的预算再挤出来选一年期的老年大病险，一年只需要千把块，性价比够高，先把基础保障兜住就行。

我邻居小张就是这种情况，夫妻俩每个月要还房贷，还要供孩子上学，给快六十岁的爸妈买保险，一开始想选好几万保额的长期大病险，算下来每个月要交两千多，俩人人均就是一千多，夫妻俩紧一紧也能交，但万一孩子升学或者家里有个突发开销，根本腾不出钱。后来改成先给俩老人配了普惠医疗险，再每人配一份一年期的老年大病险，一年加起来才三千出头，去年张阿姨查出来大病，一次性赔了五万，刚好覆盖手术费和术后康复的开销，没动家里给孩子攒的学费，也没影响还房贷，这不就刚好够用。

月收入五千到一万的小康家庭，手里能攒下点余钱，可以给五十岁左右、身体条件还不错的老人选定期型的大病保险，缴费选二十年分期，每个月交个六七百块，压力不大，能买到几十万的保额，一旦出事能直接赔一笔钱，既可以付医药费，也能弥补子女请假照顾老人耽误的收入，还能留钱给老人做康复调理，不用动家里的存款。

要是家里老人已经六十多了，这个收入水平也不用勉强选长期高额大病险，可以把保额降到十万到二十万，每年交费也就几千块，搭配好普惠医疗险，大病来了先报住院费，再用大病保险的赔款补营养费、护工费，加起来保障足够，也不会给家里添负担。

月收入一万以上，手头比较宽裕的家庭，可以给老人配置足额的长期大病险，如果老人年龄没过六十，健康状况也符合投保要求，直接选足额投保就行，缴费选二三十年分期，每个月千把块就能拿到不错的保额，万一老人得大病，赔款可以覆盖自费药、进口器材这些医保报不了的部分，还能请专业护工，让老人少遭罪，子女也不用太操心。要是老人已经过了六十五，健康状况有点小问题，也可以专门选针对老年人的专属大病保险，虽然价格比年轻人贵一些，但能买上就比没保障强，这点预算对于宽裕家庭来说，也不算什么负担，换个安心还是很值的。

结语

说回开头的问题哈，老年人买大病保险划不划算得看你家具体情况，价格一般从几百到几千都有，年龄越大、健康状况越一般价格就越高。要是老人年龄不算特别大、身体还符合投保要求，家里预算也够，买上一份能帮着挡住大病带来的经济冲击，肯定有用；要是年龄偏大、预算有限，不如先把普惠型的医疗险配上，再根据手里余钱考虑要不要添大病保障，别硬撑着买超出能力的产品，适合自己的才不亏哈。

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