老年人大病保险有哪些项目呢

引言

想给家里爸妈配大病保障，对着一堆险种看得头晕，不知道老年人大病保险到底有哪些合适的项目？也不知道哪款才适合自家老人的情况？别着急，咱们今天就把这个问题说清楚。

哪些大病险适合您？

如果你六十岁以内，身体基础条件不错，没什么大的健康异常，预算也够，可以直接选覆盖多种大病的综合大病险。这种项目能覆盖几十种高发大病，赔一次之后合同还能接着保其他大病，万一之后得别的大病还能再赔，保障范围比单一防癌要宽很多，应对常见大病风险更全面。比如小区张姐今年57岁，前两年体检没什么大问题，只有轻度脂肪肝，她每年能拿出五千块左右做保费，直接选了保到八十岁的综合大病险，五十万保额，每年四千八，比买终身的便宜近一半，刚好满足退休后的保障需求，对预算有限又想要全方面保障的低龄老人来说，选定期就比终身划算。

如果你超过六十岁，或者身体有慢性病，比如高血压、糖尿病、冠心病这些常见老年病，买综合大病险过不了健康告知，那就选专属防癌的大病项目就行。这类项目只保癌症，对健康要求宽松很多，很多有三高等慢性病的老人都能买，就算血压血糖有点高，只要控制住没并发症，大多能正常投保。我邻居王叔今年62岁，有五六年的高血压史，平时一直吃药控制，高压基本维持在140左右，之前想买综合大病险，核保直接被延期了，后来换了防癌大病险，顺利通过核保，买了三十万保额，每年交三千多，交十年，七十多岁就交完了，就算之后得癌症，也能拿到一笔钱治病，不用让子女一下子拿出大几十万，对身体条件不太好的老人来说，这是很靠谱的选择。

如果你的年龄已经超过七十岁，预算又不多，一年拿不出几千块交保费，那就选一年期的老年防癌大病项目就行。这种项目每年缴费，年龄要求放得宽，不少七十多岁也能买，价格也便宜，一年只要几百块就能买到十几万保额，适合年龄大、预算有限的老人做基础保障。不过要注意，这种一年期的产品，年纪越大第二年保费会涨，而且如果停售了就没法接着买，只适合做临时过渡的基础保障，要是年龄还能买长期的，尽量选长期的更稳妥。

如果家庭条件不错，已经买了基础的大病保障，还想补一下住院报销的缺口，可以搭配一份中老年百万医疗险。很多老人不知道，大病治疗除了一次性赔保额，住院的时候化疗、靶向药这些花费，很多社保报不完，搭配一份报销型的医疗险，能把社保没报的部分再报销一部分，减轻整体花费压力。不过医疗险对健康要求也不低，如果健康过不了，也可以换专门的老年防癌医疗险，只报癌症相关的住院花费，健康要求宽松，价格也便宜，搭配之前说的防癌重疾，保障就全了。

给大家整理个直接能用的选择口诀：六十以下身体好，预算够选综合大病险，预算有限选定期；六十以上身体差，直接选防癌大病险；七十以上预算少，一年期防癌做基础；不管选哪种，都要记得结合自己身体情况来，过不了健康告知再宽松的保障也没用，别硬买不对口的项目，白花钱还得不到理赔。

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健康告知别踩坑！

我先给大家说个真事，78岁的李阿姨前两年总觉得胸闷心慌，想着给自己买一份大病保障防着万一出事给孩子添负担，就在小区楼下的宣传活动上填了投保申请。

李阿姨有十年糖尿病史，平时一直打胰岛素控制，填健康告知的时候，销售人员跟她说年纪大了不用写这么细，不影响核保，李阿姨就听信了这话，只写了自己有点血糖高，没写一直在打胰岛素、还住过院调血糖的事儿。

结果投保刚满一年，李阿姨查出来糖尿病并发症引发眼底病变，同时确诊了肾脏方面的大病，申请理赔的时候，保险公司核查住院病史，发现李阿姨没如实告知病史，直接拒绝了理赔，还解除了合同，只退了不到一半的保费，李阿姨又急又气，住了半个月院，本来指望保险报治疗费，这下全得自己掏，孩子跑前跑后协商了快两个月也没结果。

从这个案例就能看出来，老年人买大病保险，健康告知是最关键的一关，千万不能听销售人员忽悠随便填。我给大家几条直接能用的建议：第一，但凡之前住过院、做过手术，不管是十年前还是二十年前，只要病历上有记录，都要如实写，现在医院联网、社保记录都能查到，瞒不住的。

第二，如果有高血压、糖尿病、关节炎这些慢性病，不要只写“有慢性病”，要写清楚病史时长、平时吃什么药、最近一次体检的指标情况，不用主动说没问过的问题，但问到的内容一定要说真话。

第三，要是拿不准自己的情况算不算符合健康告知要求，可以提前把最近半年的体检报告、过往住院小结整理好，找经纪人帮你提前核保，不少保险公司支持预核保，预核保不通过也不会留下拒保记录，不影响你买其他产品。

第四，要是身体有小异常，比如结节、囊肿，分级在二级以内，不少防癌类大病险会直接核保通过，不用特意隐瞒，这种异常一般不会影响理赔，反而隐瞒了会出问题。

最后提醒大家，签投保确认书之前，一定要自己逐条核对健康告知的内容，不要直接让销售人员代填，字一定要自己签，别嫌麻烦，这才是对自己的保障负责。

保费怎么算更划算？

先给大家说一个真实的对比：同一位62岁身体健康的女性，买同样保额的老年大病险，选定期保障到75岁，每月交320块，选终身保障，每月交650块，翻了一倍还多，差了小三百块，这就是保障期限对保费的影响。

如果您经济条件不算宽松，只是想覆盖退休后十年二十年的大病风险，选定期型就划算，保费低，保额足够，不会给子女添额外负担，也能把钱留出来给老人做日常开销。比如家住县城的王阿姨，今年61岁，儿子刚结婚还完房贷，手里余钱不多，只给她留出每年四千块的保费预算，选定期保障到75岁，刚好能拿到20万保额，每年交3800块，剩下两百块还能给老人买两箱牛奶补身体，刚好够用。

如果您经济条件稳定，手里有闲置的中长期资金，想给老人留一辈子的保障，再选终身型就合适，不用年纪大了之后再换产品遭遇拒保，一次选完就不用再操心保障的事儿。就拿刚才的王阿姨举例，如果她家条件宽裕，每年能拿出八千块的预算，直接选终身型，也能拿到20万保额，之后不管活到八十还是九十，只要得符合要求的大病都能赔，不用操心年龄大了没保障的问题。

缴费方式也会影响总保费，选年交比一次性交清总保费要高一些，但压力小，大部分普通家庭选年交就划算，不会一下子占用一大笔现金，每年交一次刚好跟着退休金或者年度结余走，压力很小。如果手里有一笔不用的闲钱，不想每年惦记缴费的事儿，也可以选一次性交清，总保费会省几千块，适合手里有闲置资金的家庭。

还有一个省钱小技巧，夫妻两人或者家里两个老人一起投保同一家的组合产品，大部分产品会给5%左右的保费优惠，算下来每年也能省好几百。另外买的时候别盲目追求高保额，结合家里的大病治疗储备来选，一般老人选10万到30万保额就够用，保额越高保费越贵，选超出需求的保额只会白花冤枉钱，比如家里已经存了20万的大病备用金，再买20万保额就足够应对治疗和康复开销，不用硬买50万保额多掏保费。

理赔流程看这里！

先给大家还原张叔叔的真实理赔经过，张叔叔今年65岁，退休后一直帮儿子带孙子，三年前买了一份老年大病险，去年冬天咳嗽一直不见好，去医院检查查出肺癌，从报案到拿到50万理赔款，一共只用了12天，今天就顺着他的经历一步步说清楚怎么理赔。

第一步是及时报案，张叔叔查出问题的第二天，他儿子就打了保险公司客服电话报案，报清楚了被保险人姓名、身份证号、患病情况就可以，不用提前准备一堆材料，报案之后保险公司会有专门的理赔对接人员联系你，告诉你需要准备什么，这里提醒一句，别拖着不报案，拖得太久可能会影响保险公司核对病情，耽误理赔进度。

第二步是整理准备理赔材料，这一步是最容易出错的，张叔叔当时准备的材料有这些：自己的身份证、保单信息、医院的诊断证明、病理检查报告、住院的病历，还有治疗费用的相关单据，这里提醒大家一点，去医院看诊的时候，一定要让医生写清楚病情，不要把过往没确诊的不适随便写在病历上，如果写错了，要及时找医生修改更正，不然容易给核赔带来麻烦，像张叔叔本身有几十年的老烟民，医生只写了“发现肺部占位一周”，没有乱写其他病史，整个核对过程就很顺畅。

第三步是提交材料等待核赔，现在很多保险公司都支持线上提交材料，不用专门跑线下网点，张叔叔就是把所有材料拍成清晰的照片，上传到保险公司的官方小程序就完成了，保险公司会核对你的保单是否在有效期，病情是不是符合赔付要求，健康告知有没有如实填写，这个过程如果有不清楚的地方，对接人员会联系你补充材料，如实回答就好，不用紧张。

第四步是领取理赔款，核赔通过之后，保险公司会在约定时间内把理赔款打到你预留的银行卡里，张叔叔的50万理赔款到账之后，直接用来支付了治疗费用，剩下的部分还请了专门的护工，儿子不用请假辞职回来照顾，也不用动家里给孙子准备的教育积蓄，完全发挥了保险的作用。

最后给大家说两个注意事项，如果对理赔结果有不同意见，可以先找理赔对接人员沟通，沟通没有结果还可以找第三方调解机构处理，另外如果你是买的给付型的大病险，理赔款拿到手之后，怎么用完全由你自己决定，不用给保险公司提供花费明细，可以用来付治疗费，也可以用来请护工、贴补家用，完全看你的需求。

结语

说到这儿，你应该明白老年人大病保险主要就是两种方向啦，身体条件够好、预算充足，可以选保障更全面的综合大病险；要是身体有高血压、糖尿病这类常见慢性病，没法通过综合大病险的健康告知，选专门的防癌险就很合适。不管你选哪类，一定要先对照自己的身体情况过健康告知，再结合家里的预算挑缴费方式，记得优先把核心保障额度做足，别为了贪全增加太多负担。就像咱们说的两位叔叔阿姨，选对适合自己的项目，真出事的时候就能拿到靠谱的赔付，不用给孩子添太多压力，自己看病也更有底气。

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