老年人大病保险怎么买划算一点

引言

家里长辈年纪上来了，想给添份大病保障，又怕花了冤枉钱不划算？到底怎么选才能既给足安心，又不掏空钱包呢？别着急，今天咱们就慢慢聊清楚这个问题。

七十岁以上投保途径

先把话搁在这儿，七十岁以上不是买不了大病相关保障，别听人说年纪超了就直接放弃，找对方向就能花少钱兜住大风险。

先给你说第一个方向，选防癌相关的保障。咱们都知道，年纪越大，癌症发病概率越高，这个类型的保障健康告知宽松，很多七十岁以上的老人都能买。就拿我身边的张大爷说吧，今年74，之前就有原发性高血压，还有二十年的糖尿病史，之前找过好几款常规的大病保障，一填健康告知就直接被卡住，后来找了专门的防癌保障，健康告知只问有没有确诊过癌症，其他高血压糖尿病都没问，顺利就买上了，一年交两千多，万一得了合同里约定的癌症，直接赔一笔钱，够覆盖治疗费和营养费，张大爷自己都觉得踏实，不用怕得了癌症拖累儿子。如果家里七十多的老人，身体有高血压、糖尿病这些常见老年毛病，常规的大病买不了，直接选这个方向错不了。

第二个方向，可以选专门针对老年人的百万医疗险。不少保险公司都出了支持七十岁以上投保的百万医疗险，能报住院治疗的大额医疗费，不管是大病住院还是意外住院都能报，保费一年也就几百块，不算贵。如果老人身体状况还不错，没有什么大毛病，能通过健康告知，选这个比只买防癌保障覆盖范围更广，除了癌症，其他大病的治疗费也能报。比如家住北京的王奶奶，71岁，平时身体不错，就是有点血脂高，没有其他病史，顺利通过了健康告知，一年交五百多，去年冬天查出来冠心病做搭桥手术，前后花了快十万，医保报了五万多，剩下的四万多差不多都报完了，自己只掏了几千块，本来儿子还准备动自己的购房储备，这下完全没动用，确实省了大钱。

第三个方向，可以选一年期的大病保障。有不少一年期的产品放开了七十岁以上的投保年龄，不用做太长的缴费规划，一年一买，保费低，投保灵活，适合手头不算宽裕，只想先给老人搭个基础保障的家庭。不过要注意，一年期的产品每年保费会随着年龄涨，而且如果第二年产品停售了，就买不了了，所以只能当临时补充用，要是能买长期的，还是优先选长期。

最后还有个小提醒，七十岁以上投保，别追求太高的保额，够用就行。保额越高，保费越贵，很多人花大价钱买高保额，其实对于七十多的老人来说，只要能覆盖大病的治疗费用、给子女减轻点负担就够了，十到二十万的保额就差不多，要是身体条件一般，几万的保额也比没有强，不用为了高保额硬扛高保费，反而让日常生活受影响。

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既往症条款如何避坑

咱们先来说第一个关键点，不要随便相信销售人员说的“有病史也能瞒，不用告知”这话，说这话的人十有八九是坑你。给你说个真实的事儿，家住杭州的李阿姨今年58岁，去年社区组织体检的时候查出了甲状腺有3毫米的结节，医生说没什么大问题，定期复查就行。后来买大病保险的时候，销售人员跟她说这么小的结节不用告知，说了反而过不了核保。李阿姨信了这话，就没填这个病史。结果过了一年半，李阿姨复查的时候查出甲状腺恶变，赶紧提交了理赔申请，保险公司一调阅之前的体检记录，直接下了拒赔通知书，还解除了合同，只退了很少一部分现金价值，李阿姨前后交了八千多保费，一分理赔都没拿到，亏大了。

第二，别去做隐瞒，也别瞎给自己加病，如实说就行。很多朋友要么太胆小，觉得自己之前有点小毛病都得说，其实不用，咱们只要问到啥说啥，没问到的不用主动说。就拿常见的，很多投保问卷只问你过去两年有没有住院手术，有没有查出结节肿块，那你十年前得过肺炎住过院，早就痊愈了，问卷没问近两年之外的病史，你就不用主动提。还有的朋友去体检查出个窦性心律不齐，本来都不算啥大事，自己吓自己主动说了，反倒让核保卡了好久，本来能标体买的，最后给弄成加费，平白多花钱。

第三，健康异常尽量走人工核保，别直接点智能核保一键投保。智能核保都是固定选项，很多时候你稍微有点特殊情况，它直接就给你拒保了，还会留下拒保记录，影响你买别的保险。比如广州的李叔，今年62岁，有十几年的高血压，一直吃药控制，血压都稳在正常范围。他一开始图省事走智能核保，智能核保一看到高血压二级直接给拒了。后来听了朋友建议转人工核保，把这两年的血压监测记录、开药单据都传给保险公司，核保人员看完觉得控制得很好，最后正常承保了，只是对高血压相关的并发症做了责任除外，其他大病都能保，这不比直接被拒保强？

第四，拿到合同之后一定要仔仔细细看免责条款里的既往症定义，别拿到手就扔抽屉里。很多保险公司的条款里，对既往症的定义不一样，有的说投保前已经有症状、已经诊断的病才算，有的只要你投保前有过相关症状，就算没确诊，也会算成既往症不赔。比如有个王阿姨，投保前就偶尔会胸闷，从来没去医院查过，也没诊断过冠心病，后来突发心梗理赔，保险公司就说投保前就有症状，属于既往症拒赔。所以你拿到合同，先翻到免责那几页，把既往症的说明看明白，要是觉得有异议，犹豫期内赶紧退保，一分钱都不亏，别等出事了才翻出来看，那时候晚了。

最后给你一个实用小技巧，核保通过之后，把核保的结论书面留好。不管是人工核保给的核保通知书，还是线上的核保结论截图，都存好。有的时候保险公司核保已经知道你有这个病史，还给你过了，后续就不能再以这个病为理由拒赔，你留好结论就是留好证据。比如之前有个刘叔叔，投保的时候告知了自己有脂肪肝，核保之后标体承保了，后来得肝癌申请理赔，保险公司一开始想以脂肪肝是既往症拒赔，刘叔叔拿出了当时的核保通知书，证明保险公司早就知道这个情况还承保，最后顺利拿到了理赔。记住这几点，就能避开九成以上既往症的坑，不会白花冤枉钱。

缴费年限选择技巧

咱们先算一笔明白账，同样的保额，同样的年龄，缴费时间越长，每年摊下来的保费越便宜，每个月拿出来的钱也就越少，对日常过日子的影响更小。

比如家住县城的刘叔，今年58岁，准备给老伴买一份大病保险，两个人每个月的养老金加起来一共八千，除去日常吃药、买菜、帮衬孙子一点零花钱，每个月能剩下来一千多。一开始业务员给推荐三年缴清，算下来每年要交三万八，平均每个月三千多，一下子就把两个人闲钱都掏空了，万一赶上头疼脑热要住院，手里都拿不出应急的钱。后来改成十年缴费，每年只交一万三，平均每个月才一千出头，刚好在他们的承受范围内，也不影响日常开销，该买水果买水果，该给孙子买零食买零食，一点压力都没有。

要是手里头有一笔闲置的钱，近几年也没别的大开支，就可以选缴费年限短一点的，总交下来的保费总额会少一点，不用多花不必要的钱。比如家住市区的张阿姨，今年62岁，儿子刚给她换了新房，手头留了十万块养老闲钱，没别的投资用途，她选了五年缴清，每年交两万，五年下来总保费比二十年缴清少交了快三万，相当于省下了好几年的生活费，算下来更划算。

如果你本身年纪刚过五十，身体还没什么大毛病，收入一直比较稳定，每个月都有固定的退休工资或者房租收入，选拉长缴费年限更合适。一方面每年保费低，保障杠杆更高，万一交了没几年就出险了，总交的钱少，赔的钱不少，保障作用发挥得更充分；另一方面很多产品有保费豁免责任，要是在缴费期内确诊符合条件的大病，后续的保费不用交了，保障还能继续有效，选长缴费年限能把这个福利用满。

最后提醒一句，不管选长还是选短，一定要结合自己手里的钱来，别为了少交总保费硬撑着选短缴费，把家里的应急钱都搭进去，万一有个突发情况还要退保，反而会亏手续费。也别为了每年少交钱选太长的缴费年限，本来年纪就大，再过十年都八十多了，还要每年交钱，反而给自己添负担，合适自己收支的才最划算。

理赔资料准备清单

你先记好，不管是申请哪类大病赔付，身份和保单基础资料永远是第一项，少了这个连申请入口都进不去。首先要准备投保人和被保人的身份证复印件，银行卡复印件，银行卡必须是被保人名下的一类储蓄卡，别拿信用卡或者二类卡，不然到账会被卡住，还得重新补材料耽误时间。然后就是保单原件，如果你是线上买的电子保单，直接找当时投保的邮箱或者APP下载打印出来就行，不用纠结必须要纸质保单，保险公司都认可电子版打印件。

接下来是大病确诊相关的病理资料，这是最核心的依据，缺了这个肯定没法核定理赔。如果是需要手术切除做病理的大病，一定要把病理报告原件留好，还有穿刺活检的报告，内镜检查的报告，影像检查比如CT、核磁、B超的片子和报告，都要整理好。举个例子，之前赵阿姨查出来乳腺有问题，做了手术后，只拿了出院小结就去申请理赔，漏了病理切片报告，结果保险公司没办法确定癌症分型，只能打回来补材料，多耽误了快二十天。所以你要记住，只要是医院给出的和这次确诊大病有关的检查报告，不管是纸质还是电子打印的，全部整理好一起交上去，别偷懒漏拿。

然后是住院治疗相关的资料，这部分是算赔付金额的依据，也不能缺。首先要带好完整的出院小结，出院小结一定要让医院盖章，没有医院公章的复印件没用。然后是住院期间的费用总清单，包括各项检查费、药费、手术费的明细，每一项都要有，别只拿总发票，保险公司要核对费用明细。还有，如果你已经走了其他渠道报销过，也要把那边开的报销凭证和分割单带过来，这个不影响你的大病赔付申请，反而能帮保险公司更快核对你的治疗花费。

这里要提醒你一个很多人踩坑的点，就是原始发票的保管。就像之前陈奶奶生病住院，出院之后把发票原件放在外套口袋里，洗衣服的时候泡坏了，后来跑去医院补开，折腾了快一个月才开出盖章的复印件，耽误了理赔到账的时间。如果你真的不小心弄丢了原件，别着急，直接去医院的收费窗口，说明情况申请补打发票存根联的复印件，然后让医院收费处盖上鲜章，这样保险公司也能认可。平时你可以把所有资料复印一份备份，原件放在专门的文件袋里锁好，电子版拍照存在手机云盘里，这样哪怕原件丢了，你也有备份能快速补材料。

最后说报案和提交材料的注意事项，你确诊之后要及时通知保险公司，按要求在规定时间内报案就行，不用拖到治疗完很久再去说。提交材料的时候，最好列一个清单，把你交的每一份材料都写清楚，自己留一份一样的清单，方便后续核对。如果是线上提交，一定要上传清晰的完整照片，别只拍一半，也别拍模糊的糊图，不然审核人员看不清，还得让你重新传，浪费彼此的时间。按这个清单整理下来，你的理赔申请就能最快走完流程，不用来回折腾补材料。

结语

总的来说，给老人买大病保险，不用贪多求全，适合自己情况才划算：七十岁以上不用硬挤常规重疾，选对应风险的防癌险就能兜住核心风险；有既往症别隐瞒，走人工核保如实说，保住保单才不白花冤枉钱；缴费选和自己收支匹配的年限，别为了买保险挤走生活费；理赔提前备齐所有材料，及时报案就能省不少麻烦。就像咱们刚才说的几位长辈，选对路子，既能拿到合适保障，也能把钱花得实在，不给家里添额外负担。

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