小孩学平险都买吗 小孩学平险报什么

引言

你是不是送娃上学的时候，经常被问要不要给娃买这份保险？是不是搞不清楚它到底能报啥，钱花得值不值？别着急，咱们今天就把这两个问题说清楚。

一. 什么是学平险 适合谁买

我直接说，不用绕弯子，接学校通知要给娃买这个险，很多家长第一反应就是，这玩意儿是必须买吗？是不是学校强制要求的，不买不行？我明确说，正规渠道里，这个险是自愿购买的，不存在强制要求，你愿意买就买，不愿意买没人能逼你。

那到底什么样的家庭，什么样的娃适合买呢？先给你分情况说，如果你家娃刚上幼儿园，天天在园区里跑跳，和小朋友追着玩，动不动就磕个腿蹭个脸，打个疫苗还可能出点小反应，这个险就很适合你，花不了几个钱，能给日常小意外补个保障。

如果你家娃在上小学初中，正是爱闹的年纪，上体育课打篮球踢足球，下课追跑打闹，摔个跤扭个脚都是常有的事，放学路上骑车也可能蹭到，这种日常风险高的孩子，买一份也不亏。

那经济条件不同的家庭，怎么选？如果咱们就是普通工薪家庭，目前只给孩子买了居民医保，没配其他商业险，那这个险一定要买。它价格不高，一年也就一两百块，一顿聚餐的钱，就能覆盖一整年的孩子在校意外，性价比很高，适合大多数普通家庭配给孩子当基础补充。

如果咱们家经济条件还可以，已经给孩子配齐了百万医疗险、意外险这些商业险，要不要买？你可以看看现有意外险的保额和保障范围，如果你的意外险已经覆盖了孩子日常所有意外医疗，而且报销比例、保额都够，那你可买可不买。要是现有意外险只覆盖了大额意外，小意外的报销额度不高，那加一份学平险也挺好，补个缺口也没多少钱。

还有一种情况，孩子身体不好，平时容易生病住院，或者有一些小的健康异常，买不了高额的商业意外险，那更建议买，学平险的健康要求比较宽松，大多数孩子都能直接投保，能拿到一份基础保障，比没有强。

那有没有不适合买的情况？当然有，如果你已经给孩子买了保障范围更广、保额足够的综合意外险，还有足额的医疗险，一年下来保费也不高，保障比学平险全，那完全可以不用重复买，没必要多花那一笔钱。还有那种孩子平时很少出门，长期在家休养，根本不去学校，也符合不买的条件，按需选就行。

二. 保费低保障全 真的划算吗

先直接说观点：多数普通家庭，给娃配一份学平险，性价比是不错的，花小钱就能覆盖日常小风险，不会太心疼钱包。

我接触过不少宝妈，自家娃刚上幼儿园，每月除了学费，还有兴趣班、伙食费，杂七杂八开销算下来，每个月留给保险的预算没多少。一份学平险大多只要一百多块，一杯奶茶钱分出来就够买了，哪怕家庭月收入不高，也不会觉得有负担，随手就能给娃加上一层保障，完全没压力。

再说保障范围，别看它保费便宜，能覆盖的项目不少，意外磕伤缝针、烫伤刮伤，体育课崴脚骨折，甚至被猫抓狗咬打疫苗，这些日常带娃能遇到的小意外，大多都能报，有的还带点意外身故伤残保障，部分产品还附加了小额的疾病住院责任，相当于一份几十块、一百多块的保险，给娃把校园里常见的风险都兜了个底。

当然，它也有不划算的地方，我得实话实说。它每一项保障的额度都不高，比如意外医疗大多就几万额度，报销还有比例限制，超出额度的部分就得自己掏。如果已经给娃买了高额的意外险和医疗险，那再买重复的学平险，就没必要多花这份钱，很多保障责任已经被覆盖了，重复买也不能重复报销，平白浪费钱。

给大家分情况给建议：如果家庭预算有限，还没给娃配置任何商业保险，那直接买一份学平险很划算，先把基础保障做起来；如果已经给娃买了百万医疗险，但是没买小额意外险，补一份学平险也合适；要是已经配齐了意外险+百万医疗险+重疾险，经济条件也一般，就不用再买了，避免重复投入。如果家里孩子平时特别活泼好动，经常跑跳疯玩，哪怕已经有了意外险，多一份学平险多一层报销额度，花一百多块也不亏，还是值得入手的。

图片来源：unsplash

三. 免赔额与报销比例怎么看

先直接说结论，别只盯着宣传页上的总保额数字，一定要抠免赔额和报销比例，这俩直接决定你能拿到多少钱，别等理赔的时候才拍大腿说看不懂。

我身边就有位宝妈朋友，去年给娃买学平险的时候，只看宣传页上写的意外医疗保额挺高，就直接下单了，拿到保单也没仔细看条款。后来娃跑着玩摔破膝盖缝针，花了快八百块，理赔的时候只报了一百多，她才反应过来自己没注意免赔额的设定。

不同学平险的免赔额设定不一样，大部分常见的是几十块到一百块不等。有不少产品设置的是，医保已经报销过的部分，免赔额会降低，没经过医保报销的，免赔额会高一些。你买的时候直接找这个数字就行，同等条件下，优先选免赔额更低的，毕竟能多报一点是一点。

再说说报销比例，这里面的差别可比免赔额大多了。很多产品会分社保内用药和社保外用药，社保内报销比例可能能到百分之八十到九十，社保外要么不报销，要么报销比例只有百分之四五十。我之前碰到过一个例子，孩子被猫抓伤要打防疫针，这针很多都属于社保外用药，有的学平险不给报，有的能报一半，一针大几百下来，差出来的钱可不少。

给你说几个可操作的挑选规则，你照着挑就行。如果孩子已经有了百万医疗险，只把学平险当日常小意外的补充，选免赔额一百以内、社保内报销比例八成以上的就够用，这类产品价格也不贵，大多一百多块就能拿下。如果孩子本身没有其他商业医疗险，想让学平险多担点保障，那一定要加钱选带社保外用药报销的，哪怕免赔额稍微高个几十块，报销比例也比完全不报划算。如果孩子平时身体比较弱，经常磕碰受伤跑医院，别贪便宜选那种免赔额高、报销比例低的产品，一年多花几十块，换来得报销差额，真遇上事儿能省不少。最后提醒你一句，买的时候别光听口头介绍，一定要翻到保险条款的报销部分，把这两个数字找出来明确写在上面的再买，别稀里糊涂签单。

四. 案例分享 小意外如何理赔

我家小区楼下便利店张姐家的儿子，今年上二年级，正是猴上树的年纪，去年秋天学校开运动会报了百米跑，冲终点的时候脚滑摔了出去，膝盖胳膊都蹭了大口子，还磕断了半颗门牙。当天送去医院处理，清创缝合、打破伤风，后来又去做牙齿修复，前前后后花了快三千块。

张姐家孩子之前跟着学校买了学平险，她一开始根本没想起这茬，还是接孩子的时候，班主任提醒说这种意外摔倒属于学平险保障范围，可以试试申请理赔。她回家翻出当时的投保通知，找到承保保险公司的报案电话，打过去一问，人家说可以线上提交材料理赔，不用跑线下网点。

这时候得给大家提个醒，不管是看完门诊还是住完院，所有的材料都得留好。张姐一开始把缴费小票随手塞在购物袋里，差点弄丢，后来翻了半天找出来，医院的诊断证明、处方单、检查报告、缴费发票、孩子的学生证复印件，还有学校开的意外事故说明，一样不少整理出来，按照要求拍照传到了理赔小程序里。

这里说个很实际的点，张姐家孩子先是走了居民医保报销，居民医保报了一千一百多，剩下的一千八百多，学平险有八十元免赔额，减去免赔额之后，按照百分之八十的比例报销，最后赔了快一千四百块，等于自己只掏了几百块，大大减轻了负担。如果没买学平险，这小三千块就得全自己出，对于普通家庭来说，也是一笔没必要的额外开销。

理赔款到账之后张姐跟我们说，原来以为学平险理赔要折腾好久，没想到从提交材料到钱到银行卡，只用了十天。这里给大家提两个实操建议，第一，意外发生之后，尽量先给保险公司报案，别拖太久，避免耽误理赔审核；第二，所有的票据哪怕是小票都别丢，就算已经走了别的医保报销，也要留好所有材料的复印件，很多公司都认可复印件理赔，别图省事随手扔，最后没法提交材料拿不到赔款。

五. 投保注意事项 避坑指南

别隐瞒孩子的健康状况投保。很多家长觉得孩子只是有小毛病，不说也没人查，其实这会影响后期理赔。比如楼下张姐家孩子，之前得过肺炎住过院，填投保信息的时候怕通不过就没填，后来孩子体育课摔骨折申请理赔，保险公司查出来之前的病史，折腾了快一个月才理赔，虽然最后报了，但中间来回跑材料真的闹心。只要是投保时健康问询里问到的内容，如实说就行，多数小毛病不会影响承保，没必要瞒。

别只买学校统一买的就不管了，一定要自己看条款。很多学校只是统一组织投保，不会给你逐条讲保障内容，不少家长拿到通知就交钱，连保什么不报什么都不清楚。有人以为孩子感冒住院也能报，出事了才发现只报意外，白花了冤枉钱不说，还耽误自己配置其他保障。拿到保单之后，花十几分钟翻一遍重点，把免责条款划出来，心里有数就不会踩坑。

留意投保的生效时间，别刚投保就不管了。多数学平险不是当天买当天生效，一般会有三到七天的等待期，如果刚好在等待期里出事，是没法理赔的。比如不少家长都是开学前一两天才买，孩子开学第一天就摔了，刚好还在等待期里，一分钱都报不了。如果是续保定好提前一周买，错开等待期；新生投保提前安排，别卡着开学日期买，给自己留够缓冲时间。

保存好所有就医相关的材料，别随便乱扔。不管是门诊挂号单、缴费小票、诊断证明，还是住院的出院小结、费用清单，全都整理好放一个文件夹里，理赔的时候缺一样都得跑医院补，特别麻烦。之前我同事家孩子骑车摔了膝盖，看完病把缴费小票丢了，最后折腾了三天，找医院开证明、补单据，才顺利拿到理赔钱。如果是线上投保存好电子保单，线下投保把纸质保单收好，万一需要调档随时能拿出来。

别把学平险当成唯一保障，根据自己的经济情况补全保障。学平险价格便宜，保额有限，报销也有门槛，如果家里条件允许，可以给孩子再配上百万医疗险和意外险，做分层保障。比如孩子万一需要做小手术，花了几万块，学平险报完之后，剩下的部分可以走百万医疗险报销，不会给家里造成太大负担。要是家里预算有限，只买学平险也能覆盖日常的小意外，不用硬撑着买贵的产品，适合自己的就可以。

结语

现在咱们回到最开头的两个问题哈，小孩学平险都买吗？要是你家孩子已经有配齐足额的商业意外险和医疗险，预算也卡得紧，可以不买；要是你还没给孩子做足基础保障，或者孩子平时爱跑跳爱闹，几百块的学平险完全值得入手，给孩子多添一层保障不亏。那小孩学平险报什么？主要报意外导致的门诊、住院医疗费用，部分还包含意外伤残、身故责任，你买的时候记得看清楚条款里的报销范围，选不限社保的就更实用。记住哦，它是基础补充保障，别拿它当全能险用就好。

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