子女教育金保险哪个好 新生儿教育金保险有哪些

引言

刚迎来小宝贝的新手爸妈们，是不是都在琢磨着给孩子攒下未来上学的本钱？不少朋友都会问到，子女教育金保险选哪款合适，适合新生儿的教育金保险又有哪些可选？今天咱们就来把这些问题说清楚，帮大家理清思路。

一. 看清保障条款细节

先看领钱时间和领钱规则，别光听销售说“上学就能领”，得把白纸黑字找出来看。是满18岁开始领，还是满15岁提前给高中费用？每年领的比例是固定还是浮动？有没有领取次数限制？这些一定要一条一条捋清楚。

再看免责条款，这是最容易踩坑的地方。就说楼下张姐家的例子，前两年给刚出生的宝宝买了规划，当时没仔细看免责，以为只要孩子上学就能领，后来发现条款里写了，如果投保人因为某些情况失去缴费能力，不会自动豁免保费，也不会提前给付教育金。后来张姐换工作收入降了，缴不起保费，只能无奈退保，亏了不少已交保费。所以买之前一定要把免责内容一条一条读明白，把所有不领钱的情况记清楚，心里有数才不会踩坑。

然后看投保人豁免责任，这一点对新生儿教育金来说特别实用。很多产品都自带或者可以附加投保人豁免，就是说如果投保人出事，没办法继续缴费了，剩下的保费不用交了，该领的钱还是能正常领。给新生儿买，家长作为投保人，一定要看看有没有这项责任，附加的话要多花多少钱，豁免的条件包含哪些，别稀里糊涂就错过了这项实用的保障。

还要看退保和减保的规则。很多家庭买了之后，说不定中间遇到急事需要用钱，能不能提前从保单里取钱？减保有没有额度限制？每年最多取多少？退保要扣多少手续费？不同时间段退保能拿到多少钱？这些都要写进条款里才作数，不能只听销售人员口头承诺。就像之前说的老王一家，就是买的时候提前确认了减保规则，后来孩子申请出国需要补学费，才能顺利从保单里取出钱，没耽误事。

最后要看缴费的宽限期和中止复效规则。万一哪段时间家里手头紧，忘了交保费，有多少天的宽限期？宽限期之内缴费会不会影响保障？过了宽限期保单中止了，之后两年内还能不能复效？复效会不会要求重新核保？这些细节都得提前摸清楚，别因为一时手头紧，之前交了好几年的保费打了水漂。

二. 根据家庭预算挑选

月结余在两三千的普通工薪家庭，别碰一次性缴清的选项，选最长缴费期就对了。我身边有个朋友小周，夫妻俩都是国企基层员工，宝宝刚出生的时候，亲戚拉着他们买一次性缴清的，当时差点把攒的十万买车钱全砸进去，后来还是听了建议选了20年分期，每年只需要交八千多，分摊到每个月也就七百不到，完全不影响还房贷、给宝宝买奶粉尿不湿，也没降低平时的生活质量。

如果是月结余五千到八千的中产家庭，可以选择10到15年缴费，每年保费控制在家庭年结余的10%到15%就合适。比如小区里的陈姐，老公开一家小装修公司，自己做行政文员，宝宝出生的时候，家庭年结余大概八万，他们选了每年交一万二，10年缴清的方案，既不会给日常开支添负担，攒下来的教育金额度也足够覆盖宝宝未来国内读大学加上读研的费用，剩下的结余还能给宝宝买好重疾险、医疗险这些保障型保险，也留足了家庭应急资金，规划得特别稳妥。

要是家庭年结余在十万以上，手头有一笔闲置资金暂时用不上，可以选择5年缴费或者一次性缴清。我认识一个做电商的林老板，宝宝出生的时候，刚好赶上店铺盈利，手头有几十万闲钱，放在银行利率不高，投其他项目又怕风险，就选了一次性缴清三十万，等到宝宝18岁开始，每年能领几万块当学费，毕业的时候还能领一笔钱当创业启动金，安全稳定，不用担风险，刚好符合他给孩子留一笔确定资金的需求。

这里要提醒大家，不管你家预算多少，都别为了攒教育金挤掉保障型保险的预算。有不少新手爸妈刚生完宝宝，一门心思想给孩子攒教育钱，把大部分余钱都交了教育金保费，夫妻俩自己连意外险、医疗险都没买，真要是大人出点状况，不仅保费交不上断了保单，连家里应急的钱都拿不出来，反而害了孩子。正确的顺序一定是先给大人配齐保障，再给宝宝买保障型保险，最后剩下的钱再考虑教育金，顺序错了，整个规划都会乱。

还有一点要记住，绝对不要借钱包缴保费，也不要把保费定得超过自己能承受的范围。我之前听过一个例子，一对爸妈为了给孩子攒更高的教育金，每年硬着头皮交三万保费，其实他们家年结余才四万，交完保费剩下的钱连应对个感冒发烧住院都紧张，没过五年就实在交不动了，只能退保，退保只能拿回现金价值，折腾一圈还亏了好几万，反而亏了本该给孩子攒的钱，所以量力而行永远是选教育金的第一原则。

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三. 关注资金灵活取用

选教育金的时候，一定要先摸清楚手里这份规划，能不能在需要用钱的时候顺利拿出来用，别等急用钱了才发现钱锁在里面动不了，反而误事。

我身边就有这么个真实例子，陈姐家儿子出生没多久，她就给孩子买了一份教育金，当时只盯着固定领钱的时间看，没留意取用规则。等到孩子高二那年，突然拿到了一个国外夏校的名额，需要一次性交几万块的项目费，陈姐想从这份教育金里提前支取一部分出来用，才发现这份保单根本不支持提前减保取钱，要是硬退保，还得亏一大笔手续费，最后只能找亲戚临时拆借，不仅欠了人情，孩子本来顺理成章能去的交流机会，差点因为拿不出钱黄掉。

反过来，另一个朋友阿雅就选对了，她给自家新生儿选的教育金，支持减保，也支持保单贷款，孩子五年级的时候，阿雅想开一家小奶茶店创业，手头还差十几万周转，刚好那一年家里本来预留的开店资金被临时用去给老人治病了，阿雅就直接走了保单贷款，把需要的钱取了出来，既没耽误开店，也没影响孩子这份教育金未来的领钱权益，等到孩子十几年后要上大学，该领的钱一分不少都能拿到。

给普通家庭提个醒，就算你本来打算这笔钱只给孩子上学用，也得留个灵活取用的口子，生活里难免有突发状况，小到孩子临时报个高价兴趣班，大到家里需要应急周转，能灵活动用保单里的现金价值，比把钱死死锁着要靠谱得多。

选的时候直接问清楚代理人两个问题，第一，能不能中途减保取钱，每次取有没有额度限制，取了之后会不会影响后续的领钱金额；第二，能不能做保单贷款，贷款的利率怎么算，流程麻不麻烦。如果这两项都比较宽松，再考虑入手，要是要求特别多，限制特别死，哪怕收益看起来不错，也尽量别选，毕竟谁也没法预测未来十几年会遇到什么事，留点儿灵活性总是没错的。

对于普通工薪家庭来说，优先选支持减保无限制的产品，平时不用的时候放在里面增值，需要的时候随时取一部分出来，不会亏手续费，也不影响剩下的钱增值；如果是经济条件比较好，就是专门给孩子攒一笔确定的教育钱，也可以选取用限制少一点的，不过哪怕是这种情况，也尽量别选完全锁死不能动的，给自己留个余地总是好的。

结语

总的来说，没有适配所有家庭的选择，只有适合你家情况的才合适。给新生儿规划教育金，先对照自己家的收支定好每年的投入额度，别硬扛压力，再把合同里的领钱规则、灵活取用规则摸清楚，优先选能匹配孩子上学时间领钱的类型。就像咱们前面说的，普通工薪家庭选拉长缴费期的，降低每个月的投入压力；家境宽裕的选缴费期短的，能更快锁定规划额度。提前给新生儿做好规划，等孩子长大需要用到教育资金的时候，就能稳稳拿到一笔钱帮孩子圆梦，这就是给新生儿准备教育金保险最实在的意义。

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