旅游意外险死了能赔多少万

引言

出门收拾行李准备去玩，你会不会突然想到，真出点意外怎么办？旅游意外险要是真遇上身故情况，到底能拿到多少钱？今天咱们就好好说说这个问题，把你想问的都讲明白。

一. 身故赔款到底看啥

旅游意外险的身故赔款，核心只看合同约定的身故保额，不会凭空多赔也不会少赔，最终赔的钱不会超过合同上写的这个数字。

比如刚毕业去云南自由行的小周，预算不多，图省事选了平台默认的10万保额旅游意外险，花了不到十块钱。后来出行途中出了意外身故，保险公司最终就按合同约定赔了10万。如果小周当初选的是50万保额的产品，最终赔付的就是50万，这个数字在投保的时候就定死了，不会中途变动。

不同出行类型的产品，默认的身故保额差很多。如果是一日游的跟团产品，旅行社送的默认保额一般不高，大多在10万到20万区间，能覆盖基础的小风险，但如果是长途自驾、去外地多日游，这点保额其实不够用。如果是自己主动投保，你可以选适合自己的保额，从十几万到上百万都可以选，全看你自己的需求和预算。

这里要提醒一句，旅游意外险只赔意外导致的身故，疾病导致的身故不赔。就算你买了百万保额，要是因为自身突发疾病身故，一分身故赔款都拿不到，这点一定要分清楚，别搞混了保障范围。

还有个要注意的点，如果你已经买了长期的人身意外险，出门旅游再买一份旅游意外险，两者的身故保额是可以叠加赔付的。比如你长期意外险买了50万身故保额，这次旅游又买了30万旅游意外险，要是出了意外，两家保险公司会分别赔，总共能拿80万，不用怕重复买了白花钱。所以经常出门跑业务、旅游的人，除了长期意外险，每次出行按需加买一份旅游意外险，能把保障做更高，花的钱也不多，很划算。

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二. 各类人群保啥合适

刚毕业参加工作，预算不多又爱攒假期凑小长假出门逛的年轻人，建议选10万到30万保额的身故责任旅游意外险就行。这个年龄段大多还没成家，父母暂时也不需要靠你养，不用给自己加太大保费压力，选基础保额就够覆盖基础风险，保费一天也就几块钱，不会给刚攒起来的工资钱包添负担。

已经成家，上有老下有小，作为家庭经济支柱的中青年朋友，建议把身故保额提到50万到100万。你想想，万一出门旅游出了意外，家人未来几年的房贷、孩子上学学费、老人赡养费都得留出来，保额提上来，才能给家人留足兜底的保障，不至于出事之后让一家人陷入经济困境。我之前接触过一个案例，35岁的张先生是做互联网运营的，攒了年假带家人去外地自驾游，出发前随手买了旅游意外险，当时听了朋友建议选了80万的身故保额，结果路上出了交通意外身故，最后保险公司按合同赔了80万，这笔钱刚好帮张先生的妻子还清了剩下的房贷，也留出了孩子读中学的学费，虽然人没了，但至少没给家人留下还不完的债，这就是选对保额的意义。

退休之后爱跟团游、结伴逛山水的中老年朋友，不用把身故保额买太高，20万到50万就足够。这个年龄段孩子大多已经独立，家里也没大额负债要还，核心需求其实不是身故保额，而是旅游过程中的意外医疗报销，但身故保障也得配够基础额度，选这个区间的保额，保费便宜，也能给子女留一点处理后事的补偿，不会让子女额外掏钱。

经常要出差跑业务，一年出门十几次的职场朋友，别每次单独买单日旅游意外险，直接买一年期的旅游意外险更划算，身故保额选50万就行。算下来一年保费也就一百多块钱，比每次出门单独买省心，也不会因为忘了买裸奔出门，保额选50万也刚好覆盖出差途中可能遇到的交通意外风险。

打算去玩高风险项目，比如攀岩、漂流、潜水的朋友，别光看基础保额，得额外确认产品包含高风险项目的身故保障，保额至少选30万。普通旅游意外险很多都把高风险项目列在免责里，你得专门选包含这类项目的产品，既然要去玩刺激项目，就把保障做足，万一出事，也能给家人留够补偿，不要抱着侥幸心理买不包含责任的产品，最后出事赔不了，留下一堆烂摊子。

三. 免责条款不能忽略

首先，一定要把免责条款一条一条看完，别光听销售介绍就签字，很多人踩坑都是跳过了这一步。我之前碰到过一个案例，一个小伙子跟朋友约着去户外溯溪，出发前在网上随便买了一款旅游意外险，选的是30万保额的身故责任，他当时只看了总价便宜，没翻免责条款，下水的时候不小心踩滑撞到礁石出事了，家属找保险公司理赔才发现，条款里明确说了非正规开发的野溪探险属于免责范围，最后没能拿到身故赔款。

其次，不是所有跟旅游相关的意外都赔，高风险项目大多在免责列表里。如果你只是常规跟团游，逛城市景点、走开发好的景区步道，普通旅游意外险基本都覆盖，可要是你计划玩潜水、攀岩、滑翔伞这类项目，一定要先翻免责，看能不能保，不少普通旅游意外险都把这些项目列进去了。之前还有个案例，一对中年夫妇去海边旅游，丈夫想玩岸潜水肺潜水，没提前看条款，买的普通旅游意外险，潜水的时候出了意外身故，家属申请理赔，才发现条款里把水肺潜水归为高风险免责项目，最后也没能拿到对应保额的赔款。

还有，个人故意的违规行为，大多也在免责里。比如你明知道景区不让进偏要翻围栏进未开发区域，出了意外身故，保险公司肯定不赔。之前有游客违规进入封闭的野山区域迷路出意外，家属申请旅游意外险身故理赔，最后因为条款明确写了“违规进入未对外开放区域导致意外”属于免责，没能获得赔付。

另外，既往症导致的意外，也可能不赔。如果本身有严重的心脏疾病，出门旅游的时候因为旧疾发作摔倒身故，这种情况保险公司也不会赔旅游意外险的身故保额，因为身故的直接诱因是自身疾病，不是外来的意外，这一条很多人也容易忽略，买的时候一定要看清楚。

给大家一个可操作的建议，你买之前把免责条款里和身故相关的内容画出来，只要你计划的旅游项目不在免责里，再下单；如果要玩高风险项目，就专门选能覆盖对应项目的产品，别嫌麻烦，多花十几分钟看条款，总比出事了拿不到赔款强。

四. 理赔步骤照着做

第一时间给承保保险公司打官方报案电话，别拖，也别等身边事情处理完再讲。去年小吴跟朋友去周边自驾游，出了意外之后，第一时间就让同行的朋友打了保险公司的报案电话，接线客服当场就把需要准备的材料、对接的理赔专员信息都给了他们，后期处理顺畅很多。要是拖超过约定的时间，不仅可能要自己多跑腿补材料，还有可能影响最终的理赔审核，别给自己添没必要的麻烦。

报案之后，按照客服给的清单逐一整理材料，缺一样都补不齐。如果是意外身故理赔，需要准备的材料有警方出具的意外身故证明、医院出具的相关医学材料、受益人的身份证件、能证明受益关系的户口本或者相关文书，还有买保险的凭证，电子保单直接打出来就行，别漏项。之前有个朋友家处理这类理赔，一开始没准备受益关系证明，来回跑了两趟派出所补材料，耽误了小半个月，提前理清楚清单，挨个打勾核对，能省不少时间。

材料整理好之后，按照保险公司要求的方式提交就行，可以线上上传电子版，也可以寄纸质材料到指定的理赔网点，怎么方便怎么来。现在大部分保险公司都支持线上提交，把所有材料拍清晰，按照要求上传到对应的入口就可以，不用专门跑线下网点，适合没办法抽身的家属。如果担心材料出错，也可以找线下的保险服务人员协助提交，他们会帮你核对一遍材料有没有缺漏。

提交完材料之后，静等保险公司审核就行，别天天催，但也要留意进度。一般保险公司会在几个工作日内给你反馈审核结果，如果材料没问题，符合赔付条件，就会走赔款打款流程。要是保险公司要求补充材料，赶紧按照要求补上，别拖着不处理，补充越及时，审核流程走得越快。

审核通过之后，赔款会直接打到受益人的银行账户里，你只要留意银行卡的到账通知就行。到账之后核对一下金额，是不是和合同约定的保额一致，如果有疑问，直接打官方电话问清楚，别糊里糊涂收下。只要你符合条款约定，材料齐全，都能顺利拿到赔款，不用过度担心。

结语

说到这儿你肯定清楚了，旅游意外险身故能赔多少，就是看你选的保额，你选三十万，符合赔付条件就赔三十万，你选一百万，符合要求就赔一百万。不管你是学生党出门穷游，选个十万二十万的基础款就行；上班族带全家自驾出游，预算充足可以选更高保额的；中老年跟团游，可以优先搭配好医疗责任再选合适的身故保额就行，记住买之前一定要翻一遍免责条款，确认自己要玩的项目在保障范围内，出了意外第一时间报案准备材料，这样才能顺顺利利拿到赔款。

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