旅游意外险跟团一定要买吗

引言

你是不是跟着旅行团收拾好行李准备出发，还在对着旅行社推的保险犯嘀咕？跟团出游本身已经交了团费，这份旅游意外险到底要不要再掏钱买呀？今天咱们就好好说说这件事，给你一个靠谱的答案。

一. 团险保额低，活动没保障

很多朋友报跟团游的时候，都会默认旅行社给买了保险，就觉得不用再额外买别的了，这其实是个挺容易踩的坑。先给你说个真事，去年春天我闺蜜报了个近郊爬山的跟团游，旅行社说已经包含了团险，她就没多想，跟着就出发了。爬一半路的时候，她脚一滑踩在了松动的石阶上，崴了脚还摔破了小腿，去医院检查之后，不光缝了针，还打了石膏，前前后后花了小三千块钱。

后来找旅行社走团险理赔的时候才知道，这个团险的意外医疗保额只有几千块，而且只保旅行社安排行程里、因为旅行社责任导致的意外，像自己走路不小心滑倒这种，不在赔付范围内，最后只赔了不到三百块，剩下的两千多全得自己掏。你说憋屈不憋屈？

大部分旅行社赠送的团险，保额都不算高。很多团险的身故伤残保额也就几万块，意外医疗的额度更低，有的甚至只保交通意外，景区游玩时摔倒、碰伤，或是自由活动时候出的小意外，根本不在保障范围内。说白了，这个团险更多是旅行社的基础配置，没法覆盖咱们游客自己出行可能碰到的风险。

要是你本身就是年纪比较大的中老年人，出游的时候本身就容易出点小磕碰，这点保额真的不够用。万一真需要用到，缺口大了，还是得自己往里填钱。比如刚才说的我闺蜜这件事，要是她自己提前买了一份旅游意外险，那自己不小心滑倒的意外医疗费用，就能按条款报销，不至于自己掏那么多钱。

所以我的观点很明确：哪怕跟团游已经送了团险，也得自己补一份合适的旅游意外险，把保额补够，把缺失的保障范围填上。不要觉得有了团险就万事大吉，别真出了事才发现，原来该赔的都赔不了，反而花了冤枉钱。

二. 几十块保费能换大安心

咱们先算一笔小账，国内三到五天的周边游，自己额外补一份旅游意外险，保费大多也就几十块，一杯奶茶钱的开销，就能补上跟团自带团险的不少缺口，性价比真的不低。

去年春天，26岁的小陈跟朋友一起报了周边爬山的跟团游，出发前她听了建议，花三十六块给自己补了一份五天的旅游意外险。到了爬山那天，小陈踩着山间的小碎石下坡，没站稳崴了脚，当场肿得穿不上鞋，团里自带的基础团险只包含大巴车交通意外的赔付，这种登山途中的意外受伤不在赔付范围内。小陈去医院拍了片，做了固定处理，还开了消肿活血的药，前前后后花了不到六千，最后她自己买的这份旅游意外险赔付了五千出头，算下来自己只花了几百块，要是没补这份险，这笔开销就得全自己掏。

哪怕你预算很有限，每个月攒钱攒得紧，也能负担这个价位的保费。刚毕业工作没满一年的小周，工资不高，每个月除了房租饭钱剩下的不多，上个月报了两千块的跨省跟团游，出发前纠结了好久要不要多花这份钱，最后还是花二十九块买了一份七天的保障。出游第三天，小周吃了生冷的海鲜闹肚子，上吐下泻住进了当地诊所，一共花了一千二百多的诊疗费，团险不赔这种突发疾病，最后自己买的旅游意外险赔了八百多，小周说，二十九块换八百多的赔付，太值了。

对不同年龄阶段的人来说，这个价位都很友好。学生党攒点零花钱出游，拿不出多余的钱买贵的保险，几十块完全没负担；退休的叔叔阿姨出门跟团游，退休金规划得仔细，几十块的开销也不会影响日常开销，还能多添一份保障。

给大家一个明确的可操作建议：只要你预算不是完全紧张到一分钱都挤不出来，跟团出游的时候，都可以花几十块给自己补一份旅游意外险。选的时候优先挑包含意外医疗、突发急性病医疗、自由活动期间意外保障的内容，不用挑贵的，符合你出游天数，保障范围覆盖你要做的项目就可以。如果行程里包含爬山、漂流这类轻度户外活动，选的时候记得确认保障包含这类项目，别买了之后才发现这类项目不在保障范围内。

三. 年龄大了核保要如实填

跟团出游的人群里，不少是退休了有空出门游玩的中老年朋友，这部分朋友年龄偏大，不少人都有基础毛病，买旅游意外险一定要如实填健康告知，别存侥幸心理。

很多中老年朋友觉得不就是出门买个小保险，几年前查出来的小毛病不说也没人知道，反正保费也便宜，就算最后出事，保险公司也未必查得到。这种想法真的错得离谱，不如实填写健康告知，真出了事申请理赔，保险公司核查出投保前就有对应问题，是可以拒绝赔付的。

就说去年跟着儿女报了长线跟团游的张叔，张叔今年七十岁，跟团去爬开发完善的景区山，中途脚滑扭了膝盖，需要做个小手术复位，前后花了快八千块。张叔出发前自己多买了一份旅游意外险，投保的时候健康告知栏问有没有患长期慢性病，张叔觉得自己的高血压控制得一直很稳定，扭膝盖又和高血压没关系，就没填。

结果申请理赔的时候，保险公司查到张叔五年前就确诊了高血压，一直长期服药，符合投保告知里需要说明的情况，张叔没有如实告知，最后没能拿到理赔款，自己承担了全部的手术费用。张叔本来就是想多买一份保障图安心，就因为省了一句说明，最后竹篮打水一场空，还窝了一肚子气。

给大家说点实打实的建议：第一，投保的时候健康问到的问题，不管你觉得和这次出游的意外有没有关系，只要是确诊过的毛病，都老老实实填上，别自己瞎判断。第二，年龄超过六十岁的朋友，别嫌麻烦，投保前翻一翻自己最近的体检报告，把有记录的问题都核对清楚，别漏填。第三，有些平台投保的时候健康告知只有一两句话，别觉得没问就可以不说，只要问到的项目都如实说，没问到的可以不用主动提，但问到的绝对不能瞒。第四，要是拿不准自己的情况要不要填，直接找线上客服或者线下销售人员问清楚，问明白了再提交，别糊里糊涂就签字投保。如实填写健康告知花不了你两分钟，能省掉后面理赔的一堆麻烦，千万别偷懒。

图片来源：unsplash

四. 索赔要留凭证都保存

不管你买的是跟团自带的团险，还是自己额外加买的个人旅游意外险，想要顺利拿到理赔，第一步就是把所有相关凭证都收好，缺一样都可能给理赔添不必要的麻烦。

我给你说个真实的例子，去年张阿姨跟着女儿报了杭州周边的爬山跟团游，下山的时候没踩稳扭了脚，当时就在景区门口的社区医院拍了片，确诊韧带拉伤，开了药还绑了护具。当时医生给了收费票据、诊断书和拍片子的报告，张阿姨看完病随手把票据夹在随身的景点宣传册里，结果回到酒店整理行李，把宣传册当废纸丢了。

等张阿姨回到家，想起自己买了额外的旅游意外险，找保险公司申请理赔的时候，拿不出收费的原始票据，保险公司没法核对具体的花费金额，只能让她回之前就诊的医院补开证明。张阿姨家离杭州快三百公里，总不能专门跑一趟，折腾了快半个月，还是女儿联系了当地的朋友，帮忙去医院档案室调了缴费存根，又找医院盖了鲜章，才把材料凑齐，理赔也晚了快一个月才到账。

那具体要留哪些凭证？我给你列清楚，你记好就行。如果是意外受伤就医，原始的门诊收费票据、门诊病历、诊断证明书、检查报告这些一样都不能少；如果需要住院，还要加上出院小结、住院费用的明细清单。如果是发生了随身物品丢失或者损坏，要留好报警记录、景区或者交通部门出具的丢失证明、物品购买时候的原始发票。如果是行程被迫更改，也要留好跟旅行社沟通的聊天记录、交通班次取消的官方通知截图。

你别嫌麻烦，哪怕是一张几块钱的挂号单，都别随便丢。要是担心纸质票据弄丢，可以把所有纸质材料按顺序整理好，放在随身的文件袋里，同时给每一页都拍清晰的照片，存在手机云端或者邮箱里，就算纸质的丢了，电子照片也能当辅助证明，帮你更快推进理赔流程。还有一点要提醒你，不要随便涂改票据，也不要撕掉票据上的任何内容，改动过的票据保险公司一般都不会认可，白白耽误自己的时间。

五. 手机下单快细节要看清

手机下单几分钟就能搞定，不用找代理人排队填资料，操作确实简单，但你可不能闭着眼睛点付款，很多小坑都藏在付款按钮前面的小字里。我身边就有朋友踩过坑，上个月张姑娘跟着团去爬名山，跟团送了基础团险，她自己在手机上随手搜了个几块钱的旅游意外险，看价格便宜就直接下单了，结果下山的时候脚崴了，去医院拍片子加开药花了小一千，找保险公司申请理赔才发现，这个低价保单把登山这类跟团游常安排的项目，列在了免责范围里，最后一分钱都没拿到，白花了保费不说，还得自己掏医药费，真的挺闹心。

下单前先核对行程，你得对着自己跟团的行程安排，一项项对着保单的保障范围看。比如你的团安排了漂流、徒步这类项目，就得找把这些项目包含在保障里的产品，别光看页面写的“全面保障”就信了，一定要拉到条款里找运动相关的内容，确认这些项目不在免责里才行。

核对完保障范围，还要看免责条款里的细节。不少保单会把一些个人突发情况排除在外，比如你本身有旧疾，旅途中因为旧疾引发意外，有些保单是不赔的，有些则可以赔部分医疗费用，你得提前看清楚。还有自由活动时间的保障，有些手机上卖的低价产品，只保导游统一安排活动的时间，你自己跟朋友出去逛夜市摔了碰了，它不赔，你要是跟团的时候打算自己抽时间出门转转，就得确认自由活动时间也在保障范围内。

填信息的时候别瞎填，出行日期一定要核对准确。之前有个大叔跟团走五日游，下单的时候把出行开始日期填晚了一天，结果出发第一天在高铁站摔了，保险公司说保障还没生效，不给赔，你说冤不冤。还有个人信息，身份证号别填错，名字要和身份证上的一致，错一个数字都可能影响后续理赔，别嫌核对麻烦，多花三十秒看一眼，能省后面好多事。

最后下单付完款，别删了订单就不管了。你得把电子保单存到手机相册里，或者发到自己的邮箱存好，也可以给同行的家人发一份备份。万一真的出了意外，申请理赔第一步就是要出示保单，你找不到保单，还得花时间找保险公司调记录，耽误理赔进度。另外付完款可以看看保单里的理赔电话，记下来或者存到手机通讯录里，真出事了能第一时间联系上保险公司，不会乱了手脚。

结语

说到这儿你肯定明白啦，跟团游不是必须额外买旅游意外险，但我建议你结合自己的情况选：如果你的团只给买了基础团险，保额不够、保障范围窄，那就花几十块额外补一份；年纪大的朋友，别因为怕麻烦隐瞒健康情况，如实告知才能顺利理赔；出行前把手机下单搞定，随手保存好各种就医凭证，真出事儿理赔也顺顺当当。花小钱补好保障缺口，才能玩得踏实放心呀。

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