五天的旅游意外险有哪些 个人旅游意外险介绍

引言

计划出门玩五天，是不是还在琢磨该买份什么旅游保障？是不是怕踩坑不知道从哪下手？别急，接下来咱们就把你想问的问题都讲明白。

一. 五天短期行程保障怎么选

先看核心保障额度，不用为没用的附加责任多花钱。你去周边城市玩五天，不管是坐高铁转大巴，还是自驾逛景点，核心要保住两个地方：一是意外身故伤残的基础额度，二是意外医疗的报销额度，这俩是出门在外最能用上的保障。

优先选意外医疗不限社保目录报销的。很多人买的时候不注意，选了只报社保内的产品，真出点事，比如用了进口的缝合线、拍了进口影像片子，这部分钱就得自己掏，本来出门玩花了不少额外开销，这下又多了一笔支出，反而亏了。就拿上个月我朋友阿凯的例子说，他去近郊的徒步路线走五天，下山踩滑崴了脚，韧带拉伤需要固定，医生给用了进口的高分子固定支具，花了一千八百多，他之前随便买了个五天的旅游意外险，只报社保内，这个支具全不在报销范围，最后一分钱没报成，等于白花了保费。要是他选了不限社保报销的，这一千八就能报百分之八十以上，相当于只花几十块钱就能搞定。

一定要看看有没有包含紧急救援服务。如果去的地方是偏远的景区，或者交通不方便的郊区，真出了意外需要转院，或者需要帮忙送医、找当地医院，紧急救援能帮你省好多事，不用自己慌慌张张找车联系医院。很多五天的旅游意外险都免费附这个服务，不用额外加钱，选的时候别忘了勾上这项，别直接跳过不看。

根据你的行程内容加对应责任。如果你这五天就是逛城市商圈、逛普通公园，那基础责任就够了；如果你要去滑雪、溯溪、攀岩这类项目，一定要看看条款里是不是把这些项目列进了保障范围，多数普通五天旅游意外险会把这类项目归到免责里，真出事了不赔，需要你额外加对应的责任。之前有个朋友去崇礼滑五天雪，图方便买了普通的五天意外险，滑雪摔断了骨，最后才发现条款里把滑雪列成免责，一分钱没拿到，白花了保费还得自己付几万的手术费，得不偿失。

最后再核对保障期限，一定要把出发和返程的时间都覆盖进去。很多人习惯买出发当天到返程前一天，刚好五天整，结果返程当天在火车站或者机场摔了碰了，刚好超出保障期限，赔不了。比如你一号早上出发，五号晚上坐车回来，那就买一号零点到六号零点的，多出来这几个小时，保费也不会贵几块钱，就能把来回全程都保住，不会出空档。

二. 不同年龄人群预算怎么配

18到30岁的年轻朋友，大多身体硬朗，出游要么去登山徒步，要么去城市商圈打卡，日常出行意外概率不算高，但出门在外难免有磕碰。如果预算有限，花个十块到二十块就够配，只需要把意外身故伤残额度拉高，意外医疗额度留个两万到三万就够用。要是你打算去玩一些稍微有点强度的户外项目，只需要多加个几块钱，加上对应的高风险运动保障就行，不用额外花大价钱买多余责任。

30岁到50岁的中青年朋友，大多是拖家带口一起出门，上要顾着老人，下要带着孩子，自己作为家庭经济主力，保障额度得往够了配，预算可以留到三十块到五十块之间。这个年龄段的朋友偶尔会有熬夜疲劳的情况，除了基础的意外医疗和身故伤残责任，可以加上对应的急性病保障，要是出门在外突发身体不适，看门诊拿药的费用也能报销，不用自己全扛。不用盲目追求超高额度，结合自己五天行程的目的地安排选就可以，去偏远地区玩的话，可以把紧急救援责任加上，也就多花几块钱，遇上需要转运就医的情况，能省不少事。

50岁到60岁的中年朋友，预算可以控制在三十块到六十块之间。这个阶段身体或多或少会有一些小毛病，出游的时候比年轻人更容易出现扭伤或者突发不适的情况，所以优先把意外医疗的报销额度拉高，不用执着于太高的身故伤残额度。优先选不限社保目录报销的意外医疗，要是出门在外用了进口的骨折固定材料或者自费的止疼药，都能按比例报销，不会让自己多花冤枉钱。要是一起出行有老伴，两个人分开买就可以，不用买绑定的多人单，各自按自己的情况配更合适。

60岁以上的老年朋友，预算不用留太高，大多二十块到四十块就能配齐，核心就抓意外医疗这一项。很多老人出门都是跟着子女去周边城市逛，运动量不大，但骨头比年轻人脆，摔一跤扭伤、骨折的概率很高，所以一定要选意外医疗报销比例高的产品，尽量选免赔额低的，有些产品一块钱免赔都有，花十几块就能买到。不少人觉得老人年龄大，保费会贵很多，其实五天的短期险，哪怕七十岁以上，也就三十多块，算不上贵，不要因为省这点钱不买保障。

要是带几岁的小朋友出门，预算留十块到三十块就够。小朋友活泼爱动，跑跑跳跳容易擦伤、碰伤，优先选意外医疗额度一万到两万，报销比例高的产品就行。小孩本身已经有医保，一些小额擦伤在门诊就能处理，配合旅游意外险报销，自己几乎花不了什么钱。不用给小孩买太高的身故伤残额度，符合监管要求就可以，把钱花在医疗报销上才实用。

图片来源：unsplash

三. 真实案例帮你避理赔坑

上个月我陪发小阿凯处理理赔，踩的坑刚好能给大家提个醒。阿凯和朋友约了去周边近郊玩五天，提前买了五天的个人旅游意外险，想着出门在外留个保障，没仔细看条款就直接付款了。

到了目的地之后，几个人约着去当地新开的山地越野车场玩，开着玩的时候阿凯方向打偏蹭到土坡，胳膊被车框划破缝了八针，光门诊加清创就花了四千多，回来找保险公司理赔的时候被拒了，说山地越野车属于高风险项目，在免责条款里，不在保障范围内。

这件事阿凯踩的第一个坑，就是买的时候没看免责条款里对游玩项目的限制，很多五天的个人旅游意外险，默认不保带风险的游玩项目，要是你这趟五天行程安排了滑雪、漂流、攀爬这类项目，一定要提前看清楚，要么找能包含这些项目的产品，要么加保对应的责任，别等出事了才发现赔不了。

再给大家说个我阿姨的例子，阿姨退休之后和老姐妹报了五天的周边古镇游，出发前女儿给买了五天的旅游意外险，阿姨下楼搬行李的时候崴了脚，骨折打石膏花了八千多，女儿找理赔的时候，一开始也差点出问题。原来买的时候，阿姨本身有旧的踝关节损伤，投保的时候没说，后来保险公司核查之后，确认这次崴脚是新发生的意外，和旧伤没关系，最后还是正常赔付了。这里要提醒大家，如果本身有旧伤，不用刻意隐瞒，只要这次出险是意外导致的，不是旧伤复发，符合条款就能赔，别自己瞎隐瞒反而造成误会。

还有一个要注意的坑，就是很多人买五天的短期险，觉得反正时间短，就随便填出行目的地，有人去省外玩，填成了自己居住的城市，真出事了也会影响理赔。我同事小夏就遇到过，她请假去邻省玩五天，图省事直接填了公司地址当出行地，后来路上被电动车蹭到，理赔的时候核对信息花了好几天时间，差点耽误报销。

最后提醒大家，不管你行程多赶，买完五天的旅游意外险之后，一定要抽两三分钟翻一遍免责和保障内容，记住两个关键点：第一，你安排的游玩项目在不在保障里，第二，出险之后第一时间报案，保留好所有的缴费单据、诊断证明，别随便丢弃材料，这样理赔的时候才不会出麻烦。

四. 线上平台购买需要查啥

第一个要查的是生效时间，别随便点下单就完事。很多人计划早上出发去周边短途玩，头天晚上睡前随手买了五天的旅游意外险，没仔细看生效时间，以为买完就生效，结果产品约定是次日零点生效，要是出发半路崴了脚或者碰到小意外，刚好卡在生效前，是拿不到赔付的。还有些人提前一周就买了，生效时间选成了下单当天，结果行程是五天后开始，保障到期的时候人还在外面玩，等于白花钱买了没用的保障。所以选的时候一定要手动调整生效时间，把出发当天的零点设为生效时间，保障结束时间选在返程到家的那天，刚好覆盖全程就行。

第二个要查的是保障范围和你的行程对不对得上。你要是这五天的行程就是普通逛城市景点、吃当地小吃，那普通的责任就够用；要是你计划去爬山、溯溪，或者去体验潜水、滑草这类项目，就得看看产品把这些项目归在保障里还是免责里。之前有个大学生小周，约了同学去周边的户外基地玩五天溯溪，线上随便买了一份五天的旅游意外险，没看保障范围，结果滑倒擦伤花了两千多医药费，申请理赔才发现，产品把溯溪归在了免责的高风险项目里，最后一分钱都没报成。所以买之前一定要翻一遍免责条款，把自己行程里要做的项目核对一遍，需要加保对应项目的就及时加上，别省这点功夫。

第三个要查的是承保年龄和健康要求有没有符合。不同产品对年龄的要求不一样，有的产品只给七十岁以下的人承保，你要是带了七十五岁的爸妈一起出门，没查承保年龄就下单，最后真出了事，保险公司会因为超出年龄范围拒赔。还有一些产品对健康有小要求，比如要求不能有严重的慢性病史，你要是有既往症提前没注意，刚好因为意外诱发了旧疾，理赔的时候也容易出纠纷。所以给全家买的时候，一定要挨个核对每个出行人的年龄和健康情况，符合要求再付款。

第四个要查的是报销规则和赔付门槛。很多线上产品会写清楚意外医疗的免赔额，有的免赔额是一百块，有的是两百块，这个数字越低，你能拿到的报销就越多。还有要查清楚是不是支持报销社保外的用药和费用，比如你摔了之后用了进口的缝合线、进口的消肿药，这些社保报不了，如果意外险能报社保外，就能帮你省不少钱。要是只报社保内，那这些额外开销就得自己掏，这点一定要提前看清楚，别只看总保额，不看报销规则，保额再高，报销限制多，也没用。

最后，买完之后要查保单是不是真的，信息有没有填错。线上买完一般会给你发电子保单，你要打开核对一下你的姓名、身份证号有没有填错，保障期限对不对，保障内容和你下单的时候选的是不是一致。核对完之后，把电子保单存在手机相册里，再转发一份给同行的家人或者朋友，也可以存一份到云盘里，真出事的时候能随时调出来，不用手忙脚乱找保单。

结语

总的来说，适合五天行程的个人旅游意外险，大多都是保短期出行的意外保障，大多可以灵活选保障天数，价格普遍不高，多数几十块就能拿下。咱们买的时候，就照着自己的行程和情况选就行：年轻小伙去户外玩，记得看看能不能加保高风险项目；带长辈出行，优先挑意外医疗报销宽松的。下单前确认好生效时间，别赶路遇上事才发现保障还没生效，只要提前做好这些小功课，就能安安心心享受五天行程啦。

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