旅游意外险买多少保额 _旅游意外险包含什么

引言

计划出门旅行的朋友，是不是都有过这样的疑问：旅游意外险到底选多少保额才合适？它到底都包含哪些保障内容？今天咱们就把这两个问题说清楚，帮你选到合心意的保障。

一. 保额定多少更安心

日常国内周边短途游，预算比较紧张的学生党或者刚工作的年轻人，选10万到30万保额就够用，价格也很便宜，几十块钱就能拿下，应对日常摔倒擦伤、轻微骨折这类常见意外足够，不会给钱包添负担。

要是去国内热门景点长途旅行，或者带老人、小孩一起出行，建议选50万左右的保额。去年我朋友一家三口自驾去川西，小朋友在酒店台阶上摔了，小腿骨折，当地医院急诊手术加住院花了四万多，买的50万保额意外险，扣除社保报销部分，剩下的医药费全部走意外险报了，自己没掏多少钱，朋友说当初选这个保额就是担心老人孩子出门容易出事，这个额度够覆盖大部分国内医院的治疗费用，性价比刚好。

如果是去高原、偏远地区旅行，或者打算在当地做一些轻度户外活动，建议选100万保额。这类地区的医疗条件有限，万一出点意外，大概率需要转去大城市的医院治疗，路费、治疗费都会比普通城市高不少，100万保额能覆盖转院、治疗的各项开销，不会让家里一下子拿不出应急钱。

要是出境旅行，就得按去的地方调整保额，去周边国家日常游玩，选100万到200万保额就可以，之前有个驴友去泰国骑大象摔下来断了肋骨，当地治疗加后续回国康复花了八十多万，买的200万保额，把所有符合要求的费用都报了，自己只出了一点点进口耗材的钱。

如果本身经常参加户外徒步、登山这类活动，不管国内还是出境，保额建议往200万以上选，这类活动出险概率比普通观光游高，一旦出意外，治疗和康复周期长，花费也更高，足够的保额能兜底，不用自己卖房子凑治疗费，花多一点点钱，换个安心，非常值得。

二. 意外医疗怎么算

先给你说最直接的规则：旅游意外险的意外医疗，只赔旅游期间，因为意外导致的合理治疗费用，生病的费用不算哈。比如你出去旅游吃坏肚子拉肚子，这属于疾病，意外医疗不赔；要是旅游的时候踩滑摔了擦伤缝针，这就是意外，符合赔付条件。

不同人群选意外医疗的要求不一样，你可以对着自己的情况选。要是你是退休阿姨叔叔，跟着老姐妹老哥们出门逛国内景点，平时腿脚不太灵便，容易摔扭，建议选带零免赔、社保范围内100%报销的。之前有张阿姨跟团去爬半山景点，下山踩滑扭了脚，脚踝骨裂，在当地医院打石膏拍片子，前前后后花了八千多，她买的旅游意外医疗是零免赔，社保报完剩下的部分，保险公司全部报了，自己没掏什么钱。要是你选了有100元免赔额的，虽然价格便宜个三五块，但最后赔的时候就得先扣掉100块，其实也差不了多少，不如多花几块钱选零免赔的，赔得更省心。

要是你出门是去偏远地区玩，或者计划去户外走走，一定要提前看，能不能报销私立医院或者当地私立诊所的费用。很多低价旅游意外险，只报公立二级及以上医院，要是你去的地方离大医院远，最近的就是私立诊所，那这部分钱就报不了。之前有小吴跟朋友去川西徒步，半路被落石蹭到胳膊，伤口挺深，最近的能处理的就是镇上的私立诊所，处理缝合加开药花了一千二，他买的那款只报公立，这钱就只能自己掏，后来他再买就特意选了可以报当地符合资质私立诊所的，贵了不到十块钱，踏实多了。

还有很重要的一点，能选支持医疗垫付或者直付的，尽量选这种，别选只支持事后报销的。你想啊，出门旅游本来带的现金就不多，要是真出点事需要交押金，一下子拿出来不少钱，整个行程都毁了。之前说的刘阿姨，上次在桂林旅游摔了腿，需要住院手术，预交押金就得两万，她买的旅游意外险支持医院直付，保险公司直接跟医院结算押金，不用刘阿姨的子女提前打钱过来，省了好多麻烦，最后结算的时候，该赔的部分直接扣掉，家属根本不用提前垫钱。要是你买的是只支持事后报销的，就得自己先把所有钱交了，攒一堆单据回去慢慢寄给保险公司理赔，少说也得等十天半个月才能拿到钱，遇上单据不全还要补，折腾人。

最后给你提个醒，买的时候要看清楚报销范围，有的只报社保内的用药和治疗项目，有的可以报社保外的自费药。要是你去玩高风险一点的项目，或者年纪大了，建议加几块钱包社保外，真要是出事用到进口钢板或者自费的清创药，都能报，不至于自己掏大几千的自费部分。你就记住：买的时候先看免赔，再看医院范围，再看能不能垫付，最后看报销范围，按这个顺序挑，肯定选不到错的。

三. 特殊活动保不保

普通旅游意外险，多数常规低风险游玩项目都能覆盖，但是如果你计划尝试一些刺激的户外活动，不能买完就不管，一定要提前翻条款确认保障。

去年周末约朋友去周边郊野徒步露营，同队的张哥图省事随便买了一份普通旅游意外险，走到半路不小心踩滑滚下小坡，膝盖韧带拉伤，下山找保险公司理赔才发现，这份普通意外险把非景区的徒步野游划到了免责范围，最后只能自己掏钱付医药费。

如果你只是去景区坐个观光缆车、划个普通休闲游船，这些都属于常规游玩项目，绝大多数旅游意外险都能保，不用额外附加。要是你计划爬山，只走景区修好的开放步道，一般也在保障范围内，不用太担心。

如果你打算玩潜水、滑翔伞、冲浪、攀岩、高山徒步这些，直接告诉你们，普通旅游意外险基本都把这些项目归为高风险活动，都在免责名单里，出事了赔不了。这个时候你就得选带特殊活动保障附加条款的产品，额外加上对应项目的保障，这样出事才能顺利理赔。

举个例子，我朋友小夏去年去海边玩体验自由潜水，出发前特意把普通旅游意外险换成了附加潜水保障的产品，下水的时候被海里的礁石刮伤了小腿，缝了五针花了八千多，最后提交完材料，没几天就拿到了理赔款。

给大家提个可操作的建议：出发前先把自己要做的项目列出来，买保险的时候一条条对着免责条款核对，看到自己要玩的项目在免责里，就换带对应保障的产品。要是你不确定算不算高风险，直接找销售人员问清楚，把保障内容确认明白再下单，别稀里糊涂买了，出事才发现不赔，白白吃亏。

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四. 买完记得留凭证

不管你走线上还是线下买旅游意外险，付完款一定要第一时间把有效凭证存好，线上买的存好电子保单，线下买的收好纸质凭证，存的时候分开存，一份存在手机云端相册，一份放在随身的随身包里，别都放在同一个地方，万一手机丢了或者包被偷了，找起来就麻烦。

出门旅游不管发生什么样的意外，第一时间先打保险公司电话报案，别等玩完回家隔了好几天再报案，时间拖得太久，很多证据就找不到了，也容易给理赔造成不必要的麻烦，报案之后也要把报案的时间、接报工作人员的工号记下来，这些也是需要留存的信息，别嫌麻烦，真到理赔的时候这些信息能帮你少走很多弯路。

就说去年小张一家三口去海边旅游，本来开开心心拍照玩沙，结果行李放在沙滩边上被人拎走了，里面不仅有身份证、手机，还有刚买的伴手礼，小张当时就慌了，还是妻子提醒他买了旅游意外险，赶紧用备用手机给保险公司打了电话报案，同时去附近的派出所做了登记，拿到了报案回执，买伴手礼的电子发票他提前存在了微信卡包里，没存在丢失的手机里，所有凭证都齐全，没过一周就拿到了对应比例的赔偿。

要是发生的是意外受伤需要就医治疗，那所有的单据都要收好，挂号单、缴费发票、病历本、检查报告、缴费明细，一个都不能落，有些朋友觉得都是小钱，看完病发票随手就扔了，等到申请理赔的时候找不到凭证，只能白白自己掏钱，之前我身边有个朋友去爬山崴了脚，在当地医院处理完之后，把发票随手塞在登山包侧袋，回家整理东西的时候当废纸扔了，最后因为没有凭证，理赔申请没通过，几千块钱的治疗费只能自己承担。

最后还要提醒一句，电子凭证别只存在手机本地，一定要做云端备份，纸质凭证可以拍清晰的照片存云端，哪怕原件丢了，清晰的照片也能作为辅助材料帮你推进理赔，不管你是只出去玩两三天，还是半个多月的长途旅行，这些步骤都别省，花个三五分钟存好凭证，真出事的时候能帮你省很多心，也能让你的理赔顺顺利利。

结语

总结一下哈，咱们出门玩买旅游意外险，就按照游玩地点和安排选就行，国内游选百万左右保额就够用，去境外可以根据当地医疗水平适当调整保额，别光盯着低价，要看看保障内容够不够用。普通观光游选基础款就行，如果要玩跳伞、潜水这类项目，记得选包含高风险活动保障的，遇到意外记得第一时间报案留好所有单据，这样才能顺利拿到赔付，帮你出去玩少操心多安心啦。

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