旅游意外险购买主体 赵先生购买旅游意外险

引言

准备出门游玩的你，是不是也像准备出发去外地玩的赵先生一样，纠结要不要挑一款合适的旅游意外险？又怕买不对花冤枉钱，又怕没保障出事难应对？别着急，咱们今天就来聊聊相关的问题，帮你理清楚该怎么选。

一. 不同人群保障重点有何区别

先说说咱们今天案例里的赵先生，赵先生今年三十出头，平时爱折腾各种户外项目，这次计划跟朋友去西部自驾，途中还安排了徒步、露营的环节。针对赵先生这种年轻爱动的群体，我直接给建议：一定要把高风险运动相关的保障责任加上，别光看基础意外额度。不少基础旅游意外险，会把非竞技性的高风险运动排除在外，要是你跟赵先生一样，行程里安排了徒步、漂流这类项目，没挑对对应的保障，真出了意外拿不到赔偿，亏的还是自己。赵先生一开始就差点买了普通的短期旅游意外险，幸好核对条款的时候发现不对，换了包含常用非竞技户外项目的版本，这样出门玩才踏实。

说完了中青年爱好户外的群体，再说说跟团出行的中老年朋友。我身边有张阿姨，今年六十出头，跟老姐妹一起计划去江南逛古镇，她腿脚不如年轻人利索，走石板路容易崴脚滑倒，本身还有点基础问题。针对中老年群体，我直接给建议：优先盯紧意外医疗的报销额度和报销范围，别纠结过高的身故伤残额度，附加一份住院津贴会更实用。中老年出门，最怕不小心摔了碰了需要门诊或者住院，足够的意外医疗额度能覆盖大部分诊疗费用，住院津贴还能补贴一些食宿和陪护的开支，比高额度的身故责任实用得多。张阿姨一开始听销售说高额度好，差点多花钱买了用不上的高额度，后来调整成侧重医疗的方案，价格还降了不少，保障也更贴合需求。

再说说带着孩子出门的亲子家庭群体。很多家长带着小朋友出游，小朋友好动，乱跑乱跳容易碰着磕着，还可能不小心弄坏东西或者伤到别人。针对这类群体，我直接给建议：除了给孩子买好包含意外医疗的旅游意外险，家长可以考虑附加个人责任保障。万一孩子不小心碰坏了酒店的摆件，或者撞到别的游客，个人责任就能帮忙赔付对应损失，不用自己掏大额费用。我朋友小林去年带五岁儿子去游乐园，儿子乱跑撞到了一个手里拿着易碎纪念品的游客，小林买的旅游意外险里带个人责任，最后帮着赔付了纪念品的费用，省了不少麻烦。

接下来是商务出行的群体，很多人出差都是短行程，拎包就走，常常忘了买保险，或者觉得单位已经有保障就不用额外买了。针对这类群体，我直接给建议：侧重交通意外保障和紧急医疗转运就可以。商务出行大多是坐高铁飞机，路途奔波容易出小状况，要是在外地突发意外需要转院治疗，紧急医疗转运能省下一笔不小的开支，交通意外额外保障也能给家人多一层兜底。我同事阿凯去年出差坐飞机，遇到航班备降折腾出了低血糖晕倒，就近送医后，紧急转运的费用走旅游意外险报了大部分，没占用单位的报销额度，自己也没花多少钱。

最后说一下预算有限的学生出游群体，很多学生党出门都是凑钱旅行，预算不多，不想花太多钱在保险上。针对这类群体，我直接给建议：选基础保障齐全的短期产品就可以，不用追求附加太多花哨责任，只要覆盖意外医疗和基础意外责任，就能满足日常出行的需求。现在很多短期旅游意外险，几天行程只需要几块钱到十几块钱，预算压力很小，哪怕是学生党也能轻松承担，别为了省这点钱就裸险出门，真出点小意外，花的钱比保费多得多。我之前认识的一个大学生，毕业旅行跟同学去爬山，崴了脚拍片子拿药花了一千多，就是因为没买保险，全部自己承担，相当于花了好几天的食宿钱，得不偿失。

图片来源：unsplash

二. 意外医疗额度多少才合理

咱们先拿案例说事儿，就是咱们开头说的赵先生，这次赵先生是计划带七十岁的老父亲去周边省份自驾游，出发前做攻略，赵先生一开始只选了一万额度的意外医疗，觉得出门就是走走逛逛，能出啥大事，想着就是买个心理安慰，能省一点保费就省一点。

结果出发第三天，老父亲在景区步行道踩滑了膝盖，当场就肿得没法下地，就近送医院拍了片子，是韧带撕裂，需要做个小修复手术，加上住院一周，前前后后花了快三万。赵先生翻出保单一看，意外医疗额度才一万，剩下的两万多都得自己掏腰包，本来开开心心的旅行，最后添了好大一笔额外开销，回去后赵先生跟朋友念叨，说当初真不该为了省几十块保费选低额度。

接下来直接给观点和建议，如果你是去城市周边短途游，每天就是逛商圈、逛公园，不去偏远地方，也不碰任何有风险的项目，日常的跌打损伤问题，意外医疗额度选两万到五万就够用，这个额度范围对应的保费也很便宜，一般也就几块到十几块，不会给出行预算添多少负担，还能覆盖绝大多数小意外的医疗开销。

如果你是去偏远地区旅行，或者带六十岁以上的老人、未成年孩子一起出行，建议把意外医疗额度提到十万以上。偏远地区的医疗费用不一定比城市低，而且老人本身行动不便，比年轻人更容易出意外，万一需要转诊或者做简单手术，十万额度基本能覆盖大部分花销，不用自己掏大半钱。

如果你打算在旅行的时候体验一些非高风险的户外项目，比如徒步、登山、划船之类的，建议直接把意外医疗额度放到十五万左右。这类项目磕磕碰碰的概率比普通观光高，万一出现需要缝合、固定的情况，医疗费用也会比普通小意外高，足够的额度能让你不用为治疗费用发愁，放心玩。

还有一点别忘，额度选够的同时，一定要看报销范围，能覆盖社保外用药的产品，哪怕额度稍低一点，也比只报社保内、额度很高的产品实用，毕竟真出意外，很多治疗用药都在社保外，这点一定要留心核对。

三. 短期旅行几天保多久划算

咱们先拿今天的主角赵先生举例子，赵先生这次跟朋友约好，周末去周边城市爬爬山泡泡温泉，算上来回刚好两天整，原本他图省事，打算直接买一张覆盖七天的通用短期旅游意外险，觉得反正也贵不了多少，不用特意凑天数。结果翻产品的时候发现，两天期的价格比七天期便宜了快一半，这下他才反应过来，选和行程完全匹配的时长，才是真的省钱。

如果你是跟着旅行社走短途跟团游，行程卡得很死，哪天出发哪天回程都写得清清楚楚，直接选跟行程天数完全一致的保障时长就可以，不用多买一天，也别少买一天。多买一天平白多花没必要的钱，少买一天的话，万一你出发前赶车出点小意外，或者回程路上出点状况，刚好卡在保障时间外面，那就赔不到了，亏的还是自己。

要是你是临时改行程的情况，比如原本计划出去三天，突然有事要多留两天，这种也不用慌，不少平台都支持延长保障时长，不用重新买一份，补够时长就行，不会让你多花冤枉钱。反过来如果你提前回来了，没用完的时长，不少产品也支持退剩下天数的保费，你只要提前看好购买页面的规则就行。

像赵先生身边有个朋友小吴，喜欢每个月抽两个周末出去自驾逛，每个周末都是两天行程，之前他每个月都买四次单日险，算下来半年花的钱，比直接买一份半年期的多次出行旅游意外险还贵，后来换了半年期的，反而省了不少钱。如果你是这种短期内频繁出门短途玩的，比如一个月要出去两三趟，那直接买一份覆盖几个月的多次出行保障，比每次单独买按天算的要划算很多。

还有一种情况，就是你出发时间早，或者回程时间晚，比如凌晨的火车出发，深夜才到，这种别卡着出发当天买、回程当天截止，建议往前多算半天，往后多延大半天，也就多花几块钱，避免刚好卡在保障生效和到期的时间点出问题，花几块钱买个踏实，比省几块钱留隐患划算多了。毕竟咱们买保险，本来就是买个踏实，别因为几块钱的差价，最后出事了没保障，那就得不偿失了。

四. 手机下单要注意哪些坑

第一个要盯紧的就是页面默认勾选的陷阱。不少平台下单页，会默认给你勾上一些不需要的附加服务，比如出行接送优惠券、酒店折扣权益这类，看着不贵，几块十几块攒起来也不算小数目，关键是这些附加服务你用不上，白花冤枉钱。赵先生上次帮朋友买出行险，下单没仔细看，默认勾了一个当地景点折扣卡，花了十八块，结果去了景点发现折扣卡根本用不了，退都退不掉。建议你下单时，直接拉到勾选页面一个个看，把不需要的附加选项全部取消，只留你要买的旅游意外险本身，省得花冤枉钱。

第二个要留意的是你计划参加的出行项目，有没有被排除在保障之外。很多人出门玩，会安排一些非常规的休闲项目，比如溯溪、浮潜、登山徒步，很多旅游意外险的条款里，会把这类项目归为免责范围，真出事了不给赔。赵先生上个月约朋友去周边山里徒步，出发前随便在手机上买了一份，没看项目限制，路上不小心崴了脚，花了小三千治伤，申请理赔才知道，条款里写了未开发景区徒步不在保障范围内，直接被拒赔了。你下单前一定要翻一遍免责条款，对着自己安排的行程项目核对，有要参加非普通观光的项目，找包含对应项目保障的产品买，别等出事才发现不对。

第三个要核对的是你的投保信息填对了没，尤其是出行人姓名、身份证号还有出行起止时间。赵先生有次帮父亲买旅游意外险，赶车赶得急，把父亲的身份证号填错了一位，出行时间也多填了两天，当时没当回事，结果父亲半路不舒服去医院，申请理赔的时候，因为身份信息对不上，折腾了快半个月才把理赔流程走完，差点耽误报销。你填完信息别急着付钱，花一分钟核对一遍，姓名身份证号一个数字都别错，出行时间要跟你的实际行程完全对上，别多填也别少填，避免后续理赔出麻烦。

第四个要避开的是故意模糊保额的坑。有些手机页面的宣传，会把总保额写得很大，看起来很划算，其实拆分下来，真正有用的意外医疗额度特别低，身故伤残的额度再高，平时遇到的小意外根本用不上。比如宣传写着几十万总保额，只卖几块钱，其实意外医疗额度只有几千块，真摔伤碰伤需要住院，几千块根本不够用。你下单时要拆开看每项额度，重点盯紧意外医疗的额度，别只看总保额就下手，符合你出行需求的额度才有用。

还有一点要记住，别随便找不知名的小平台下单。有些跳转链接打着低价的旗号吸引你买，其实保单要么不正规，要么售后理赔根本找不到人，真出了事，连找谁申请理赔都不知道。建议你选正规保险公司的官方渠道，或者持牌保险中介平台下单，买完之后查一下电子保单是不是真实有效，存好保单信息和平台客服联系方式，别等需要的时候找不到对接的人。

五. 出了事理赔步骤怎样算快

第一时间报案，别拖着等返程再说。咱们拿赵先生当例子说，上个月赵先生跟朋友去爬近郊的山，下山的时候脚滑扭了，当下就肿了没法走，同行的朋友帮他叫了景区的救援车送到附近医院处理，拍完片确诊软组织挫伤加骨裂，看完急诊在病床上他就给保险公司打了电话报案，接线客服当时就把需要准备的材料清单发给他微信了。要是赵先生当时觉得反正回来再说，拖了三五天再报案，保险公司还要再花时间核实出险地点和经过，理赔进度自然就慢了，记住不管发生啥意外，只要能拿手机，先打保险公司的报案电话，线上投保的直接在下单平台点报案入口就行，这是加快理赔的第一步。

要保留好所有跟出险、治疗相关的材料，别随便丢。赵先生当时就听了客服的提醒，把景区开出的救援费收据、医院的诊断书、缴费发票、拍的片子报告全整理好了，连他扭脚那地方拍的现场照片都存在手机相册里没删。之前我听朋友说过另一个案例，有个游客出去玩摔了，觉得发票反正小，随手丢了，最后只能补开，补开一来一回花了快半个月，理赔自然拖了好久。所以不管是几块钱的挂号费收据，还是几千块的治疗费发票，甚至是你出行的车票、景区门票，都放好，这些材料能帮保险公司快速核实你的情况，不会因为缺材料反复找你补。

按照要求整理上传材料，别漏项也别乱传。赵先生拿到所有材料之后，按照客服发的清单，把每一项都分类拍照，发票拍全了所有金额和印章，诊断书拍清楚医生的诊断结论，然后直接在投保的小程序里上传，没用的照片比如你在医院拍的风景照别乱传，容易让审核人员找材料浪费时间。要是你是线下买的，就按照保险公司要求寄过去，寄的时候选能查物流的快递，自己留个底，别寄出去就不管了。整理的时候核对一遍清单，缺啥直接问客服，别抱着先传上去再说的想法，等审核人员找你补，又得多耽误好几天。

保持联系方式畅通，有疑问及时配合回复。赵先生传完材料第二天，保险公司审核人员给他打了个电话，问了一下出险的具体时间和经过，他当时就接了电话，一分钟就说清楚了，没有因为没接电话拖来拖去。有的人出了险之后，玩的时候手机调静音，或者换了号码没告诉保险公司，审核人员找不到人，只能压着案子等，本来三天能赔下来，硬生生拖了半个月。所以从出险到理赔到账这段时间，别换手机号，陌生电话也接一下，配合回答几个问题就能快点拿到钱，没啥麻烦的。

跟进进度别瞎催，但是也不能完全不管。赵先生上传材料之后，每天看一下投保平台的进度提示，第三天就看到审核通过，赔款已经打过来了，刚好够付他的医药费和救援费，省了自己掏不少钱。要是你超过一周还没消息，可以主动找客服问一下进度，不用不好意思，正常询问不影响审核，还能让你及时知道是不是哪里出了问题。记住按照这几步走，大部分符合条款的理赔都能很快到账，不用瞎担心。

结语

说到赵先生这次出游该怎么买旅游意外险，其实答案也很清晰，赵先生如果是三十多岁身体硬朗，计划去周边爬山徒步五天，那就选五天期限的产品，把意外医疗额度挑到够用，重点加上高风险运动保障，下单前核对好默认勾选的项目，确认登山在保障范围内就行。如果赵先生是六十多岁跟着老年团出行，那就侧重加上住院津贴，选低免赔的医疗责任，同样按出行天数买就够。总的来说，出发前花十分钟买对适合自己的旅游意外险，真遇上小意外也能少花钱少操心，踏实玩得更安心。

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