出国旅游选什么险 出国旅游要买旅游险吗

引言

收拾好行李箱、订完机票酒店，临出发前你是不是盯着弹出的保险购买选项犯嘀咕？出国旅游真的要买旅游险吗？不同行程该怎么挑合适的？今天咱们就把这些疑问说清楚。

一. 哪些人必须买保障

年纪超过60岁的老年游客，必须买。去年张阿姨跟着儿女去东南亚游玩，本来玩得开开心心，结果因为路滑摔了一跤，骨折需要当场做手术。当地公立医院的手术费用加上住院陪护，算下来要十几万，张阿姨儿女出门带的现金不够，刷信用卡也差点超出额度。幸好出发前给张阿姨买了对应的旅游保障，保险公司当场就帮忙垫付了医疗费用，不用自己先掏一大笔钱，也没耽误后续治疗。后续出院还帮忙对接了转运安排，省了好多心力。老年人身体不比年轻人，万一磕碰或者旧疾引发突发不适，境外医疗费用又不低，这份保障就是兜底的底气。

年纪在12岁以下的未成年小朋友，必须买。前阵子同事带7岁的儿子去海边玩，孩子乱跑被海边石块划破了腿，还感染发炎需要住院清理伤口，同事本来计划好的行程全被打乱，临时要付住院费、找陪护，额外花了不少钱。幸好买了对应的保障，不仅报了住院的费用，还赔了因为打乱行程浪费的预定酒店和门票费用，帮着省了一大笔额外开支。小朋友活泼好动，对陌生环境好奇，容易发生意外磕碰，本身抵抗力也弱，换了环境容易闹肚子或者得呼吸道疾病，必须有保障托底。

去境外发达国家游玩的游客，必须买。我闺蜜去年去北美，吃海鲜引发了急性肠胃炎，半夜去急诊，光是挂号加开药就花了快两万人民币，她出发前买了保障，回来没几天就把这笔费用报掉了。发达国家的医疗服务价格普遍偏高，哪怕是小毛病，挂号检查下来也要大几千，要是需要住院或者手术，费用更是普通人难以承受的，花一点钱买份保障，就能把这笔风险转出去，不用因为一次意外掏空旅行预算。

从事境外高风险游玩项目的游客，必须买。我表哥去年去日本滑雪，本来就是业余玩家，结果雪道上刹不住车撞到了防护栏，扭断了韧带，需要做手术固定，还需要后续康复。他出发前特意选了包含高风险运动保障的产品，所有手术和康复费用都按比例报了，要是没买这份保障，光手术费就要花掉他大半年的工资。很多人出国旅游会想试试潜水、滑雪、冲浪这类平时玩不到的项目，这类项目意外风险比普通观光游高不少，普通观光保障不一定覆盖，一定要买包含对应项目保障的产品，不能大意。

有既往慢性病史的游客，必须买。我邻居叔叔有高血压，去年跟着老伴去欧洲旅游，因为倒时差加上长途飞行，血压突然飙升，需要紧急住院调整，当地医院给用了进口降压药，还做了全面检查，花了快三万块，因为他买的保障包含了既往症引发的急性病医疗，这笔费用顺利报了下来。有慢性病的朋友出国游玩，因为环境变化、作息改变很容易引发急性发作，提前买好包含急性病保障的产品，才能放心出门。

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二. 看病报销看条款

先给你说第一个重点：先盯清楚保障范围包不包含门诊和住院。很多人出国逛景点，可能走路崴脚要急诊包扎，也可能突发肠胃炎要住院输液，不同条款对这两项的要求不一样。之前有个朋友小周，去东南亚玩的时候吃海鲜闹了急性肠胃炎，上吐下泻脱水要住院，结果翻出之前买的保险一看，只报销门诊的费用，住院的几千块全都得自己掏，心疼了大半个月。所以你投保的时候，一定要把这一块看明白，别只看宣传说能报医疗，就直接下单。

第二个要看免赔额和报销比例。不同产品的免赔额不一样，有的产品免赔额高，低于这个数的费用不给报，有的免赔额低，能报的范围更大。报销比例也很关键，有的报八成，有的报九成，你得算清楚，如果真的出险，自己需要掏多少钱，心里有个数，别等理赔的时候才发现，自己要承担的部分比预想的多很多。

第三个要注意急性病保障的内容。出国旅游，环境换了，饮食休息都变了，很容易突发急性病，这部分一定要确认条款里包含。尤其是本身有基础病的朋友，要问清楚，突发的和原有基础病相关的急性发作，能不能赔。之前有个张阿姨，跟着儿女去国外玩，本身有高血压，出去之后没休息好，血压突然升高送了急诊，她买的保险条款里明确说了包含原有疾病的急性发作保障，最后顺利报了医药费，要是没这块保障，这笔钱就得自己全出了。

第四个要确认医疗转运和送返的保障。要是在国外出了事，当地医疗条件不好，需要转去别的地方治疗，或者想转回国内治疗，这笔转运的费用其实不低，好的条款会包含这块的保障，能帮你省不少钱。你要确认条款里有没有这项保障，有没有额度限制，别等需要转运的时候，才发现保险不管这笔钱，一下子要拿出大笔开支。

最后提醒你一句，一定要看清楚免责条款里都列了什么。比如有的条款不赔攀岩、潜水这类高风险运动的受伤，要是你出国就是想去玩潜水、滑雪这类项目，那得选能包含这些项目保障的产品，不然真的受伤了，保险不赔，吃亏的还是自己。

三. 线上投保方便点

现在线上投保不用跑线下网点，也不用蹲点找业务员，在家躺沙发上刷着手机就能搞定，省掉大把折腾的时间，本来做旅游攻略就够累，花十分钟就能买完，剩下的时间还能多挑几家想吃的当地餐厅。

线上投保可以自己对着条款一条一条看，不用被业务员催着下单，也不用碍于面子硬着头皮买自己不需要的保障，你可以慢悠悠对比不同方案的保障范围和价格，挑完全贴合自己行程的就行。比如你只去境外玩五天，就不用买一个月的保障，能直接按实际出行天数选，多一天都不用多花钱，价格也能省不少。

去年我朋友小周跟团去东南亚玩，出发前一天才想起没买保险，要是找线下投保，那天业务员已经下班，根本赶不及，他直接掏出手机选了符合行程的方案，从填写信息到支付完成，不到八分钟就搞定，电子保单直接存在手机相册里，登机前还能随时调出来看，完全没耽误出发。

线上投保也有需要注意的小细节，很多人买完就直接退出，啥记录都不留，真出事了找保单找半天，甚至忘了自己在哪家买的，耽误理赔进度。你买完之后，一定要把电子保单截图存到手机相册，同时备份一份到云端相册，保单号、保险公司的报案电话也单独存到手机通讯录备注里，真出事掏出手机就能找着，不用瞎着急。

另外线上投保的时候，一定要如实填自己的出行信息，比如你要去的国家、具体出行起止日期，别为了省俩钱故意填错行程，比如你本来要去多个国家，只填了一个，真在没填的国家出事，理赔会出问题。也别隐瞒自己的身体情况，有符合要求的既往病史要如实填写，不然到时候赔不了，白花了保费。缴费直接用线上支付就行，买完立马生效，不用等核保，短途出行完全能满足随时出发的需求。

四. 出险后赶紧报案

不管发生什么意外状况，第一时间联系保险公司报案，别拖着。很多人总觉得先处理事情回头再说，结果错过了约定的报案时间，最后理赔卡壳，白白耽误事儿。就拿去年去东南亚玩的小周来说，他骑车的时候被当地行人撞倒，腿擦了大口子缝了五针，当时只顾着去医院处理伤口，想着回来再找保险公司就行，结果忘了保单要求出境出险要在三天内报案，最后虽然也赔了，但前后折腾了快一个月才拿到赔款，比按时报案多跑了好多手续。

报案的时候说清楚情况就行，不用东拉西扯说没用的，把你是谁、哪天在哪出的事、出了什么事、现在情况怎么样，清清楚楚告诉接线的工作人员就行。别乱描述和出险没关系的内容，也别瞎说和实际情况不符的话，不然反而会给后续理赔添不必要的麻烦。比如你是爬山扭到脚，就别说成是从事高危运动受伤，没弄清楚条款界定的话，先不说病情，把基础信息说对就好。

所有的单据、凭证都要留好，一样都别丢。医院的诊断书、缴费发票、检查报告，还有意外发生现场的照片、你和第三方沟通的记录，全都整理好收好。之前有个张阿姨跟团出去玩，摔了腰椎，当时把缴费的小票随手塞在包里，回来整理行李的时候给弄丢了，最后只能跑回医院找档案室调记录，还开了好几份证明，前前后后跑了快半个月才补全材料，要是当时把票据都放在防水文件袋里收好，哪用费这个劲。

如果需要保险公司垫付费用的，报案的时候直接说，别等到自己把钱都交完了才提。很多出国旅游险都支持境外医疗垫付，只要你符合保障范围，保险公司会直接和医院对接费用，不用你自己先掏一大笔钱扛着。之前有个小伙去澳洲玩，突发急性阑尾炎需要手术，当时他身上带的现金不够，信用卡额度也不够，报案之后说明情况，保险公司很快就和医院对接好了垫付手续，没让他因为钱的事儿耽误治疗，这就是及时报案提需求的好处。

报案之后跟着保险公司的要求一步步提交材料就可以，不用瞎担心。要是材料缺了什么，按照要求补就行，有不懂的直接问对接你的理赔专员，别自己瞎猜乱折腾。要是遇到流程卡住，也可以直接打保险公司的投诉热线反馈，大部分问题都能很快得到解决。只要你是符合保障范围的出险，及时报案留好材料，理赔都会顺顺利利的。

结语

看到这里，你应该也能回答开头的问题了，出国旅游建议配置旅游险，毕竟出门在外难免遇到小意外，有一份保障能省不少心。选的时候就按照自己的出行目的地、年龄、身体状况来挑：去消费水平高的地区，优先选覆盖高额医疗的；年纪大或者出门带小朋友，多关注急性病保障这一块；普通短途出行的话，选基础保障的方案就行，价格也不高。只要提前看好条款，保存好保单，真出事及时报案，就能顺顺利利拿到理赔，踏踏实实享受旅程。

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