买出国旅游险怎么买 出国旅游险怎么理赔

引言

嗨，计划收拾行李去国外游玩，是不是正对着手机犯愁？出国旅游险到底该怎么挑才能买到合适的？真遇到事儿了，理赔又该走什么流程，能不能顺利拿到赔付呀？别慌，接下来就给你把这两个问题说清楚。

一 出发前先看这三项核心条款

我先给你说第一个要盯紧的点：医疗责任额度。你根据你去的地区当地的医疗消费水平来选就行，别乱选。我给你举个真实例子，张姐去年跟闺蜜去东南亚某国自由行，贪便宜买了不到二十块钱的旅游险，医疗额度只做了几万。她出发第三天吃海鲜过敏引发急性肠胃炎，加上当地气候不适诱发肺炎，住院加救治花了八万多，保险额度不够，最后自己补了快五万的缺口，原本开开心心的旅行，回来平白多了一笔额外支出，别提多闹心。所以我给你对应建议：去东南亚这类消费不高的地区，额度往十万以上选；去欧美地区，额度往三十万以上选，不用盲目拉特别高，但一定要覆盖当地常规治疗的花费。

再来说第二个核心项：紧急救援责任。很多人买保险只看医疗，忽略这项，真出事才知道这项有多重要。你要确认清楚，保单里有没有包含当地接送就医、医疗转运、协助找合规医院这些内容，别选只说能救援，却把转运费、接送费都除外的产品。之前我朋友小吴去国外爬山崴了脚，当地景区离市区医院远，自己打救护车花了小一万，他买的保险把救援转运费除外了，这笔钱一分都没报，心疼了好久。你直接对着条款看，把包含的救援项目一条一条核对，只要写进合同的，才算是实打实的保障。

第三个要核的就是免责条款和免赔额。很多人买完保险从来不看免责，出事了才发现自己的情况刚好在免责里，白买了。举个例子，你要是计划出国了去玩潜水、蹦极这类项目，一定要看条款里有没有把这类项目除外，不少产品默认把高风险运动放进免责，你玩的时候出事根本赔不了。之前有个小伙出国玩潜水，出了意外找理赔，才发现自己买的保险把高风险运动免责，只能自己扛治疗费，太亏了。

再说说免赔额这块，免赔额就是理赔的时候，保险公司不赔的那部分，需要你自己掏的钱。有的产品价格看着特别低，就是因为免赔额定得高，比如免赔额定了一千，你出去看病花了一千二，只能报二十，相当于没买。普通出行选免赔额几百或者零免赔的就行，不用为了省几块钱保费选高免赔额的，真理赔的时候差很多。

最后给不同情况的朋友补个针对性建议：如果你平时身体不大好，有常见的慢性病史，一定要看看条款里，有没有针对既往症发作的相关保障，有的产品可以加保这项，花不了多少钱，出门在外万一旧疾发作，也能有保障；如果你就是出门纯休闲，不玩特殊项目，那选常规保障就够，不用额外加钱选高风险运动责任，能省一点保费。总之这三项核对完，再对比价格，比你上来就挑便宜买靠谱太多。

二 老人小孩投保需注意什么坑

不少带老人小孩出门的朋友，都容易踩一个共同的坑：觉得大人买了就行，小孩老人凑个最便宜的就好，其实这个想法真的要不得。老人和小孩本身出行发生意外或者身体不适的概率更高，更要选对匹配保障的产品，不能随便应付。

先讲老人投保的第一个坑：很多产品会对超过一定年龄的老人限保额，哪怕你愿意多花钱，也买不到足够的医疗保障。出发前一定要先查清楚投保年龄上限，以及对应年龄能买到的医疗额度是多少。我之前遇到过张阿姨跟着子女去东南亚玩，子女图便宜给张阿姨买了最便宜的产品，结果去了之后张阿姨突发急性肠胃炎需要输液，医疗额度只给了一万，最后超过额度的三千多都得自己掏，得不偿失。

老人投保第二个坑：不要隐瞒既往症。很多朋友觉得，我之前得的病现在好了，不说保险公司也不知道，其实真出事之后理赔核查，很容易因为既往症没告知拒赔。如果老人有长期控制的慢性病，直接选能承保符合要求的既往症的产品，买的时候问清楚，什么情况能赔、什么情况不赔，记下来就好。预算有限的话，可以优先把紧急医疗和救援的额度做足，其他非核心的保障可以适当调低，不会增加太多保费，也能把钱花在刀刃上。

再讲小孩投保的坑：很多家长只看意外医疗，忘记看主动救援的责任。小孩生性好动，跑跳容易摔倒受伤，要是在偏远一点的景点出事，需要转运到条件好的医院，这个转运费用就不少。之前有个朋友带五岁的儿子去山区景点玩，孩子爬石头摔了胳膊骨折，当地医院做不了固定复位，买的产品包含紧急转运责任，保险公司直接安排了车辆送孩子到市区医院，还承担了转运费，一分钱没让自己掏，如果没买对这项责任，几千块的转运费就得自己出。

还有一个家长容易踩的坑：给小孩买和成人一样的责任，花了多余的钱。小孩容易出现磕碰烫伤这些小额医疗，尽量选免赔额低的产品，不用追求太高的大病保额，反而浪费保费；如果是去海边、游乐园这些地方玩，可以额外加一份儿童意外伤残的保障，不用加太多保费，就能多一层保障。最后提醒一句，不管是给老人还是小孩买，买完之后一定要把电子保单发给同行的家人，同时存好保险公司的救援电话，别存在一个人的手机里，多存几个地方，真出事能第一时间联系上。

三 遇到医疗救援电话千万别挂断

出国游玩的时候，真要是遇到突发身体问题，别慌着自己找医院垫钱，第一时间打保险单上印的救援电话，千万别一着急就挂掉，也别嫌麻烦不好意思打。很多人出门前存了这个号码，但真出事了反而忘了用，总觉得自己先处理完再说，最后白白多花了好多钱，还没法报销，亏得很。

之前有张阿姨跟着子女去东南亚旅行，出门逛景点的时候脚一滑崴了脚，当时就肿得走不了路，根本动不了。张阿姨一开始觉得就是扭了一下，不想麻烦孩子也不想麻烦保险公司，想着自己找个小诊所包一下算了，还觉得打救援电话太折腾，没准人家也不管。后来子女翻出保险单，坚持要打这个电话试试，电话接通之后就没挂，那边的工作人员一边安抚他们，一边马上帮着联系了当地有资质的合作医院，还安排了接送的车过来接。

电话别挂，你还能当场确认哪些项目能走保险直付，哪些需要后续走理赔，不用你自己瞎猜，也不会遇到看完病才发现这个项目不赔的尴尬。像刚才说的张阿姨，检查之后发现是轻微骨折，需要做复位固定，工作人员在电话里跟医院直接确认了费用由保险公司对接，不需要张阿姨一家当场付几万块的治疗费，直接就安排治疗了，省了一大笔现金周转，也不用在人生地不熟的地方到处找取钱的地方，不用跟医院反复核对费用项目。

电话打通之后，你要老老实实把你的情况说清楚：你在哪、身体哪儿不舒服、有没有旧伤、之前吃了什么药，别因为怕麻烦就隐瞒信息，信息给得越全，救援那边安排得越快。有不少人就是怕自己的既往症不赔，所以打电话的时候不说自己本来有糖尿病，结果治疗的时候用到了相关的药物，最后理赔出了问题，本来能顺利解决的事，反倒折腾好久。

打完电话之后，你还要把这次通话的时间、接电话的工作人员工号记下来，再把通话记录截个图存好，这些都是后续理赔或者有纠纷的时候的凭证。哪怕是后续治疗结束回国理赔，这些记录都能帮你快速走完流程，不会因为材料不全卡住。记住，这个救援电话是你买了保险就该享的服务，不用白不用，该打就打，打了别着急挂，按工作人员说的做就行，能帮你省超多事儿。

图片来源：unsplash

四 整理好清单提高报销成功率

首先，你得先把理赔要求的基础材料列成一张随身小清单，出发前就存进手机备忘录，每拿到一份材料就打个勾，别漏东西。最容易缺的就是门诊或者住院的原始收费发票，不少人在国外看完病，随手把发票夹在景点宣传册里，回来翻行李找不到，没了原始发票，理赔流程直接卡住，补开材料又费时间又费精力，出门前就把装材料的文件袋单独分出来，所有单据看完直接塞进去，别随便乱放。

其次，诊断证明和完整的费用明细不能少。诊断证明上要写清楚你的发病或者受伤时间、具体症状、治疗方案，不少国外医院开的诊断证明只写简单的病情，漏了就医时间和治疗结论，这种情况要当场找医生补全，别想着回国再处理，远隔重洋补材料太折腾。费用明细要对应每一笔收费，比如你做了检查、开了药，每一项都要有明确的收费记录，不能只给一张总金额的纸条，保险公司核赔的时候要对应保障责任核价，没有明细没办法核对，只能打回来让你补材料。

第三，如果你是跟团出行或者是因行程变更涉及理赔，还要准备好对应的行程材料。比如你买了行程延误的保障，就要保留好航空公司或者当地大巴公司开出的延误证明，别觉得跟导游说过就不用留纸质材料，核赔必须要官方出具的纸质证明才可以。如果是在外遭遇意外导致的理赔，还要准备好意外发生过程的说明，写清楚时间地点怎么发生的意外，和就医记录对应上，方便核赔人员快速核对信息。

第四，碰到国外医院出具的非中文材料，按要求做好认证就可以。不用找特别复杂的机构，找正规的翻译机构翻成中文，让翻译机构盖上公章就可以，如果是涉及大额理赔，也可以找当地使领馆做盖章认证，翻译的时候要注意把病情、时间、金额这些关键信息翻准确，别因为翻译错误导致核赔不通过，翻完之后自己对照原件核对一遍关键信息，确认没问题再提交。

最后，提交材料之前对着清单再核对一遍，把所有材料按顺序整理好，电子理赔就按要求扫清晰，每张单据都要扫全四个角，字不能模糊，纸质理赔就按顺序装订好，别皱巴巴皱在一起。我之前碰到过张女士，出国游玩崴了脚，看完病把所有材料整理得整整齐齐，缺的材料提前补好，提交之后不到一周就完成了理赔，拿到了相应的报销。要是材料乱七八糟，缺这缺那，核赔人员一次次打回来让你补，不仅耽误时间，还影响出门游玩的好心情，提前整理清楚，理赔效率能提不少。

结语

总结下来，买出国旅游险其实没那么麻烦，先看自己去哪、带什么人出行：日常短途去周边国家，选基础医疗额度够、带紧急救援的就够用，预算不用太高；带老人出门就优先挑能承保常见慢性病的，带孩子就补够意外责任，预算充足就多加点随身行李丢失、行程延误这类额外保障就好。真出了事也别慌，第一时间联系保险公司，提前把所有材料整理清楚，按流程申请理赔就能顺利拿到赔付。出发前把保障做足，踏踏实实出门玩就够了。

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