旅游险哪里划算的 个人买旅游险划算吗

引言

你是不是正准备收拾行李出发，手里攥着预算，犯嘀咕不知道去哪买旅游险更划算？自己单独买一份到底值不值呢？别纠结啦，咱们今天就把这些问题聊透，给你说清楚靠谱的选择方法。

一.个人独买划算还是跟团买好

直接说观点：如果跟团游，个人独买更划算，自由行就更不用说了，必须自己单独买。很多人报旅行团的时候，会默认跟着旅行社买团险，觉得反正已经包含在团费里了，不用自己额外花钱，省事还划算，其实这里面藏着不少隐形的亏。

我之前认识一个独自报团去西北徒步的姑娘小孟，报团的时候旅行社说已经送了团体旅游险，她就没再多想，也没看保障范围。结果走徒步路线的时候，她中途脚滑崴了脚，在当地医院处理加拍片子花了小一千，找旅行社理赔的时候才发现，团体旅游险只保旅行社安排的大巴车出意外的情况，徒步路上的意外不在保障范围内，最后只能自己掏钱买单。

团体旅游险大多是旅行社统一批量采购的，为了控制成本，保额一般都比较低，保障范围也缩得很窄，大多只保旅行社责任导致的意外，个人自行活动期间出的问题，很多都不在保障里。而且所有参团人用同一份方案，不会管你年龄多大、身体好不好、行程里有没有高风险项目，压根匹配不上个人的实际需求。

个人单独买就不一样了，你可以根据自己的行程天数、出行项目、身体情况挑，去周边玩两天就买两天的，去爬山地就加保对应项目的责任，给家里老人买就挑能覆盖老年人年龄的，钱只花在你需要的地方，不会多掏一分冤枉钱。比如你报团去海边玩，想自己加个深潜项目，团险肯定不保这个，你单独买的时候加上这项责任，也就多花几块钱，比出事了自己扛强太多。

当然也不是说团险完全没用，团险是旅行社必须买的责任险，保的是旅行社的责任，不是保你个人的意外。所以不管报不报团，都建议自己单独再买一份旅游险，算下来一天也就几块钱，比贪省事省那点钱，最后吃大亏划算多了。

二.不同年龄怎么选才不花冤枉钱

咱们直接说，不同年龄出门玩，需求差得老远，选不对就是白扔钱。

十八到三十岁的年轻人，大多爱折腾，爬个山、溯个溪、骑个车都是常事，本身身体底子好，平时很少去医院，也没什么基础病，不用花大价钱买全是冗杂保障的产品。你就选侧重意外责任、能覆盖你要玩的项目的产品就行，不用选带很多重疾附加、超高额身故保障的款，把钱花在刀刃上，只保你出门这段时间的风险，价格自然划算。比如和朋友约着去周边徒步，选个三五天的短期产品，只加运动意外保障，花的钱还不如一顿聚餐钱多，保障够实在，也不浪费钱。

三十到五十岁的中青年，出门玩要么带娃要么陪父母，上有老下有小，自己本身也可能有一些常见的小毛病，除了基本的意外医疗，最好再加个紧急转运的保障。毕竟这个年龄段出门，大多是家庭主力，真出点小事，不想因为医疗费用占用家庭出行预算，也不想真出问题的时候赶不回附近的大医院。不用选那种保七八十年的长期产品，只选匹配行程时长的就行，把保额调到够用的程度，不用盲目加高额身故保额，这样价格不会太高，保障也戳在需求上。比如你带全家去外地海边玩一周，选个一周期、带意外医疗和紧急转运的产品，人均花不了多少钱，比买那种打包了一堆没用保障的产品划算太多。

五十到六十岁的中老年人，身体开始走下坡路，容易有腰腿疼痛、血压不稳这类问题，出门最怕突发身体不适或者意外磕碰，所以一定要重点看医疗保障额度，优先选包含紧急救援、不限社保内外用药的产品。很多低价旅游险会对这个年龄段设置很低的医疗保额，看起来便宜，真出事根本不够用。别贪那种九块九的超低价，选保额合适，能覆盖门诊和住院费用的产品，哪怕多花十几二十块，也比出事自己掏几万块划算。我邻居张叔去年和老伙计去爬山，本来贪便宜买了九块九的，一看医疗保额才几千，赶紧换成了医疗保额几万、含救援的款式，也才花了三十多块，后来下山崴了脚拍片子拿药，全都报销了，一点没心疼。

六十岁以上的老年人，很多人会觉得旅游险贵，其实选对了也划算。大部分旅游险对六十岁以上老人不会加价太多，只是要注意别选不符合年龄要求的产品，有些产品默认只保六十岁以下，超龄了买了也不赔。这个年龄段出门大多是短途跟团或者城市周边游，活动量不大，不用额外加高危运动保障，就选侧重意外医疗和突发疾病就医保障的就可以。优先选免赔额低的，最好是零免赔，这样哪怕花几百块看病也能报销，不会因为免赔额高报不了钱白买。比如王阿姨今年六十七，和老姐妹去北京玩五天，选了零免赔、医疗保额五万的产品，只花了四十块不到，后来吃坏肚子去医院输液，花了八百多，全额报销，比买那种免赔额一千的产品实用太多，也没多花冤枉钱。

带孩子出门的家长，给孩子选的时候，重点看意外医疗和走失保障就够，不用给孩子买超高额度的身故责任，本质上就是浪费钱。小孩子好动，容易摔摔碰碰，或者不小心和家长走散，所以只要医疗额度够，有协助寻回的保障就可以。行程短就买单次，每年都出门玩两三次的话，可以买一年期的，算下来比每次买单次更划算，也不用每次出行都重新挑，省时间又省钱。

图片来源：unsplash

三.理赔时这些细节千万别忽略

出事后第一时间报案是第一个要记住的点，别拖着等自己看完伤再说，很多产品都有报案时间要求，拖太久没法核实事故情况，很容易耽误理赔。之前有个姑娘去海边玩，被礁石划破了腿，当时想着先处理伤口，一周之后才想起找保险公司报案，结果因为伤口已经愈合，没法核对受伤的具体情况，最后理赔进度拖了快一个月才走完，要是她当时第一时间联系保险公司，根本不用费这么多额外功夫。

留好完整的纸质和电子凭证是第二个关键点，不管是门诊的挂号单、缴费小票，还是事故现场的照片、和第三方的沟通记录，都要整理好存好，别随便乱扔。之前有个大哥自驾出游，在服务区卫生间滑倒摔了骨折，他当时拍了滑倒现场的地砖照片，也留了当时挂号缴费的所有票据，就连护士开的诊断书都原封不动存着，提交理赔申请的时候，所有材料一次性就通过了审核，五天理赔款就打到了他的银行卡里，一点弯路都没走。

别隐瞒事故的真实情况，哪怕你觉得这个情况不重要，也要如实说清楚，保险公司核赔的时候都会查得比较细，隐瞒信息很容易直接拒赔。之前有个小伙去爬山，本来是跟着朋友去爬未开发野山，他怕保险公司不赔，就说自己是在景区开发好的步道摔的，结果保险公司查了景区的监控和门票记录，发现他根本没进入开发景区，最后直接拒赔，本来符合部分赔付条件的情况，就因为隐瞒信息一分钱都没拿到，得不偿失。

一定要弄清楚理赔的流程和要求，不同公司的线上理赔渠道不一样，有的可以直接在小程序上传材料，有的需要邮寄纸质材料到网点，提前搞清楚要求，别传错材料或者漏传。之前有个阿姨跟团去周边古镇玩，摔了之后她儿子帮她申请理赔，没看清要求直接把纸质材料快递到了网点，结果人家公司现在要求先线上提交电子材料初审，快递过去的纸质材料没人对接，差点就弄丢了，最后折腾了半天才找回来，耽误了快两周的审核时间。

如果是第三方导致的受伤，比如被路人碰倒或者坐公共交通工具受伤，也要把相关的责任记录留好，别因为对方给了点医药费就私了之后撤掉记录，不然保险公司没法核定责任，理赔也会受阻。之前有个游客打出租车去景点，下车的时候开车门被电动车碰倒了腿，当时司机说私了给五百块，他觉得伤得不重就同意了，也没留交警的责任认定书，后来发现骨折要花好几千，找保险公司理赔的时候，因为没有责任划分记录，核赔进度拖了好久，最后只拿到了部分赔付，剩下的钱只能自己承担。

四.低价产品里藏着哪些免责项

不少朋友想省点预算，一搜旅游险就直接挑价格最低的下单，殊不知低价产品往往会在免责条款里藏着不少限制，稍不注意就会踩坑，想要划算更要理赔顺心，一定要仔细看这几个常见的隐藏免责。

很多喜欢玩点小众项目的朋友，很容易踩这个坑。低价旅游险大多会把不少热门休闲项目列进免责清单。我邻居小秦上个月约朋友去近郊玩漂流，提前三天在平台挑了个价格最低的短期旅游险，想着就是出门玩两天，能保意外就行。结果划皮艇的时候撞到礁石，小秦胳膊被蹭出大口子，缝了五针花了小两千，找保险公司理赔才发现，条款里写了漂流属于非普通休闲运动，不在保障范围内，一分钱都报不了，最后只能自己掏腰包，算下来比买个正常价格的产品还多花了钱。

除了运动项目，医疗保障的免责也藏得很深。不少低价产品会设置很高的免赔额，还有的会把境外就医（不对，只说国内），不对，不少低价产品会把社保外用药全部列进免责。之前我同事小苏周末去周边爬山，被野树枝刮伤，医生给开了预防感染的进口破伤风针，总价三百多，她买的低价旅游险说只赔社保内用药，这三百多全部得自己出。而且还有的低价险直接免责了门诊挂号费、急救车费这些小额支出，看起来能报，实际上零零散散的花费都报不了，等于给的保障打了大折扣。

还有行程相关的免责，很多低价产品会故意缩窄保障范围。比如不少人买旅游险会想着保一保临时行程变动，比如赶高铁堵在路上误车，能不能退个车票钱什么的。但低价产品大多会把个人原因导致的行程取消、延误全部列进免责，哪怕你是因为突发身体不适没法走，也不给赔。还有的连行李丢失、随身财物被偷都有限制，超过多少金额不赔，非放在酒店储物柜丢了不赔，各种各样的限制多到数不过来。

给大家说个直接可操作的判断方法：挑低价产品别光看总价，直接拉到产品的免责条款板块，先搜几个关键词：“运动”“医疗”“行程”“财物”，把相关的条款一条一条看完。如果你这趟出行就是普通的城市逛吃、公园游览，不玩特殊项目，选免赔额低、免责少的低价产品也够用，确实划算。但如果你要玩漂流、攀岩、露营探洞这类项目，或者带了老人孩子出行需要全一点的医疗保障，别贪低价，多花十几二十块，选免责更宽松的产品，真出事能理赔，这才是真划算。

五.真实案例帮你判断保障需求

咱们先从短途周末游说起，很多朋友周末凑假去周边爬山、逛古镇，总觉得就出门两三天，能出什么事，干脆不买保险，省下几十块钱。我身边有个做新媒体的小吴，就是这么想的。上个月他和三个朋友约好去近郊爬野山，想着就是跟着网红路线走，全程也就五公里，没必要买保险，结果爬一半踩滑了，膝盖磕在石头上，连路都走不了，还是朋友帮他喊了救援抬下山。去医院拍片子缝针加拿药，前前后后花了快两千，因为没买旅游险，全得自己掏腰包，他后来算，要是买对应行程的短期旅游险，也就一杯奶茶钱，当时省那点钱，亏了好几十倍。

再说说长线跨省出游的情况，不少年轻人攒了大半年假想出去玩半个月，有的人会直接买一年期的旅游险，觉得反正之后还要出去玩，买一年更划算，但其实不是所有人都合适。我邻居小周去年毕业 gap 半年，计划用一个月走川藏线，之后半年打算在家宅着备考，根本不会再出门旅游。他一开始差点听朋友建议买一年期，后来改成按出行天数买了单次一个月的保障，算下来比买一年便宜了一半多，保额反而比一年期的常规额度更高，正好匹配他长途出行需要更高医疗保障的需求。要是他当时图省事买了一年期，平白多花冤枉钱，后半段保障也浪费了。

再聊聊带老人孩子出游的家庭出行需求，很多家庭出游，家长只会给自己和孩子买，觉得老人身体硬朗，走走逛逛不会出事，少买一份省点钱。我表姐去年带爸妈和五岁儿子去海边玩，就是这么打算的，只给自己和孩子买了旅游险，忘了给老爸加购。结果老爷子在沙滩散步的时候，被乱跑的小朋友撞倒摔了，手腕骨折，在当地医院做固定加后续复查，花了三千多，因为没买旅游险，只能找对方家长扯皮，折腾了半个多月才拿到一半赔偿，剩下的全自己掏。要是她当时给老爷子也配上对应年龄的旅游险，直接找保险公司报销就行了，根本不用费那个劲。其实针对老人的短期旅游险，价格也不贵，五六十岁的老人，出行一周也就三四十块，完全没必要省。

还有去玩特色项目的情况，很多朋友出去旅游，就想试试当地的特色项目，比如潜水、骑马、露营，不少人买的低价旅游险，没把这些项目算在保障范围内，出事了也赔不了。我同学阿凯去年去广西玩，想去溶洞探险，买旅游险的时候没仔细看条款，选了个最便宜的，结果进洞的时候不小心崴了脚，找保险公司理赔，才发现探险类项目在免责里，一分钱都报不了。后来他才知道，只要多花十几块钱，就能买包含这类特色项目的保障，本来就是冲着玩项目去的，省这点钱反而亏了。

最后给大家直接说结论，挑旅游险完全跟着你的行程走，不需要盲目买长期，也不用盲目买高额度。短途出行买对应天数的单次险，价格低够实用；长线出行就按实际出行天数选，别乱买一年浪费钱；带老人孩子全家出门，一个都不能落下，给老人优先选含意外医疗的；要玩特色项目，一定要提前看条款，确认你要玩的项目在保障范围内。这样选下来，每一分钱都花在需要的地方，肯定划算。

结语

总的来说，旅游险哪里划算、个人买划算与否，完全看你的行程和需求。个人单独买不用绑定跟团行程，能按需挑保障，比盲目跟着团买更划算，你只要提前根据自己的年龄、行程、要玩的项目，捋清楚自己需要哪些保障，避开藏着不合你需求免责项的低价产品，留好理赔需要的材料，就能花少钱买到合适的保障，踏踏实实享受出行啦。

买旅游险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。