旅游险如何买划算一些 跟团旅游买团险划算吗

引言

出门旅行前规划行程、订车票酒店都算得门清，到买保险这步就犯了难——想多添份保障又不想花冤枉钱，报了跟团游还要自己额外买吗？今天咱们就好好聊聊这些问题，帮你理清楚该怎么选。

一 跟团险和独立保单咋选

先给大家讲个真实案例：去年夏天，我邻居小周和朋友一起报了一个近郊山水游的团，团费里包含了旅行社给买的团险。小周本来想着，都有团险了，不用自己再额外买。结果出发前一天，他看行程里有个自愿参与的溯溪项目，心里犯嘀咕，就随手在手机上花20块买了一份短期旅游意外险，含高风险户外项目保障。

出发之后，小周跟着向导去玩溯溪，没想到脚下踩滑摔了一跤，胳膊磕到石头上骨裂了，光门诊加检查就花了小两千。回来之后他先找团险理赔，才发现团险条款里明确写着：溯溪、攀岩这类高风险项目属于免责范围，一分钱都不赔。

这个时候，小周自己买的那份独立旅游险就派上用场了，扣除免赔额之后赔了一千八百多，基本上覆盖了所有医疗花费。小周后来跟我说，那20块花得太值了，要是没买，这两千多就得自己掏腰包。

那到底该怎么选？如果你的跟团行程都是常规项目，不参与额外的高风险活动，预算又很有限，可以先看团险的保障内容。要是团险的意外保额在十万以上，意外医疗也有一万以上，行程也没有额外风险项目，这种情况其实不用额外买独立保单，只买团险就很划算。

如果你的行程里有高风险项目，比如爬山、潜水、漂流、滑雪这些，不管团险要不要加钱买升级保障，建议你自己单独买一份包含高风险项目保障的独立旅游险。这种短期险价格很便宜，三五天的行程一般也就十几块到几十块，保障范围比团险全很多。

要是你年龄超过60岁，要注意团险往往对高龄游客有保额限制，很多团险给六十岁以上游客的保额只有一半，这种情况也建议你单独买一份适合高龄的独立旅游险，补充足够的保额，花不了多少钱，却能让保障更足。

要是你跟团途中还要自己安排自由行，自由行的行程不在旅行社的团险保障范围内，这种情况必须自己补一份独立旅游险，覆盖你自由行的行程，不然自由行期间出了问题，团险是不赔的。

二 看免责条款才能真安心

很多人买旅游险，上来就盯着保额看，觉得数字大就好，跳过免责条款直接下单，最后出了问题才发现根本赔不了，白花了钱还耽误事。我身边就有这样真实的例子，前两年朋友阿凯报了海边团建，想着旅行社已经带了团险，自己又随手买了一份普通短期旅游险，想着双份保障更稳。下水玩的时候脚被珊瑚划了大口子，缝了五针花了小两千，找两家保险公司理赔，都被拒了。

为啥会被拒？翻了免责条款才明白，旅行社的团险免责里写了，非旅行社组织的自由活动时间下海游泳不赔，阿凯是团建自由活动的时候自己跑去浅滩玩的，不符合赔付条件。而阿凯自己买的那份普通旅游险，免责条款里明确说了，未获得资质认可的海域潜水、游泳意外不在保障范围内，他去的那片浅滩刚好属于未开放水域，自然也赔不了。两千多的医药费最后只能自己掏，阿凯说早知道仔细看看免责，换一份包含开放浅滩游玩的，也不至于亏这笔钱。

直接给你可操作的建议，买之前先抓几个核心免责点核对，不用通篇逐字啃，但这几个地方一定要扫一眼。首先看你行程里要参加的项目在不在免责里。比如你去玩骑马、漂流、登山这些，普通旅游险很多都把这类项目放进免责，一定要找把这些项目包含在内的产品，别偷懒跳过这步。

其次要看就医相关的免责内容。比如有些条款会写，非公立医院就诊不赔，如果你去的地方是偏远景区，附近只有私立诊所，那就要选不把私立普通门诊放进免责的产品。还有带老人出门的，一定要看免责里有没有排除原有慢性病急性发作，不少旅游险会把既往症引发的突发问题放进免责，如果老人有基础病，就得挑没有这条免责的，真要是出门突然不舒服，才能拿到赔付。

最后还要注意行程变动相关的免责。比如你是因为自己临时改行程出的意外，有些条款会免责；还有一些证件丢失相关的保障，也要看免责里有没有把护照、身份证这类常用证件排除在外。别嫌麻烦，花个十几分钟核对这些关键点，比你糊里糊涂买错，出了事扯皮划算太多，真能帮你省下不少冤枉钱。

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三 按玩法匹配保障才实惠

城市休闲逛吃，不用追求大保额高价格，选基础款就行。比如你周末去周边古镇闲逛，或者去商场看展逛吃，主要就是保意外磕碰，小磕小碰去医院拍个片、缝几针，基础保障就能覆盖，几十块钱搞定，完全没必要花更多钱买带高风险项目保障的贵价产品。

户外徒步登山，一定要加购高风险运动保障。朋友阿凯去年约了驴友去武功山徒步，没看清楚普通旅游险一般不包含徒步这类项目，中途崴了脚韧带拉伤，花了两千多医药费，结果买的基础款不赔，只能自己掏腰包。后来再出发，他专门挑了包含非赛事类徒步登山保障的产品，只比基础款多花十几块钱，但是心里踏实多了。如果你玩的是冲浪、攀岩、漂流这些项目，也一定要看看条款里有没有把这些项目列在保障范围内，别嫌麻烦，这一步能帮你省下事后大额支出。

带长辈出门旅行，优先挑包含急性病保障的产品。长辈年纪大，路上容易突发心脏病、高血压这类急性病，普通旅游险如果不包含急性病医疗，突发状况下的抢救、治疗费都得自己出。去年我姑姑带六十岁的爸爸去云南旅游，老爷子中途急性肠胃炎发作住院，花了八千多，因为提前买了带急性病保障的旅游险，最后报了七千多，只多花了不到二十块钱，真的特别划算。如果长辈本身有基础病，也别担心，不少旅游险对既往症引发的急性发作也能保，购买的时候注意看清楚条款就好。

带小朋友出门亲子游，重点关注意外医疗的报销比例和范围。小朋友活泼好动，摔摔碰碰是常事，不少景点人多拥挤，也容易出意外。建议选报销范围包含社保外用药的产品，虽然比只报社保内的贵个几块钱，但遇到需要用进口药、自费药的时候，能帮你省不少钱。同事小林去年带五岁儿子去游乐园，孩子不小心被游乐设施刮伤，缝针用了美容线，一共花了一千八百多，社保报不了，旅游险全报了，总共才花了不到十块钱的保费，性价比特别高。

长途多日游，记得算好出行天数，别多买天数浪费钱。很多人习惯直接买一周甚至更长时间，其实你一共玩五天，就买五天的保障就够，多买一天就是多花一天的钱，积少成多也没必要。如果行程临时加了两天，也能随时补买，不用提前买富余的天数。总之，就是你玩什么买什么保障，需要几天买几天，不花冤枉钱，才叫划算。

四 理赔留证关键细节要记牢

不管是跟团买团险，还是自己单独买旅游险，真遇到意外需要理赔的时候，留对材料才能顺顺利利拿到赔款，别因为漏了材料白忙活，白白多花冤枉钱。

先给你说第一个要注意的点：所有医疗相关的纸质材料，一定要全部收好，别随手乱扔。之前我闺蜜阿晴跟团去爬山，下山的时候踩滑崴了脚，当场就去当地医院拍片子敷药，当时她嫌发票占地方，随手塞在登山包侧袋，结果回来掏东西的时候把发票弄丢了，最后保险公司没办法受理，几千块的医疗费只能自己出。不管是挂号单、缴费发票、门诊病历、诊断证明还是用药清单，每一张都收好，最好当天就找个文件袋或者密封袋装好，别随便折损，要是是电子发票，记得同时存好手机云端和本地相册，别换手机就找不到了。

第二个关键点，意外发生在景区或者公共场合，一定要找当场负责的工作人员开事故证明，别觉得大家都看到了就不用开。之前有个读者跟我讲过他的经历，他跟着旅行团去古镇玩，踩在古镇湿滑的青石板上摔了，当时导游和景区工作人员都过来帮忙处理了伤口，他觉得都是熟人，没想着开证明，结果回去申请理赔的时候，保险公司要求提供事故发生地点和责任说明，没办法只能麻烦导游和景区来回跑腿补开，前前后后折腾了快一个月才拿到赔款，本来开开心心旅游回来，平白添了一堆麻烦。

如果是跟团游买了团险，出了事儿第一时间告诉导游和旅行社对接的工作人员，别自己悄悄处理完了再回头说。一方面导游会帮你留存好跟团出行的证明，另一方面旅行社也会帮你对接保险公司，省去你自己跑流程的麻烦。之前有个阿姨跟儿子一起跟团去海边玩，吃海鲜的时候闹了肚子，连夜去当地医院挂了急诊，阿姨想着就是几千块小钱，不想麻烦大家，就自己垫付了费用回家，结果回家之后才想起找保险公司理赔，因为没办法证明肚子痛是出行旅游期间发生的，还得回去找旅行社补开出行证明和事发说明，折腾了好久才搞定。

最后提醒你一句，拍照留证要及时，意外发生之后，先把现场环境拍下来再去处理伤口。比如你在酒店滑倒了，先把湿滑没有警示牌的地面拍下来；你在景区被落物砸到，先把落物和周边环境拍下来；崴脚摔骨折了，把你受伤的位置和当时穿的鞋、走的路都拍下来，这些照片都是你申请理赔的时候很有用的凭证，不会到时候说不清楚情况。

还有一点，报案要及时，别拖过了理赔时效再去说。大部分旅游险都要求出事之后十天半个月之内报案，拖得太久，材料找不到，细节也记不清，很影响理赔进度。按照这些细节留好材料，理赔的时候就能少跑腿，顺顺利利拿到赔款，不影响你旅游回来的好心情。

结语

说了这么多，直接给你结论哈：跟团游自带的团险性价比不错，但大多只是基础保障，适合预算极低或者仅参与常规低风险游览的朋友，不用额外再花钱买基础款，不过一定要记得查清楚团险保的范围和额度，别稀里糊涂就默认够用；想要更划算，记得跟着自己的行程和需求买，普通城市休闲游，选保额够用的短期基础款就好，不用花高价买冗余保障；玩小众高风险项目、带老人孩子出行，就在团险基础上补一份针对性的短期限额保单，只保出行这几天，价格不高，保障还全，比买长期闲置的保险划算太多。总的来说，摸清需求选对范围，不买多余保障，就是最划算的买法啦。

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