旅游险哪个划算 旅游险自己怎么买划算

引言

计划出门旅游，是不是对着一堆旅游险挑花了眼？是不是拿着预算不知道选哪个合适，怎么买才能不花冤枉钱？别发愁，这就来给你说清楚这些问题。

一.明确目的地风险

国内跨省常规城市游，大多选基础额度的保障就够用。比如你去周边城市逛古镇、逛商圈，大多就是逛吃加散步，最多就是走路崴脚、碰擦这种小意外，选对应额度的意外保障加基础医疗就可以，不用花多余的钱买高额度保障，这样性价比就很高。

去偏远地区或者医疗条件一般的小众目的地游玩，可以选带有紧急救援责任的保障，价格只比基础款贵一点点，划算很多。之前有个朋友去西北小众景点自驾，半路肠胃炎发作疼得走不了路，当地小诊所处理不了，需要转运到附近市区的大医院，他买的旅游险包含转运救援责任，这笔几千块的转运费直接报销了，要是没选对，这笔钱就得自己掏，反而花了更多。

去热门高消费旅游城市，医疗费用本身就比普通城市高不少，对应的医疗保额要往上调一点，不然真出事不够报，等于白买。比如去上海、北京这种一线城市旅游，随便看个急诊加上检查费，几千块就出去了，如果还是买几千块的低医疗保额，超出部分就得自己付，算下来反而不划算。

要是去参加带有轻度风险的游玩项目，比如漂流、登山、浮潜这类景区正规开放的项目，一定要提前看清楚，你选的旅游险保不保这类项目。不少基础旅游险是不保这类项目的，要是你去玩漂流碰伤了，保险公司不给报，钱就白花了。其实很多包含这类项目的旅游险，价格只贵十几二十块，比出事自己掏几万块医药费划算太多。

按照目的地选额度和责任，不会多花冤枉钱，还能刚好覆盖你需要的风险。比如很多人出门旅游，不管去哪都买最贵的高端款，其实很多责任根本用不上，平白多花了一半的钱，只要对应目的地选责任，就能花少钱拿够保障，就是最划算的选择。

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二.关注医疗费用项

出去玩不管是突发小病还是磕碰受伤，医疗费用绝对是旅途中开销占比很大的一部分，选旅游险的时候，一定得把医疗费用相关的条款抠仔细了，别光看总保额，得看里面具体包含哪些费用。

我身边有个朋友小夏，前年跟闺蜜去杭州周边古镇玩，爬山的时候不小心踩滑扭了脚，当时脚踝肿得穿不上鞋，只能去当地医院拍片子做复位，还开了不少消肿止痛的药。她出发之前图便宜，随便找了一款几块钱的旅游险买了，买的时候只看了页面写的有医疗保障，没仔细看条款，结果申请理赔的时候才发现，这款只报意外导致的住院费用，她这种门诊处理的，一分钱都不报，前前后后小一千块全都自己掏了腰包，别提多郁闷了。

那具体该怎么挑？首先得确认，这款旅游险是不是同时覆盖了意外门诊和意外住院的费用。不管是摔了碰了去诊所处理、扭了伤了去医院拍片子，还是需要住院观察治疗，都得能报才靠谱。如果只涵盖住院责任，像很多小磕碰、突发肠胃病、发烧这类不需要住院的情况，就都没办法理赔，相当于这项保障半残了。

其次要注意有没有免赔额，不少价格偏低的旅游险，会设置一两百元的免赔额，也就是低于这个额度的医疗费用不给报，超出的部分才按比例赔。如果你预算比较充足，可以选零免赔的产品，虽然几块钱到十几块钱的差价，理赔的时候能多报不少钱；要是你就是去周边城市玩两三天，预算非常有限，也可以选有低免赔额的，自己承担一小部分，也能省点保费。

另外还要注意，有没有包含异地就医或者异地转诊的相关费用，如果你去偏远地区旅游，当地医疗条件有限需要转去上级医院，不少产品会把这部分交通费用也算在保障里，能帮你省不少额外开销。还有就是，不少人容易忽略社保外用药的责任，比如受伤之后需要用进口的止疼药、固定支架，这些社保一般不报，如果旅游险能覆盖社保外的用药费用，保障会更扎实，要是你去偏远地区或者高原旅游，建议优先选带这项责任的。

最后还有一点很重要，要看清楚责任免除条款，比如有没有排除高风险运动相关的医疗费用。你要是去旅游的时候打算玩潜水、滑雪这类项目，得确认这些项目导致的意外医疗，产品是能赔的，别等出事了才发现不在保障范围内，那就晚了。

三.年龄阶段选重点

年轻人群，大多刚工作没几年，预算不算多，日常出行一般是跟朋友爬山、逛城市或者打卡短途户外线，身体底子好，很少有基础病，那你就优先把预算花在意外伤害保障上就行，不用硬加过多的高龄专属责任多花冤枉钱。

去年有个24岁的姑娘小夏，跟朋友去爬近郊的野山，下山的时候脚滑扭到了，韧带拉伤需要固定加门诊处理，当时她买旅游险的时候只花了不到二十块，选的就是侧重意外医疗和摔伤赔付的方案，最后门诊费、石膏固定的费用都按条款报了，自己只掏了几十块挂号费，算下来比买那种捆绑了一堆用不上的责任的产品，省了快一半的钱，保障还刚好踩在需求点上。

中年人群，上有老下有小，出门经常是带着老人孩子一起出行，自身可能有点小毛病，还要顾着家人，选的时候就得拆分来看，自己可以选兼顾意外和小额急性病保障的方案，如果是带孩子出行，要加上孩子走失协助、意外烫伤这些针对性责任，价格也不会贵太多。

之前有个38岁的陈先生，五一带着父母和孩子去海边玩，提前给一家人分别选了适配的方案：自己选的意外加肠胃不适急性病保障，父母侧重突发的身体不适医疗，孩子加了儿童意外烫伤责任，结果孩子玩沙子的时候不小心被热水烫到胳膊，门诊换药加买药的一千多块，都按条款顺利报了，陈先生说要是当初图便宜买了统一款全家通用的，说不定孩子这个责任还覆盖不到，花点小钱分着选，确实划算多了。

中老年人群，大多是退休之后跟团游或者去周边康养，年纪上来之后，容易突发一些身体不适，预算不用抠得太紧，但也不用选太贵的捆绑产品，重点把保额放在急性病医疗和意外身故伤残上就行，很多产品对老人投保都有专门的定价，比买通用款划算不少。

之前有个62岁的张阿姨，跟老姐妹去外地泡温泉，当天晚上突发心绞痛，送去医院急诊观察了一晚，做了检查拿了药，花了三千多，因为她买的时候特意选了侧重急性病医疗的旅游险，没有乱加那些自驾保障、户外运动保障她用不上的责任，只花了三十多块，最后报销下来自己只付了几百块，算下来比那种不管需求打包卖的产品，省了小几十，保障还刚好贴合她的情况，真的很划算。

四.留意理赔时效性

出门旅游遇到突发状况需要理赔，一定要赶在约定时效内提交申请，别等过了时间才想起处理，白白耽误自己拿钱。很多朋友玩嗨了就把这事忘在脑后，等回到家休整大半个月，甚至过了一两个月才翻出单据找保险公司，这时候很容易因为超过时效没法申请理赔，原本能报的钱也打了水漂。

不同产品对理赔时效的约定不一样，投保的时候就要翻到条款里找相关内容，把大致的时间要求记下来，别投保完就把条款扔一边不管。比如多数针对旅程突发状况的理赔，要求在事件发生后的十天内报案，有的产品会把时间放宽到半个月，不管是多久，都要记住别拖到超过约定时间再处理。

举个例子，小张去年跟朋友去海边旅游，买了对应旅程的旅游险，原定飞回家的航班临时取消，整整延误了六个多小时，符合产品里的航班延误赔付条件。小张当时没当回事，只是随手把登机牌和机场发的延误通知拍了照存在手机里，结果回到家之后，忙着赶项目加班，连着半个多月连手机相册都没打开过，等想起要申请理赔，翻出条款一看，要求是事件发生后十天内报案，已经超过了时效。好在小张找保险公司沟通之后，对方看他是第一次遇到这种情况，材料也都保存齐全，才同意给他走特殊流程申请，要是碰上个要求严格的，这笔赔付金肯定就拿不到了。

你要是遇到需要理赔的状况，哪怕当时在赶路、在调整行程，抽个三五分钟给保险公司打个电话报个案就行，不用马上整理好所有材料。先占上报案的时间点，之后再慢慢找单据、填申请都不耽误，这是最简单稳妥的办法。比如你在外地玩摔了去医院处理，当时麻药劲过了浑身疼，没力气整理发票病历，那就先打个电话说清楚你什么时候、在哪里出了什么事，留下自己的基本信息，等回到家养好了，再把材料整理好寄过去或者上传到线上平台，完全没问题。

还有一点要特别注意，所有能证明事件发生和花销的单据，都要好好保存，不管是电子的还是纸质的，都别随便弄丢。纸质的发票、挂号单、延误通知可以找个密封袋装起来，电子的单据就单独建一个相册文件夹存好，申请理赔的时候，保险公司要什么你能马上拿出来，既能加快审核速度，也不会因为缺材料耽误理赔进度，能让你顺顺利利拿到赔付金。

结语

总结下来，划算的旅游险从来不是越便宜越好，而是刚好匹配你出行需求的那一款。先摸清楚自己去哪、同行人员年龄健康情况，再重点盯紧医疗额度和保障范围，最后收好理赔需要的各类单据，就能花合适的钱买到安心的保障啦。

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