旅游险怎么买国外 国外出发如何买旅游险

引言

打算从国内去国外玩，或者人已经在国外想补买保障，是不是对着一堆产品不知道怎么下手？不知道哪些要挑哪些可以省？别慌，这就来给你说清楚相关问题的答案。

看病贵怎么办，医疗保障要选对

你直接记第一条，先看医疗保障范围里，有没有包含你去的地区，别你去的目的地不在保障范围，出事赔不了，白花钱。

很多去境外玩的朋友都踩过这个坑，去年我帮朋友处理过一个小案例，张阿姨跟着女儿去境外探亲，出发前随便买了一份，结果她去的地区不在保障覆盖里，她到了之后突发肠胃不适，挂急诊花了小几万，最后一分都没报，后悔得不行。

第二，一定要看条款里有没有紧急医疗运送和送返责任。咱们举个实际例子，之前有个小伙子跟朋友去境外爬山，不小心崴了脚，还伤到了骨头，当地小镇的医院处理不了，需要转去大城市的医院，叫救护车加转运的费用就花了不少，要是你买的旅游险包含这项责任，这笔钱就由保险公司出，不用你自己掏。要是没这项，这笔开支对普通家庭来说，负担真的不小。

第三，根据你去的地区的医疗消费水平，选对应的额度。你去医疗消费比较高的地区，就把医疗额度选高一点，你去医疗消费偏低的地区，选基础额度也够用，不用盲目选高额度多花钱，也不能为了省钱选太低的额度，真出事不够赔。

第四，要看清楚除外责任，比如你要是本身有旧病，要看条款里对旧病突发有没有相关的应急保障，不少旅游险把旧病完全除外，但也有产品会包含一定额度的旧病突发医疗保障，适合本身有基础病的中老年朋友买。

第五，如果你是跟随团队出行，也别直接用旅行社送的保障就完事，旅行社送的额度往往比较低，很多责任也不全，你可以根据自己的需求再补买一份，补齐缺口，双重保障更安心。

图片来源：unsplash

不同人群怎么选，年纪预算看仔细

先说说咱们中老年朋友出国旅游，大部分中老年朋友都有一些基础的健康问题，比如血压偏高或者关节不好，出国游玩的时候很容易因为旅途劳累或者气候不适引发身体问题，而且国外看病的价格大家多少都有耳闻，一趟行程下来要是因为生病住院，治疗费加上后续的康复费用，可能比整个行程的花销都多。所以中老年朋友选国外旅游险，首先要把医疗保障额度选得够高，其次最好能加上门诊报销的责任，不用只盯着住院，毕竟很多时候只是临时出点小毛病，跑个门诊开点药就能解决，有门诊责任能省不少钱。另外，中老年朋友可以关注一下有没有包含紧急救援的服务，比如叫救护车、安排转院这些，要是真的在国外遇到突发状况，不用自己折腾找医院，救援机构能直接对接，省心又安全。

接下来就是咱们年轻朋友，很多年轻朋友出国玩都不爱走寻常路，喜欢去小众地方探险，或者玩潜水、攀岩、冲浪这些刺激性项目，要是只买基础的旅游险，很多高风险项目是不在保障范围内的，出事之后一分钱都报不了，那就太亏了。所以年轻朋友买的时候，一定要看清楚免责条款，要是你计划玩高风险项目，一定要选可以附加高风险运动特约保障的产品，加一点保费就能把这些项目纳入保障，花不了多少钱，但能让你玩得踏实。还有不少年轻朋友是穷游，预算比较有限，那就选基础款就够了，基础款一般包含意外伤害、紧急医疗转运和行李遗失这些基础保障，价格很低，满足基本出行需求没问题，不用硬着头皮买贵的。

要是你是带着孩子全家出国出游，那保障就得兼顾大人和孩子。孩子好奇心强，在外容易磕碰受伤，而且小孩突发感冒发烧也很常见，所以给孩子买的时候，可以选侧重意外医疗和门诊报销的内容。大人主要考虑行程变更、行李遗失这些常见问题，毕竟全家出行拖家带口，要是遇到航班取消或者行李丢了，有保险兜底能少操很多心。预算充足的话，可以直接选一份涵盖全家的保障，比分开买更划算，保障内容也能统一规划，不用一个个核对条款。

要是你是出国商务出行，停留时间比较长，那得换个思路选。商务出行一般不会玩高风险项目，主要就是怕生病耽误工作，还有就是随身的商务设备比如电脑、文件要是丢了，损失也不小。所以选的时候可以侧重安排行程延误保障，比如飞机延误超过几个小时就能赔一笔钱，还有随身财产保障，覆盖商务设备的损失。另外要是长期停留，比如超过一个月，就选按时间段投保的长期境外旅游险，比一次次买短期的划算，保障也不会断档。

最后说说预算这块，很多人觉得出国旅游都花了大几万，保险无所谓，其实没必要买贵的，只要对应自己的需求选就行。预算充足可以选保障全一点的，把什么行程取消、个人责任这些都加上，要是预算有限，就抓核心，先把医疗和意外保障买够，其他附加责任可以酌情砍掉。比如你只是出国逛个街，待个三五天，买个基础保障就够，不用花冤枉钱买那些用不上的责任。总之就是，你有什么样的需求，就对应选什么样的保障，别盲目跟风买贵的，适合自己的才是最好的。

出事怎么赔，理赔材料早点备齐

不同类型的事故，理赔流程不一样，给你说清楚每一步该怎么做。遇到人身意外需要就医的情况，第一时间先打保险公司官方客服电话报案，说清楚你现在在哪、出了什么事，客服会给你指引就近的合作医疗机构，还会提前帮你对接后续理赔对接事项，不用你自己瞎跑瞎找。要是遇到行李丢失、随身财物被盗或者证件丢失的情况，一定要先去当地相关部门开正规报案证明，别觉得麻烦就跳过这一步，没有这个证明，很多理赔申请都没法通过审核。

给你说个真实的例子，张阿姨跟团出门旅行，在景区游览的时候不小心崴了脚，肿得没法走路，当地导游帮忙叫了转运车送医，拍片发现撕脱性骨折，需要就地做固定处理再安排回国康复。张阿姨出发前就买好了符合要求的保障，她女儿当时就给保险公司打了报案电话，按照要求把当地医院的诊断书、缴费发票、转运车的收费单据全部都留好原件，每一张都拍了清晰的电子档备份，最后提交申请之后不到一周，符合责任的花费就都赔下来了。反过来，之前有个小伙子出国旅行的时候钱包被偷，当时觉得开证明太麻烦，想着拍几张现场照片就能申请理赔，结果因为没有当地开具的正式被盗证明，最终没能拿到赔付，本来就闹心的事又添了堵。

你要分清楚不同理赔需要准备的不同材料，别漏带错带。涉及医疗理赔的，要准备好个人身份证件、保单凭证、完整的门诊病历、住院记录、所有缴费发票和费用明细清单，如果是涉及转运回国的，还要留存好转运机构开具的正规收费票据。涉及财产损失理赔的，比如行李延误、行李丢失或者随身财物损坏，要准备好当地开具的报案证明、航空公司或者酒店开出的财产损失证明、购买财物的原始票据，要是已经走了其他渠道理赔过一部分，还要提供对方开具的理赔分割单，方便保险公司核算剩余可赔付的金额。涉及证件丢失的，要准备好报案证明、补办证件时缴纳费用的所有原始小票，这些都是申请理赔必须的材料。

提交理赔申请有两种常用方式，现在大部分保险公司都支持线上提交，你只需要按照客服指引，把所有材料的清晰电子照片或者扫描件上传到官方平台就行，不用特意邮寄原件，方便又省时间。如果是比较复杂的大额理赔，需要邮寄纸质材料的，你最好用可追踪物流信息的快递，寄出去之后自己再留一套所有材料的复印件备份，防止原件邮寄过程中丢失，耽误理赔进度。

有几个注意事项一定要记牢。第一，所有材料都要保留原始件，不要随便修改涂抹票据上的信息，任何修改都可能导致理赔申请不通过。第二，报案要及时，不要拖到回国之后好几天才说，时间拖得太长，很多信息没法核实，会影响理赔效率。第三，要是遇到需要保险公司垫付医疗费用的情况，一定要提前跟客服沟通清楚垫付的要求和流程，按照要求提交材料申请垫付，不要自己随便全额交了费之后再要求垫付，会平添很多麻烦。只要把材料备齐，按流程走，理赔其实没你想的那么复杂。

出发前购买时机，生效时间别搞错

我给大家说句实在的，买对时间比选对产品还重要，别光盯着保障内容看，生效时间搞错了，出了事一分钱都报不了，白花钱。

咱们先讲从国内出发去国外的情况，你买的时候别等出发当天才下单。之前有个朋友小周，计划周五晚上飞曼谷，周四收拾行李的时候才想起买保险，随手选了下单次日生效，结果飞机在中转的时候晚点六个小时，按照条款本来可以领晚点补偿，结果这时候保险还没生效，这笔钱就打了水漂。建议你只要行程定了，机票酒店都付完钱了，就直接下单买，生效时间直接选出发当天零点就可以，哪怕你是当天晚上的飞机，零点生效刚好接上整个行程，不会有空档。

再说说已经在国外，从国外出发去另一个国家玩的情况，很多人不知道这种情况能不能买国内的保险，其实符合条件的完全可以买，但购买时机一定要注意。你别等出发去新目的地的前一两个小时才下单，大部分产品要求投保后一段时间才会生效，不会投保立刻就生效，就是为了规避已经出问题才投保的风险。比如你已经在韩国玩，打算下周从首尔飞济州岛，那你提前三到五天买，生效时间选你从首尔出发那天的零点就行，别拖到出发当天才弄，很容易赶不上生效时间。

还有一种情况，就是你临时改了行程，提前出发或者延后回程，这时候一定要记得调整保险的生效和结束时间。之前有个阿姨跟团旅游，本来计划七天行程，保险就买了七天，后来玩得开心，打算多留两天自由行，忘了改保险时间，结果多留的那两天摔了一跤，看病花了不少钱，因为超出了原来保险的保障时间，没法报销，自己承担了所有费用。如果要提前出发，就提前改生效时间，把起始日往前调；如果要延后回来，就提前联系保险公司延长保障时间，别等出了事才想起改。

最后给大家说个小技巧，不管你是从国内出发还是已经在国外出发买，都把结束时间选成你回到国内入境后一天，别刚好选到你回程落地那天。万一航班晚点，你入境的时候已经是第二天了，刚好超过原来的结束时间，遇到行李丢失或者身体不舒服，就没法赔了。多买一天花不了几块钱，能给你把整个行程的空档都补上，踏实多了。

结语

总结下来，不管是从国内出发去国外，还是已经在国外出发准备安排行程，买这类旅游保障都不难。先摸清楚自己的行程：要是去消费水平高的地区就把医疗额度选够，年轻人玩项目记得加上高风险保障，老年人优先带门诊责任的，预算有限就挑纯保障责任的基础款就行。记得行程确定就下单，别卡着出发时间买，留出缓冲时间避开生效空窗，出门前把理赔需要的单据留存规则记清楚，遇到问题及时联系保险公司报案，这样就能玩得踏实又省心啦。

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