国外买旅游险怎么买的 旅游险理赔岗

引言

准备出国游玩的朋友，是不是都在好奇，国内能不能买适合境外游玩的旅游险？理赔又有哪些需要留心的地方？今天咱们就来聊清楚这些大家关心的问题，帮你顺顺利利解决疑问。

一 境外医疗贵 保额必须够

我之前跟着理赔岗的前辈整理过一个案例，游客小周刚工作没几年，出国旅游想着能省则省，随手选了一款保额很低的旅游险，保费才花了几十块。结果刚到目的地，出门吃海鲜就诱发了急性肠胃炎，上吐下泻直接拉到脱水，当地诊所让留院观察输液两天。

结账的时候小周直接傻了，算下来一共花了折合人民币八千多，他买的那款旅游险，境外医疗保额才五千，剩下三千多只能自己掏腰包，回来整理理赔材料的时候，一个劲跟我们说后悔，早知道多花几十块买高点保额了。

不同国家的医疗费用差得挺多，你去东南亚这类消费偏低的地区，可以选医疗保额在十万到二十万之间的产品，日常发烧磕碰、急性肠胃炎这类小问题，基本都能覆盖，不用掏太多额外的钱，对应的保费也不贵，不会给出行预算添太多负担。

如果你去欧洲、北美、大洋洲这些医疗价格偏高的地区，一定要把保额提到三十万以上，哪怕只是一个小小的缝合手术，当地的收费都比国内高不少，低保额根本兜不住风险，多花十几二十块提一提保额，遇到事就能省好大一笔。

如果你是年纪偏大的游客出游，或者本身就有一些常见的慢性基础病，建议再把保额往上提一提，年纪大了出门更容易突发身体不适，基础保额可能不够用，提前把保额配足，遇到情况踏踏实实治病，不用因为钱的问题慌神，也不用麻烦家里人临时凑钱。

买的时候别只盯着保费便宜选，一定要先看保额够不够当地的医疗花费水平，别为了省几十块的保费，最后出事要自己掏几万块，实在算不清楚选多少，就往高了选，对应的保费涨幅其实很小，换来的保障踏实多了。

二 既往病史多 投保如实说

出门旅游，如果本身有慢性病或者既往病史，投保的时候一定要实话实说，别想着隐瞒过去，不然真出事了理赔肯定会出问题。

我前阵子听理赔岗的同事说过一个案例，一对年过五十的夫妻报名了欧洲十日游，想着去国外看看，两个人都知道自己有高血压，当时买旅游险的时候，看着健康告知那栏有“是否有高血压、心脏病病史”的选项，俩人一商量觉得就是日常吃着药控制，出去旅游肯定不会出事，就都选了“否”，想着万一出事也没人查。

结果走了一半行程，老爷子突发脑溢血，在当地医院住了一周，前后花了差不多三十多万，回来之后拿着材料找保险公司理赔，我们理赔岗审核的时候，调阅了老爷子之前的门诊记录，发现他吃高血压药已经快十年了，投保的时候故意隐瞒了病史，最后直接按照条款拒赔了，三十多万全得自己掏。

很多人可能会说，我这病都控制住好几年了，也要说吗？当然要说。旅游险的健康告知一般不会太复杂，就是问你有没有常见的慢性病、之前有没有住过院做过手术，你照着实际情况说就行，不用自己瞎猜“这个算不算”，凡是你在医院有过记录的，都直接写上。

有人担心我如实说了，会不会不让我投保或者涨价？其实大多数情况下，只要你病情控制稳定，都不会拒保，最多就是要求你补充一份近期的体检报告，确认一下身体状况，也不会随便涨价。要是真的因为既往病史被拒保，也可以换一款对健康要求更宽松的产品，千万别想着隐瞒，隐瞒成本可比你想象的高多了。

最后给大家提个可操作的小建议：投保前把自己最近半年的病历、体检报告翻一遍，健康告知问到的项目，一项一项对着回答，有就选“是”，没有就选“否”，别偷懒跳着填，更别抱着侥幸心理蒙混过关。毕竟出来玩就是图个安心，如实告知之后，真出事了理赔顺顺利利，玩得也踏实。

图片来源：unsplash

三 高风险项目 单独去确认

你去国外旅游，大概率会尝试一些平时不会玩的项目吧？毕竟难得去一次，肯定想留下不一样的回忆。比如去海边就想试试潜水冲浪，去山地就想滑个雪坐个滑翔伞，很多人觉得这些项目都是当地景区提供的，应该都包含了保险，出了事儿肯定有人赔，根本不会去多看自己买的旅游险条款。

去年我接过一个理赔案例，游客小周去东南亚玩，报名了当地的潜水项目，下水之后没把控好，撞到了礁石，小腿划了个大口子，缝了十几针，前前后后花了小几万。出院回国之后，他拿着我们公司的保单来申请理赔，结果翻遍条款，才发现潜水、冲浪这类项目都属于高风险项目，他买的普通旅游险根本不承保。

小周当时就傻了，说自己买保险的时候根本没注意到这点，也没人提醒他，早知道会这样，当初肯定选能保这些项目的产品。但条款就是条款，没写进保障范围的，我们也没办法破例赔付，最后小周只能自己承担这几万块的医疗费，本来好好的旅行，最后落得这么个结果，真的太闹心。

这就是我为什么一定要提醒你，出行前一定要把自己计划要玩的项目列出来，然后对着保险条款一条一条核对。如果你确定不玩任何高风险项目，就想安安静静逛景点，那普通旅游险足够用，价格还便宜。

如果你计划要玩潜水、滑雪、滑翔伞、蹦极这类项目，那就一定要单独确认产品里有没有包含这些项目的保障。如果没有，就得换一款能承保高风险项目的产品，或者额外买一份针对高风险运动的附加险。别嫌麻烦，多花几十块钱买个放心，真出了事儿，你会发现这点功夫太值得了。

四 救援电话通 紧急随时拨

我在理赔岗待过挺久，见过不少游客出事之后慌了神，要么自己硬扛着找当地医院，要么先联系国内亲友折腾大半天，最后不仅耽误救治，还多花了不少冤枉钱。今天给你说个我亲身跟进的案例，你看完就知道救援电话有多重要了。

上个月有个跟团出游的陈阿姨，在境外逛景点的时候不小心摔了一跤，胯部疼得站不起来。同团的游客一开始没想起保单上有救援电话，赶紧自己找了个附近的小诊所，折腾了两个多小时才坐上救护车，诊所还说处理不了要转院，光前期检查和救护车费就花了一大笔，而且当地诊所开的单据不符合理赔要求，最后这部分钱只能自己掏。

其实要是刚摔完就打保单上的救援电话，救援机构会直接帮你对接符合理赔要求的合作医院，还会帮你安排转诊、垫付医疗费用，根本不用你自己先掏一大笔钱垫着，也不用愁看不懂当地医院的流程，更不会出现单据不符合要求没法理赔的情况。

给你说几个可操作的小要点，你出发前一定要照着做。第一，拿到保单之后，第一时间把救援电话存到自己手机通讯录里，还要让同行的家人朋友也存一份，别等手机丢了或者没电了，找不到号码干着急。第二，不管你出了什么事，只要是需要就医或者需要协助回国，第一时间打这个电话，别自己先处理完了再打电话报备，很多条款里都要求出险后及时通知，晚了可能会影响理赔。第三，要是你手机没法打境外电话，出发前可以提前开通国际漫游，或者买当地电话卡的时候确认能拨通这个救援号码，别到时候想打打不通。

别觉得存个电话是小事，真遇上事的时候，这个电话就是你的救命线。我还见过游客把救援电话写在保单上，结果保单放在酒店行李箱里，人在外面出事拿不到，所以一定要提前存进手机，这一步花不了你一分钟，但是能帮你解决大麻烦。

五 理赔凭证齐 照片留证据

我在理赔岗见过好多案子，本身符合赔付要求，就是因为缺了关键凭证，要么赔得慢拖好几个月，要么直接赔不到，特别可惜。之前来办理理赔的孙阿姨，就是跟着旅行团去周边国家玩，走路不小心崴了脚，在当地诊所敷了药拿了药，回来觉得自己没大事，整理行李的时候随手把诊所开的发票扔了，只留了装药用的纸袋。她来找我们申请报销的时候，因为没法提供缴费凭证和就诊明细，我们没法确认她实际花了多少钱，也没法核对项目是不是在保障范围内，最后只能帮她走特殊核查流程，前前后后折腾了三个多月才拿到赔款，孙阿姨自己也说早知道留好票据就不用遭这个罪了。

首先你不管是在境外看门诊、拿药还是做检查，所有和花钱、看病相关的单据，一张都别丢。不管是诊所开的手写小票，还是医院打印的正式发票，不管是药品处方还是检查报告单，全都整理好放在随身的防水文件袋里，和护照、手机这些重要物品放在一起，别随便塞在行李箱夹层里，更别随手丢。

其次一定要给每一张单据都拍清晰的照片，存在手机云端或者直接发给同行的家人存一份。万一原件真的丢了，清晰的照片也能帮我们更快核对信息，不少境外机构补开单据特别麻烦，有的还要收额外的手续费，提前留好电子备份，就是给自己留好后路。之前还有个小伙子，在境外摔了碰破了额头缝了针，他不仅拍了所有票据，还拍了自己受伤部位的照片，以及当地医院缝合伤口的记录，提交理赔的时候我们一天就核完了，三天赔款就到账了，比缺材料的案子快了不止一点。

另外要记住，境外就诊尽量让医院开中英文对照的诊断书和单据。要是当地医院只能开本地语言的单据，你可以把单据拿到国内正规的翻译机构做翻译，翻译件盖章之后和原件放在一起，别自己随便翻，翻译不规范我们没法核对信息，还得重新折腾。我之前碰到过一个游客，自己翻译的单据，好多专业医疗名词翻得不对，我们没办法确认病症和治疗项目，只能让他重新找机构翻译，来回又耽误了半个多月。

最后如果是发生了意外导致的理赔，除了医疗单据，还要留好相关的意外证明，比如若是旅行社安排行程里出的事，可以让导游开一份意外情况说明，若是自己出行，可以把现场的情况拍几张照片留着，这些材料能帮我们更快确认事故是不是在保障范围内，不会因为缺材料卡住审核流程。按这些方法整理好凭证，不仅你自己申请理赔的时候省心，我们审核也能更快推进，早点拿到赔款早点安心。

结语

总结一下大家买这类保险的步骤，咱们国内用户可以直接找国内正规保险公司购买，线上就能操作，缴费直接在线支付就行，不用跑到国外找渠道买。根据你的出行目的地消费水平调整保额，有既往病史一定要如实填资料，计划玩高风险项目提前确认保障范围，出门把救援电话存好，所有单据都留好副本，真出事申请理赔，带齐所有材料按流程提交就行，审核通过后赔款会直接打到你预留的账户里。按照这些要点来买，你的保障就能落地，不会遇到理赔难的问题。

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