小度旅游险是什么 日本国外旅游险是什么

引言

准备去日本游玩的朋友们，是不是担心出门在外遇到点意外麻烦没人兜底？是不是想找份合适的旅行保障却摸不着头脑？你是不是好奇咱们说的这两类旅行保障到底是什么东西？别着急，接下来我们就把这些问题给你说清楚。

一. 国内保单能覆盖海外吗

很多去日本旅行的朋友都问，之前买的国内保单，能不能在日本用？我直接说结论：选对了就能覆盖，选不对就白买。

我给你举个例子，上个月我闺蜜阿雯跟朋友去日本东京玩，下飞机拎行李的时候，发现自己的行李箱拉杆被摔坏了，箱子本身也凹进去一块。阿雯出发之前听了我的建议，买了包含境外行李损坏保障的旅行保单，她当时赶紧联系国内保险公司报案，拍了拉杆坏了的照片、机场行李提取的凭证，回来之后把材料提交上去，没几天就拿到了赔付，刚好抵消了买新箱子的钱。

阿雯当时要是没买这种能覆盖境外旅行的保单，那这笔钱就得自己掏了。很多人不知道，不是所有国内保单都能覆盖海外行程，有些只保国内出行，你去日本旅游，买这种就没用，出险了一分钱都赔不到。

你现在可以拿出手机翻一翻你手里的保单，看看保障范围里有没有写清楚包含境外出行。我们去日本旅游，要选保障区域包含日本在内的境外旅行保单就可以，不用额外找境外保险公司买，国内很多保险公司都有这类产品，理赔起来更方便，沟通也不会有语言障碍。

给你一个可操作的小建议：你买的时候，直接找客服问清楚，这款能不能保在日本旅行发生的意外受伤、行李丢失、行程取消这些情况，把客服的回答截图保存下来。如果客服说能保，再下单，别糊里糊涂买了只保国内的，到出事了才发现没用，白白浪费钱。

二. 不同人群投保有啥区别

学生党刚毕业预算有限，大多是约着朋友结伴自由行，出门主要是逛景点、泡温泉，偶尔会打卡一些骑行、登山之类的轻度户外项目。建议直接选基础保障方案，预算控制在每天几块钱就行，重点覆盖意外医疗、行李遗失、行程延误这几项日常出行会碰到的情况就够，不用加太多额外的保障项目，省下来的钱还能多买两份伴手礼。

刚退休的中老年朋友出游，大多是跟团逛热门景点，不少人本身有一些常见的基础慢病。建议优先挑可以覆盖已有慢病意外责任的产品，额外把医疗保障额度选高一点，同时加个紧急转运的责任。举个例子，之前有位62岁的张阿姨跟老伴去日本玩，出门逛街不小心崴了脚，脚踝骨裂需要现场处理，因为投保的时候选了足够额度的医疗保障，还加了转运责任，最后不仅当地的检查、石膏固定费用都报销了，连转运回国内治疗的相关费用也按条款做了赔付，没给子女添额外的经济负担。中老年人买的时候不用挑花里胡哨的附加责任，核心把医疗相关的保障做足就对了。

年轻职场人独自出行，很多人喜欢深度自由行，会去一些小众景点，或是体验浮潜、冲浪这类轻度户外项目。建议除了基础的医疗和行程延误，额外加上个人财物丢失保障和户外项目意外责任。不少人独自出行会带电脑、相机这类贵重器材，要是不小心丢了，有对应保障能减少损失，户外项目也能多一层兜底。预算够的话可以再加一份行程取消保障，万一临时接到公司通知要回去加班，已经订好的房和车票能退一部分，减少不必要的损失。

一家三口带娃出游的家庭，小朋友好奇心强乱跑乱碰很容易碰伤擦伤，大人可能还要顾着老人，建议选可以全家投保的方案，给小朋友把意外医疗额度做高，加上未成年人走失救援的责任，给大人和老人按各自的需求配好对应保障。整体投保比单独买每个人的划算不少，还方便管理，不用记好几个保单信息。比如之前有个三口之家去日本玩，五岁的小朋友在餐厅跑着玩不小心打翻热水烫伤了，去当地医院处理加换药花了不少钱，因为提前给孩子买够了医疗额度，最后所有符合条款的费用都报销了，家长只需要安心照顾孩子就行，不用为钱焦虑。

本身健康状况不太好，又想要出门散心的朋友，投保的时候一定要提前如实填写健康告知，不要隐瞒病史，尽量选支持常见慢病投保的产品，重点关注医疗和紧急救援两项责任，不要为了便宜选不接受慢病投保的产品，不然真出事了会影响理赔。

图片来源：unsplash

三. 医疗费用报销比例多少

这类境外旅行保障的医疗报销比例，一般会区分不同的就诊场景和项目来设定，不会所有费用都按统一比例报。

咱们拿真实例子来说，26岁的小林去年独自去日本旅行，吃刺身的时候不小心卡了鱼刺，当场喉咙出血，就近去了当地的私家诊所处理，花了大概1200元人民币的诊疗费和药费。小林买的保障里，合规的私立医院诊疗报销比例是八成，最后扣掉100元的免责额度，一共报了880元，自己只出了三百多，压力不大。如果是去当地公立医院就诊，报销比例还会再高一些，大多能到九成左右。

如果是需要转院或者安排特殊诊疗项目，报销比例也会有差异。比如带老人出游的张阿姨一家，老人走路不小心滑倒扭到了脚，需要做影像学检查，检查费用的报销比例和普通门诊药费一致，都是按对应医院等级的比例来报，不会单独降比例。但如果是你们自带了常用药物，出去之后买的保健类药品，大多是不在报销范围内的，这点要记清楚。

不同预算选的保障额度不同，报销比例也不会变，变的是封顶的赔付额度。预算有限的年轻学生党，选医疗额度中等的就行，报销比例和高额度的保障没有差别，只是总赔付上限低一些，适合预算有限的出行者。如果是带基础病的中老年出游，建议选医疗额度高一些的产品，报销比例不变，但能覆盖更高额的突发诊疗费用，不用担心花超了报不够。

给大家提两个可操作的建议：第一，不管选哪款，都要提前看好医院范围对应的报销比例，不要等看完病才发现自己去的诊所不在可报销范围内，拿不到赔款；第二，保留好所有的收费单据和诊疗记录，哪怕是小额的挂号费单据也要收好，报销的时候一次性提交，能加快审核到账的速度。如果出行的时候有既往症需要带药，提前看清楚条款里对既往症突发情况的报销约定，避免后续出现理赔纠纷。

四. 购买流程需要注意啥

首先，填投保信息别乱填，尤其是出行起止日期一定要核对准确。我朋友之前去日本玩，为了多占两天保障，故意把返程日期写晚了三天，结果出发第一天就崴了脚去看医生，申请理赔的时候才发现，保障是从他写的出发日第二天才开始生效，最后一分钱都没报下来，亏了小两千块。填出行日期，就按你实际买的机票、订的酒店日期填，错一天都可能影响理赔，别瞎改。

其次，个人信息要如实填，尤其是年龄和有没有旧疾这块。去年有个阿姨跟团去日本，本身膝盖有旧伤，投保的时候怕过不了审核，就没说自己的旧伤，结果去了之后爬楼梯旧伤复发，去医院做了理疗花了不少，申请理赔之后，保险公司查到阿姨之前的就诊记录，直接拒赔了，阿姨后悔也晚了。只要不是明文要求排除的旧疾，如实说就好，大部分境外旅行保障都不会卡普通的旧疾，瞒报才会出问题。

第三，一定要自己仔细读免责条款，别光听客服说什么都保。很多人买的时候只看宣传页上写的保医疗、保行李，不看什么情况不给赔，比如有的保障不承保高风险项目，你去日本滑雪、冲浪的时候受伤了，就没法赔。还有的明确说了，因为个人醉酒、擅自去不对外开放的区域发生意外，不在保障范围里，这些内容一定要提前看，别等出事了才翻条款，那时候已经晚了。

第四，买完之后一定要把电子保单存好，不光存在手机云盘里，还要打印一份纸质版带在身上，再给留在家的家人发一份备份。我之前跟同事一起去日本，同事买完之后随手存手机里，结果手机不小心被偷了，找理赔联系方式找了大半天，还是打国内客服才问到，耽误了小半天的就医时间。存保单的时候，把对应的客服理赔电话也存进手机通讯录，真出事了能第一时间联系上，不用瞎找。

最后，别买重复的保障，很多人办信用卡的时候，银行送了境外旅行保障，自己又额外买了一份，其实大部分情况下，同类保障的医疗部分是按实际花费报销的，买多了也没法重复赔，反而多花了冤枉钱。你可以先看看自己手里已经有的保障，缺什么再补什么，要是已经有了医疗部分的保障，就补一份行李丢失、行程取消这类保障就可以，不用花没必要的钱。

结语

看到这儿你肯定明白啦，针对日本出行的旅行保障，就是专门给去当地游玩的朋友准备的出行保障，能覆盖咱们旅途中常见的意外、医疗、随身财物损失这类问题，不管你是在哪选的符合要求的产品，本质都是给你的出行兜底。总结下来就是：学生党预算有限选基础款就行，覆盖医疗和财物损失够用；上班族出门带家人，可以加一份紧急相关的保障，预算够就把保障额度选高一点；年纪大的朋友出发前看好健康要求，不用为了不必要的责任多花钱，只要选符合自身健康情况的方案就好。最后别忘提前一两天买好，别等出发了才忙中出错，这样才能安安心心享受旅程呀。

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