自驾旅游险有等待期吗 自驾旅游险多少钱啊

引言

嘿，打算自驾出游的朋友们，是不是出发前都在琢磨自驾旅游险的事儿？你会不会想问，自驾旅游险有等待期吗？自驾旅游险又要花多少钱呀？别急，今天咱们就把这两个问题说清楚，帮你明明白白做准备。

一.等待期规定要看清

绝大多数国内自驾旅游险，都是设置等待期的，不是你下单付款完成，保障就立刻生效的。这个点很多第一次买自驾旅游险的朋友都容易忽略，最后出事了才发现保障还没生效，赔不了钱，白花了保费还闹心。

我身边就有这么一个真实例子，去年五一，我朋友小周准备开车带全家去周边城市玩，前一天晚上收拾完行李，才想起来还没买自驾旅游险，赶紧掏出手机随便找了个产品下单付了钱，第二天一早就出发了。结果刚开出去不到两个小时，在高速上被后车追尾，小周的肩膀撞在车门上，软组织挫伤加轻微骨裂，光门诊加吃药就花了小四千，车修下来又花了八千多。

小周想起自己头天晚上刚买了保险，赶紧找保险公司报案，结果工作人员一查，告诉他买的这份产品设置了一天的等待期，生效时间是他下单次日的零时，也就是他出发当天的零点才生效，他是头天晚上十点多下的单，事故发生在第二天上午八点，正好还在等待期里面，按照条款约定，等待期内发生的意外事故，保险公司是不承担赔付责任的，最后一分钱都没赔到，小周后悔得不行，说自己要是提前一天买就好了。

所以第一个建议：你一定要提前买，别等出发当天或者前一天才临时下单。不同产品的等待期长短不一样，有的是一天，有的是三天，你买之前一定要看清楚产品条款里写的等待期时长，提前个三五天买好，稳稳留出等待期的时间，别让自己的保障出现空窗。

还有一种特殊情况，如果你买的是那种和交通票务绑定的自驾旅游险，也要注意看生效时间，有的是从你踏上行程当天开始算，有的是从你付款完成之后开始算，一定要核对清楚自己的出行日期，别买错了生效时间，最后白买。另外还有少部分产品没有设置等待期，下单后几个小时就生效，如果你真的临时出发来不及提前买，可以找这种产品买，但是也要注意看清楚生效时间，别看到说没有等待期就直接下单，最后还是踩坑。

二.保费高低由这几项定

第一个影响价格的关键因素，就是你的自驾行程时长。

如果你只是周末开车去周边城市转两天，两三天的短途行程，保费往往很便宜，一顿快餐钱就能搞定基础保障。如果是计划来个半个月的长途环线，或者跨越好几个省份的深度自驾，保费自然会比短途高一些，毕竟保障的时间变长，保险公司承担的风险周期也跟着拉长，价格上涨是很正常的。我身边有个小伙小周，之前计划五天周边自驾，买保险只花了几十块；后来临时改了计划，走了二十天的西北线，补了差价之后，总共花了不到两百块，整体算下来，平均到每天也就几块钱，性价比还是不低的。

第二个影响价格的，是你选的保障额度和保障内容。

如果你只想要基础的意外身故伤残和交通意外额外赔付，不附加额外的医疗、救援服务，保费会低不少。要是你想加上紧急医疗运送、车辆困境救援、行李物品丢失保障这些附加责任，或者想要更高的保额，保费就会跟着往上走。比如同样是七天行程，基础版只保意外，保费五六十；加了医疗险、救援服务和行李保障之后，保费也就一百出头，差别不算太大，但保障全了很多，跑远路建议选带附加责任的，更安心。

第三个影响价格的因素，是你的出行路线风险等级。

如果你的路线都是铺装路面，走常规的城市公路、平原景区，路线风险低，保费会便宜很多。如果你计划走一些非铺装路面，或者去一些路况复杂的区域，风险等级提升，保费也会稍微上涨。之前我朋友阿凯，和朋友一起自驾走常规的江南古镇线，七天保费才六十多；另一个朋友阿明，自驾去山区路线，同样七天，保费八十多，差了不到二十块，但是针对路线的特殊保障补上了，玩的时候也更踏实。

第四个影响价格的，是参保的人数，还有参保人的年龄。

如果只是你一个人自驾出行，保费肯定是最低的；如果是夫妻两个人一起，保费差不多是单人的一倍出头；如果带上老人孩子全家出行，保费会根据人数往上累加。另外，不同年龄的保费也有差别，给年纪大的长辈参保，保费会比年轻人稍高一些，这是因为年纪大的人发生意外和突发疾病的概率更高，保险公司调整价格也是合理的。去年国庆，王先生一家三口加上自己爸妈，五个人一起自驾，总共花了不到四百块，平均每个人不到八十，整体开销也不大。

给大家一个实用的建议：你可以根据自己的实际情况组合调整，短途低风险、预算有限就选基础保障，不用硬选贵的；长途带老人孩子，就加上对应的医疗、救援责任，多花几十块，保障全很多，买的时候多填几次不同的保障内容，就能算出最适合你预算的方案，不会花冤枉钱。

三.不同人群怎么选方案

刚拿驾照不满一年的新手自驾朋友，直接选带路边救援、小刮擦维修垫付的方案。新手对路况不熟，容易蹭到护栏或者剐蹭其他车辆，不少人第一次出门自驾没处理过事故，带维修垫付的方案能不用自己先掏一大笔修车钱，路边救援也能解决爆胎、车辆亏电这种常见小问题，不用新手自己慌慌张张找修理厂。预算不用放太高，选覆盖基础救援和小额车损的就行，没必要加太多不必要的保障。

有十年以上驾龄的资深老司机，重点加保人身意外医疗和紧急医疗转运就行。老司机开车稳，小刮擦概率低，但跑长途或者去偏远地区自驾，万一身体出点小状况，当地医疗条件跟不上，紧急转运能省不少事。年纪大的老司机可以适当把意外医疗保额提一点，年轻老司机保持基础保额就够用，预算可以根据行程长度调整，跑半个月以上的长途就多投一点，周末周边游保持基础额度就行。

带着老人孩子一起自驾出行的家庭，一定要加上道路救援、突发疾病医疗和行李丢失保障这三项。之前有位陈大哥暑假带爸妈和上小学的孩子自驾去西北，开了五个小时车的时候，孩子突然肠胃绞痛上吐下泻，当地小诊所处理不了，他买的自驾旅游险包含紧急医疗转运，直接联系保险公司安排了就近大医院的转接，没自己掏转运费，后来理赔也很顺畅。老人年纪大，容易犯突发的基础病，孩子好动容易磕碰，都需要充足的医疗保障；带孩子出门要带很多奶粉、换洗衣物、玩具这些行李，万一行李丢了，也能有一点补偿减少损失。预算够的话，可以把每一项的保额都适当提高，不用省这一点钱，一家人出行安全平稳才是最重要的。

单人自驾去城郊短途玩的年轻人，选基础款就行。一般也就玩两三天，路线也成熟，风险不高，只要覆盖了交通意外和基本医疗就够，价格也就一杯奶茶钱，够用还不浪费钱。不用追求高保额，毕竟路程短，遇到大风险的概率低，符合自己需求就好。

多人结伴自驾去穿越冷门路线的驴友，一定要选带长途救援、高保额意外医疗的方案。冷门路线偏僻，救援不方便，万一车坏在半路，保险公司安排救援能省很多事，也能省掉一大笔拖车费。保额一定要够，因为偏远地区治疗费用比城市高，足额的意外医疗能不用自己承担太多费用。如果是几个人一起拼车出行，每个人都要单独买自己的自驾旅游险，别只买一份，每个人的保障都要单独落实，避免真出事的时候因为保额不够闹矛盾。

图片来源：unsplash

四.出险流程别太慢

首先记住第一优先级，不管出什么事，先保障人身安全，别忙着拍现场找保单。要是在自驾路上发生剐蹭或者碰撞，先把车挪到路边安全区域，人全部站到护栏外的安全地带，别留在车道里争论谁对谁错，避免二次意外。确认所有人都安全之后，第一时间拨打保险公司的报案电话，别拖着等回了家再说，很多自驾险要求出险后48小时内报案，超过时效会给理赔添不少麻烦。

举个真实的例子，前两年小杨和朋友自驾去西北，路上跟对面来的车蹭了车门，小杨觉得不是大问题，想着反正已经拍了照，等开回城市再找保险公司就行，结果路上堵车耽误了两天，超过了报案时效，最后理赔的时候，因为部分现场痕迹没法核实，只能赔付七成，剩下的三成只能自己掏腰包，本来开开心心的旅行，最后平白多花了几千块，实在不划算。

报案之后，要按照保险公司的要求整理好资料，自驾出险常用的资料有这几样：自己的驾驶证、车辆行驶证，交警出具的事故责任认定书，要是有人员受伤，还要收好医院的诊断证明、缴费单据、病历本这些，所有单据都要保留原件，别随便弄丢，拍照留存之后也要把纸质版放好，不然缺一样都可能耽误理赔进度。如果是涉及到道路救援，比如说车抛锚在半路，直接打给保险公司的救援专线，说明自己的具体位置，保险公司会安排就近的救援人员过去，不需要自己先垫付费用再申请，很多产品都是直接跟救援机构结算，很方便。

提交完资料之后，要是你买的是短期自驾险，一般资料核实清楚之后，一周以内就能拿到赔付，小的剐蹭小伤害，最快两三天就能到账。要是你提交的资料不全，保险公司会主动联系你补充，别嫌麻烦，按照要求补全就好，别故意隐瞒或者修改事故信息，不然直接会被拒赔。比如之前有个车主，明明是自己酒驾出的事，找朋友来顶包，最后被查出来，不仅一分钱不赔，还要承担相应的责任，实在得不偿失。

最后给大家一个可操作的小建议：出发买完保险之后，直接把保险公司的报案电话存到手机通讯录里，再把电子保单存到手机云盘里，同时打印一份纸质版放在车上的储物盒里，真出事的时候不用慌慌张张找保单找电话，按流程走就行，先处理人身安全，再走理赔流程，别因为赶行程就拖延报案，越早处理越顺畅。

五.免责条款读明白

第一，先给你划几个必看的免责红线，这些情况大多产品都不赔，千万别踩坑。如果你是酒后驾驶，哪怕只是喝了一口啤酒被查到，出了任何状况都拿不到赔偿。要是你没有对应准驾车型的驾照，或者驾照过期没换没年审，开车出了问题，保险公司也不会赔付。之前有个小伙小陈，自驾去邻市玩，驾照过期半个月忘了换，半路避让行人蹭到护栏，修车花了三千多，申请理赔直接被拒，就是因为无证驾驶属于免责范围，这点一定要记死。

第二，车辆本身的问题也要注意，非法改装过的车辆出问题，大多不赔。很多自驾爱好者喜欢改越野车的悬挂、轮胎，甚至换了动力总成，没提前跟保险公司备案，要是因为改装引发故障或者事故，直接触碰到免责条款，拿不到赔偿。如果你改了车辆，买保险的时候提前问清楚，要不要做变更备案，别等出事了才后悔。

第三，不是在约定的自驾区域内出的事，也可能不赔。很多产品会限定行驶区域，比如只保国内正规铺装公路，你非要开去未开发的野地穿越，陷车出了损坏，或者翻了车，都在免责范围内。之前有个自驾车队去无人区穿越，其中一辆车陷车后拖行的时候侧翻，修车花了两万多，申请理赔就被拒了，因为这条路线不在约定的承保区域里。所以你规划路线的时候，一定要对照条款看清楚，你的目的地和路线能不能保。

第四，故意行为或者违法活动引发的事故，肯定不赔。比如你故意开车撞东西骗保，或者拉了违禁品被查、出了意外，都在免责条款里。还有一点，自驾的时候如果是你参加了高风险收费活动，比如自驾竞速之类的，很多产品也会把这种情况放进免责，你要是有这类安排，买之前一定要提前确认。

最后给你个可操作的建议：买之前抽10分钟翻一遍免责部分，把勾出来的疑问直接问保险顾问，别嫌麻烦，觉得这些内容看不懂就跳过。很多理赔纠纷都是因为买的时候没读明白免责条款，花了钱还没拿到该有的保障。你就对着自己的自驾计划一条一条对，你的驾驶资质、车辆情况、路线安排都符合条款要求，再下单不迟。

结语

总结一下哈，大部分自驾旅游险都有等待期，一般都需要提前个两三天购买，别卡着出发当天才买，不然真出事了没处说理去。价格方面，从十几块到上百块都有，短途低风险路线便宜，长途复杂路线就贵一些，根据你的出行计划挑就行。新手跑长途选带充足救援和医疗责任的，老司机走近郊选基础款就行，带老人孩子出行一定要把突发医疗和紧急救援加上，买之前翻清楚免责条款，存好报案电话，就能放心出门玩啦。

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