短期自驾游旅游险是什么 旅游意外险报案流程

引言

打算自驾出门玩两三天，你会不会提前准备一份保障？短期自驾游旅游险到底能帮我们解决哪些问题，真出事之后报案要走哪些步骤？今天我们就把这两个问题说清楚。

一. 谁更需要买这份保障

打算出门做短期自驾游，规划行程的时候别漏了这份保障，先给大家说清楚，哪些人群一定要安排上。

刚拿到驾照不满一年的新手司机，必须安排一份。咱们身边就有现成的例子，朋友小周去年刚拿到驾照，国庆想着开车带爸妈去周边自驾游，三天行程，出发前手还抖，怕遇上突发情况处理不好。果然刚出市区，过环岛的时候跟别的车蹭了，自己下车查看的时候又没站稳崴了脚，不光车要修，自己还要去医院拍片子。要是提前买了短期自驾游旅游险，车的小损伤维修相关、个人的意外医疗部分，都能按条款申请赔付，不至于一趟玩下来，额外花不少冤枉钱，新手开车经验少，应变能力不足，花几十块买份保障，比硬扛着靠谱多了。

喜欢去小众野路线、非景区自驾的驴友，也一定要买。之前我认识的老陈，就爱找没怎么开发的地方自驾露营，去年夏天去郊外山谷自驾，路过一段没修的土路，轮胎卡进石缝侧滑蹭到了岩壁，人没事就是车门凹了一块，自己折腾半天弄不出来，找拖车花了不少钱。他后来才说，出发前忘了买短期自驾游旅游险，要是买了包含道路救援的，拖车费用就能按条款申请理赔，白扔了小一千拖车费。这类去非常规路线自驾的朋友，遇上麻烦的概率比走高速去成熟景区高得多，提前买份对应保障，能省不少事。

带着老人孩子一起出行的家庭自驾团，更建议买。上个月邻居李姐一家五口自驾去海边，五岁的小朋友在停车区跑着玩，不小心被路边的石头绊倒磕破了额头，去附近医院缝针花了两千多，走自己的医保还要跑回去做异地备案，手续特别麻烦。要是提前买了短期自驾游旅游险，符合条款的意外医疗费用，直接就能申请理赔，不用折腾异地备案的手续，出门带老小，本来就要操心不少，多一份保障，能少很多后顾之忧。

退休之后经常跑跨城短途自驾的中老年朋友，也建议安排一份。我邻居王叔退休之后闲不住，每个月都要跟老伙计一起开车去周边城市钓鱼，都是一两天的短期行程。他之前觉得自己开了几十年车不会出事，就没买，结果上个月过路口的时候，被电动车蹭了，自己腰闪了一下住了三天院，医药费花了小四千。后来跟我们聊天的时候说，早知道花几十块买一份，也不至于自己全额出医药费，中老年朋友身体恢复慢，万一遇上点小意外，医疗相关的保障能帮着减轻不少经济负担，短期自驾游每次也就几天，买对应天数就行，不用多花冤枉钱。

哪怕只是周末周边一日游的自驾出行，只要你对出行安全比较在意，也建议买。很多朋友觉得就出去一天，路程又近，没必要花这个钱，其实风险不会因为路程近就不来，就算只开几十公里，也有可能遇上小剐小蹭或者小意外，几十块的保费就能换来对应的保障，买了之后玩得也更踏实，不用一直揪着心怕出点什么事。

二. 保什么要看清楚条款

首先要盯紧自驾出行相关的核心保障项，别光看宣传页上的大篇幅文字，直接翻到保障责任那一页找关键词。咱们自驾出门，最常碰到的就是人出点小意外，比如上下车崴脚、路边拍照滑倒这类磕碰，所以意外身故/伤残和意外医疗这两项是必看的核心。之前有位车友小杨自驾去郊外露营，停车的时候没站稳摔了，膝盖缝了五针，花了两千多医药费，他买的这份短期自驾游旅游险包含意外医疗，去掉免赔额之后给报了八成，减轻了不少开支。要是你买的这份险没加意外医疗，那这部分钱就得自己掏了。

其次要关注自驾专属的额外保障，别把普通短期旅游险和专门的自驾游旅游险弄混。专门做自驾游的短期旅游险，一般会带车辆相关的救援服务，比如车坏在半路上，需要拖车送油换胎，符合条款约定的话，救援费用可以帮你承担一部分甚至全部。之前有个车友老李自驾走山路，车爆胎了自己换不了，打了救援电话花了三百多拖车费，他买的险包含道路救援责任，直接给报销了，要是买的普通旅游险，就不含这块费用，得自己掏钱。

然后要格外注意免责条款里的内容，哪些不赔一定要提前看明白。比如说，没有合法驾照驾驶、驾驶没有合法上路手续的车辆，这些情况都是不赔的；还有如果你是去参与高风险自驾项目，比如越野穿越未开发路段，不少这类险都会把这类情况列进免责，要是你计划走非常规路线，一定要提前确认条款里有没有把你的路线场景排除在外。之前有车友小周约着朋友走非铺装野路穿越，车翻了人受了伤，找保险公司理赔才发现，条款里明确说了未开发景区、非正规自驾路线的意外不赔，最后只能自己承担医药费，亏了不少。

接下来要看看有没有带行李物品相关的保障，咱们自驾游一般都会带不少行李，比如相机、换洗衣物，要是出了意外比如车祸导致行李损坏丢失，符合条款约定的话，会给你一定额度的赔付。比如车友小陈自驾途中碰到突发状况，后备箱的摄影器材被颠落摔坏，他买的险包含随车行李保障，最后按约定给了几百块的维修补贴，虽然不多，但也能帮着分担一点损失。如果你的行李里有贵重物品，也要提前看条款，有没有对贵重物品的赔付额度限制，别等到理赔的时候才发现额度不够赔。

最后给大家提个可操作的小建议，买之前把你最担心的几个风险列出来，一条条对着条款核对，看看这些风险有没有被包含在保障里，又有哪些情况被排除在外。比如你是带老人孩子一起自驾，那就要格外关注意外医疗的额度和报销范围，尽量选覆盖社保外用药的产品，万一老人孩子碰伤需要用进口药，也能多报销一点；如果你要跑偏远地区，那就一定要确认道路救援的覆盖范围，别到时候需要救援了才发现目的地不在保障范围内。

三. 出事了该怎么报案

第一时间拨打保险公司官方客服电话报案就行，别拖着，大部分短期自驾游旅游险都要求出险后48小时内联系保险公司，超过时间可能会给理赔核实增加麻烦。去年国庆，车友小郑自驾去近郊，高速出口跟别的车刮擦，自己副驾的朋友头磕到车窗破了点皮，小郑当时光顾着跟对方私了协商，忘了给保险公司打电话，过了三天才想起报案，最后保险公司只能重新去调监控、找事故点痕迹，花了快两周才走完流程，比正常报案多耽误了不少时间。

报案的时候要说清楚这些核心信息，别东拉西扯浪费时间：你的保单编号或者投保时留的身份证号码，出险的具体时间、地点，出事的具体经过，还有目前伤者或者车辆的情况，留好你自己的联系电话，方便保险公司随时跟你对接。去年夏天，老陈自驾去海边，半路轮胎爆了侧滑蹭到护栏，自己脚崴了，报案的时候把位置说的清清楚楚，连高速哪一段、离哪个出口还有多少公里都说明明白白，保险公司很快就安排了就近的救援车过来，也提前给对接了附近医院的医疗垫付流程，省了老陈自己跑前跑后的功夫。

挂了电话立刻拍好现场照片留证，照片要拍全：整车的现场位置，你的车牌，对方车辆（如果涉及第三方）的车牌，受伤人员的情况，还有车辆损伤细节，别只拍个车损的局部就完事，全景照一定要有。如果是涉及人员受伤，记得保留好所有的单据——医院的挂号单、收费票据、诊断书、处方单，这些都是理赔必须的材料，丢了补起来特别麻烦，你可以把所有单据都放一个文件袋里，同时手机拍一份电子版存好，防止纸质单据弄丢。

如果是需要道路救援或者医疗垫付，直接在报案的时候跟保险公司说清楚你的需求，保险公司会直接给你对接对应的服务，不用你自己先垫钱再走报销流程。上个月小周自驾走山路，车卡到沟里开不出来了，他报案的时候直接说了需要拖车救援，保险公司半小时就安排了当地的拖车过去，拖车费直接走保险结算，小周一分钱都没先出，特别省心。

最后记住一点，报案之后配合保险公司做核实就行，不要私自跟第三方签和解协议，也不要随便放弃索赔权利，有什么拿不准的提前跟对接你的理赔人员说，不然可能会影响你的正常理赔。比如之前有朋友撞了路人，私自跟对方签了十万的和解协议，最后保险公司核实下来，合理的费用只有六万，多出的部分就只能朋友自己承担了，所以遇事多跟理赔人员沟通，别自己做决定。

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四. 挑选产品注意性价比

咱们先明确第一个选品原则：按实际行程天数选，别多买浪费钱。比如你计划周末自驾去周边城市玩两天一夜，那就买3天期限的就行，别贪图省事直接买一周的，多出来的天数不仅没用，还平白多花了钱。去年我朋友小周计划自驾去海边玩4天，一开始图方便听客服推荐买了7天的保障，多花了快二十块，虽然钱不多，但完全是没必要的支出，二十块够在景区买两瓶冰饮，或者加小半升油了。

不同自驾需求选不同保障额度，不用盲目选高额度。如果你只是单人自驾周边游，车流量不大，路况也熟悉，意外医疗额度选几万的基础款就够，价格也就几十块，完全能覆盖常见的擦伤、扭伤这类小意外的医药费。要是你带老人孩子一起自驾去远一点的地方，路况不太熟悉，那就可以把意外医疗额度调高一点，价格也就比基础款多二三十块，保障更足，性价比也不低。上个月陈叔带老伴自驾去山区看红叶，选的就是调高意外医疗额度的款，一共花了四十多块，后来老伴走路崴了脚拍片子拿药，总共花了一千多，大部分都走了报销，算下来每天几块钱就换来了踏实，特别划算。

别只盯着总价看，要拆分算每天的保障成本。有些产品看起来总价便宜，但是它保的天数少，摊到每天的成本其实不低；有些产品总价贵个十块八块，但保障天数多，保障责任全，摊到每天才几块钱，性价比反而更高。比如两款产品，一款总价30块保2天，一天合15块，只保意外医疗，没有道路救援；另一款总价40块保4天，一天合10块，不仅保意外医疗，还送紧急拖车、送油这类道路救援服务，显然第二款性价比更高。

健康要求要看清，别买不符合要求的产品白花冤枉钱。大部分短期自驾游旅游险对健康要求不高，只要你能正常出行自驾就可以买，但也有部分产品会对一些严重的已有疾病做限制，如果不符合健康要求，买了之后出事也没法赔，等于白花钱。比如你本身有严重的慢性病，就选健康要求宽松的产品，不用去买那些健康要求严格、价格还更贵的产品，符合自身情况才是真的划算。

最后记得叠加基础需求就行，不用加多余的保障责任。很多产品会搭一些你自驾游用不上的额外保障，比如公共交通意外保障，你全程都是自驾，根本坐不到公共交通，这种附加保障就是多余的，选的时候直接去掉，还能省个几块十几块，只保留意外医疗、自驾意外保障、道路救援这几个你刚需的责任就好，刚需配齐、价格合适，就是高性价比的选择。

五. 这些坑千万别踩

第一个坑就是无证驾驶或者不符合准驾车型，别心存侥幸说自己只是开短距离，这种情况所有短期自驾游旅游险都是免责的。之前有车友老周，只有C1驾照开了需要B证才能驾驭的改装房车，半路出了意外剐蹭，人也受了轻伤，找保险公司申请理赔的时候直接被拒，自己掏了一万多的医药费和修车费，白花了买保险的钱不说，还额外赔了一大笔。所以出行前一定要核对自己的驾照和准驾车型，不符合要求绝对别开，买了保险也没用。

第二个坑是酒后开车、毒驾这类违法驾驶状态，这种情况肯定免责，别想着隐瞒状态申请理赔，最后不但拿不到赔偿，还会触犯法律，后果比你想的严重得多。我身边就有例子，朋友小吴跟自驾团出去，中午跟队友聚餐喝了两杯，觉得路程不远自己能开，结果撞了护栏，自己腿撞破了，车也坏了，找保险公司申请理赔，一查酒精含量直接拒赔，最后所有费用都自己承担，还挨了行政处罚，本来开心的自驾游直接变闹心。

第三个坑是私自改路线不提前跟保险公司报备，不少朋友买保险的时候填的是周边城市短途自驾，玩到兴起临时改计划要去偏远地区或者未开发的野路，这种情况如果不及时联系保险公司变更行程，出了意外很容易被拒赔。之前有群友小李，本来买的是三天周边城市自驾保障，临时改路线去了山里的野营地探路，半路车陷进去底盘刮坏了，人也碰伤了，申请理赔的时候，保险公司查到他实际行程和投保申报行程不符，直接拒赔，所有损失自己扛。所以只要改路线，一定要第一时间联系保险公司报备，符合条件的补点差价就能继续保，别嫌麻烦不说。

第四个坑是不保留现场证据，私自挪车之后也不重新拍照留证。出了意外之后，不少朋友觉得耽误行程，把车挪到路边之后没拍全现场照片，也没留好对方的信息，等到报案的时候，保险公司没办法核实事故原因和损失额度，很容易影响理赔进度，甚至会因为证据不足拒赔。之前车友老王，高速路上跟别的车轻微剐蹭，为了不堵路直接挪到了服务区，挪车之前只拍了车标，没拍碰撞位置和现场全貌，也没记对方完整信息，最后报案的时候，保险公司没办法核实责任，折腾了半个多月才拿到部分赔偿，耽误了不少事。所以出意外之后，条件允许先拍全景，再拍碰撞细节，把双方的车牌、行驶本、驾照都拍下来，挪车也不耽误理赔。

第五个坑是投保的时候不核对自己的出行人数，尤其是拼车组队自驾的时候，不少朋友只给车主买了，忘了给同车的乘客也加上保障，等到乘客出了意外，发现没有对应保障，只能自己掏钱。之前有车友阿凯，组织四个朋友一起自驾去海边，只给自己买了自驾游保险，没给同行的朋友加保，其中一个朋友下车的时候踩空崴了脚，需要做手术，最后所有医药费都是阿凯帮忙承担，本来好好的朋友聚会，最后闹得有点尴尬。所以组队出发前，一定要核对清楚所有出行人员的信息，每个人都加上对应保障，花不了多少钱，但是能给所有人都添一份安心。

结语

现在你搞清楚啦，咱们说的短期自驾游旅游险，就是专门给国内短期自驾出行做的短期保障，不管你是周末周边自驾，还是十来天的长途自驾游都能用。不同预算的朋友都能选，学生党选基础保障只要几十块，中老年朋友想保得全一点，也可以加选更高额度的意外医疗，只要根据自己的出行计划选就好。要是真的出事，也别慌，先保证人身安全，再拨打保险公司客服电话说清出事时间、地点和情况，拍好现场相关照片留证，先走报案流程再处理后续，按照要求提交材料就能申请赔付啦，提前选好合适的保障，自驾出门才能玩得更安心。

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