欧洲国外旅游险是什么 旅游险购买可以理赔吗

引言

打算去欧洲玩的朋友，是不是都听过要提前买旅游险，但好多人都搞不清这种保险到底是什么？买了之后真的能顺利理赔吗？今天咱们就把这两个问题掰扯清楚。

一. 境外游险到底算啥东西

前阵子刚碰到粉丝找我吐槽，说去欧洲玩走得急没买，摔了一跤缝针花了小一万，全自掏腰包心疼好久。我给你举个实打实的例子，去年秋天我闺蜜去欧洲逛美术馆，下台阶踩空扭了脚，当地医院拍片子加敷药花了八千多，她提前买了对应的旅游险，最后报了七千多，相当于只出了零头。

它不是那种啥都管的万能险，但是你去欧洲玩碰到的常见糟心事，大多能给你兜住。比如随身的行李丢了、被偷了，像刚才说的逛景点扭脚、突发肠胃炎需要就医，甚至因为突发情况要改机票退酒店，符合条款的都能赔。它就是给你欧洲这趟行程加个缓冲垫，不会因为出点小事，整个旅行的好心情全泡汤，还额外搭进去一大笔积蓄。

我见过很多朋友觉得，我身体好出门又小心，肯定碰不上事，没必要花这个钱。真不是这样，我身边就有个例子，五十多岁的大叔跟着子女去欧洲玩，平时身体硬朗得很，结果去了第三天吃海鲜过敏，上吐下泻住了两天院，账单下来小两万，子女提前给爸妈都买了这个险，最后走理赔全报了大部分，要是没买的话，这钱纯纯是额外的开销。

这里要给大家提个醒，不是买了这个险啥情况都能赔。比如你去了欧洲之后，跑去玩一些高风险的项目，提前没看条款，有的普通方案不包含这类项目，真出问题赔不了。还有就是你本身已经有的老毛病，去了之后旧病发作，大多也不在保障范围里，买之前一定要把这部分看清楚，别等到理赔的时候才发现不对。

给刚计划去欧洲的朋友第一个建议：只要你确定了出行日期、订了机票酒店，第一时间把这个险买上。有的朋友临近出发才想起买，还有的已经到欧洲了才想起补买，部分产品不支持境外补办，就算能补，你出发之后到买之前这段时间出问题，也不给赔。越早买越稳妥，有的方案买完之后如果行程改了，还能申请调整日期，完全不亏。

图片来源：unsplash

二. 生病受伤能赔多少钱

不同产品能赔的额度差很多，你得先对着自己的行程定需求，别乱选。我先给你说个身边真实的例子，去年张阿姨跟着子女去欧洲探亲，本来想着逛半个月就回来，结果刚到第三天晚上，张阿姨吃海鲜引发了急性肠胃炎，上吐下泻还脱水，子女赶紧打当地急救电话送急诊。治疗加住院一共三天，最后结账花了八千多块，当时张阿姨买的旅游险，医疗保障额度刚好覆盖这个数，最后除去一百块的免赔额，剩下的全都报销了，没让子女多花额外的钱。

如果是自由行的年轻游客，平时出门爱逛景点爱尝试户外项目，那你选的时候就得把医疗额度往高调，至少得覆盖当地一次常规治疗的花费。别贪便宜选额度特别低的，真出点事额度不够用，剩下的钱还得自己掏，反而亏了。

要是你是跟团游的中老年游客，平时基础身体条件一般，有常见的慢性基础病，那你得先看条款里有没有覆盖原有疾病急性发作的医疗报销，再选额度。一般来说，去欧洲玩，选对应额度能覆盖普通住院、急诊费用的就够用，要是你本身担心身体出问题，可以选额度再高一点的，不用盲目选超高额度，多花没必要的钱。

要注意，额度不是全都能赔给你，大部分产品都会设置免赔额，也就是得你自己先出这笔钱，剩下的部分保险公司才赔。比如有的产品免赔额是两百块，你的住院花费是三千块，那能赔的就是两千八百块，买的时候要看清楚免赔额高低，同额度下选免赔额低的更划算。

还有一点很重要，你要分清楚，意外受伤和突发疾病的赔付额度是不是分开算的，有的产品把两个额度合并，有的分开给，比如合并总共十万额度，意外花了八万，生病就只剩两万额度能用；如果分开各给十万，那两个情况都能有足额保障。根据你自己的身体情况选就好，身体偏弱就选分开给额度的，更稳妥。

三. 报案理赔流程简单吗

我直接给你说结论，现在国内保险公司的报案理赔流程一点都不复杂，完全没有网上传的那么多弯弯绕绕，按照要求准备材料，按步骤走就能顺利申请理赔，我给你举个真实的例子你就懂了。

去年有个刚毕业的小姑娘去欧洲旅行，赶地铁的时候不小心崴了脚，当时就近找了当地的诊所处理，前前后后花了两千多块的诊疗费加药费。她出发前买了对应的欧洲旅游险，崴脚之后第一时间就想起了保险的事，打开当时买保险的平台，找到保单入口，点一下在线报案，填清楚出事的时间地点还有自己的联系方式，五分钟就填完了，根本不用打越洋电话折腾时差。

填完报案信息之后，平台客服当天就给她发了需要准备的材料清单，就是当地诊所开的收费发票、诊疗记录，还有她的护照和签证页，用来证明她确实是在旅游期间出的事。小姑娘当时就在诊所把这些材料都拍了清晰的照片，直接上传到了报案页面，连打印都不用，整个过程不到二十分钟就搞定了，没耽误她接下来调整行程养伤。

这里给你提个可操作的小建议，不管你出什么事，只要涉及理赔，所有的票据、单据都要保管好，别随便扔，也别涂改上面的信息，要是不小心弄丢了，第一时间联系开具单据的机构补开，或者联系保险公司客服问能不能用替代材料，别自己捂着不说耽误理赔进度。

刚才说的那个小姑娘，上传材料之后的第三个工作日，理赔款就直接打到她绑定的银行卡里了，扣除了一百多块的免赔额之后，剩下的符合要求的医疗费用都报了，整个流程下来她没找过代理人，没跑过保险公司线下网点，全都是在手机上操作完成的。所以你不用怕流程麻烦，只要你是如实投保，出事在保障范围内，材料准备齐全，理赔其实很顺畅。

最后给你提个醒，不管你选哪款产品，买之前都可以先翻一下保单里的理赔说明，看看报案的时效要求，一般要求出事之后十天内报案，你别拖到回国之后才说，提前走流程能省不少时间。

四. 老人小孩如何挑保障

先给老年游客划重点，不管你退休了跟团逛欧洲，还是子女陪着自由行，第一要盯的就是医疗保额。之前有位62岁的阿姨跟着老姐妹去欧洲玩，逛古堡的时候没注意脚下踩滑，崴了脚还伤到了骨，当地诊所复位加拍片，花了六千多。阿姨出发前听了子女建议，特意选了不限年龄、支持老年人投保、医疗保额足够的产品，最后这笔钱顺利报销了。如果当初随便挑一份给年轻人做的旅游险，要么买不了，要么保额不够，就得自己掏腰包。

其次老年人挑的时候，一定要避开设了隐形年龄限制的产品，别光看价格便宜就下单。有不少产品看着划算，超过60岁就不给保突发疾病，或者把常见的老年人基础病相关的突发情况除外了，你买了也白搭。建议身体有基础问题的老年朋友，直接挑没有硬性健康告知的欧洲旅游险，只要能正常出行就能买，不用特意核保，省得耽误行程。

再说说带娃去欧洲玩的家长，给小孩挑保障，第一要盯意外责任。小孩精力旺盛，逛景点乱跑是常事，磕碰擦伤、被东西砸到、跑丢了钱包证件都是常事。之前有一对年轻夫妻带5岁儿子去荷兰逛小镇，小孩在草坪上跑着追鸽子，不小心撞到路边的铁艺围栏，额头磕出了口子，去当地医院缝了五针，花了四千多块医药费，还补办了丢失的小孩护照，花了小一千。家长买的时候特意选了覆盖未成年人意外医疗和证件补办的产品，最后两项花费都顺利理赔了，没给行程添多少麻烦。

给小孩买，还要注意一点，别觉得小孩年纪小不会出大问题就买低保额。欧洲当地的医疗收费不低，哪怕是小伤口处理、普通的肠胃炎输液，花费都比国内高，所以给小孩买的时候，医疗保额别往低了选，不用追求过高，但一定要够覆盖常规的突发医疗开销。另外，要是小孩跟着学校组织的游学团去欧洲，也别觉得团里已经有保险就不用自己买了，团体险的保额一般都比较低，真出了事不够用，家长最好再给小孩单独补一份适合未成年人的保障，保额补够，额外加个行李证件丢失的责任，更安心。

最后给不同经济条件的朋友提个可操作的建议：预算有限的，老年人选只覆盖医疗和意外基础责任的就行，不用买带很多没用附加责任的，把钱花在核心保障上；预算宽松的，可以加上行李延误、行程取消这些附加责任，玩得更踏实。给小孩选也是同理，普通出行选基础保障就够用，要是带了很多贵重的儿童用品比如高端相机、儿童轮椅这些，再加上财产保障就行，不用花冤枉钱买没必要的责任。

五. 价格透明怎么选合适

先给你说第一个实操建议，先按照出行天数算预算，别买多余时长的保障。比如你计划去欧洲玩7天，就只买7天的保障就好，不少朋友图省事直接买半个月的，平白多花了两倍的钱，完全没必要。去年有个准备去欧洲度蜜月的小情侣，本来想订10天的行程，后来怕赶不上飞机改签多留了两天，就直接买了12天的保障，最后算下来比买14天的通票省了小一百，省出来的钱刚好在当地多吃了两顿特色餐，这笔账怎么算都划算。

第二个建议，先列自己的核心需求再比价格，别只盯着总价低的选。如果你是纯逛景点、吃美食的休闲游，日常只是步行坐公共交通，那把基础医疗和行李盗抢的保障配齐就够，不用加额外的高风险运动保障，价格自然会降下来。如果你是准备去阿尔卑斯山滑雪、去海边玩潜水，那一定要加上对应的保障责任，不能图便宜买不含这类项目的产品，不然真出了意外一分钱都赔不了，反而亏更多。之前有个男生去欧洲玩滑雪，图便宜买了不含高风险运动的保险，滑雪的时候摔倒骨折，花了八千多的医疗费，最后申请理赔被拒，这笔钱全得自己掏，比当初选对保险多花的几十块钱，亏了不知道多少倍。

第三个建议，要看清免赔额的设定，别被表面低价骗了。有些产品看起来报价比别家低几十块，但它的医疗免赔额设得很高，比如要超过一千块才能赔，大部分欧洲日常看病的开销都达不到起赔线，等于这个保障白买了。反过来有些报价只贵十几块的产品，免赔额是0，哪怕只是几百块的门诊费也能报，实际能拿到手的赔付反而更多，整体算下来更划算。之前有个阿姨去欧洲玩，不小心着凉得了肠胃炎，门诊拿药花了六百多，她买的是0免赔的产品，最后六百多全报了，要是她当初选了那个便宜三十块但免赔额一千的，这六百多就得自己掏，反而多花了五百多，怎么算都不划算。

第四个建议，根据自己的随身财物预算调整保额，别多买也别少买。如果你出门只带手机和少量现金，没买太多奢侈品计划，那行李财物的保额不用买太高，选基础额度就好，能省一点是一点。如果你计划去欧洲买大牌包包、手表，那就要把行李财物的保额买够，要是买的保额不够，真的遇到被盗或者托运损坏，超过保额的部分也得自己承担。之前有个女生去巴黎旅游，准备买一个新款包，出发的时候就把行李财物的保额调到了对应额度，结果过关托运行李的时候包被刮坏了，保险公司按照保额赔了对应费用，刚好够她再换一个新的，要是她当初图便宜没调保额，那几千块的损失就得自己扛了。

最后给你一个落地的小技巧，买之前先把想要的几项保障列出来，把不同产品的相同责任放在一起比价格，再核对清每一项责任的要求，别拿A产品的低价和B产品的全责任比，那样选不对。一般来说，满足你核心需求、责任清晰、免赔额合理的产品，哪怕价格只贵十几块，实际性价比也比低价但缺责任的产品高很多，选的时候多花十分钟核对，比买完后悔划算多了。

结语

现在你肯定弄明白了，咱们国内卖的去欧洲旅游的这类保险，就是给咱们出行托底的保障，买了符合条款的保障，当然可以正常理赔。不管你是刚退休准备去欧洲逛一圈的叔叔阿姨，还是带娃出门度假的年轻爸妈，或者是攒钱去欧洲自由行的学生，只需要照着自己的年龄、预算和出行需求挑：老人优先挑医疗额度合适、覆盖常见突发疾病的，带娃就挑包含意外磕碰责任的，普通出行就挑保额够用、理赔流程简单的，选对了就能安安心心玩，不用怕遇到突发状况慌了手脚啦。

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