没买医保学平险有用吗 即将毕业学平险有用吗

引言

不少同学和刚离校的朋友都在问，没买医保的话，学平险能帮上忙吗？眼看就要毕业了，这学平险还能发挥作用吗？今天咱们就把这两个问题说清楚，给大家一个实在的答案。

一. 医保没交学平险能管啥

我直接给观点：没买医保的情况下，学平险肯定有用，能当基础保障兜底，不是白花钱的鸡肋。

去年我邻校一个大一男生，开学的时候忘了缴城乡居民医保，想着年轻身体好，暂时先不买也没事，结果军训站军姿的时候中暑晕倒，头磕在操场的台阶上，缝了五针，还拍了头部CT，前前后后花了快两千块。他当时听辅导员的话，入学就买了学平险，提交材料之后，扣完一百多的免赔额，报了快一千二，自己只花了不到八百。要是没买这份学平险，这小两千块就得全自己掏，对于还没收入的学生来说，也是一笔不小的开销。

没买医保的时候，学平险能管日常的意外门诊，比如跑步崴了脚、打球戳了手、被开水烫了这类常见的小意外，都能报一部分费用，不用你全自己扛。它也能管住院相关的花费，要是不小心得个需要住院的毛病，或者因为意外要住院，它也能按比例给你报一部分，能帮学生家庭减轻点负担。

不过得给你说清楚它的局限，没医保打底的话，它的报销比例比有医保的时候低一些，一般会低十个到二十个百分点，而且它的保额不高，碰到花费比较高的情况，肯定没法全报，只能帮你扛一部分基础风险。比如还是刚才那个男生，如果他磕伤之后出现了并发症，后续治疗花了好几万，光靠这份学平险肯定不够，还是得补上医保才行。

给你直接说建议，如果你现在还没买医保，不管你是刚入学忘了办，还是暂时没办好，一定要先买一份学平险，先把基础保障占上。等你把医保办好之后，也不用退学平险，两个搭配着用，医保报完剩下的部分，学平险还能再报一次，自己掏的钱就更少了。哪怕你现阶段暂时办不了医保，有学平险在，也比什么保障都没有强，碰到事儿能少掏点钱。

二. 毕业离校保障如何衔接

先给你说结论，大部分在校买的学平险，保障期限只到毕业当年的暑期结束，不会跟着你延续到毕业之后的实习期或者待业期，别默认毕业之后还有保障。我给你说个身边真实的例子，去年毕业的小周，大四下学期抱着先就业再说的想法，找了个没给买任何保障的实习岗，他想着之前学校统一买的学平险还没到期，应该不用急着补保障，结果骑车去上班的路上被电动车刮倒，胳膊缝了七针，花了四千多治疗费，找过去才知道，学平险保障期限停在了他毕业证落款日期之前，一分钱都报不了，最后这笔钱全是自己掏的，本来就没多少实习工资，一下就见底了。

第一点建议，先翻出你之前买学平险的保单，直接看上面写的保障到期日，把这个日期记在手机备忘录里，别光听别人说大概到什么时候，以保单写的日期为准。如果到期日在你毕业之后一两个月，那这两个月可以先靠着它过渡，但到期之前一周就要把新的保障办好，别留空窗。

第二点，如果找的实习单位给办职工医保，那直接跟着单位交就行，职工医保本身有基础医疗保障，之后再补一份一年一两百块的普通意外险，就能覆盖日常出门、上班路上的意外医疗风险，刚好衔接上学平险原来的意外保障责任，这个方案经济压力很小，适合绝大多数刚毕业的实习生。

第三点，如果实习单位不给办职工医保，自己还没找到正式工作，那先去交居民医保，一年缴费也就几百块，能给你基础的住院、门诊保障，之后再配一份一年一百多块的意外险，就能补上原来学平险的保障缺口。别觉得自己年轻身体好就不用交，年纪轻出门多，意外风险不比在学校的时候少，这点花费真的不多，比出事了自己掏腰包划算得多。

第四点，如果你毕业之后打算考研考公，暂时不工作，那就按上文说的，先交居民医保加一份普通意外险，等上岸之后，新学校会统一买新的学平险，那时候再衔接上就好，中间不会有空档。就算没上岸，找到工作之后再转成职工医保也很方便，不会有什么麻烦。

最后再提个醒，别不管不问等着保障自动续，毕业季忙归忙，抽十分钟确认保单日期、办好新保障，真能帮你避开不少麻烦，就像刚才说的小周，如果他提前看一眼保单，提前办好新保障，那四千多的治疗费至少能报一半，也不至于让本就不宽裕的实习生活雪上加霜。

三. 预算有限该怎么选方案

不管你是还在上学没收入的学生，还是刚毕业试用期工资不高的新人，预算有限就得把钱花在刀刃上，先攥住最刚需的保障，别想着一口吃成胖子。我见过不少刚毕业的小朋友，为了买所谓“全面保障”，每个月挤出来几百块交保费，最后连吃饭租房都紧巴巴，完全没必要，我们先从刚需往次要排，一步一步来。

如果是还没买医保、也没毕业的学生党，预算只有一两百，直接先买一份基础版学平险就行。去年我帮一个学弟看过配置，他家庭条件一般，没交城乡居民医保，每个月生活费也就一千出头，挤出来一百八十块买了基础学平险，覆盖意外门诊、意外住院还有小额住院医疗，免赔额也就一百块，平时打球摔了碰了、换季发烧住院，超过免赔额的部分能报不少，完全够覆盖日常的小意外小毛病，这个价位对学生党来说压力真不大，缴费也简单，直接跟着学校统一交，或者自己在正规平台选好直接线上缴费，一次缴清保一年，不用按月扣钱，不会给生活费添负担。

如果是刚毕业、工资只有几千块的年轻人，预算也就两三百，先看看你的学平险有没有到期，大部分学平险保到毕业离校那一天，刚好卡在找工作的空窗期，这时候别停保障。先拿一百多块买一份短期意外险，再花一百多块买一份一年期的百万医疗险，加起来也就三百不到。要是你之前有医保，百万医疗险能报医保报完剩下的住院费用，免赔额也就几千块，应对大的住院开销足够，意外险能管日常的意外受伤门诊和住院，两个加起来，把大风险小风险都兜住了，比你花大价钱买返还型产品划算多了。

要是你身体有点小毛病，比如常见的甲状腺结节、幽门螺杆菌阳性，预算还不多，别硬碰要求高的重疾险，先把学平险（没毕业）或者意外险加百万医疗险（刚毕业）配齐，等以后收入涨了再补重疾也不晚。我之前碰到一个应届毕业生，入职前体检出了轻度脂肪肝，想买重疾险被除外责任，他一开始非要省吃俭用买重疾，后来听了建议先买了百万医疗加意外险，一共花了两百七十多，半年后涨了工资，再入手合适的重疾，一点都不耽误，也没给自己造成经济压力。

最后再提一句，不管你是学生还是刚毕业，预算有限别买那种捆绑了很多责任的产品，什么身故、重疾、理财绑在一起，看着内容多，其实每一项保额都很低，价格还贵，完全不实用。就拆开买单功能的基础产品，先把保额做够，意外医疗保额至少够看几次门诊，百万医疗险保额够住一次大医院病房，这样就算真出事，能拿到的钱才够用来解决问题，别贪多求全，适合自己当前口袋的才是好方案。

图片来源：unsplash

四. 理赔时哪些细节要注意

不管你买的是哪种学平险，理赔第一关就是保管好所有纸质和电子单据，缺一样都可能耽误审核。去年我隔壁寝的小杨打球崴了脚，韧带撕裂做了小手术，一共花了八千多，出院的时候只顾着收拾东西，把门诊初诊的病历本落在护士站了，等后来找保险公司理赔的时候，人家要初诊记录来确认受伤时间和原因，他折腾了三天跑回医院补打印，理赔晚了快半个月才到账。你别嫌麻烦，拿到所有单据第一件事，先复印两份，再拍清晰的电子照存在云端和手机里，双份备份总不会错，哪怕原件不小心丢了，复印件盖医院章也能用。

要记清楚理赔的申请时间，别过了期限再找过去。大部分学平险都要求，出险之后十天半个月之内要报案，你别想着先养伤，养完伤想起再报，那时候可能因为没法核实受伤情况，理赔就卡壳了。去年毕业找工作的小林，在实习挤地铁的时候被扶手夹破了手，缝了四针花了两千多，那时候忙着赶笔试面试，把报案这事儿忘了，等三个月后整理发票才想起，去找保险公司，因为过了约定的申请时间，最后只核了一部分费用，剩下的只能自己出。哪怕你没空整理材料，先给保险公司打个电话说一声，登记好信息，延后交材料都没问题，别悄咪咪不吭声。

一定要如实说清楚出险的情况，别想着瞒点啥蹭报销。去年同专业的小张，本来是之前就有的旧伤，运动的时候又扯到了，他怕保险公司不赔，就说自己是第一次受伤，结果人家调了之前的就医记录，直接拒赔了，本来能报一部分旧伤复发的费用，因为瞒报一分钱都没拿到。你是什么情况就说什么情况，符合赔付要求的肯定会给你赔，不符合的瞒也瞒不住，还反而浪费自己的时间。

弄清楚报销的顺序，能帮你多报一点钱。如果你既有医保又有学平险，先去报医保，医保报销完会给你开分割单，拿着分割单再去学平险报剩下的部分。要是你反过来先报学平险，医保那边的报销额度就会受影响，最后算下来自己掏的钱反而更多。如果是没买医保只买了学平险，就直接整理好所有单据找学平险报案，按照要求一步步交材料就行。

还有一点，要弄明白哪些情况是学平险不赔的，别白忙活。比如你故意搞危险动作受伤，或者因为违规违纪出的事，大多不在赔付范围里，你提前翻一下保单的免责条款，心里有数就不会白跑。另外住私立医院的特需部，很多普通学平险也不报销，能走公立医院普通部就尽量走，省得最后报不了亏了钱。

结语

看到这儿，你肯定能回答标题那俩问题了吧？没买医保，学平险照样有用，能当基础保障兜住突发意外和看病的开销，只不过报销比例会比有医保的时候低一些，出门在外读书备上一份总比裸奔强。而即将毕业的同学，也别觉得学平险没用，就算马上离校，只要还在保障期内就能用，更重要的是得盯着你的保障衔接，趁保障还没到期赶紧把后续的意外或者医疗保障接上，别让自己空窗。总的来说，选学平险就是花小钱买踏实，根据自己的情况安排就好。

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