小孩学平险的介绍 小孩 学平险有哪些

引言

各位宝爸宝妈们，咱们养娃都知道，孩子活泼好动，平时磕磕碰碰、小毛病住院啥的都不少见，很多人都会问，给孩子买小孩学平险到底有用不？市场上小孩学平险又有哪些类型可以选？今天咱们就一起来聊聊这些问题，给想要买保险的家长们理清思路。

一. 啥是学平险？保费仅几十块

它就是专门给在校学生做的基础保障，一年一买，保费大多在几十到一百多块，不会给普通家庭添负担，适合绝大多数孩子买。

我家楼下张姐家去年就给刚上小学的儿子买了一份，一年才八十多块，当时张姐还说，几十块钱买不了多少零食，买个保障心里踏实，结果没过三个月，小孩上体育课追逐打闹，不小心摔破了下巴，去医院缝针加打破伤风，前前后后花了快一千八，去掉社保报的，剩下六百多符合要求的花费都走学平险报了，算下来，八十多块的保费换回来六百多报销，实打实帮家里省了钱。

它的门槛特别低，一般只要是在校读书的孩子，不管是幼儿园、小学还是中学，大多都能买，健康要求也不严格，哪怕孩子平时有点小毛病，大多也能顺利投保，这是很多其他商业医疗险比不了的。比如我同事家小孩，之前因为轻微肺炎住过院，买百万医疗险的时候被要求智能核保，折腾了好久才通过，但是买学平险的时候，直接就投保成功了，完全不用额外折腾。

它是一年期的保障，每年到期之后可以根据自己的需求换产品，也可以接着续保，不会绑定强制购买，灵活度很高，家长完全可以每年根据孩子的情况调整，不用纠结长期缴费的压力。比如去年你觉得这款保障不对胃口，今年换一款就行，不用承担退保损失，对家长来说很友好。

给大家直接提建议：不管你有没有给孩子买其他商业保险，都可以给孩子配一份学平险，几十块钱撬动基础保障，哪怕就是给已经买的其他保险做补充，也特别划算；预算特别紧张的家庭，哪怕只买一份学平险，也能给孩子搭起最基础的保障网，不会出现一点小意外就花掉大半个月生活费的情况，普通家庭都能轻松负担。

二. 意外磕碰赔多少？条款必须看仔细

先给你说核心观点，意外磕碰的赔付额度，完全跟着条款走，别光听销售说能赔，得把白纸黑字的内容抠明白。就说我楼下张姐家的三年级男孩，平时就爱爬树翻单杠，上个月放学追同学跑，脚一滑下巴磕在路牙石上，缝了五针，花了三千二百多。张姐之前给孩子买的学平险，合同里写的意外医疗额度是一万，免赔额一百，社保范围内用药报销百分之八十，最后算下来报了两千多，自己只掏了几百块。要是换一款条款里意外医疗额度只有五千，免赔额五百的，那赔的钱可就少多了。

你得特意留心免赔额，这是直接影响你能拿到多少钱的关键。有的学平险意外医疗是零免赔，有的是五十、一百，有的直接设了三百五百的免赔额。举个例子，孩子摔破手包扎花了两百块，要是免赔额是两百，那你一分钱都报不到；但如果是零免赔，就能按比例报一百六七十，差别真的很大。给孩子买，优先选免赔额低的，毕竟孩子日常小磕小碰的花费大多不高，免赔额低才能实实在在帮你省钱。

再说说报销范围，这点比额度还重要。很多学平险只报社保范围内的用药和治疗费，但孩子受伤后，医生有时候会开效果更好的去疤药、美容线，这些大多不在社保范围内，要是条款没写能报自费部分，这部分钱就得你自己掏。我之前听朋友说，他家孩子学骑车摔了胳膊，打了进口的固定钉，花了四千多，这款学平险刚好包含社保外费用报销，最后报了三千多，真的帮了大忙。要是只报社保内，这四千多全得自己扛，所以选的时候，尽量挑包含社保外费用报销的产品。

还有一点，很多家长容易忽略，就是一些常见的孩子爱玩的项目，会不会被条款除外。比如孩子参加学校的运动会，踢足球、打篮球，有的学平险条款里把这类对抗性运动列在免责里，摔了碰了不给赔。我们小区去年有个孩子，参加学校篮球赛扭伤了膝盖，做了小手术花了八千多，翻出条款才发现，对抗性体育活动意外免责，最后一分钱都没报，特别可惜。所以买之前一定要翻免责条款，看看孩子常玩的运动在不在保障里，别等出事了才发现踩坑。

最后给你个可直接用的挑选标准：意外医疗额度选五千到两万的就够用，免赔额尽量选一百元以内的，最好是零免赔；一定要找包含社保外自费费用报销的，报销比例越高越好；再翻一遍免责，确认日常孩子参加的体育课、课外运动不在除外范围内，这样真出了意外磕碰，才能顺顺利利拿到赔款，不用自己多花钱。

三. 生病住院可报销？先问保额够不够

先给你说干货：小孩的学平险大多都包含生病住院的报销责任，挑的时候一定要先看保额，别等到报销的时候才发现额度不够用。

我给你举个真实的例子，小区里有个5岁的小朋友，换季的时候感染肺炎住了院，整个疗程下来总共花了差不多一万二，家长之前给孩子买了居民医保，医保报完之后自己还要掏五千多。当时买学平险的时候只看价格便宜，花了五十多块，住院保额只有三千，最后学平险只报了不到三千，剩下的两千多还是得自己出，相当于这份学平险的住院报销作用没发挥完全。

如果这个家长当时挑的学平险，住院保额在一万以上，那剩下的五千多基本上能按比例报个七八成，自己只需要掏一千以内就够了，差别真的挺大的。

不同年龄段的孩子，选住院保额的方向也不一样，刚上幼儿园的小朋友，刚接触集体生活，很容易被传染感冒、肺炎这类常见病，住院概率比较高，建议挑住院保额不低于一万的，一般常见的小病住院，医保报完之后剩下的部分足够覆盖。如果是已经上小学、中学的孩子，日常运动多，意外受伤住院的概率更高，也可以把住院保额提到两万左右，应对大点的住院开销也够用。

健康状况不一样的孩子，选保额也要调整，如果孩子本身就有一些容易引发住院的小毛病，比如经常支气管炎发作之类的，那尽量把住院保额选高一点，比选低保额加很多没用的附加责任实用多了。

预算不同也有不同选法，如果你家预算有限，只想花几十块买基础保障，那也优先保证住院保额在五千以上，至少能覆盖大多数常见小病的自付部分；如果每年能拿出一百多块买学平险，直接选两万左右的住院保额就够用，不用再往高了堆，多花的钱没必要。

另外还要注意，保额够了也要看报销比例，同样的保额，能报销社保外用药的比例越高越好，别只盯着总保额看，忽略了报销比例，最后拿到手的报销款也会差不少。

图片来源：unsplash

四. 不同家庭咋选购？预算策略分情况

预算有限的普通工薪家庭，直接选基础款就够用。这类家庭大多只给孩子配了居民医保，没有额外买商业少儿险，学平险就是很实用的补充保障。基础款一年几十块到一百出头，不会给生活费添负担，刚好能覆盖孩子日常跑学校门口诊所、轻微磕碰缝合、感冒肺炎住院这些常见开销。比如小区里张姐家，夫妻俩人还背着房贷，孩子刚上小学，选了一百块出头的基础款，去年孩子得急性肠胃炎住院花了八千多，居民医保报完之后，剩下三千多自费部分，学平险按比例报了两千多，相当于几乎没花额外的钱，对本来就紧巴巴的日常开支来说，帮了大忙。

已经给孩子配了完整商业少儿险的中产家庭，把学平险当补充就行。这类家庭一般已经买了少儿重疾、百万医疗，只需要学平险补一下小额意外和门诊的缺口就行，不用买太贵的。选的时候重点看有没有覆盖孩子日常参加的校园活动，比如春游、运动会、课外实践这些，挑意外医疗报销比例高、免赔额低的就行，不用追求高保额，一年花一百多到两百块就够了。

孩子平时爱跑爱跳、经常参加课外体育运动的家庭，得特意挑包含意外责任更广的款。比如同事老李的儿子，从小学就练足球，每周都要去踢两次比赛，孩子跑动多，扭伤、擦伤甚至骨折的风险比普通孩子高不少，选的时候就特意找了不限社保报销意外医疗、意外伤残额度够的学平险。去年孩子踢比赛的时候被撞骨折，打钢钉用了进口材料，本来以为进口材料没法报，结果这款刚好覆盖，最后报了八成，省了不少钱。

孩子本身有小健康问题的家庭，买的时候要留意健康告知要求。很多学平险的健康告知比较宽松，有的甚至不需要健康告知就能买，适合买不了其他商业险的孩子。比如我亲戚家的孩子，小时候得过常见的少儿轻症，治好了之后很多商业少儿医疗险都买不了，就挑了一款健康告知宽松的学平险，一年一百多块，平时孩子生病住院能报一部分，解决了后顾之忧。这种情况别盲目找贵的，能顺利投保、符合核保要求，能覆盖基础医疗需求就可以。

要是多个孩子的家庭，可以选性价比更高的团体投保，或者直接选性价比高的基础款给每个孩子配齐。多个孩子的话保费支出累加起来也不少，没必要每个都买贵的高端款，选报销比例高、免赔额低的基础款，每个孩子一年一百块不到，总花费也就几百块，既能给每个孩子都配上保障，也不会给家庭经济造成压力。比如楼下王阿姨家有两个孙子都上小学，两个孩子加起来保费不到两百块，去年小孙子摔破额头缝针，花了一千八，报了一千四，算下来相当于好几年的保费都赚回来了，很划算。

五. 买了不报案亏大了？理赔步骤教给你

出了险别拖着不报案，错过报案时间会给理赔添好多麻烦，真的会白白亏掉能报销的钱，之前就有这么一桩真实例子。

去年秋天，一位宝妈家上二年级的儿子在学校操场追跑的时候，被松动的地砖绊倒磕掉了半颗门牙，当时宝妈光顾着带孩子去医院补牙，处理完孩子的后续治疗就把买了学平险这事儿忘得一干二净，直到半年后整理孩子书包翻出保险告知单才想起报案，这时候因为间隔时间太长，很多治疗单据都找不到了，保险公司没法核实当时的意外情况，最后只报销了不到一半的费用，平白亏了小一千块，这钱拿来给孩子买两箱牛奶买两本课外书不好吗？

第一步骤，出险后第一时间报案，一般要求发生事故的10天内报案就可以，别拖到几个月之后，越早报案，越方便保险公司核实事故情况，不会因为时间久了找不到证据影响理赔。报案直接打保险公司客服电话，或者找帮你办理的业务员，在官方公众号上提交报案申请也可以，怎么方便怎么来。

第二步骤，把所有相关单据整理好，医院给的收费发票、费用清单、诊断证明、门诊病历、住院病历，还有意外发生的证明，如果是在学校出的事，可以找学校开一份意外经过说明，所有材料都打印出来留好，电子发票也要保存好PDF版本和支付截图，别随便乱扔，缺任何一样都可能耽误理赔进度。有个宝妈之前给孩子报肺炎住院理赔，就是把收费原始发票弄丢了，最后跑了三趟医院补打证明，才顺利拿到理赔款，折腾了大半个月，白费好多功夫。

第三步骤，提交完材料之后耐心等审核，一般几个工作日就会出结果，审核通过之后，理赔款会直接打到你预留的银行卡里，不用额外跑保险公司门店，现在大多都是线上办理，足不出户就能走完流程。

最后提醒大家一句，哪怕你不确定这次治疗能不能赔，也先报案，让保险公司帮你审核，别自己觉得可能不赔就直接放弃了，能报一块是一块，积少成多也是钱，别白白浪费了买保险的保障。

结语

说到这，咱们就能回答开头的问题啦：常见的小孩学平险主要分侧重意外保障和兼顾意外+医疗保障两类，大家可以根据需求挑。总的来说，不管你家是预算有限还是已经配了其他商业险，都可以给孩子安排一份学平险当基础兜底，花几十上百块，就能给孩子日常上学、玩耍的小风险添一层保障，选的时候盯着报销比例、报销范围和保额走，出事后记得留好单据及时报案，就不会踩坑啦。

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