学平险有用吗该怎么用 买了学平险保单有用吗

引言

各位宝爸宝妈，孩子上学，是不是都在学校收到过学平险的投保通知？是不是心里犯嘀咕：学平险到底有用吗？买了之后真的能用上吗？手里攥着保单，到底有没有用呢？今天咱们就把这些问题聊透，一个个给你说清楚。

一.意外门诊能报，小病也能看

我先给你说个真实的事儿，我家楼下小区里，有个上三年级的小男孩，放了学在学校操场和同学追着玩抢篮球，没留神踩在积水的塑胶跑道上滑出去，下巴磕到场边的石墩子上，磕了个两厘米多的口子，去医院急诊缝了五针，还打破伤风针、开了消炎的药，前前后后花了快三千块。

这个孩子妈妈之前给孩子买了学平险，当时她根本没当回事，觉得这么点小钱走医保就行，剩下的也没想着要报。后来整理书包看到保单，抱着试试的心态联系了承保方，结果除去医保已经报销的部分，剩下符合要求的一千多块钱，没几天就报下来了，相当于自己只花了几百块的零头。你说这有用吗？当然有用啊。

观点直接给你：学平险最实用的作用之一，就是覆盖日常中小意外和普通小病的门诊开销，不用住了院才能赔，这点是很多其他商业保险做不到的。很多家长觉得，孩子有居民医保就够了，其实居民医保对门诊的报销额度不高，起付线还卡得严，像这种几百上千的门诊花费，居民医保报完剩下的部分，学平险刚好能补上缺口。

不管你家是什么经济条件，都得记住这个建议：只要孩子日常有体育课、课外活动，难免会有磕碰擦伤、崴脚扭伤这种小意外，哪怕是春天换季孩子得个流感跑去医院门诊输液，花个两三千都是常事，学平险都能覆盖到。

针对不同情况我给你对应建议：如果是刚上幼儿园的小朋友，抵抗力弱，经常因为感冒、疱疹性咽峡炎跑门诊，买学平险的时候优先选包含疾病门诊责任的；如果是已经上中小学的孩子，平时体育课多，爱跑爱跳，侧重看意外门诊的报销额度，额度不用追求太夸张，但报销比例尽量选高一点的；哪怕你家已经给孩子买了其他商业医疗险，学平险也能作为补充，几十块钱的投入，就能多一层报销，不亏。

二.关注意外医疗，医保外也赔

我直接给你说，买学平险，核心就是盯紧意外医疗这一块，尤其是能不能报医保范围外的费用，这才是真的能帮你省钱的地方。

咱们平时带娃出门，谁都难保碰上点小意外，娃跑跳摔个跤、被同学推倒磕到桌角、下楼崴了脚，这些都是常有的事，真要是摔骨折了，医生说需要打钢钉固定，你选国产还是进口？很多时候进口钢钉的排异反应更小，恢复效果更好，但它不在医保报销范围内，这部分费用全得自己掏，动辄几千块，要是没地方报销，对普通家庭来说也是一笔不小的额外开支。

之前小区里就有这么个真实例子，读三年级的男孩在学校上体育课，翻单杠没抓好摔下来，前臂骨折，医生建议用进口的固定材料，算下来这部分自费就花了四千多。孩子妈妈一开始买学平险的时候没仔细看条款，以为只要是意外都能报，结果提交理赔申请之后，保险公司说这款学平险只报医保范围内的费用，这四千多一分都没报，孩子妈妈后悔得不行，说当时多留个心眼看看条款就好了。

还有同小区另一个妈妈，就选了包含医保外费用报销的学平险，她家孩子去年打篮球撞到门牙，医生做了树脂修复，修复材料属于医保外项目，花了两千八百多，最后学平险报了两千出头，自己只花了几百块，当时她跟我们聊起来就说，就冲这一点，买这个学平险就值了。

给你说具体建议，买的时候直接翻条款里的意外医疗部分，找有没有“社保外用药/项目可报销”的描述，别光听销售说，一定要自己看清楚文字内容。如果有两个选项，一个只报医保内，价格便宜五块十块，另一个能报医保外，就选贵一点的那个，一年多花不了一包烟钱，真遇上事能帮你报几千，怎么算都划算。

另外还要注意报销比例，同样能报医保外，有的能报八成，有的只报六成，选报销比例高的。还有免赔额，能选零免赔就别选有一百块免赔的，小钱积少成多，能多报一点是一点。

三.健康如实告知，避免理赔难

我直接说核心观点：投保学平险的时候，一定要老老实实做健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒病史，不然真出事理赔的时候，很容易被拒赔，到时候吃亏的是咱们自己。

我给你说个真实发生的事儿，去年楼下小区张姐家的孩子，小升初的时候学校统一组织买学平险，张姐翻健康告知问卷的时候，看到上面问有没有既往的呼吸系统慢性疾病，张姐想起孩子小学三年级的时候得过过敏性鼻炎，治了大半年才稳定，平时也很少复发，她觉得这都是好几年前的老毛病了，说了反而麻烦，说不定还不让买，就直接勾了“无”，没填上这个病史。

结果买了学平险才不到半年，孩子因为一次受凉引发哮喘住院，前前后后花了快小一万，社保报完之后剩下差不多四千多，张姐想起买了学平险，就整理好材料提交理赔申请，结果保险公司核查的时候，查到孩子之前有过敏性鼻炎的就诊记录，说这个过敏性鼻炎和这次发作的哮喘有直接关联，张姐投保的时候没有如实告知，直接下了拒赔通知书，一分钱都没给报。

张姐那时候后悔得不行，说当初就是怕麻烦存了侥幸，没想到真栽在这儿了，几千块钱说多不多，但本来能报的钱打了水漂，换谁心里都不舒服。所以我给你说，不管你是自己找渠道买，还是学校统一买，拿到健康告知问卷之后，每一条都要对着孩子的实际情况认真看，一条都别漏。

问到有没有相关病史，你就如实说，之前去过医院做过检查、确诊过的毛病，该填就填，别自己瞎判断“这个病不重要，不说也没事”。就算说了之后，保险公司要求加费或者除外承保，那也比隐瞒之后被拒赔强。如果实在拿不准这个病史要不要说，你就把之前的就诊记录准备好，告诉保险公司，让他们核保判断，总比自己藏着掖着好。最后还有一点，买完学平险之后，如果孩子刚投保没多久新查出毛病，不需要补充告知，等后续续保的时候再说就行，只有投保前就有的既往症，才需要按要求告知，别搞混了。

图片来源：unsplash

四.预算有限可选，作为补充足

不同家庭经济情况不一样，买保险的选择自然也不同，如果您家目前整体预算比较紧张，拿不出太多钱给孩子买高额商业保险，学平险就是性价比不错的选择。

我家楼下小区的张姐，爱人打零工收入不稳定，她自己要在家照顾上小学的儿子和刚满两岁的小女儿，家里每个月除去房租、吃饭、孩子上学的开销，剩不下多少钱，根本没钱给大儿子买贵的商业保险。她就是听了邻居的建议，给孩子买了学平险，一年只花几十块钱，买完之后心里踏实多了，至少孩子在学校出事，能有个兜底的保障，不用一下子拿出一大笔钱应急。

如果您已经给孩子配上了居民医保，加上一份学平险，就能覆盖孩子上学期间大部分常见的风险了。孩子在学校体育课摔了、下课打闹碰伤了、上学放学路上蹭了刮了，这些常见的意外情况，学平险都能报，平时孩子感冒发烧住个院，除去医保报销的部分，剩下符合要求的花费，学平险也能帮着报一部分，能帮普通家庭减轻不少负担。

如果您家预算比较充足，已经给孩子买了其他商业保险，学平险也能作为补充保障用。比如有的家长给孩子买了重疾险，重疾险只保合同约定的重大疾病，日常小意外小住院都不管，这时候学平险就能补上这个缺口。我同事家的孩子，已经买了重疾险和百万医疗险，她还是给孩子加了一份学平险，孩子去年在学校玩耍被同学推倒摔断胳膊，打石膏的自费部分、家长请假陪护的相关小额花费，学平险都给报了，刚好补上了其他商业保险没覆盖到的部分。

对于刚上学的孩子来说，不管你家经济条件怎么样，学平险都有它的用处。家里条件一般的，可以用它做基础保障，先用低价格拿到基础额度，等以后预算充足了，再慢慢补充其他保障；家里条件好的，也可以用它补全已有保障的缺口，花一点钱，多一层防护，不会有什么损失。买的时候只要看清楚条款，挑符合自己需求的就行，不用纠结它是不是不够完美，适合自己家庭情况的就是好选择。

结语

看到这儿大家肯定有答案啦：学平险当然有用，买了的保单只要符合承保要求，都是有效的保障凭证，千万别丢了。如果您家孩子还没有基础的学生保障，预算有限选它完全合适，投保记得如实告知健康情况，优先挑能报自费意外医疗的就行，真遇到磕碰生病，它就能帮你分担一部分开支，给孩子添上一份靠谱的基础防护。

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