交学平险有用吗 大学要交学平险有用吗

引言

你是不是对着手机发呆琢磨，花这点钱学平险到底能不能用上？到了大学，是不是还在犯嘀咕到底要不要交这份钱？今天咱们就好好聊聊这两个问题，给你掰扯清楚。

一. 保障范围到底管多大

先给你说实打实能用上的情况，都是大学生日常会碰到的场景，不是空泛的条款念读。

我之前听过同校朋友讲的真实事儿，一个姑娘在宿舍阳台收衣服，踩滑摔了磕到桌角，缝了五针还拍了CT，开了一周的消炎药和换药包扎，前前后后花了小两千，她买了学平险，最后报了一千三百多，自己只出了六百多。这种校园内日常磕碰、运动拉伤、食堂吃饭吃坏肚子这类常见的小意外小门诊，大多都在保障范围内。

还有住院的情况，另一个男生打球抢篮板落地扭到膝盖，查出来韧带撕裂要做微创修复手术，总花费快两万，他有大学生医保，先报了一部分，剩下没报的自费部分，走学平险又报了六成。大部分学平险都能衔接医保，报医保报完剩下的符合要求的部分，能帮你再减轻负担，这点对普通学生家庭来说挺实用。

除了意外相关，不少学平险还带一点小病的住院保障。比如有个同学换季得肺炎，连续烧了好几天，医生要求住院输液观察，住了八九天院，花了近四千，医保报完之后剩下一千八，学平险也给报了八百多。你别小看这几百上千，对每个月只靠生活费过日子的学生来说，已经能省下好几笔生活费了。

当然也要给你说清楚，哪些是一般不管的，别到时候搞误会。比如你自己偷偷去做整形类项目，或者因为本身早就有的旧伤旧病去治疗，大多都不在保障范围内。还有你瞒着学校去参加没备案的高危户外活动出了问题，也不能赔。

给你一个直接的建议：拿到学平险的说明之后，先翻三页，第一找意外门诊报不报，第二找意外住院怎么报，第三找免责条款列了哪些，五分钟就能把核心范围搞清楚，不用对着几十页的条款啃半天。

二. 大学生真的需要买吗

先直接给观点：绝大多数大学生都适合买，咱们分不同情况说。

先说普通家境、没买过其他商业医疗险意外险的同学，闭眼入就行。每年保费只要百来块，随便省两杯奶茶钱就出来了，平时在学校、上下学路上出点小意外，看门诊、住院都能报一部分。我隔壁宿舍的小周去年骑共享单车去上课，为了躲突然跑出来的同学急刹车摔了，磕裂了膝盖，缝针加换药花了快两千，医保报了八百多，剩下的一千出头走学平险报了八百多，算下来自己只花了两百不到，要是没买，这小一千的额外支出对生活费本来就不多的学生来说，还是挺肉疼的。

再说说已经买了其他商业意外险、医疗险的同学，你可以先对比一下现有保单的保障范围，如果你的现有保单已经覆盖了意外医疗，额度也够，那可以不买；要是你买的商业险只保了大病，没覆盖日常小意外的门诊医疗，那加上这份也不亏，毕竟保费便宜，相当于给保障补个缺口。

再说说身体不太好、经常跑医院的同学，更建议买。大学生虽然整体身体状态不错，但也有不少同学本身有一些常见的小毛病，或者平时爱打球运动，很容易出现韧带拉伤、骨折这类意外，还有换季的时候容易得流感发烧，严重一点也要住院输液，这些开销学平险都能覆盖一部分，能帮家里减轻点负担。去年我们学校有个姑娘，得肺炎住了一周院，总花费五千多，医保报完剩下三千多，学平险报了两千多，自己花的钱还不到一千，对每个月只有固定生活费的学生来说，这笔报销真的能解决不少问题。

那有没有不建议买的情况？当然有。如果你已经毕业实习，或者长期不在学校住校，本身已经通过工作单位买了职工社保，还有单位配套的商业保险，那确实没必要重复买，省下这笔钱干别的就行。还有如果你的家庭条件很好，家长已经给你配置了很全面的商业保险，覆盖了所有日常意外和医疗的开销，那也可以根据自己的需求决定要不要买，不用跟着大家一起凑数。

总的来说，对大部分还在读书、没有独立收入，也没有完善商业保障的大学生来说，这份保险性价比不错，花小钱就能转移日常的小风险，没必要过分排斥。

三. 出险后怎么申请赔付

第一时间留好所有纸质和电子凭证，别乱丢任何一张单据。

我给你说个真实的例子，前阵子我家邻居的姑娘，在大学食堂打饭的时候踩了洒出来的粥滑倒，崴了脚还撕了骨折，去医院拍片子做固定，前前后后花了小三千。姑娘当时嫌麻烦，把缴费的小票随手塞书包侧袋，后来洗书包的时候给泡烂了，最后只能跑医院补打凭证，前前后后跑了三趟才办好，耽误了快半个月的赔付时间。你要记住，不管是门诊挂号单、缴费发票、病历本、检查报告、住院费用明细，哪怕是医生开的处方笺，全部整理好收进一个专用的文件袋，电子发票就单独存一个相册文件夹，别混在日常拍照里找不到。

出事之后先找学校负责对接的老师，别自己瞎摸流程。大部分大学的学平险都是学校统一对接保险公司，一般都是辅导员或者后勤的专人管这个事儿，你出了险先给辅导员说一声，老师会告诉你需要填什么表格，对接哪家保险公司的工作人员，比你自己拿着保单到处打电话问省时间多了。还是刚才说的那个姑娘，一开始她想自己找保险公司，对着保单上的客服电话打过去，说了半天对方还得核对投保信息，她又找不到自己的投保单号，折腾了一上午没弄明白，后来找了辅导员，五分钟就拿到了统一的投保编号，还有专属对接人的微信，当天就把材料交上去了。

填申请信息的时候，别写错个人信息和出险细节，所有内容如实填就行。比如你是在学校操场打球伤的，就如实写在学校运动受伤，别写错地点说错原因，不然保险公司核对信息的时候会卡住，耽误审核进度。要是需要第三方责任人的情况，比如你是被别人不小心碰伤的，也要如实说明，不用隐瞒，按要求提供相关信息就可以，不会影响你的正常赔付申请。

提交材料之后，隔两三天可以问一下老师审核进度，要是保险公司需要补充材料，就尽快按要求补上。有的同学交完材料就不管了，人家发消息要补充诊断证明，半个月才看到，又拖了好久才能拿到赔款。一般只要材料齐全，审核都很快，赔款会直接打到你预留的银行卡里，到账之后你再查一下到账金额对不对就可以。

最后提醒你一句，别想着用虚假材料骗赔，这是不行的，只要你是正常出险，如实提交材料，流程都很顺畅，不用太担心。

图片来源：unsplash

四. 什么情况可能无法赔

第一个常见的不赔情况，就是因为自身违规违法、主动故意行为造成的伤害，这个一定要记牢。去年有个同校的小李，和室友因为琐事起了争执，动手打架过程中被推倒磕掉了半颗牙，补牙花了两千多，找学平险申请理赔的时候被直接拒了。当时他还觉得委屈，说自己是受害方怎么不赔？翻条款一看写得明明白白，不管是主动打人还是参与斗殴，不管是谁先动的手，只要参与了这类故意的冲突行为，产生的医疗费用都不在赔付范围内。还有那种故意自残、自杀尝试导致的受伤，学平险也肯定不赔，别抱着侥幸心理钻空子。

第二个不赔的情况，是没提前报备的校外高风险活动受伤。去年学校攀岩社组织同学去校外野山攀岩，没走学校正规的活动报备流程，有个同学踩空滑落扭伤了膝盖，手术加康复花了不少，提交理赔申请后也被拒了。学平险的条款里一般都会写，未经主办方报备的高风险运动，比如攀岩、探险、蹦极、自由潜水这类项目，都属于免责范围。不是说所有校外活动都不赔，只要是学校组织的、正规报备过的集体活动，受伤了都能正常申请理赔，就怕自己私下找的野活动，出了问题只能自己承担费用。

第三个不赔的情况，是投保前就有的旧病旧伤，后续治疗产生的费用不赔。我身边就有这么个例子，小张高考前查出来有慢性病，入学之后买了学平险，想着拿这个报销日常买药的费用，结果提交申请之后被拒了。学平险一般只保投保之后新发生的意外或者疾病，投保前已经确诊、一直在治疗的既往症，是不在保障范围内的，这点大家一定要清楚。也有少数情况，如果投保的时候旧病已经完全治愈，之后很多年没复发，突然因为别的原因诱发相关问题，这种可以和保险公司沟通申请，大概率也能拿到合理赔付，但一直持续治疗的旧病就别想了。

第四个不赔的情况，是不符合医保规定的自费项目、美容整形类项目。很多同学不知道，学平险报销的范围，一般和医保的目录对应，不在医保目录里的自费药、自费项目，大多不能报。还有不少女生入学之后想做牙齿正畸、割双眼皮、隆鼻这类医美整形项目，觉得自己买了学平险能蹭报销，这完全想错了。不管是主动做的美容整形，还是因为整容手术出了问题需要修复，这些都属于学平险的免责范围，一分钱都报不了。如果是因为意外摔伤导致脸部留疤需要做修复手术，这种可以带好病例资料去申请，要看具体条款约定，不是所有情况都拒，但主动做的医美肯定不赔。

给你提个可操作的建议：买之前抽十分钟翻一下保险条款里的“责任免除”部分，不用全读懂，就把上面说的这几类情况对应找一下，圈出来记个大概，真出事儿了就不会踩坑，别拿到手就把保单扔抽屉里，出事了才发现不符合赔付要求，白跑一趟浪费时间。

五. 如何挑选靠谱的渠道

首先，优先选择学校统一组织的购买渠道。这是大学生买学平险最省心也最稳妥的选择，学校对接的都是正规承保机构，流程公开透明，所有条款都会发放给每一位同学，不会有夸大宣传或者隐瞒免责条款的情况。比如很多高校会在新生报到季统一组织购买，会安排专门的答疑会，承保机构的工作人员会现场给大家解答疑问，从宣传材料到缴费通知都是学校官方盖章发布的，同学们不用担心遇到坑。

其次，如果你不想走学校统一渠道，也可以找正规保险代理机构或者直接去线下门店咨询。线下门店可以面对面和工作人员沟通，你有任何不明白的问题都可以当场问清楚，所有条款也能拿到纸质文件慢慢看，有签字确认的环节也都是公开合规的。就算之后理赔出了问题，也能直接找到对接人，不会出现找不到负责人的情况。

第三，不要轻信朋友圈、校园里随处发的小广告和陌生个人代理。很多校园里会有兼职学生帮陌生机构发传单，这些推广者可能自己都不了解产品条款，只是为了赚佣金就乱吹保障范围，有的甚至会把不属于学平险的保障乱加上，吸引同学们购买，最后真出事了才发现根本不赔，连推广者都找不到了。去年就有同学找校园里的私人代理买学平险，结果花了两倍的价钱，保障范围还比学校统一买的少了一半，最后理赔的时候才发现对方早就毕业失联了，维权都找不到地方。

第四，线上购买一定要认准官方平台。如果你想在线上投保，要确认是承保机构的官方公众号、官方小程序，不要点陌生群聊、私聊发来的不知名链接，这些链接很可能是钓鱼链接，不仅买不到真保险，还会泄露你的个人信息，甚至被骗走保费。购买前先搜一搜承保机构的官方认证信息，确认页面有正规的备案标识再付款。

最后，不管选哪个渠道，买之前都一定要确认对方能提供正规的电子或者纸质保单，付款后要保留好缴费凭证。靠谱的渠道都会主动给你提供保单号，方便你随时查询保单状态，遇到那种说不用给你保单，只留个联系方式就行的，直接放弃购买就对了。

结语

总结下来，这个问题很好回答：对于多数大学生来说，交学平险还是有用的。如果你已经有了其他商业医疗险，不妨核对下保障范围，重复保障没必要买；如果你还没配置任何商业保险，预算又有限，花百来块买一份基础保障很划算。要是你身体条件不好，没法买其他商业保险，别错过学平险，它投保门槛低，多数同学都能买。最后提醒一句，不管买不买，都记得先看清楚条款免责内容，走官方渠道投保，别乱点陌生链接哦。

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