学平险保险报销范围包括哪些费用

引言

各位家长朋友平时给娃准备入园入学材料的时候，是不是都见过学平险的投保提醒？你是不是也好奇，这份家长大多会给孩子买的保险，到底能报哪些费用，能不能帮咱们家里减轻负担呢？今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 意外门诊报销限额是多少

去年秋天，我邻居家上二年级的乐乐在学校课间追跑的时候，不小心被走廊的台阶绊倒，下巴磕破蹭出了一道两厘米长的口子，当场就出了不少血，老师赶紧送孩子去附近医院的急诊处理。

到了医院之后，医生先给乐乐清理了伤口，做了消毒缝合，又开了口服的消炎药和外用的护理药膏，前后开了三次换药的单子，算下来一共花了一千三百多。家长想起入学的时候给孩子买了学平险，就翻出保单准备申请报销，这时候才想起问，意外门诊的报销限额到底有多少？

大部分学平险的意外门诊报销限额，从几千到几万不等，不会有特别高的额度，但完全能覆盖孩子日常小磕小碰的就诊花费。就拿乐乐这次的情况来说，他家买的学平险意外门诊报销限额是八千元，这次一千三百多的花费远远没到限额，完全可以按比例申请报销。

不是说额度内就能全部报完，学平险的意外门诊一般都会设置免赔额，常见的免赔额是一百元，也就是说超过一百元的部分才能按比例报销。还是拿乐乐的花费举例，总花费一千三百元，扣除一百元免赔额之后，剩下一千两百元，按合同约定的百分之七十比例报销，最终可以报八百四十元，自己只需要负担不到五百元，大大减轻了家长的花费压力。

如果孩子平时好动，经常在外打球跑步，容易出现磕碰擦伤，挑选学平险的时候，建议优先选意外门诊报销限额更高、免赔额更低、报销比例更高的产品。如果只是普通性格的孩子，日常就是在教室上课、操场活动，选几千元的限额就足够用，不用花多余的钱追求过高限额。

还有一点要提醒大家，意外门诊的报销仅限因为意外导致的门诊花费，比如滑倒摔伤、被猫狗抓伤打疫苗、运动扭伤这些，如果是因为疾病导致的门诊，比如感冒发烧看门诊，这部分是不在意外门诊的报销范围内的，别搞混了报销范围，白跑一趟申请理赔。

二. 住院医疗费用能全报吗

我先给你说结论，学平险的住院医疗费用基本做不到全报，大多都有明确的限制，别听没说清楚的介绍，就误以为住院花多少钱都能赔。

我给你说个身边真实的例子，去年上初一的浩浩，得了肺炎需要住院治疗，前前后后一共花了12000多，其中社保报销了差不多5000，剩下的7000块里，有2000多是医生开的自费进口抗生素，还有几百块的自费住院床位费。浩浩妈妈之前以为学平险能把剩下的都报了，结果最后只报了不到3000块，剩下的两千多自费药一分都没报，当时就觉得有点落差。

为什么会出现这种情况？大部分学平险的住院医疗，只报销社保目录范围内的费用，社保目录外的自费药、自费项目，大多都不在报销范围里。而且就算是社保目录内的费用，也不是全部都报，一般会有免赔额，常见的是100块到500块不等，免赔额这部分得你自己出，剩下的部分再按合同约定的比例报销，比例大多在百分之六十到百分之八十之间，不会做到百分百报销。

另外还有报销限额的限制，每一份学平险的住院医疗都有年度保额，比如保额是6万，那一年里住院医疗累计报销最多就到6万，超过这个额度的部分也得你自己承担。举个例子，如果孩子这一年住了两次院，第一次报了5万，第二次花了2万，那第二次最多只能报1万，剩下的1万得自己出。

给大家说几个可操作的建议：第一，孩子一定要先交居民医保，居民医保是基础保障，有居民医保先报销之后，学平险的报销压力会小很多，不少学平险对已经经过社保报销的费用，报销比例还会比没经过社保报销的高一些。第二，如果担心自费药的部分，可以根据自己的预算，给孩子额外补充一份能报自费药的小额住院医疗险，填补学平险的缺口。第三，投保的时候一定要主动看清楚条款里的报销范围、免赔额、报销比例、保额这几项内容，别等理赔的时候才发现和自己预想的不一样。

三. 猝死保障条款要注意啥

不少家长选学平险的时候，会直接跳过带猝死保障的责任，觉得自家孩子年纪小，身体素质好，根本用不上这个保障。其实哪怕概率不高，真出问题的时候，这份保障也能帮家庭分担一部分压力，所以条款细节一定要抠清楚，不能随便看一眼就跳过。

先看条款里有没有把猝死明确纳入保障范围。有些学平险的身故责任只保意外身故，猝死不算意外，不在这个范围里，有的学平险会单独加上猝死责任，也有的会把猝死归类到疾病身故里，你一定要翻合同找到对应的字样，别光听推销员说“包含身故”就默认有猝死保障，到理赔的时候才发现不符合约定，耽误事。

再看条款里的猝死定义和时间限制。很多学平险的条款里，对猝死有明确的时间要求，比如要求从发病到身故不能超过24小时，也有的要求是48小时。去年有个高二学生小周，住校的时候凌晨突发不适送医，抢救了30小时之后没能救回来，他买的那份学平险要求猝死必须在24小时内身故，就没能理赔，家人本来就难受，还因为这件事添了不少麻烦。你找的时候一定要留意这个时间要求，尽量选时间限制宽松的，不要选卡得太严的。

然后要注意条款里的免责内容。有些学平险会把既往症引发的猝死列在免责里，如果孩子本身有既往病史，买的时候没做如实告知，后续理赔会被拒。还有的条款会排除一些特定情况，比如参与高风险运动引发的意外，不对，哦不对，是猝死相关的，有些会说因主动参与危险活动引发的猝死不赔，这些细节都要逐行看，别漏过。

给大家一个可操作的建议，你买之前先翻条款，把这几个点都核对清楚：第一，确认有猝死保障，不管是归在疾病身故还是单独列出来，必须有明确说明；第二，挑时间限制宽松的，48小时的比24小时的更好；第三，对应孩子的身体情况，看看免责条款有没有把可能遇到的情况排除。如果已经买了学平险，抽十几分钟翻一下合同，心里有数，比真出事了再翻合同踏实多了。

图片来源：unsplash

四. 不同家庭如何挑选方案

刚上幼儿园的娃，正是爱跑爱跳，免疫力还没跟上的时候，三天两头感冒咳嗽跑医院，不少宝妈都有半夜抱着娃赶急诊的经历。如果是家里只有一个劳动力，每月固定还房贷车贷，结余不多的普通工薪家庭，直接选基础版就够。基础版一般只覆盖意外门急诊、意外身故伤残和基础住院医疗，每年保费只要几十块，不会给家庭添负担，孩子日常磕伤碰伤缝针、摔骨折拍片子，或者得肺炎支气管炎住院，都能按比例报，刚好满足日常需要。

如果是已经给孩子买了少儿医保，家里每年能拿出两三百块做孩子保障预算的小康家庭，可以选带额外责任的中端版本。中端版本一般会扩展部分自费药品报销，还加上了意外伤害导致的伤残保障，比如孩子调皮弄伤了手留疤需要做祛疤治疗，部分符合条件的项目也能报，比基础版保障全，保费也不会太高，大部分家庭都能承担。我同事张姐家就是这种情况，去年她儿子打网球被球拍打断门牙，做根管治疗加牙冠花了八千多，少儿医保报了三千，剩下符合条件的部分从中端学平险报了四千多，自己只出了一千不到，压力一下子小了很多。

如果是孩子本身有轻度的健康异常，比如常见的过敏性哮喘、先天性室间隔缺损术后恢复良好，买不了其他商业医疗险的家庭，优先选投保健康告知宽松的学平险版本。大部分学平险对健康异常的要求比普通医疗险松很多，不少只要求孩子能正常上学就能投保，刚好能给这类孩子补上基础保障，不用因为买不到其他保险就裸奔。

如果是经济条件比较宽松，已经给孩子配齐了少儿医保、百万医疗险、重疾险的家庭，可以再加一份扩展了特定责任的学平险作为补充。比如有的版本可以覆盖校外的意外责任，孩子周末去上兴趣班、出门游玩发生意外都能报，还能加上监护人责任，万一孩子不小心弄伤同学、弄坏别人东西，也能帮着分担一部分赔偿费用，不用自己全额掏钱，相当于多一层兜底。

还有一种情况，就是寄宿制学校的学生家长，孩子半个月才回一次家，在校发生意外的概率比走读生高一点，不管家里预算多少，都优先挑意外责任限额高一点的选项，不用贪太多没用的附加责任，把意外门诊和住院的保额做足，真出事的时候能多报一点，比什么都实在。

结语

总结一下，学平险的报销范围主要就是意外门急诊、住院医疗、身故伤残这几块，不同产品的细节要求会有出入，大家买的时候要对照着看清楚。给孩子买学平险的时候，可以根据自家的经济情况和孩子的日常活动来选，想要更全保障就选覆盖更多疾病责任的，预算有限选基础款就够了。学平险本身价格不高，给孩子在校期间添一份基础保障还是很实用的。

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