孩子买学平险有用吗 儿童学平险有用吗

引言

家里有娃上学的家长，是不是都刷到过学校发的学平险通知？是不是都对着通知犯嘀咕：孩子买学平险有用吗？儿童学平险有用吗？这个问题不少人纠结，咱们今天就把这事说清楚。

一. 保费低是否够用

我直接说观点：多数情况下，保费低的学平险，够用应对日常常见的小意外、小医疗花销。

去年我邻居家上二年级的小男孩壮壮，放学下楼跑着玩踩滑，磕到了小区的石台阶上，胳膊摔骨裂了，去医院做了固定处理，还开了消炎换药的药，前前后后算下来，总花费三千出头。壮壮妈妈之前给孩子买了学平险，一年才花一百多块钱，孩子本身有居民医保，居民医保先报了两千一百多，剩下八百多的自费部分，找学平险申请理赔，最后报了七百六十多，自己只掏了不到一百块。你看，一百多块钱的保费，帮家里省了好几百，遇到这种日常小意外，是不是很够用？

再拿孩子常见的扁桃体发炎做手术来说，总花费大概五千上下，居民医保一般能报一半左右，剩下两千多的自费部分，学平险的住院医疗额度，大多都能覆盖这部分开销，算下来自己也掏不了多少钱，一百多块钱换这么大的保障，性价比摆在这儿。

可能有人会问，额度会不会不够用？一般来说，学平险的意外门诊、住院医疗额度，应对孩子日常的磕碰摔伤、感冒发烧住院这类常见情况，额度是足够的。就算是稍微贵一点的学平险，一年也就两三百块，额度还会再高一些，应对普通的医疗需求完全没问题。

给大家提个可操作的建议：买之前先看清楚意外门诊和住院医疗的报销比例、免赔额，选免赔额低、报销比例高的就行，不用花大价钱买高得离谱的额度，毕竟咱们买学平险就是用来覆盖日常常见的小额花销，真遇到大的风险，咱们再搭配其他险种补充就好。

图片来源：unsplash

二. 免责条款有啥坑

我先直接说观点，学平险的免责条款没你想的那么吓人，但确实有容易踩的小坑，你得提前扫一眼，别等出事了才拍大腿。

第一个容易踩的坑，就是孩子故意闯祸或者参与危险活动的情况不赔。我邻居家上四年级的男孩，放学跟同学比爬学校围墙，脚一滑摔下来骨折了，花了小一万，找保险公司申请理赔，人家拿条款给他看，这种违规攀爬危险设施、主动参与危险行为的，正好落在免责里，最后一分钱都没赔到。你别觉得这种事离你远，孩子年纪小爱凑热闹，偷偷去爬个墙、去未开放的水域玩水，或者跟人约架打架，这些情况条款里都写了免责，出了事真的不赔，这点你一定要提前跟孩子说清楚，买的时候也核对下条款里的免责范围。

第二个容易踩的坑，就是已有先天疾病、旧伤不赔。去年有个妈妈找我聊过这件事，她家孩子出生就有轻度先天性心脏病，之前控制得一直挺好，买学平险的时候她没说，后来孩子因为心脏病住了一次院，找理赔被拒了，人家说先天疾病本来就在免责条款里，如果你投保前就知道孩子有这个问题，还不如实告知，肯定赔不了。如果是投保之后才查出来的新毛病，很多学平险是能赔的，这点要分清楚，别搞混了。

第三个坑，是自费项目、进口耗材这块，不少学平险免责范围会包含这部分。比如说孩子摔了需要打进口钢钉，一针就要大几千，很多基础学平险只报销社保范围内的用药和耗材，进口的这部分就不给报，直接落在免责里。如果你在意这点，买的时候就看看条款，找能报部分自费项目的产品就可以，不用纠结太多。

还有一个容易忽略的坑，就是孩子在学校之外的某些非日常活动不赔？不对，多数正规学平险是全天全年都保，不管校内校外，但有部分特殊的，比如孩子参加学校组织的高风险运动，像攀岩、马术这类校外拓展活动，有些学平险会把这类项目列进免责，你如果孩子学校经常组织这类活动，买的时候就看看这块有没有免责，提前避开就好。

给你个直接的操作建议：买之前不用把几十页条款全看完，直接搜“责任免除”这四个字，把里面列的情况过一遍，把我刚才说的这几类情况核对一下，不符合你需求就换，符合就买，花个三五分钟就能避开九成的坑。

三. 身体不好能买吗

我直接说结论，绝大多数孩子，哪怕身体有点小问题，大多都能买学平险。

我身边有个真实例子，邻居家的小姑娘，出生半年的时候得过新生儿肺炎，住院治疗一周后完全康复，之后也没复发，生长发育全正常。孩子上小学的时候，家长想给买学平险，一开始担心之前得过肺炎会被拒，结果只需要在投保的时候，按要求说清楚之前患病的时间、治疗情况和康复结果就可以，顺利通过了投保。

后来小姑娘三年级的时候，跑步摔断了胳膊，住院手术加康复花了小一万，社保报完之后，剩下符合要求的部分都按约定走了理赔，完全没因为之前得过肺炎卡流程。

如果你家孩子有过常见的小毛病，比如一次就能治愈的肺炎、手足口、支气管炎，或者只是有轻微的湿疹、过敏，只需要如实把情况说清楚，基本都能顺利投保，不用太担心被拒保。

要是孩子有比较严重的既往症，比如长期需要服药控制的慢性病，那也不用急着放弃，投保的时候按要求提交之前的住院记录、近期的复查报告就可以，保险公司会根据孩子当前的身体情况核保，就算不能承保相关的并发症，多数也能保其他意外和普通住院的责任。

这里要提醒一句，不管孩子身体情况怎么样，投保的时候都别隐瞒病史，别说之前住过院故意不说，要是隐瞒了，后续申请理赔的时候，保险公司查到相关记录，会影响理赔结果，反而得不偿失。

要是你拿不准孩子的情况能不能投保，可以直接问对接的投保经办人，说清楚孩子的情况，对方会给你明确的指引，不用自己瞎猜纠结。

四. 怎么操作才方便

现在买这个险，根本不用跑线下网点蹲点办理，绝大多数都走线上渠道，打开手机就能搞定，操作起来没什么门槛。一般来说，学校会统一发投保链接，班主任会把投保入口和注意事项发到家长群里，你点开链接跟着提示填信息就行，不用额外花时间找产品，省心得多。

填信息的时候别乱填，孩子的姓名、身份证号、出生日期一定要核对清楚，错一个数字都可能影响后续理赔，别嫌麻烦，多检查两遍花不了一分钟。另外健康告知部分，记得如实填就行，问什么答什么，没问到的不用主动说，不用刻意隐瞒过往的小毛病，不然真出事了反而容易出问题。

买完之后，记得把电子保单存到手机相册或者云盘里，也可以下载下来打印一份放家里，不用特意存纸质档，电子保单和纸质保单有一样的效力，找的时候随时就能调出来。缴费的话，大多是一年一交，直接微信或者支付宝就能付，不用绑定自动扣款，如果你不想续交，下一年不付钱就自动停了，不会乱扣钱，很灵活。

万一真出事要申请理赔，操作也不复杂，先第一时间打电话给承保公司报案，说清楚孩子出事的时间、地点、原因和现在的情况就行。然后按要求把材料准备好，一般就是孩子的身份证明、病历本、住院证明、医疗费用发票、医保报销的结算单这些，把材料拍照或者扫描好，上传到公司的公众号或者小程序就行，不用特意跑一趟送材料。

提交材料之后，你可以直接在线上查理赔进度，一般几天就能出结果，要是审核通过，赔款会直接打到你留的银行账户里。要是你嫌线上操作麻烦，也可以找学校负责这块的老师帮忙对接，或者直接打保险公司的客服电话，会有专人一步步教你怎么弄，不用自己瞎摸索。

五. 不同家庭咋配置

如果是刚上幼儿园的普通工薪家庭，每年家庭可支配收入不算高，孩子本身没有既往病史，只是日常在园区跑跑跳跳，优先买一份学平险当基础保障就行。我邻居家就是双职工普通家庭，夫妻两人每个月还着房贷，孩子刚上小班，每年只花百十来块买学平险，日常孩子磕碰擦伤去校医室处理，或者感冒发烧引发住院，社保报完剩下的部分，学平险刚好能补缺口，完全符合家庭预算，不用给自己添额外负担。

如果是已经给孩子买了百万医疗险的家庭，也可以搭配一份学平险。很多百万医疗险有免赔额，比如孩子不小心摔破额头缝针，花了一千多块，没到免赔额报不了，这时候学平险就能把这笔门诊费用报了，刚好补上百万医疗险的保障缺口，花一点钱就能覆盖小额意外医疗支出，还是挺划算的。比如我同事家孩子，已经买了百万医疗险，还是顺手加了一份学平险，去年孩子在学校玩闹摔碎了眼镜，学平险还报了大半配眼镜的费用，一点小投入换来了实在的补偿。

如果孩子本身有小的健康异常，买不了其他商业医疗险，那一定要买学平险。大部分学平险对健康要求比较宽松，哪怕孩子之前有过常见疾病住院记录，只要如实告知，大多能正常承保，能给孩子添一份基础保障总比没有强。比如楼下张阿姨家孙子，小时候得过肺炎住过院，后来想买其他商业医疗险被除外承保了，就买了学平险，去年孩子因为支气管炎住院，社保报完剩下的两千多，学平险报了一千八，帮家里减轻了不少开销。

如果是经济条件比较宽裕的家庭，在学平险之外，可以根据需求加配其他商业保险。比如除了学平险做基础意外和住院医疗补充，还可以给孩子加一份百万医疗险应对大额医疗支出，再配上少儿重疾险，一旦孩子罹患重疾，能拿到一笔钱覆盖治疗和康复费用，给孩子更全的保障。这种配置也不用急着一步到位，可以先买好学平险把基础保障落定，再慢慢根据家庭预算调整加保就行。

如果是已经给孩子配置了完整商业保障的家庭，也可以根据自己的情况选择，要是觉得已经买的保障已经覆盖了意外和小额医疗，不买也没关系；要是担心学校要求统一投保，或者想多一层补充，买一份也花不了多少钱，不会对家庭开支产生影响，根据自己的实际需求选就可以，不用跟风买多余的，也不用刻意排斥，适合自己家庭情况的选择就好。

结语

总结下来，孩子买学平险还是有用的，价格不高，能给孩子日常意外小风险打个底。如果是学龄前刚上幼儿园，或者已经上学，预算有限的话，买一份基础学平险就很合适；要是预算充足，可以搭配其他医疗险一起买，给孩子更全面的保障。

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