学平险报销住院费用 学平险报门诊的费用吗

引言

各位家里有娃上学的家长朋友，是不是都给孩子买了学平险？但真遇到孩子看病花钱的时候，是不是常犯懵：都说学平险能报住院费用，那门诊的花费到底能不能报呀？今天咱们就把这个问题说清楚讲明白。

一.住院门诊到底报不报？

先给大家说准话：所有学平险都可以报销住院费用，这点没什么可纠结的。只要你家孩子是因为生病或者意外住进医院，符合条款里的约定范围，都可以走报销流程。

那门诊呢？不是所有学平险都报普通门诊，得看具体产品的条款设计。很多家长容易踩这个坑，听别人说买了学平险啥都能报，孩子换季感冒去门诊拿了几百块的药，回来申请理赔才发现根本没买普通门诊责任，白跑一趟。

我给大家分情况说，第一种，只含意外门诊的学平险，这种很常见。如果孩子是不小心磕了碰了，去医院门诊缝针、换药、拍片子，这种意外导致的门诊费用是可以报的。但如果是孩子得支气管炎、肺炎这种疾病去门诊挂号开药，这种普通疾病门诊就报不了。

第二种，同时包含意外门诊和普通疾病门诊的学平险，这种保费会比只含意外的稍贵一点，但也贵不了几十块。这种不管是意外磕碰的门诊，还是孩子发烧感冒去门诊看病拿药，符合要求都能报。

给大家提两个实打实的建议：第一，如果你家孩子已经参加了城乡居民医保，本身医保就能报一部分普通门诊费用，预算有限的话，选只含意外门诊+住院责任的学平险就够，基础保障能覆盖，保费也低。

第二，如果孩子平时体质比较弱，一换季就容易感冒跑门诊，城乡居民医保的门诊报销额度不够用，那可以选带普通疾病门诊责任的学平险，多花一点钱，能多报一部分门诊开支，也能减轻点家庭负担。

买之前一定要翻一下条款，看看门诊责任到底包含啥，别只听口头介绍，把责任弄清楚再买，别等理赔的时候才发现不对。

二.一年几十块值不值

这个问题答案很明确，非常值得给孩子买，哪怕你已经给孩子配置了其他保险，它也能起到很好的补充作用。

咱们普通工薪家庭，一年下来给孩子花在保障上的预算其实不算多，尤其是刚入托、刚上学的孩子家长，房租房贷加各种育儿开支占了大部分，掏大几千买商业医疗险可能会觉得有压力。一年只需要几十块，哪怕放在日常开销里，也就是一两杯奶茶、一次打车的钱，不会给家庭造成任何经济负担，随便挤挤就能出这个预算，这点是很多其他商业医疗险做不到的。

之前楼下水果店张阿姨家的孙子，刚上一年级，她总说孩子身体好没必要买保险，最后拗不过学校通知，掏了几十块买了学平险，今年春天孩子得肺炎住了一周院，扣除社保报销的部分，自己本来还要掏三千多，结果走学平险报了两千多，最后自己只花了几百块。张阿姨后来跟街坊念叨，说这几十块花的太值了，早知道保障这么实在，早几年就该买。

它的杠杆比很高，几十块的投入，能给到几万的住院医疗保额，碰上需要住院的小病小灾，能帮你分担掉一大部分开支，不会因为一场不大的病，打乱家里一两个月的开支计划。哪怕是经济条件比较好的家庭，给孩子买了保额很高的商业医疗险，配上一份学平险也不亏，很多商业医疗险有免赔额，社保报完剩下的部分，刚好可以用学平险先报一部分，能帮你剩下不少自付的钱。

不同年龄的孩子买，保费都不会差太多，低年级孩子一年就是几十块，初中高中最多也就一百多，哪怕是经济条件一般的家庭，也完全负担得起。给刚上学的孩子买一份，先把基础医疗保障搭起来，之后预算充足了再补充其他商业险，这个思路完全可行，从来没有白花这几十块的说法。

三.孩子磕碰怎么赔

我先给你说个真事儿，上周小区楼下张姐家上初二的儿子，上体育课踢足球抢球的时候，被对方球员绊倒摔出去，胳膊磕在塑胶跑道边缘的水泥台阶上，当时就肿得老高，送医院一查，是闭合性骨折，还缝了五针，前后门诊处理、拍片拿药，加上后续换药拆线下不来小五千。

张姐之前给孩子买了学平险，她一开始犯嘀咕：这是门诊处理的磕碰伤，不是住院，能赔吗？她翻了保单条款才发现，这款学平险是包含意外门诊责任的，就是专门管这种日常磕碰、摔跤划伤的意外门诊花费。

那具体怎么申请理赔呢？第一步先把所有单据留好，不管是医院挂号的小票、门诊病例本、缴费发票、拍片子的检查报告、医生开的处方单，全都整理好，别随手丢了——缺任何一样都可能耽误理赔审核。

第二步，直接找学校负责学平险的对接老师，或者直接打保单上印的保险公司服务电话报案，说清楚孩子受伤的时间、地点、原因还有目前花费多少，接线员会告诉你需要提交哪些材料，怎么提交，现在大多支持线上传图，不用跑线下网点，很方便。

第三步要注意，如果你孩子还走了医保报销，记得让医院或者医保开分割单，把已经报销过的部分标注清楚，剩下符合合同约定的部分，再走学平险报销。刚才说的张姐家这个事儿，医保先报了一千多，剩下三千多扣了一百块的免赔额，最后学平险报了两千八百多，相当于自己只出了几百块，减轻了不少负担。

给大家提个醒，如果是孩子因为意外磕碰去看门诊，只要你买的学平险包含意外门诊责任，就可以申请理赔，别默认只有住院才能报白白错过理赔。如果是感冒发烧这种疾病类的门诊，大多数学平险是不报销的，只有少数包含特殊责任的产品会覆盖，买之前一定要看清楚条款。另外如果孩子磕碰之后需要后续换药或者复查，后续产生的门诊费用也可以一起申请理赔，只要在保险的有效期内就行。

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四.免赔门槛要记清

首先你得搞懂，免赔门槛就是保险公司不给报销，得你自己掏的那部分钱，大部分学平险都会设置这个门槛，不是花多少就能按比例报多少的。

不少家长给孩子办了学平险，孩子得个普通感冒花了两三百去看门诊，找保险公司理赔才发现，一分钱都报不下来，这就是没跨过免赔门槛。举个我身边朋友家的例子，朋友家上三年级的小孩，上个学期换季得了流感，去社区医院门诊看了拿药，一共花了280块，他家买的学平险门诊免赔额是100块，报销比例是60%，最后算下来能报的是（280-100）×60%=108块，自己只出了一百多出头，这个就是跨过门槛之后能拿到的报销。

如果换个情况呢，要是孩子门诊只花了80块，连100块的免赔线都没到，那就一分钱都报不了。再拿住院来说，大部分学平险的住院免赔额和门诊不一样，一般门诊的免赔额在几十到一百不等，住院的免赔额一般在几百左右。比如孩子摔了骨折住院，一共花了八千块，学平险住院免赔额是300块，报销比例是80%，那能报销的金额就是（8000-300）×80%=6160块，自己承担一千多，能帮家长减轻不少负担。

不同的学平险免赔门槛不一样，你别光盯着报销比例看，一定要先看清楚免赔额是多少。如果两个学平险报销比例差不多，那肯定选免赔额更低的那个，同样花一笔钱，能拿到的报销会更多。

给你两个具体的实操建议：第一，给孩子买之前，先翻清楚条款里门诊和住院分别的免赔额，别只看宣传页上写的最高报销额度，那个再高，你达不到门槛也没用；第二，每次孩子看病之后，把所有的收费票据、诊断证明都留好，申请理赔的时候，保险公司会按你实际花费减去免赔额再算报销，材料不全可没办法顺利拿到钱。如果同时买了好几份同类保险，也可以先算好不同产品的免赔额，按顺序申请理赔，能多报一点是一点。

五.投保避坑指南

第一个要避的坑，就是健康告知别瞎填。很多家长给孩子买学平险的时候，觉得孩子之前只是小毛病，不说也没关系，其实这是大错。我见过一位家长，孩子之前得过过敏性紫癜，治好后已经平稳好几年，填写健康告知的时候没提，后来孩子因为紫癜复发住了院，申请理赔的时候保险公司查到了之前的就诊记录，直接拒赔了，白花了好几年保费不说，医药费还全得自己掏。只要健康告知里问到的问题，有相关病史就老老实实填，没问到的可以不用主动说，别抱侥幸心理隐瞒。

第二个要避的坑，搞清楚等待期再出险。大部分学平险都有等待期，一般是几天到十几天不等，买完之后没过等待期，孩子生病住院申请理赔，保险公司是不赔的。不少家长赶在孩子开学前一两天才买，结果刚买完孩子就因为受凉肺炎住院了，刚好卡在等待期里，一分钱都报不了。建议提前一周左右买，别等开学扎堆买，也别等孩子不舒服了才想起买，带病投保本来就不符合规则，还容易踩等待期的坑。

第三个要避的坑，弄明白报销范围。不是所有住院、门诊费用都能报，大部分学平险只报社保范围内的用药和治疗项目，社保外的自费药、进口材料很多不在报销范围内。有位家长之前带孩子做了骨折固定手术，用了进口的固定钢板，一共花了三万多，其中钢板一万八是自费，最后学平险只报了社保内剩下几千块，自费部分一分没报。如果你想覆盖自费项目，可以看看有没有带自费药报销责任的学平险，多花十几二十块，就能多添一层保障，预算够的话可以选这种。

第四个要避的坑，别重复买多份。很多家长觉得多买几份学平险，就能多报几次钱，其实不是这样。不管你买了几份，学平险是报销型的保险，总报销金额不会超过你实际花的医药费。比如你花了五千块住院费，买了两家公司的学平险，第一家报了三千，剩下两千第二家报，加起来最多报五千，不可能报出一万来。给孩子买一份够了，不用花冤枉钱买多份，把钱留着添其他保障更划算。

第五个要避的坑，保留好所有理赔材料。孩子看完病，发票、费用清单、诊断证明、出院小结这些东西，全部整理好收好，别随便乱扔。有家长不小心把原始发票丢了，保险公司没办法核销，直接不给理赔，补材料又跑医院折腾好久，耽误好几个礼拜才能拿到理赔款。申请的时候按照要求把材料备齐，该签字签字该盖章盖章，能加快理赔速度，少跑不少冤枉路。

结语

总结一下，学平险能报住院费用大家都清楚，但门诊能不能报要分情况看，普通日常感冒门诊一般报不了，意外导致的门诊大多都能报，购买前记得看清楚条款里的免赔额、保障范围，记得如实填写健康信息，不同年龄、不同经济条件的家庭都可以买一份给孩子补充基础保障，花几十块钱就能给孩子兜底日常意外和住院医疗风险，是性价比不错的学生专属保障。

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