海外意外保险赔多少钱啊怎么算

引言

打算出国玩一趟，揣着手机攻略做了一大堆，可一想到万一遇上点意外怎么办，是不是最先冒出来的疑问就是：海外意外保险到底能赔多少钱啊？赔偿又是怎么算的呢？别着急，这就帮你把这些问题说清楚。

一.赔付金额到底咋算的

不同的责任，算法完全不一样，咱们分开说清楚，你一眼就能看明白。

首先说医疗费用报销，这是大部分出国意外都会用到的责任。这个不是按你伤成什么样定额度，是按你实际花了多少钱，和你买的保额两个数字比，赔其中更低的那个。举个例子，你买的海外意外医疗保额是10万，出去摔成骨折，在当地医院做处理、拍片子、拿药一共花了3万，那最后就能赔3万；要是你摔得比较严重，前前后后一共花了12万，那最多就赔给你10万，剩下的部分要自己承担。这里还要提醒你，大部分这类保险都只报销合理且必须的医疗费用，如果你主动要求用超出常规治疗的特殊药物、特殊服务，这部分是不会赔的，算钱的时候会直接把这部分扣掉。

然后说身故或者伤残的赔偿，这个算法和医疗报销不一样，是按约定的额度和伤残等级来算的。如果是身故，直接赔你买保险的时候选的身故保额，钱会给到你填的受益人。要是伤残，就按伤残的等级按比例赔，比如你买的伤残保额是30万，鉴定出来是10级伤残，就按10%的比例赔，一共赔3万；要是鉴定出来是5级伤残，就按60%赔，一共赔18万，等级越高，赔的比例越高，这个比例都是条款里写清楚的，不会随便乱算。

还有一些附加责任，比如行程取消、行李丢了、航班延误这些，算法也不一样，都是按实际损失或者约定的固定金额赔。比如行李丢了，会按你行李里物品的实际价值算，但是不会超过这项责任的保额，也会扣掉一定的免赔额，比如免赔额200，你损失了1000，就赔给你800。如果是航班延误，大部分是只要延误超过约定时间，就直接赔固定的金额，比如每延误4小时赔300，不用你提供额外的花费票据，按次数算总额，不超过限额就行。

给大家一个实用的小建议：你买的时候，一定要先想清楚自己去海外要做什么，再选对应保额。如果就是去周边国家逛个三四天，不做什么危险活动，医疗保额选10万到20万就够用；如果是去欧美这类医疗费用比较高的地区，或者要去待半个月以上，医疗保额最好选30万以上，不然真出事，保额不够，剩下的钱自己出压力会很大。身故伤残的保额，你可以根据自己的家庭情况选，如果家里有要养的老人小孩，预算够的话可以选高一点，如果就是自己出行，预算有限，选符合自己经济情况的额度就好。

二.不同人群如何选方案

先说说学生党吧。绝大多数学生出国有两种情况，一种是跟着学校去做短期交换，一种是假期跟朋友去自由行，预算普遍不会太高。我建议选保额符合出入境要求就行，不用贪多买超高额度，把保费控制在每天几块钱以内就行。

如果是短期交换，停留时间超过一个月，可以挑按保障期限计费的方案，比按天买划算不少；如果是一周以内的短途旅游，就直接选按天计价的，用几天算几天，不花冤枉钱。另外学生党出去玩总爱蹦极、潜水这些项目，一定要看清楚条款里有没有包含你要做的项目，别光盯着便宜买。

然后说刚工作没几年的上班族，预算比学生宽松一点，出行一般是出差或者年假旅游，大多带了手机、相机这些随身物品，还可能遇上航班取消、行李延误的情况。我建议把医疗保额往够了配，海外当地医疗费用不低，医疗保额可以适当拉高，再附加行李损失、航班延误的责任，万一真遇上托运行李丢了，或者航班晚点好几个小时，都能拿到对应的赔付，能减少不少损失。

如果是经常出差的上班族，一年要出去三四次以上，可以直接选一年期的海外意外险，比每次出行单独买一次划算，每次出门也不用重复操作投保，省不少事儿。预算够的话，可以附加紧急医疗运送责任，万一需要转运回国治疗，这部分费用能覆盖，不用自己掏一大笔钱。

接下来是退休后出去玩的中老年朋友，中老年人出去旅游，大多是跟团走休闲路线，本身可能有一些常见的基础问题，我建议重点看两个点，一个是保额不用选太高，但是医疗责任的范围要宽，另一个是一定要如实做健康告知，别隐瞒自己已经有的身体情况，不然理赔的时候会出问题。

预算方面，中老年朋友可以根据出行天数选，半个月以内的行程，把保费控制在几百块就够，不用花大价钱买冗余的责任。另外很多中老年人出门会带老花镜、常备药品这些随身物品，可以附加一点随身财产责任，额度不用太高，够覆盖常用物品的损失就行。

还有一类是需要陪家人出国看病的朋友，这类出行停留时间长，对保障要求高，预算也相对充足。我建议医疗保额要配够，同时一定要加上异地就医相关的转运责任，还有责任范围要覆盖出行期间日常可能遇到的意外情况，另外要核对清楚就医医院的范围，确保你要去的医院符合条款要求，避免理赔的时候出问题。

买之前一定要再核对一遍健康告知，不管是什么人群，只要你有既往的身体问题，都要按要求如实填写，不要抱着侥幸心理不告知，这是顺利理赔的前提。另外大家都要根据自己的出行目的调整，你去的地方医疗费用整体偏高，就把医疗保额适当往上调一调，去物价偏低的地方，就匹配对应的额度就行，不用乱加钱。

图片来源：unsplash

三.真实案例里的赔付故事

去年国庆，刚工作两年的小周跟朋友去东南亚玩，走石板路的时候没注意踩滑，直接崴了脚还摔成骨折，当地诊所拍了片之后说要做简单固定处理，还开了不少消炎止痛的药，当场就交了八千多块钱的费用。

小周出发前三天，听朋友劝随手买了一份海外意外保险，当时只想着买个安心，没指望真用上，缴费只花了不到一百块。摔倒之后他第一反应就是想起买过保险，翻出手机找到投保记录，打了保险公司的电话报案。

接线人员问清他出事地点、受伤情况，直接提醒他收好所有的收费票据、诊断书还有检查报告，要是后续回国还要继续治疗，也要把国内医院的材料一并留好。小周一一照做，把每一张单据都放在随身的防水文件袋里，连挂号的小小票都没丢。

回到国内之后，小周需要拆固定支架还有后续康复，又花了两千多块，他把所有材料整理好上传给保险公司，不到五天，理赔款就到账了。算下来，海外的八千多费用按照条款报了九成，国内的两千多也报了八成，一共赔了快九千块，远远超过了他买保险花的一百块。

这件事给大家提个醒，不管出门玩几天，不管去的地方远还是近，一定要留好所有跟就医相关的纸质和电子材料，哪怕是看起来很小的票据也别乱扔，不然缺了材料很可能会影响理赔进度和金额。另外报案一定要及时，别等回到国内好几天才想起通知保险公司，提前报备也能帮保险公司更快整理你的理赔申请。

四.常见坑点要避开的雷

第一个坑，就是不问清楚哪些运动不在保障范围内。很多人出国玩，想着去玩个潜水、攀岩、滑翔伞，直接就买了普通海外意外险，出事之后才发现，这些项目根本不在保障里，一分钱都赔不到。你去之前一定要对着自己的行程核对，把打算玩的项目一条一条捋出来，提前看条款里有没有把这些项目排除，需要加购特殊保障就老老实实加，别抱着侥幸心理蒙混过关。比如你去东南亚，很多人会报名出海深潜，普通的海外意外险一般只保障浮潜，深潜就属于免责范围，要是没提前确认，摔了碰了只能自己掏钱修。

第二个坑，是不看就医医院的要求。不少海外意外险都要求去当地正规的公立医院就医，部分私立诊所根本没法报销。你要是出事之后慌慌张张，随便找了个附近的私人诊所看病，拿了票据去找保险公司，最后只能被拒赔。出发前把条款里的医院要求存进手机备忘录，真遇上意外就医，先确认医院符合要求再挂号，别嫌麻烦，这一步错了前面全白搭。

第三个坑，是不注意保留各种票据原件。之前有个朋友出国玩摔了，当时着急赶回国，只拿了手机拍了票据照片，把原件丢在当地医院了，回来找保险公司理赔，人家要求必须拿原件核对，折腾了大半个月，找当地的朋友帮忙去医院补开证明，来回折腾不说，还差点没法理赔。不管你是拿了药、做了检查，还是住了院，所有收费票据、诊断证明、病历单，全部都要收好，原件放在防水的文件袋里，临走前再核对一遍，别落下任何一张。

第四个坑，是故意隐瞒自己的行程和身体情况。比如你本来是去国外做工程务工，却买了普通的旅游海外意外险，出事之后保险公司查到你的实际出行目的和投保的时候填的不一样，直接拒赔。还有人本身有旧疾，投保的时候健康告知没说实话，出去之后旧疾意外发作需要治疗，也拿不到赔偿。你是什么出行目的，身体是什么情况，就实话实说填进去，对应买符合需求的产品就行，隐瞒情况最后吃亏的肯定是你自己。

第五个坑，是盲目贪便宜买极低保额的产品。不少人觉得出去待三五天，不会出事，就花几块钱买个保额几万的产品，真遇上需要手术的大意外，几万额度根本不够填坑，剩下的钱还要自己掏。你得根据去的国家医疗消费水平选额度，去欧美这类医疗费用高的地方，保额得往高了选，去周边国家旅游，可以根据自己的预算适当调低，但也别低到不够用。

结语

看完这些你就懂啦，海外意外保险赔多少钱，主要看你买的保额和实际花的费用：意外医疗是按实际花费报销，一般不会超过你选的医疗保额，身故伤残则是按伤残等级或者约定保额给付。选的时候也不用乱，学生党预算有限，选基础保额就行，不用花太多钱就能覆盖日常出行风险；上班族出国时间长、行程活动多，可以适当提高医疗保额；给爸妈买，记得重点看医疗报销范围，符合健康情况再投保。记住提前看好免责条款，保留好所有就医票据，真出意外按流程报案就能走理赔啦。

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