工厂买的意外保险有什么用

引言

好多在工厂上班的朋友都会问，工厂给买的意外保险，真的能用上吗？是不是只是走个形式，真出事了根本帮不上忙？别着急，这篇文章我们就来把这个问题讲明白。

一. 员工工伤与意外险区别

先给你说干货，这俩根本不是一回事，赔的地方完全不一样，别搞混。

工伤保险是国家强制要求工厂给员工交的，工厂不交那是违规，但这个只保你在工作时间、工作场所因为工作原因受的伤，而且很多赔付都是直接走流程补在治疗或者伤残补助上，不是直接打到你个人账户给你当生活费的。

工厂额外买的意外保险，是商业保险，工厂给你花钱投保，受益人是你或者你的家属，赔的钱直接给到你个人手里，不会冲抵工伤保险的赔付，可以两份都拿。

我给你说个真实的例子，上个月五金厂的老李，打磨工件的时候没站稳，被飞溅的铁屑蹭伤了胳膊，缝了七针，还留了挺长的疤，住了十天院。工伤保险走流程报了大部分的住院手术费，剩下一千多的自费药不给报。工厂买的意外保险呢，不仅把这一千多自费药给报了，因为医生说老李得在家养一个月才能干活，没法上班，还按约定给了一笔误工补贴，刚好补上老李这一个月没干活少拿的收入，这不就帮上大忙了？

换个情况，要是你受伤之后落下点小伤残，工伤保险会按规定给伤残补助，意外保险还能再给你一笔伤残赔偿金，这笔钱全都是你的，想拿来贴补家用还是拿去做康复都可以，没人会动。

这里给你提个醒，别觉得工厂已经给交了工伤保险，这个意外保险就是没用的，就算工厂出钱买，保障都是你的，这相当于多给你加了一层安全垫，跟工伤保险不冲突，两份能一起赔。

要是你遇到工厂说买了这个意外保险，就不给你走工伤保险赔偿，这绝对不对，你直接去找工厂要说法，两个保障你都能享，别被忽悠了，该拿的赔偿一分都不能少。

二. 工作外受伤算不算赔？

先直接说结论：不是所有工厂买的意外保险，都只保上班时间，得具体看条款约定。

我给你举个真实的例子，张哥在南方一个五金加工厂上班，厂子给所有工人都买了团体意外保险。上个月张哥周末骑电动车去城郊亲戚家帮忙，路上避让行人急刹车摔了，左腿胫骨骨折，住了半个月院，前后花了小两万块医药费。

张哥一开始觉得，这是周末休息时候出的事，又不是在厂子上班受伤，工厂买的保险肯定赔不了，打算自己掏钱结账。后来同宿舍的工友提醒他，之前自己下班摔了都赔了，让他拿着病历去找保险公司问问。

结果张哥拿着材料去一问，厂子买的这份意外保险，是覆盖全天24小时的，不管是上班还是休息，只要发生意外受伤，符合条款约定就能赔，最后张哥去掉社保报销的部分，剩下符合要求的医药费赔了八千多，帮他减轻了不小的负担。

当然，也不是所有工厂买的都保工作外时间。我还碰到过另一个例子，刘姐所在的小加工厂，为了省保费，买的只保上班时间、厂区范围内的意外保险。去年刘姐下班路上被电动车刮倒，崴了脚还缝了四针，找保险公司申请理赔，才发现条款明确写了只保工作时间厂区内的意外，最后一分钱都没赔到。

给你两个可操作的建议，第一，不管厂子说给买了保险，你都主动问一句，这份保险保的范围是什么，要不要包含工作外的时间，可以找负责这事的行政或者人事要一份简易的保单说明，自己扫一眼关键的保障范围就行。第二，如果你年纪比较大，平时下班还要接孩子买菜，或者周末经常出门干家务、跑外勤，哪怕厂子只买了保工作时间的，你也可以自己额外加购一份保全天的小额意外保险，保费不贵，能补上保障缺口。另外，如果你平时经常加班晚归，或者需要骑电动车通勤，一定要重点确认保单里，上下班途中的意外能不能赔，别等出事了才翻条款找依据。

图片来源：unsplash

三. 投保名单核对是关键

我先给你说个真实发生的事儿，上个月在珠三角一家电子厂上班的王姐，刚过试用期转正式工，那天搬包装纸箱的时候没站稳，从半米高的货堆上摔下来，左脚踝粉碎性骨折，光手术费就花了快四万。

王姐想起面试的时候人事说过，厂里给所有员工都买了意外保险，就让丈夫去找厂方申请理赔，结果负责对接保险的行政翻遍了投保名单，都没找到王姐的名字。原来是人事招王姐的时候，忘了把她的入职信息同步给行政，行政整理给保险公司的增员名单里，一直漏了她这一个。

最后王姐没办法，只能和厂里协商医药费分摊，折腾了大半年才拿到一部分补偿，本来能顺顺利利好歹报一半多的开支，就因为名单没核对上，平白添了一堆麻烦，还耽误了自己康复的进度。

所以你入职新工厂，只要人事说给买了意外保险，一定要主动问一句：什么时候能把我加上名单？能不能给我看一下参保名单里我的信息？别觉得不好意思，这本来就是你应得的权益，主动核对一点都不多余。

要是你干了两三个月，一直没看到厂里公示的参保名单，也没人通知你已经参保，直接找行政那边问清楚，别等出事了才想起查名单。要是厂里说已经办了，你可以要求看一眼保险公司给到厂里的参保确认文件，核对一下你的姓名和身份证号有没有写错，哪怕错一个字，身份证号多一位少一位，到理赔的时候都可能被拒赔。

还有你换岗、从临时工转正式工的时候，也要再核对一遍，有的工厂是给正式工买，试用期的临时用工不买，转正是之后会统一增员，这时候你就得确认自己有没有被加进去。

如果核对的时候发现漏了、错了，立刻要求厂里联系保险公司修改增员，一般几个工作日就能办好，改完之后再确认一遍，确保信息准确无误。别听厂里说“回头再改”就放任不管，拖的时间越长，风险越大，真出了事儿，吃亏的还是你自己。

哪怕你已经干了半年一年，也抽个十分钟核对一下，没几个步骤，却能把咱们的保障攥在自己手里，不至于到用的时候，才发现原来自己一直没在保范围内。

四. 不同人群怎么选额度

刚进工厂工作的年轻小伙子小姑娘，平时精力足反应快，但是不少人刚工作没多少积蓄，万一磕着碰着动个手术，手头那点存款一下子就空了，还得开口跟家里要，面子里子都挂不住。对这类年轻人来说，意外医疗的额度可以优先选高一点，毕竟日常小磕碰、轻度划伤烫伤这类意外发生的概率不低，高一点的意外医疗额度，能覆盖门诊检查、换药、小型手术的费用，不用自己掏太多钱。另外年轻人本来就是家里的主要劳动力支柱，要是出了比较严重的意外，也能给家里留够补偿，建议意外身故伤残的额度可以选符合自己收入情况的就行，不用硬冲高额度增加负担，毕竟工厂已经买了基础额度，自己要是想加保，先把医疗额度补够就好。

在工厂干了十几年的中年老员工，上有老下有小，一家子的开支都靠自己的工资撑着，这类人群是家庭的经济核心，一旦出了意外，整个家庭的收入都会断掉。对这类朋友来说，意外身故伤残的额度一定要往够了选，要是工厂买的基础额度不够，自己额外补一点也划算。毕竟额度够了，真出了事，能帮着还房贷车贷，也能给孩子攒出上学的学费，不让一家人的生活被意外拖垮。至于意外医疗的部分，不少中年朋友多多少少有点基础毛病，受伤之后恢复得比年轻人慢，可以选中等偏上的医疗额度就够，不用追求顶额，把预算放在身故伤残上更实用。

快到退休年龄的老年员工，不少还在工厂里做一些轻体力活帮忙贴补家用，这类朋友大多已经帮孩子把成家的钱攒得差不多了，自己也有一点养老积蓄，对保额的需求和年轻人、中年人都不一样。对他们来说，意外医疗的额度可以优先安排够，年纪大了反应慢，不小心摔一跤扭个腰都要住院治，高一点的意外医疗额度，能覆盖住院、用药、康复护理的费用，不用花自己的养老钱，也不用让孩子掏钱，自己手里的钱留着养老不舒服吗？意外身故伤残的额度不用选太高，符合基础保障就可以，把额度让给医疗部分更贴合需求。

本身身体健康不太好，平时就有点小毛病的朋友，在工厂干活的时候，万一出意外，治疗的时候可能会牵扯到原有基础病的控制，这部分的花费也会比健康的朋友多一点。这类朋友不管是什么年龄，都可以把意外医疗的额度往上提一提，避免治疗的时候因为额度不够，自己额外掏很多钱。意外身故伤残的额度，可以根据自己给家庭的责任来定，要是已经没有太大的养家压力，选基础额度就够。

本身干的是冲压、搬运这类风险比较高的岗位朋友，不管你是什么年龄什么身体条件，都要留意工厂买的额度够不够。这类岗位发生意外的概率比行政、后勤这类轻风险岗位高，要是工厂给买的基础额度偏低，自己可以找合适的渠道补一点额度，尤其是意外医疗和伤残部分，额度够了才能真的起到保障作用，别等出事了才发现额度不够，后悔都来不及。之前我认识一个在流水线做搬运的老张，本来工厂给买的基础额度不高，他听了建议自己补了一点意外医疗额度，上个月搬货闪了腰住院，前前后后花了八千多，工厂买的报了五千，自己补的额度报了剩下的三千，一分钱没自己掏，这不就正好用上了嘛。

结语

说了这么多，你肯定明白啦，工厂买的意外保险，就是给咱们打工人多添一层保障，不管是上班时出意外，还是部分符合条款约定的工作外意外，都能拿到赔付补充。记得抽几分钟核对下自己的投保名单，再根据自己的情况选合适的额度，别浪费了这份保障，真出事的时候能帮咱们减轻不少负担。

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