海外意外保险包括哪些项目呢

引言

计划去海外出行的朋友，是不是都在纠结该怎么选保障？你是不是也好奇，咱们国内卖的海外意外保险，到底包含哪些有用的项目？别着急，这篇文章就给你讲清楚这个问题。

一. 医疗费用报销范围有哪些

一般来说，在海外出行期间遭遇意外导致的门诊、住院治疗费用，大多可以纳入报销范围。之前有个姑娘去东南亚潜水，不小心被礁石划破小腿，需要缝针加打破伤风针，全程的挂号费、缝合费、药费，都走了报销，一分没自己掏。但不是所有医疗花费都能报，得看清条款里的限定，别稀里糊涂买了，出事才发现不符合要求。

像普通的意外磕磕碰碰看门诊，和严重一点需要住院手术的情况，很多产品是分开约定额度的。有些产品只报住院不报门诊，要是你只是出去逛个街扭了脚，去诊所敷药花的钱，就报不了。之前有个退休大叔去澳洲跳广场舞，崴了脚去诊所做理疗，花了小几千块，回去找保险公司报销，才发现买的产品只含住院责任，不含门诊意外，最后只能自己掏钱。所以你要是出行安排了很多徒步、潜水这类容易出小意外的项目，一定要选包含门诊报销的责任，别省这点额度。

很多人会问，海外常用的进口药能不能报？大部分海外意外保险，只要是治疗意外必须的药物，都可以报，不像国内有些医保会限定药品种类。但要是你去海外顺便买了非治疗意外的保健药、处方药带回国，这些肯定不在报销范围内，别抱着侥幸心理蹭报销。另外，要是你因为意外需要做康复理疗，比如骨折之后的复健，只要是医生要求的、和意外直接相关的，大部分也能报，但要保留好医生开具的诊断证明和费用单据，别丢三落四。

有两类情况肯定不在报销范围内，一定要记牢。第一类是你本身就有的旧病，比如你之前就有膝盖滑膜炎，去海外爬山旧病复发了，这种情况不赔，因为不是这次出行意外导致的。第二类是违规违法导致的受伤，比如你酒后骑车上路出了事，或者不遵守当地交通规则乱穿马路导致的意外，大多都在免责条款里，不会给你报销。还有一些特殊的运动，比如攀岩、蹦极这类高风险项目，很多基础款的产品不会包含，要是你出去就是冲着玩这些项目，一定要提前看清楚有没有把这些项目排除在外。

给大家提几个可操作的建议，买的时候先把报销范围的条款逐行看一遍，别只听销售说“啥都保”就下单。根据自己的出行内容调整选择：要是跟团游走轻松路线，选基础的门诊加住院报销就够用；要是去偏远地区玩户外，就把额度调高一点，毕竟偏远地区的医疗费用反而不低。另外要注意，报销的时候需要提供正规的收费单据，不管是小诊所还是大医院，都要把所有单据保管好，别随手扔，缺了单据很可能没法顺利报销。

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二. 紧急救援服务千万别忘

我前两年跟朋友去东南亚一个小众海岛玩，朋友下海浮潜的时候不小心被礁石划伤小腿，伤口很深流血不止，我们当时在偏僻的小渔村，附近连正规的诊所都找不到，手机信号断断续续，连翻译软件都刷不出来，根本不知道该往哪走。朋友疼得站不住，我们几个同行的人都慌了，幸好出门前买了包含紧急救援的海外意外保险，我们照着保单上的救援电话打过去，接线的工作人员能听懂中文，很快就联系了当地有中文翻译的医院，还安排了快艇过来接我们，全程的接送费用最后也走了保险报销，没让我们自己掏一分钱。

包含在海外意外保险里的紧急救援服务，不只是出了意外帮你找医院这么简单。常见的项目包括安排就医、转院治疗，如果你的伤或者病比较重，还可以协助办理医疗转运回国，要是你出国之后丢了护照、行李，也可以找救援服务协助挂失、补办，甚至遇到特殊情况需要提前回国，也能帮忙协调相关的手续。

选的时候要注意，别只看有没有写紧急救援这四个字，得看救援覆盖的范围对不对得上你的出行目的地。比如你去偏远的小众目的地，得确认当地有没有合作的救援网点，不然真出事，救援车要开大半天才能到，耽误的还是自己的时间。

建议你把救援热线存进手机通讯录，再打印一份带在身上，别只存在手机云端，万一手机丢了或者没电没信号，你连电话都找不到。另外也要提前弄清楚，哪些救援项目需要你自己先垫付费用，哪些是保险公司直接跟救援机构结算，避免到时候拿不出钱误事。

不少人买海外意外保险的时候，只盯着意外医疗的保额，觉得额度够高就行，完全忽略紧急救援服务，真等到在境外遇上事，才发现没人帮忙有多难。哪怕你追求性价比，选低价的产品，也要优先挑包含合格紧急救援服务的，这才是境外出行最实在的保障。

三. 按年龄健康怎么选保单

学生党假期去海外研学、冲浪，大多身体健康没基础病，选的时候侧重意外医疗额度和高风险运动保障就行。我邻居家的高中生暑假去菲律宾学潜水，刚下水没站稳撞到礁石划伤了胳膊，缝了五针，他妈妈给他买的保单覆盖了潜水这类运动，全额报了当地的门诊缝合和药费，没让家里额外多花钱。学生党预算不多，不用选太贵的长期保单，选和出行时长匹配的短期单就可以，把预算花在提高医疗保额上就行。

刚工作的年轻人，大多会安排自由行、徒步这类户外活动，身体健康，偶尔熬大夜也没确诊过慢性疾病，选的时候优先把紧急医疗额度拉够，再加一项行李遗失、行程延误的附加保障就刚好。之前有个朋友去东南亚自由行，背包被偷，护照钱包都没了，他买的保单覆盖了行李遗失的补偿，还帮忙联系了当地的领馆补办证件，省了不少事。年轻人预算中等，可以选基础医疗保障加刚需附加责任的组合，不用为用不上的责任多花钱。

中年人选海外意外保险，大多是陪孩子出国游学，或者跟团去海外旅游，不少人都有高血压、糖尿病这类常见的慢性疾病，投保的时候一定要如实告知健康状况，别抱着侥幸心理不填。我表姐陪孩子去澳洲参加夏令营，她有三年的高血压病史，投保的时候如实说了，保险公司直接承保，后来她在澳洲爬观景台的时候头晕摔了，磕伤了膝盖，住院的费用顺利报了下来。要是她当时隐瞒病史，理赔的时候肯定会出纠纷，耽误时间还拿不到赔款。中年人选择的时候，优先找可以承保常见慢性疾病的产品，不用追求过高的身故保额，把重点放在意外医疗和紧急救援上就行。

给退休之后的老人选海外跟团游的保单，年龄超过六十岁之后，不少产品会有年龄限制，要先确认产品能承保对应年龄，再看健康要求。我阿姨跟老伴去日本看樱花，阿姨六十七岁，有轻度的冠心病，找了好久才找到符合年龄要求、还能承保轻度冠心病的产品，后来阿姨在逛景点的时候突发胸闷，当地的救护车送医检查，急诊的费用也顺利报销了。给老人买的时候，别贪图便宜选没年龄资质的产品，一定要先核对年龄和健康要求，再确认意外门诊和住院的报销范围，优先选包含救护车费用保障的，老人出门应急用得上。

不管是什么年龄什么健康状况，投保的时候都别隐瞒健康情况，符合自己出行需求就好，别为了多一点保障，买超出预算的产品。比如只是去周边国家跟团玩五天，就买五天的短期单，不用买一年期的，花冤枉钱；要是你每年都要去两三趟海外，可以考虑一年期的单，算下来比每次买短期单划算。根据自己的出行频率、年龄、健康情况挑，刚好匹配的就是合适的。

四. 出事后如何快速获赔款

第一时间给保险公司报案，别拖着。之前有个朋友在东南亚自由行被流浪猫抓伤，回到国内过了十多天才想起报案，保险公司需要核实事发情况的时候，很多现场细节都对不上，折腾了快一个月才走完流程，要是出了意外第一时间报案，能省好多麻烦。一般保险公司都有24小时的服务热线，线上公众号也能提交报案信息，出发前把报案入口或者服务电话存进手机通讯录，别等出事了翻半天找不到。

所有的票据和单证都要留存好原件，别随便弄丢。我之前接触过一个案例，张阿姨跟团去周边国家游玩，不小心摔成骨折，在当地做了固定手术，回来之后把医院开的收费发票随手放在行李箱侧袋，收拾东西的时候不小心当废纸扔了，最后只能去医院补开证明，折腾了半个多月，还差点没能拿到赔偿。不管是门诊挂号单、收费发票、处方签，还是病历本、检查报告，全都整理好放在专门的文件袋里，如果是电子单据，直接下载好存在手机和网盘里备份，别只存在聊天记录里，不然清理缓存的时候容易弄丢。

按照要求整理好理赔材料，别漏项也别错填信息。不同的意外情况需要提交的材料不一样，比如只是普通的意外门诊，需要提交个人身份证件、保单信息、意外事发的说明、所有的医疗票据；如果是需要转院回国治疗，还要保存好当地医院开具的转院证明，救援机构出具的相关服务单据，一并提交给保险公司。填写理赔申请信息的时候，姓名、证件号、事发时间地点这些基础信息要核对清楚，写错一个字都可能耽误审核进度。

如果委托他人代办，要准备好正规的委托授权材料。不少出国游玩的人出事之后，身体不方便处理理赔手续，会让家人或者同行的朋友帮忙代办，这时候一定要提前签好纸质的授权委托书，写清楚委托的事项和权限，代办人也要带好自己的身份证件，不然保险公司没法核实代办权限，不会随便受理理赔申请。

提交材料之后多跟进进度，有疑问及时跟对接的理赔人员沟通。很多人把材料交出去就等着收钱，中间保险公司需要补充材料或者核实细节，没能及时接到信息，就会耽误赔款到账的时间。可以隔三五天问一下进度，如果有不清楚的要求，直接问清楚需要补什么材料、怎么补，别自己猜来猜去浪费时间，按照要求配合核查，赔款就能很快到账。

结语

总结一下，国内的这类海外意外保险，核心项目主要涵盖海外意外医疗费用报销和配套紧急救援服务两类，部分产品还会附带行程变更、行李遗失相关保障，大家可以按需挑选。不管你是学生党短途出游，还是上班族出差公干，或是带长辈出行，都可以根据自己的出行时长、出行目的地、自身年龄和健康状况调整保额和保障范围，优先把医疗和救援这两项核心保障选好，出行就能更安心啦。

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