外国人意外保险怎么报销费用的

引言

在中国生活、旅行的外国朋友，是不是遇到意外之后不知道去哪报销、怎么报？今天咱们就把这事儿给说清楚，看完你就明白啦。

一. 理赔流程有哪些关键点

第一步先报案，拿到受理编号才能走后续流程。之前来中国旅游的安娜，在西安骑共享单车摔了蹭破膝盖，摔完她先顾着去附近诊所包扎，忘了第一时间说这件事，折腾了快一周才想起找保险公司，差点因为错过报案时间没法正常走流程。所以不管你伤得重不重，处理完紧急情况之后，第一时间打保险公司的客服电话报案，说清楚自己是谁，出了什么事，什么时候在哪出的，留好自己的联系方式，等保险公司给你登记好就行。

第二步是留好所有材料和现场相关证据，这一步直接影响能不能顺利拿到钱。就说刚才说的安娜，摔了之后她拍了几张自己摔在路边的照片，连共享单车的刹车失灵的情况也拍了，去诊所之后所有的挂号单、缴费发票、病历本、拍片子的报告都收拾在一个文件袋里，没有丢任何一张小票。你要是遇上意外，不管大小，只要打算走理赔，现场照片要拍清楚，所有和治疗相关的票据、检查报告、诊断书都好好收着，要是意外涉及第三方，也要把相关的证明材料一并留好，别随便乱丢，缺了一样都可能耽误审核。

第三步是按要求提交材料，现在大多保险公司都支持线上提交，不用特意跑线下网点，方便很多。安娜报完案之后，客服告诉她可以在官方平台上传材料，她按照提示把自己留的所有照片、票据挨个拍清晰上传，没两天就完成了材料提交。你提交的时候注意，所有材料要保证清晰，信息不能打码遮挡，要是保险公司说你哪张材料不清楚，及时重新上传，别拖着。要是你实在不会弄线上，也可以打客服问线下网点地址，带纸质材料过去交，都可以。

第四步就是等保险公司审核，配合核查就行。安娜提交完材料之后，第三天保险公司就联系她，问了她摔车时候的具体细节，她都如实说了，没有隐瞒。要是你遇上保险公司核查，问你什么如实回答就行，不用紧张，只要你说的和留的材料对得上，审核都不会有问题。一般小额理赔审核都挺快，要是遇到情况复杂的，多耐心等几天，有疑问也可以主动打电话问进度。

审核通过之后就等着收钱啦，安娜这次审核完三天，理赔款就打到了她留的银行卡里。你只要银行卡信息填写正确，到账都很快，要是超过正常时间没到账，可以联系保险公司问清楚情况，核对一下银行卡信息有没有填错就行。整个流程说下来其实不复杂，只要抓好每一步该做的事，基本不会出问题。

二. 不同人群怎么选保额呢

刚在中国工作不久，月薪不高的年轻外籍朋友，选保额可以先贴合日常医疗需求来定。比如你平时只是上下班通勤，偶尔周末出去周边逛一逛，没有高风险活动，就把保额设在能覆盖日常意外门诊、住院的水平就好，不用硬买高保额增加每月支出。我认识一位在南方城市做外教的汤姆，刚过来工作前三个月，月薪还没转正，他一开始想咬咬牙买很高的保额，后来听了建议选了适合普通通勤场景的中等偏低保额，每个月花的钱不多，平时骑车剐蹭、发烧意外受凉引发的门诊都能报，完全够用。

在中国长期定居，已经成家有房贷车贷的外籍中年朋友，保额要往高了选。毕竟你是家里的主要收入来源，如果真出了意外，除了医疗费用，还要覆盖恢复期的收入损失。我认识一位开西餐厅的意大利老板，在中国定居十年，孩子在这边读中学，房子还有贷款没还完，他就按照自己一到两年的收入总和定了保额，真要是不小心出了意外，不仅能报医疗花费，还能给家人留够过渡的钱，不至于影响日常生活。

在中国读书的外籍学生朋友，选保额跟着留学或者居留的要求走，再额外加一点意外门诊的额度就行。大部分院校对外籍学生的保险保额有基础要求，满足要求之后，你可以根据自己平时的活动加额度，比如你平时爱参加学校的登山社、骑行社，就多加点意外医疗的额度，要是平时只是上课泡图书馆，选基础额度加一点门诊额度就够。之前有个来北京读研究生的韩国学生，平时爱跟同学爬野山，他就在满足学校要求的基础上，额外加了意外医疗的额度，去年爬山崴了脚做理疗，大部分费用都报了，自己没花多少钱。

年纪大了来中国投靠子女，长期养老居住的外籍朋友，不用追求太高的身故保额，重点把意外医疗的保额做足。这个年龄段的朋友，大多没有养家压力，反而容易摔倒扭伤，这些意外门诊住院的花费才是大头。我有一位邻居，是退休后来上海跟女儿一起生活的美国阿姨，她就选了较低的身故保额，把意外医疗的额度提得比较高，去年冬天在卫生间滑倒摔了骨裂，住院手术加康复的费用，报了之后自己只出了很小一部分，帮女儿减轻了不少负担。

平时经常参加攀岩、潜水、滑雪这类高风险活动的外籍朋友，一定要单独加对应责任的保额，别只买普通的意外险就完事。普通意外险不会覆盖这类高风险活动的责任，你要是常玩，就得把对应的保额加上。之前有个常住云南玩滑翔伞的德国朋友，一开始只买了普通意外险，后来补了高风险活动对应的保额，去年滑翔伞落地不小心扭伤膝盖，治疗费用顺利报了下来，要是没补这个额度，这笔钱就得自己全出了。

三. 医疗直付能不能用起来

当然能用，只要提前摸清楚规则，用起来比你点外卖还省心。

我给你说个真事，上个月来中国做交换生的安娜，周末去爬长城的时候踩滑摔了，手肘蹭掉一大块皮，还缝了三针。她买的这个意外险就带合作医院直付服务，她当时只掏出了保险给的直付卡拍了照给医院，全程没掏自己一分钱，缝完针换完药就直接回学校了，连找朋友凑押金都不用。

你得先确认，你买的意外险带不带直付责任，别到了医院才想起没看条款，白跑一趟。接着找对医院，不是所有医院都能走直付，你得提前翻一下保险公司给的合作医院名录，一般大城市的三甲医院和不少涉外医院都在名录里，提前查好位置，出事直接过去，别瞎跑错医院耽误事。

到了医院之后，直接在挂号或者办理入院的时候说你走保险直付，把你的保险凭证给工作人员就行，剩下的对接都是医院和保险公司来做，你只需要等着看病治疗就行。治疗结束之后，你只需要核对一下账单上的项目对不对，确认是这次意外治疗产生的费用，签字就可以走人，根本不用你先掏钱再找保险公司报，省了你垫钱的压力，也省了你整理一堆票据跑手续的麻烦。

当然也有要注意的点，不是所有意外治疗的项目都能走直付，比如你因为意外受伤之后，想要做一些非必须的美容修复项目，那超出保障范围的部分，还是得你自己掏钱。另外如果是去一些小地方就医，当地没有保险公司的合作医院，那还是得你先垫付费用，之后再走常规报销流程。如果你长期在国内生活或者经常去各地出行，选带直付服务的产品会舒服很多，哪怕多花一点点保费，换来了出事不用掏押金不用垫钱的省心，还是很划算的，尤其是手头暂时拿不出大笔医疗费用的外国朋友，直付能帮你解决不少燃眉之急。

图片来源：unsplash

四. 拒赔常见原因避坑指南

第一个坑就是投保的时候隐瞒健康情况。我身边有个来广州工作的外国朋友，之前在境外已经查出来有轻微的关节旧伤，投保的时候健康问卷问有没有既往症，他怕通不过审核就没填。后来他骑共享单车摔了膝盖，去医院治疗申请理赔，保险公司调阅诊疗记录的时候发现他早就有相关病史，这次摔落刚好刺激到旧伤部位，最后没能拿到理赔，白交了保费还耽误事。给大家提个醒：健康问卷问什么就如实说什么，哪怕是已经有的小毛病，也别瞒着，保险公司会根据情况核保，真不符合要求咱们换产品就行，别硬投保最后竹篮打水。

第二个坑是发生意外之后没保留好凭证。有个来中国旅游的外国游客，在爬黄山的时候被落石蹭到胳膊，当时就在景区的诊所简单包扎了，没找医生开诊断证明，也没拍现场伤口的照片，只顾着继续逛景点。等回到住处觉得伤口疼去大医院处理完，申请理赔的时候拿不出当初意外发生的证明，没法证明受伤是意外导致的，最后理赔申请被驳回。记住，意外发生之后第一时间拍清楚现场照片，留好医生开的诊断书、缴费小票，每一张单据都别丢，这些都是理赔的关键凭证。

第三个坑是去了不在保障范围内的医院治疗。不少在中国长期生活的外国人图方便，喜欢去自己住所附近的私人小诊所看病，但是大多这类保险都要求去二级及以上的公立医院就诊，小诊所不在保障范围内，去了也不给报。之前有个在杭州教外语的外国朋友，半夜吃海鲜拉肚子，家楼下就是私人诊所，他直接去那里挂水拿药，花了小一千，申请理赔才知道诊所不符合要求，一分钱都报不了。大家投保之后一定要记清楚要求的医院范围，哪怕多跑几步，也要去符合要求的医院，别因小失大。

第四个坑是从事了免责条款里列明的高危活动。很多人买保险的时候不看免责内容，觉得意外都能赔，其实像攀岩、潜水、无保护越野这类活动，大多都在免责列表里。有个来云南玩的外国游客，报名参加了当地的野攀活动，攀岩的时候不小心扭伤腰，治疗完申请理赔，才发现野攀属于免责内容，直接被拒赔。建议大家投保前翻一遍免责条款，你日常经常做的活动，如果在免责里，那就换一款能保这个活动的产品，别等出事了才后悔没看条款。

第五个坑是超过理赔申请时效再提交申请。不少人出院之后忙着处理别的事，把理赔的事忘在脑后，过了两三年才想起来申请，这时候大多已经超过了条款要求的理赔申请时效，也没法理赔了。大家治疗结束之后，整理好资料就尽快提交申请，有特殊情况没法及时交的，提前打电话给保险公司说明情况，做好登记，别放过期。

结语

看完这些你就明白了，在中国购买的外国人意外险，报销一点都不复杂：出事第一时间留好现场证据、联系保险公司报案，按要求提交对应材料就行，要是选了带医疗直付的产品，直接去合作医院不用自己先掏钱。选产品的时候，刚工作不久的年轻朋友，可以根据日常出行需求选对应额度，保费压力小也能覆盖基础意外；年纪大一点的朋友优先选理赔服务便捷的产品，贴合自己的出行需求就好。只要投保时如实说清楚自己的健康情况，不走偏门，真出了意外都能顺利拿到报销款，给自己添一份踏实保障。

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