出国旅游意外保险费怎么算的

引言

打算出国玩儿的朋友，是不是拿起手机准备买保险的时候，一刷价格忽高忽低就犯懵了？你是不是也想问，出国旅游意外保险费到底是怎么算的呀？别着急，这就给你把问题说清楚。

一. 保费怎么算才合理

影响保费计算的核心因素是出行天数。你出去待一天和待一个月，保费肯定不一样，一般来说，出行时间越长，总保费越高，但摊到每天的单价反而会便宜一些。比如你去周边国家玩3天，总保费只要十几块，平均每天四块多；要是去同一个地方玩30天，总保费大概八十多，平均下来每天才两块多，不会按天数直接翻十倍收你钱。如果你是临时决定延长行程，也可以补购剩余天数的保费，不用重新买整份，不会多花冤枉钱。

第二个影响保费计算的关键是出行目的地，不同地区的保费定价不一样。比如去医疗成本高的欧美地区，要求的医疗保额更高，保费也会稍微高一点；去周边东南亚国家，医疗成本相对低，定价也更亲民。举个例子，同样是出行10天，同等保障下，去东南亚的保费大概二三十块，去欧洲的保费大概四五十块，这个差价主要是对应不同地区的医疗支出成本，不是乱加价。

保额高低直接决定保费多少，你选的医疗保额越高，保费就越贵。不用盲目追求超高保额，根据出行目的选就行。比如去对保险有明确要求的地区，按要求选对应保额就好，不用额外加钱买更高额度；去没有要求的地方，根据当地医疗情况选，日常出游选够用的额度就可以，保费会更低，也不会浪费钱。

是否包含高风险活动，也会影响保费计算。如果你只是普通的城市观光、逛景点，选基础款就够，保费低，保障也覆盖日常意外。要是你安排了潜水、登山这类非常规游玩项目，就得选包含对应项目保障的计划，保费会比基础款高一些，但能覆盖你游玩时候的意外风险，要是不选这项，真出了问题没法赔，多花一点保费换踏实很有必要。

个人年龄也会对保费有一定影响，一般60周岁以下的被保险人，保费按统一标准计算；超过60周岁之后，因为意外风险概率上升，保费会有一定上浮，但不会上浮太多，一般同行程同保障下，只比年轻人贵几十块，而且很多产品都支持高龄游客投保，只要符合年龄要求就能买，不用因为担心保费贵就不给家里长辈配置。

举个实际的例子：小王25岁，去泰国玩7天，选基础款，包含医疗保额，只覆盖常规出行项目，最终保费不到20块；同行程，小王带自己62岁的妈妈一起去，妈妈选包含高龄保障的同保额计划，最终保费30多块；要是小王去欧洲玩10天，按要求选对应保额，保费是50多块，这个价格就是很合理的，没有花冤枉钱，保障也够用。如果你要省保费，就按自己出行的实际情况调整，不用选不需要的保障，自然就能拿到合理的价格。

二. 不同人群怎么挑

刚毕业预算有限的年轻朋友，出门主要是逛景点打卡，日常慢节奏游玩不用选太贵的套餐，选基础保障的就够用，保费每天只需要几块钱，就能覆盖交通意外、普通摔伤碰伤的医疗报销，不会给钱包添负担。

如果是年轻朋友打算去玩冲浪、徒步这些带点风险的项目，别图便宜选基础款，基础款大多把这类项目划在免责里，一定要加费选包含高风险运动的计划，算下来总保费也就多十几二十块，真出了意外能帮你报销医疗费用，不用自己掏大几千的治疗费。去年我身边一个朋友去海边玩，选了基础款没加冲浪保障，冲浪的时候被礁石划破腿缝了五针，花了快三千，最后一分钱都没报，白白吃了亏。

带父母一起出国旅游的，首先要看产品的年龄限制，大部分普通计划的承保年龄上限在六十岁左右，超过年龄买了也没用，直接选专门给长辈设计的计划就行，保费会比年轻人的稍高一点，但能正常承保，六十多到七十多的长辈都能买。之前有个朋友带六十五岁的父亲去东南亚玩，一开始图便宜买了普通计划，没注意年龄限制，结果父亲在那边摔了骨折，申请理赔才发现不符合承保要求，最后所有医疗费都是自己付的，白花了保费还没拿到赔偿。后来再带父亲出门，他直接选了高龄专属计划，总保费也就多花不到一百块，心里踏实多了。

如果是本身有一些基础健康问题的朋友，买之前一定要看清楚健康告知，大部分出国旅游意外险不用做复杂的健康告知，只需要排除一些已经病危或者需要卧床的情况就可以买，不用特意加费，正常投保就行。如果是有严重的慢性病，担心没法承保的话，可以直接找能线上智能核保的产品，按要求填清楚自己的情况，几分钟就能知道能不能买，不用反复跑线下。

要是你是商务出行，出门带了笔记本电脑、样品这些贵重物品，想要额外保障行李财物被盗的话，直接选附加了财产保障的计划就行，保费只比基础款多几十块，能帮你覆盖财物丢失后的损失，如果只是带了普通行李，没什么贵重东西，就不用加这个保障，省点保费。

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三. 理赔细节别忽略

先给大家说第一个要注意的点：一定要提前说清自己要参加的活动，别瞒报。之前有个姑娘小周，和朋友一起去日本玩，本来报的就是普通城市观光行程，买保险的时候也只选了基础保障。结果到了当地，朋友临时约她去附近滑雪场玩，她想着就是去滑两圈凑个热闹，没当回事，也没补买对应的保障。谁知道刚上初级道就摔了，胳膊骨折，光当地接骨加固定就花了快四万。等到申请理赔的时候，保险公司一查行程，发现滑雪属于高风险运动，基础保障里根本没覆盖这项，最后只能自己掏腰包，亏了不少。所以你只要计划玩潜水、滑雪、攀岩这类非常规项目，一定要提前勾选对应的保障项，别抱着侥幸心理瞒报，不然出了事真的赔不了。

第二个要记牢：出事之后第一时间报案，别拖。之前有位大叔老陈，跟团去泰国玩，走路的时候不小心踩空崴了脚，当时觉得就是扭了一下，没大事，想着回到国内再治，也没跟保险公司报案。结果回到家一查，韧带撕裂，做手术花了两万多，这时候才想起找理赔。保险公司要境外的事发证明，他去找旅行社，因为过去了快一周，当时的现场照片、导游的记录都没好好保存，旅行社也开不出符合要求的事发证明，最后理赔因为材料不全卡了好几个月，折腾了好久才拿到部分赔款，闹心不说，还添了一堆麻烦。一般只要出了意外，不管轻重，二十四小时之内给保险公司报个案，该记录的都记录好，后面理赔就顺畅很多。

第三个要留神：所有的单据都别丢，不管是大票还是小票。我之前碰到过一个小伙子小吴，去东南亚玩的时候得了急性肠胃炎，上吐下泻去当地医院输液，看完病之后他觉得收据就是一张小纸片，揣在口袋里容易掉，就拍了照存在手机里，随手把原件扔了。等到理赔的时候，保险公司要求必须提供就医的纸质原件，他翻遍手机只有照片，人家不认，折腾了好久，找当地医院补开，又托了当地的朋友帮忙跑，花了快一个月才补上单据，来回的跑腿费都快赶上理赔款了。所以不管是挂号单、收费票、病历本，还是你打车去医院的小票，全部整理好收好，电子单据也要存好原版，别随便只存个截图，免得后面补材料跑断腿。

第四个要讲清楚：看清免责条款里的内容，别踩坑。比如很多人知道酒后不能开车，但不知道酒后出行发生意外，也是在免责范围里的。之前有个游客，在国外跟朋友聚餐喝了酒，自己回酒店的时候过马路没看清红绿灯，被车蹭伤，申请理赔的时候，因为检测出体内酒精含量超标，直接被拒赔了。还有一点，如果你是因为本身就有的旧病出的问题，比如本身就有心脏病，出国玩因为累着引发了旧病，普通的出国旅游意外险也不赔，想要保这类情况，要买专门的保障。买的时候一定要花个三五分钟扫一眼免责，别等出了事才说自己没看到。

最后给大家提个醒：要确认清楚赔付的流程和到账要求。现在很多出国旅游意外险都支持境外直接结算，如果你去的是医疗费用比较高的地区，可以选支持直付的产品，出事之后直接由保险公司和医院对接，不用你自己先掏一大笔钱垫付，能省不少事。如果你选的是事后报销，也要问清楚需要哪些材料，交到哪里，多久能出审核结果，心里有数，出事之后就不会乱了阵脚。

四. 线上购买很方便

现在买出国旅游意外险，完全不用跑线下门店排队，掏出手机就能搞定，大部分保险公司的官方平台都能直接操作，步骤简单，就算是不常玩手机的中老年人，跟着指引点几步也能弄明白。

你不用提前好几天安排买保险，一般提前几个小时买就行，生效时间可以自己选，比如你明天早上飞，今天睡前下单，选明天凌晨生效，刚好接上你的出行时间，不会多花不必要的钱，也不会出现空窗期。之前有个朋友小周，早上临出发收拾行李才想起没买保险，起飞前一小时掏出手机下单，选了即时生效，付款完不到十分钟保单就发来了，一点没耽误值机。

线上购买支持多种常用支付方式，不用找现金或者办特殊手续，付款之后立刻就能收到电子保单通知，一般是短信或者推送，你可以存在手机里，也可以下载下来存到云端，不用带纸质保单，过海关的时候出示电子版本就可以，很多国家的边检都认可电子保单，不用怕不方便。

线上买的时候，你可以自己对着需求调整保障内容和保费，想去的地方不同、出行天数不同、要加的保障不同，保费会实时变动，你可以直接看到调整后的价格，不用等着业务员给你算，选到你觉得价格合适、保障够用的方案再付款就行。比如你本来选了十万的医疗保障，后来觉得去欧洲需要更高额度，直接改了额度，页面立刻跳出新的价格，你觉得能接受就付款，接受不了就再调整，全程自己说了算。

如果买完之后出行计划变了，比如你临时改了出发时间，或者干脆取消行程，线上就能直接申请调整或者退保，不用跑网点填单子，审核通过之后费用就会按约定退回，比线下方便很多。还有一点要提醒你，付款之后一定要确认收到保单凭证，核对一下出行的日期、去的地区对不对，要是填错了赶紧改，别等到出事才发现信息不对，影响理赔。

结语

总结来说，出国旅游意外保险费主要跟着出行天数、目的地要求、你选的保障额度还有投保人年龄走，天数越长、保障额度越高，保费会相应增加，高龄出行者保费也会略有调整。你可以根据自己的出行计划和预算选，短途自由行选基础保障就行，带长辈出行选符合年龄要求的对应计划，玩高风险项目记得加上对应保障，线上提前买好就能安心出发啦。

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