买海外意外保险可靠吗现在多少钱

引言

想要出境游玩、出差或者长期居住，不少朋友都会纠结：国内卖的海外意外保险到底靠不靠谱？现在买的话一般要花多少钱呢？别发愁，这篇内容就给你解答这些问题哦。

一. 海外意外保障是否可靠

只要选对了正规持牌机构推出的产品，海外意外保障的可靠性是有保障的。国内符合监管要求的保险公司推出的这类产品，都会按照约定履行保障责任，不会出现无故拒赔的情况。

之前有位去东南亚自由行的游客老陈，出发前三天在国内正规保险公司买了海外意外保障，刚到普吉岛下出租车的时候踩空台阶，摔成了踝骨骨折，必须在当地医院做固定处理，前前后后花了快两万块医疗费用。他回国之后按照保险公司要求提交了诊断证明、收费单据还有出行证明，不到七个工作日，赔偿金就直接打到了他预留的银行卡里，整个过程没有额外扯皮，也没有克扣费用。

当然，不是随便买一款都能靠谱理赔，有几个要点一定要记牢。首先一定要选有合法经营资质的机构买，不要找没有备案的个人或者非正规平台下单，这类渠道卖的产品很可能没有办法兑现保障。买之前可以直接查一下机构的合规备案信息，确认资质没问题再下单。

其次要仔细核对条款里的承保范围，很多人买完出险才发现，自己遇到的情况刚好不在保障列表里，白白浪费了保费。比如有的产品不包含你要去的地区的保障，有的产品不涵盖高风险运动，如果你去了之后要潜水、登山，一定要提前看清楚条款里有没有把这项内容列进保障范围，别漏看细节。

最后建议大家买完之后，把电子保单存到手机云端，同时打印一份纸质版带在身上，把保险公司的24小时紧急救援电话存进通讯录，万一真的在境外出险，可以第一时间联系到对接人员，不会因为找不到联系方式耽误理赔流程。买的时候还要确认保单的生效时间和结束时间，必须完全覆盖你的整个境外行程，别出现行程还没结束，保单就已经失效的情况，不然出了问题也没法获得赔偿。

图片来源：unsplash

二. 现在的价格区间大概是多少

国内合规保险公司推出的海外意外险，价格完全和出行的时长、你选的保障额度绑定，不存在统一固定定价，不同需求的人买，价格差得比较多。

如果是短途出行，比如周末去周边国家转一圈，行程不超过3天，买基础保障的海外意外险，只需要几十块就能搞定。我身边有朋友上个月去港澳玩了两天，选了10万意外医疗额度加基础救援服务，总共只花了32块，摊到每天才十来块，一杯奶茶钱就能覆盖全程风险，对预算有限的学生党来说完全没负担。

如果是中长途出行，比如一周到一个月左右的出国旅游、短期出差，价格会按照行程天数往上走，多数都在几十到三百块之间。就像之前提到的小李，去欧洲出差两周，选了50万意外医疗额度，加上公共交通额外赔付、行李丢失保障，总共花了120块，日均不到十块，这个价位对大多数普通上班族来说都能接受，不会给出行预算添压力。如果你的行程是20天到一个月，选同款50万额度的方案，价格大概在200到280块上下，整体还是比较亲民的。

如果是长期出行，比如出国留半学年、或者长期外派海外工作，这种需要保半年到一年的产品，价格一般在几百到上千元不等。比如我表姐去年去国外读半年研究生，选了30万意外医疗加24小时全球救援，加上个人随身财产保障，总共花了760块，摊到每个月才一百多，比买六份短期险划算不少。如果是保一整年，经常往返国内外出差的人，选一年期的海外意外险，100万额度的方案，价格大概在一千元上下，平均下来每个月不到一百块，比每次出行单独买一次省不少钱，也不用每次出行前都花时间重新选。

给大家几个实际的选价建议：如果预算不多，只是普通出行，选基础的意外医疗加紧急救援就够，按照行程天数选，能控制在很低的预算里；如果经常出国，直接买一年期的套餐，算下来总花费比单次买便宜很多，也省得每次重新操作；如果身体条件一般，或者去的地方医疗费用比较高，可以适当把意外医疗额度调高，价格只会多几十到一百块左右，但保障会扎实很多。最终的具体价格，都是下单的时候根据你填的行程时长、选的保额实时计算的，你可以根据自己的预算调整，选到合适自己的方案不难。

三. 不同人群该如何选购产品

学生党假期出境研学、旅行，大多预算有限，本身年龄小身体状况较好，选基础款就够用。建议侧重选包含意外医疗报销、紧急救援转运的方案就好，不用花大价钱加很多冗余责任。如果是跟着学校统一出行，已经买了学校统一配置的集体险，自己再补一份覆盖个人随身物品丢失、个人责任的补充险就行，整体花费控制在几十到一百元区间就够。去年有个大一学生小吴，暑假去东南亚做义工，预算紧只买了基础款，骑车摔破膝盖缝了四针，所有医疗费用都顺利报销，没给家里添额外负担。

退休长辈出境旅游，大多是跟团逛景点或者探亲，预算中等，但很多人本身有一些基础健康问题，选购重点要放在突发医疗费用报销和跨境转运保障上，不要因为想省钱就选保额太低的产品。建议把意外医疗保额至少设到三十万以上，一定要确认承保的医院范围包含目的地常用的私立医院，还要核对清楚，本身有的慢性病引发的突发意外，是否在承保范围内。去年陈阿姨跟老伴去澳洲看儿子，本身有高血压，不小心在超市滑摔引发并发症，她买的保险刚好包含慢性病引发的意外医疗报销，及时走了赔付，没花多少自己的钱。

经常往返国内外出差的商务人士，出行频率高，携带的电子设备多，行程变动也多，选按年缴费的全年多次保障的套餐更划算，不用每次出行单独买。选购重点要加上航班延误取消保障、随身行李物品丢失被盗保障，还有行程变更取消保障，要是需要见客户，还可以加上个人责任保障，避免不小心碰坏别人东西要自己掏钱赔。去年做外贸的林经理，一年要跑七八趟东南亚和欧洲，买了年交套餐，一次飞巴黎航班延误六个小时，直接拿到了延误赔偿，刚好覆盖他改签下一趟航班的额外花费。

自由行深度游的年轻旅行者，喜欢玩徒步、潜水、登山这类项目，一定要注意核对免责条款，确认你要玩的项目在承保范围内，很多基础款产品会把高风险运动排除在外，别买错了。预算够的话，一定要加上紧急搜救责任，在偏远地区玩遇到意外，搜救费用很高，有保险覆盖能省一大笔钱。去年小周去尼泊尔徒步，在山里崴了脚没法下山，搜救队接出来之后，所有搜救和医疗费用都由保险公司承担了，要是没买对保险，这一笔开销就得自己全出。

已经买过国内综合意外险或者百万医疗险的朋友，不用重复买全责任的海外意外险，只要针对性补充就行。国内的保险大多不覆盖境外的紧急救援和外币医疗报销，也不包含行程延误、物品丢失这类责任，你只要补一份包含这几项责任的短期卡单就够，不用花冤枉钱买高额度的重复身故责任，省下的钱可以用在行程开支上。

四. 出险后的理赔流程有哪些

第一步要先做报案，大部分国内在售的海外意外险，都要求出险后72小时内联系保险公司，别错过这个时间，不然可能影响理赔审核。你可以直接打保单上印的全球紧急救援电话，要是在境外打不通国内电话，也可以找帮你办理投保的渠道协助联系，一定要第一时间说清楚出险的时间、地点、具体发生了什么事，还有你当前的所在位置和联系方法。我身边有朋友之前出国玩摔了，当时觉得只是小伤不用报，隔了四五天回到国内才想起找保险公司，最后因为超了报案时间，审核耽误了快一个月才出结果，折腾了好一阵。

第二步要收好所有相关材料，不管你是在境外的私立医院还是公立医院看的病，所有的诊断书、收费发票、费用明细、处方底单，全都要整理收好，要是有门诊或者住院记录，也要一并复印留存。如果是随身物品被盗或者行李丢失，还要记得第一时间找当地警方或者场馆开报案证明，把这个证明也好好收着。之前有位陈先生去境外出行的时候，随身的拍摄设备被偷了，他当时没有找当地警方开证明，只拍了现场照片，回去找理赔的时候没办法证明被盗事件的真实性，最后补开证明又花了一周多时间，才顺利走完流程。

第三步分两种情况提交材料，如果你是直接在境外就医申请医疗垫付，救援机构会直接和医院对接费用，你只需要按照要求把材料给到机构就行，不需要自己先掏钱再报销；如果你是自己先垫付了医药费，或者是回国之后还要继续治疗，那就把整理好的所有材料，按照保险公司要求的方式提交，可以邮寄纸质材料，也可以在官方APP或者公众号上传电子版本，怎么方便怎么来。

第四步配合保险公司做核查，有时候保险公司会对出险情况做进一步核实，可能会打电话问你细节，也可能需要你补充其他的辅助材料，这个时候要尽量配合，如实说明情况就行，不用过度紧张，只要你投保的时候如实告知了自己的出行情况，出险情况也符合条款要求，都不会有太大问题。

第五步等审核结果领赔款，保险公司收齐材料之后，会在约定的时间内完成审核，符合理赔条件的话，赔款会直接打到你预留的银行卡账户里。要是审核结果不符合理赔要求，也会给你出具具体的拒赔说明，告诉你是哪部分不符合要求。如果对结果有疑问，可以直接联系保险公司的客服咨询，也可以找监管部门反馈问题。

最后还有个小提醒，要是你遇到需要紧急医疗转运的情况，直接打紧急救援电话就行，保险公司会安排对接的机构来处理，你不用自己私自联系转运车辆，不然产生的费用可能没办法理赔，这一点一定要记牢。

结语

总的来说，只要选对有合法资质的国内保险公司，买海外意外保险还是比较可靠的，价格也不固定，从几十元到上千元不等，完全可以根据自己的行程时长和预算来选。大家只要结合自己的出行目的、年龄还有实际需求挑对应责任就好，记得出行前提前买好，保留好理赔需要的所有材料，出境游玩或者办公都能更安心。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。