意外保险都有哪些种类 海外意外保险包括哪些

引言

很多想配意外险的朋友都会疑惑，市面上的意外保险到底分了哪些？想出国走走，专门的海外意外保险又包含什么内容？今天咱们就来把这两个问题说清楚，帮你理清思路选到合适的保障。

一. 国内意外风险分类

按保障期限分，国内常见的意外险可以分成一年期意外险和短期意外险，咱们直接说选法。一年期意外险就是交一年保费保一整年，不管你是日常上班上学，还是周末出门逛街，全年的意外风险都能覆盖。这种保费很便宜，30岁左右的年轻人，两三百块就能买到不错的保额，适合绝大多数普通人买，不管你是学生、上班族还是退休在家的老人，只要没有特殊的短期出行计划，选这个都合适。缺点是每年都要续保，不过大多意外险续保不需要重新做健康告知，每年到期换一款或者接着买都很方便。

短期意外险一般是保几天到十几天，适合专门出门短途游玩、或者回老家待一阵子临时补充保障的时候买。比如你这周末要去郊外自驾爬山，就可以买个保3天的短期意外险，保费只需要十几块，不用花多余的钱，刚好覆盖出行这几天的风险。

按保障责任分，有综合意外险和特定意外险。综合意外险就是覆盖生活里绝大多数常见意外，不管是在家滑倒烫到、出门被车蹭到、下楼扭到脚，还是通勤路上发生交通意外，只要符合条款约定，都能赔。这种适合全年龄段买，不管你是什么职业，只要在可投保的职业范围内，都能选，预算够的话人手一份都不夸张。给大家举个例子，25岁的张小姐，刚毕业在出租房做饭，不小心切菜切到了手指，缝了五针花了两千多，她之前买了一份一年期综合意外险，意外医疗有1万的额度，0免赔，社保范围内100%报销，最后除去社保报的部分，剩下的一千多全部由保险公司报销了，没给自己造成什么经济负担，这就是综合意外险的作用。

特定意外险就是专门针对某一类意外保障的，比如交通意外险，只保乘坐公共交通工具或者自驾时发生的意外；还有运动意外险，专门保你跑步、登山、潜水这类休闲运动发生的意外。如果你已经买了综合意外险，只是经常出差坐高铁飞机，想要额外提高交通意外的保额，那就可以加买一份交通特定意外险，价格也不贵，几十块就能买到很高的保额。如果你平时不怎么运动，只是偶尔去参加一次户外徒步，那就买一份短期的运动意外险，保这一次活动就够了，不用常年花钱买。

最后说选购注意事项，不管买哪一类，先看职业类别，很多意外险对职业有限制，比如高空作业、煤矿作业这类风险较高的职业，普通意外险买不了，得买专门对应职业的意外险，买之前一定要核对自己的职业是不是在可承保范围内，不然买了也赔不了。然后看意外医疗的条款，优先选0免赔、社保范围内报销比例高的，毕竟小意外用得最多，报销的时候能多省一点是一点。健康条件不好的朋友，优先选健康告知宽松的，很多意外险不需要健康告知，只要能正常工作生活就能买，不用硬挤健康要求高的产品。

二. 海外出行保障重点

先给大家说个真事儿，张阿姨退休之后跟老伴儿去欧洲探亲，刚下飞机转地铁的时候行李箱滚轮卡进缝隙，她弯腰去拉没站稳摔了，脚踝当场肿得穿不上鞋，送到附近医院拍片子，发现韧带撕裂需要做个小处理，光挂号加拍片加外固定的费用就花了八千多人民币。张阿姨出门前听了女儿的劝买了对应保障，这笔钱最后全报了，如果没买，这笔开销全得自己掏，本来开开心心的探亲，平白添一笔不小的支出。

首先得把医疗额度选够。不同国家的医疗费用差很多，去东南亚这类消费不算高的地区，十万左右的医疗额度就够用；去北美、欧洲这类地区，医疗额度尽量往高了选，不然真遇到需要住院的情况，额度不够的部分只能自己补。买的时候要看清报销范围，能不能报销私立医院的费用，能不能覆盖进口耗材和常用药，有些产品只报销当地公立医院的基础费用，真遇到临时发病受伤，找不到符合要求的医院，理赔就会卡壳。

其次必须确认有没有配套救援服务。在国外人生地不熟，语言不通，真遇到大事儿，自己根本不知道该找哪家医院、该怎么联系转运。买的时候要看清，救援服务是不是包含就近送医、如果当地治不了能不能安排转运回国，还有没有翻译协助这类配套服务，别只看价格便宜就下手，有些低价产品只给报销医疗费用，不提供救援，真出事儿你得自己折腾，折腾不说还可能耽误处置时机。

然后要看清保障的出行时长和出行目的。如果是跟团或者自由行出去玩十天半个月，买按天数计算的短期产品就行，保费便宜，一天几块到几十块，按出行天数选就行，别多买浪费钱。如果是长期出国读书、工作，就得选对应时长的长期产品，一年一买也很方便，保费比短期按天买划算很多。另外要注意，有些产品不保障高风险项目，如果你去了要潜水、滑雪、爬山，得看看你的项目在不在保障范围内，别等出事了才发现你玩的项目被免责了。

最后买的时候要留意免责条款。比如有些产品不保障去往部分地区的出行，你出发前要核对清楚目的地是不是在保障范围内；还有，如果是因为本身旧疾引发的意外，大多不赔，这个也要心里有数。购买方式很简单，大多线上就能买，填好出行日期、目的地，付完保费很快就能出单，记得把电子保单存到手机里，同时打印一份带在身上，救援的时候需要出示保单信息，方便第一时间联系保险公司。缴费也很灵活，都是一次性缴清，不用分期，短期出行也就一顿饭钱，换个踏实出行很划算。

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三. 不同人群选购要点

刚毕业的年轻人，手头预算不算宽裕，日常通勤挤地铁、周末约着爬山探店，意外风险多是磕碰擦伤或者交通意外。建议把预算侧重在意外医疗上，选免赔额低、报销比例高的产品，不用硬挤预算买太高的身故保额，一年保费花几十到一百多就能拿到不错的保障。举个例子，24岁刚参加工作的小吴，月工资除去房租只剩三千多，就选了意外医疗额度两万、免赔额100块、报销比例90%的产品，一年保费不到一百，上个月她骑车摔破膝盖缝针，花了一千八，去掉100块免赔额，报销了一千五百多，自己只花了一百多，完全够用。

上有老下有小的中年人，是家庭的主要收入来源，一旦发生严重意外，整个家庭的房贷、孩子学费、老人赡养费都会受影响。建议优先把身故伤残保额做足，保额可以覆盖家庭3到5年的支出就可以，再搭配足额的意外医疗，保费一年也就几百块，不会给家庭开支添太多负担。比如38岁的张先生，家里有80万房贷，两个孩子上学，他给自己选了50万的身故伤残保额，加上三万意外医疗，一年保费三百多，哪怕真出点事，也能给家人留够过渡的钱，不会让家里一下子陷入经济困境。

给小朋友选意外险，不用追求太高的身故保额，国内对未成年人身故保额有相应规定，买多了也不会多赔，重点关注意外医疗的保障责任。小朋友活泼好动，经常会有烫伤、跌落、宠物抓伤这类小意外，要选不限社保目录报销的产品，这样打狂犬疫苗、用进口缝合线都能报。举个例子，5岁的壮壮在小区玩被猫抓伤，需要打进口狂犬疫苗，一共花了一千六百多，奶奶给买的意外险不限社保报销，最后全报了，自己没花钱，比只报社保内的产品实用很多。

老年人买意外险，核保比较宽松，大多数产品不问健康状况，但很多老人有骨质疏松，摔一下很容易骨折，除了意外医疗，还要看看有没有包含骨折津贴、关节脱位保障这类责任。另外老人年纪大了，出行多是买菜、接孩子，意外概率比年轻人高，优先选报销比例高、免赔额低的，不用买太高的身故保额，把重心放在医疗报销上。比如62岁的王阿姨，下楼买菜不小心摔了，股骨骨裂住院，花了三万多，社保报了一万八，剩下的一万三千多走意外医疗报了一万一，还拿到了两千块的骨折津贴，自己只花了几百块，减轻了子女的负担。

如果是本身有基础病的朋友，买意外险的时候要仔细看健康告知，找健康告知宽松的产品，不少意外险只问有没有严重的神志异常、四肢瘫痪这类影响活动的疾病，常见的高血压、糖尿病都能买，不用因为有基础病就不敢买。另外如果经常需要出差跑外地，还要确认你的意外险能不能覆盖境内的异地意外，一般普通的意外险都覆盖，不用额外加钱，要是去偏远地区出差，提前确认一下保障范围就可以。

四. 理赔手续关键点

出事后第一时间给保险公司报案，别拖时间。大部分意外险要求出事之后十天以内报案，拖得越久，越容易出现材料丢失、责任核查不清的问题，耽误理赔进度。现在很多保险公司都支持线上报案，公众号、官方APP或者客服电话都能报，不用特意跑到线下网点，很方便。

所有和事故相关的材料都要原件留存，别随便乱扔。比如去医院看病的收费发票、费用明细清单、医生开的诊断证明书、意外事故的相关说明，这些都是理赔必须的核心材料。拿之前说的老李扭伤脚这件事来说，他在境外诊所看完病，把所有收费单据都收进了随身的文件袋，回国提交理赔的时候，材料齐全，不到一周就拿到了理赔款，比那些丢了单据来回补材料的人快了半个多月。要是你不小心弄丢了发票原件，赶紧去医院补打加盖收费章的存根联，别自己随便弄个复印件就交上去，大概率会被打回来补充材料。

诊断证明一定要写清楚受伤的原因，别只写病情。比如你是走路滑倒摔骨折，诊断证明上要写上“外因导致摔伤”，不能只写“骨折”。保险公司要确认你是不是意外导致的受伤，没有明确的外因说明，没法判定是不是符合理赔条件，肯定会延长审核时间。还是拿小王做饭滑倒骨折来说，他一开始找医生开的诊断只写了骨折，保险公司让他回去补开证明，来回跑了一趟，耽误了十几天，如果一开始就提醒医生写清楚原因，就能省去这些麻烦。

一定要清楚哪些情况是免责不赔的，别白忙活。比如故意导致自己受伤、酒驾这类违规行为、从事高风险活动没提前告知保险公司，这些情况大部分意外险都不会赔。买的时候就把免责条款一条一条看明白，别等出了事才发现自己的情况不在保障范围内，白白浪费时间申请理赔。

线上提交理赔材料的时候，一定要保证照片或者扫描件清晰，所有文字、印章都能看清，个人信息别填错。比如身份证正反两面要拍全，发票金额和盖章要清晰，出生日期、银行卡号这类信息核对好再提交，要是填错一个数字，打款就会失败，还要重新修改提交，耽误不少时间。审核通过之后，理赔款会直接打到你预留的银行卡里，到账时间一般三到七天，耐心等就可以，要是超过时间没到账，直接打客服电话问进度就行。

结语

说到这儿，咱们把开头的问题给你捋明白：国内常见的意外险，按使用场景分，有覆盖日常通勤、居家出行的综合意外险，还有专门针对交通出行的交通意外险，另外还有针对特定活动的专项意外险，能覆盖不同日常意外需求。咱们说的海外意外保险，其实就是适配出国出行的意外险，一般包含境外意外身故伤残、境外意外医疗，还配套境外救援服务，短期出国旅游、长期海外务工、海外留学都有对应期限的产品可以选。大家根据自己出行安排选就好：日常通勤居家选综合意外险，做好基础保障；出国不管是旅游还是办事，都提前配好匹配出行时长的海外意外险，别抱着侥幸心理裸身出行，花小钱就能换踏实，记得挑符合自己需求、保额够用的产品就行。

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