外国专家意外保险怎么买的

引言

嘿，你是不是刚好对接了来华工作的外国专家，正发愁该怎么给他配置合适的意外保险？是不是摸不清投保的要求，也不知道该怎么选才对？别着急，今天咱们就一起来把这个问题说清楚。

一. 外籍人士投保有啥门槛

只要你持有在中国境内合法有效的证件，基本就符合投保的基础要求，不用太担心门槛过高没法投保。我们接触过不少来中国高校任教的外国专家，大多都能顺利投保，只要能拿出合法的停留证件、工作证明，保险公司就能受理投保申请，很少会直接卡门槛。

针对不同停留时长的外国专家，门槛要求也有细微区别，短期停留（比如来华交流访问不足半年）的外国专家，只要提供有效的访问交流邀请函和合法入境证件，就能投保对应期限的意外险；长期在华工作（停留超过一年）的外国专家，只要提供有效期内的工作许可和居留证件，就可以投保长期意外险，不用额外准备更多复杂材料。

给你说个真实的案例，有一位来广州某民办艺术学院任教的英国油画专家，入境之后只拿到了三个月有效期的临时居留证件，本来他担心临时证件没法投保，结果抱着试试的心态提交了材料，不仅顺利投保，后续他出门写生摔断了手臂，也顺利拿到了赔付，整个过程没有因为证件是临时的出问题。

如果外国专家本身年龄超过七十岁，部分保险公司会适当调整投保要求，一般需要额外提供近期的体检报告，确认基础身体状况符合要求就能投保，不会直接因为年龄拒绝投保申请，只是保额会适当调低一些，毕竟年龄偏大意外风险会稍高，这样的调整也很合理。

如果外国专家本身有兼职高危性质的工作内容，比如经常要参与户外勘探、高空设备检修这类工作，投保的时候要主动说明工作内容，保险公司会根据实际工作内容确认能不能投保，部分低风险的兼职内容不会影响投保，只有风险过高的工作内容，才会调整承保要求，不会直接一刀切拒绝，你只要如实说清楚工作情况就行，不用藏着掖着。

还有一点要提醒，外国专家如果是从境外直接过来，刚入境不满一周也能投保，不需要等满一定停留天数，只要证件合法有效，就能马上办理投保手续，不会因为刚入境就不让买。

二. 既往病史该怎么申报

不管是单位给外国专家投保，还是外国专家自己投保，都得老老实实把既往病史说清楚，别抱侥幸心理瞒报。很多人觉得，专家之前的小毛病现在已经好了，不说也没人知道，其实这种想法风险很大，真出事理赔的时候，保险公司查出来既往病史没说，很可能会拒赔，白花了保费还拿不到赔偿，得不偿失。

我们拿实际案例来说，之前有个来成都做汽车技术指导的加拿大专家，之前得过轻度过敏性鼻炎，已经治好了好多年没复发。单位投保的时候，觉得就是个小毛病，没必要特意说，就没填在申报信息里。结果专家到岗三个月，去郊外团建的时候接触了花粉，过敏性鼻炎急性发作引发呼吸道问题住了院，治疗费花了小两万。申请理赔之后，保险公司查就医记录的时候查到了专家之前的鼻炎病史，因为投保的时候没如实申报，最后没法理赔，这笔钱只能单位自己承担，本来能走保险报销的费用，最后打了水漂。

反过来，如实申报就不会有这些麻烦。之前有个来广州做建筑设计咨询的英国专家，之前查出过轻度的血脂异常，一直靠饮食调理控制，没有吃过药也住过院。单位投保的时候，老老实实把这个情况写在了申报信息里。保险公司审核之后，正常给承保了，只是在条款里明确说明，血脂异常以及相关并发症不在保障范围内，其他意外导致的保障都正常生效。后来专家下班骑车的时候被电动车刮倒，摔断了两根肋骨，住院做手术加康复花了六万多，保险公司很快就按照条款做了赔付，整个流程非常顺畅，没出一点问题。

具体操作的时候要注意，保险公司都会给投保问卷，上面问到的健康问题，一定要一条一条对应着如实填，没问到的不用主动说。比如问卷里问了最近五年有没有住过院、做过手术，专家五年前做过阑尾切除手术，直接说清楚就行；要是问卷只问了最近两年的住院史，五年之前的没要求，你不说也没问题。

要是不确定这个情况要不要申报，可以直接问对接的保险顾问，把具体的病史情况说清楚，让顾问帮你判断要不要写进去，别自己瞎猜。很多人就是怕麻烦或者怕通不过核保就瞒，最后反而出问题，其实大部分普通的既往病史，哪怕申报了，也只是除外相关责任，不会直接拒保，如实说反而能让后续理赔没麻烦。

三. 保费预算定多少合适

如果是单位统一给聘用的外国专家投保，可以按专家的工作风险等级来定预算。比如坐办公室做研发、咨询类的外国专家，日常出行都是城市通勤，风险相对低，不用预算太高，每月每人两三百的预算，就能拿到几十万保额，足够覆盖日常意外门诊、住院的医疗需求，也不会给单位增添太多开支。

如果是带外国专家做户外调研、工程类现场工作的，可以适当把预算往上提一些。这类工作的意外风险比坐办公室高一点，预算提到每月每人四百左右，就能买到更高的保额，覆盖更全的责任，比如意外导致的残疾保障也能提额，给专家更扎实的保障，也帮单位分担相应的责任。

如果是个人自行投保的外国专家，比如自己来华创业、自由执业的，可以结合自己的日常出行安排来定预算。日常只在城区活动，很少出远门，每月一百多的预算就可以配置基础保障，覆盖日常磕磕碰碰、意外摔伤之类的小意外，也不会给自己的生活增添太多负担。

如果外国专家本身年龄偏大，或者日常有频繁出差、参加户外活动的安排，可以把预算调整到每月三百到五百。这个预算能买到更全的保障责任，除了基础的意外医疗，还能包含意外住院津贴，一旦出意外住院，也能补贴一部分生活开支，不用自己承担额外的损失。

给大家举个实际例子，北京一家设计公司聘了一位法国的建筑设计师，平时需要去项目现场踏勘，公司一开始只给了每月一百多的预算，保额只有十几万，后来设计师去现场的时候被掉落的建材划伤胳膊，缝针加治疗花了近两万，保额不够覆盖，最后公司补了一部分医药费。后来公司调整了预算，给所有需要跑现场的外国专家都调到每月三百多的预算，保额提到五十万，之后又有一位专家不小心崴脚骨折做理疗，所有合理费用都覆盖了，不用公司额外掏钱，专家也满意。所以定预算的时候，一定要结合实际的工作场景来，别一味贪便宜，也不用盲目追高，匹配需求就好。

图片来源：unsplash

四. 理赔流程要注意啥

第一时间联系承保的保险公司报案，别拖着不报。有位来成都做花艺培训的荷兰专家，下课过马路的时候被电动车剐蹭了胳膊，缝了五针，当时只顾着去医院处理伤口，忘了第一时间说，一周之后才想起联系保险公司，最后补了不少材料才走流程，耽误了小半个月才拿到赔偿，要是当时出事后两天内就报案，流程会顺畅很多。

所有看病治疗的单据都要完整保留，小到挂号单，大到住院收费票据、病历本、检查报告，一样都别丢。有一位来广州做汽车技术指导的日本专家，打篮球扭了脚做理疗，一开始觉得费用不高，把缴费小票随手丢了，最后申请理赔的时候没法补打原始单据，只能按保险公司的规则调低了赔付金额，平白少了几千块的赔付，要是当时把所有小票都收好在文件袋里，就不会出这个问题。

按照保险公司的要求提交材料，别漏项，也别随便交不符合要求的材料。比如保险公司要求提供外籍专家合法的在华工作证明复印件，你就别只拍护照首页就交上去，证件信息和工作信息都得对应上。之前有位来西安做文物修复顾问的英国专家，提交材料的时候只交了看病的单据，没交自己的在华工作许可复印件，保险公司没办法确认投保身份，硬生生把理赔流程往后拖了十天，补完材料之后才继续审核。

如果是需要转诊转院，一定要提前跟保险公司打招呼，征得同意之后再转，别自己说转就转。有位来昆明做植物研究的新西兰专家，一开始在市区的医院做检查，后来想去城郊的私立医院做理疗，没跟保险公司说就直接过去治疗了，最后这部分理疗费用没办法获得赔付，因为不符合保单里约定的转诊要求，提前打个招呼说一声，就不会有这样的损失。

收赔偿款的时候，确认好收款账户信息有没有填错。如果是单位给专家投保，要提前跟保险公司说清楚是打给单位还是打给专家本人，信息错了还要重新走打款流程，又得多花时间。之前有位单位给在厦门做软件研发的俄罗斯专家投保，理赔的时候填错了专家的银行卡号，结果打款失败，又重新提交信息等了一周才到账，填信息的时候多核对两遍，就能少走很多弯路。

结语

总结下来买外国专家意外保险其实很简单：第一步确认你要投保的外国专家持有合法来华证件，就满足投保门槛了；第二步一定要如实把专家的既往健康状况告知保险公司，别隐瞒；第三步根据你能接受的预算选对应保额，日常单位招聘外国专家，选每月几百元的档位就能够用；最后记好出事之后第一时间报案，把所有就诊单据、病历都收好就行。不管是单位给外国专家办保障，还是专家自己想补充保障，照着这几步来就能选到合适的，遇到意外也能踏实解决医疗开支问题。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。