什么是意外保险范围 意外保险 醉酒怎么赔偿

引言

你有没有过这样的疑问：摔一跤能不能走意外险报销？喝了酒出了事意外险到底赔不赔？是不是常常越查资料越糊涂？别着急，今天咱们就把这些问题掰扯清楚，给你说个明明白白。

一. 意外保障范围有哪些核心点

核心判定标准就三条，只要同时符合这三条，基本都能覆盖，不符合就直接拒赔，没有商量余地。第一条是外来的，得是你身体之外的因素造成的伤害，不是自己身体本身出问题。举个例子，你走在路上被路边掉下来的树枝砸伤了头，这就是外来因素造成的，符合条件能赔。如果你本身有脑血管畸形，走着路突然血管破了晕倒摔破头，这根源是自身疾病，不算意外，赔不了。

第二条是突发的，得是一下子发生的，不是慢慢积累出来的。比如你骑车被汽车蹭了一下摔出去，一秒钟出事，这肯定是突发。但如果你是做文案工作，天天敲键盘，敲了三五年得了腱鞘炎，这是长期劳损慢慢得的，不算突发意外，不给赔。

第三条是非本意、非疾病的，你自己主观不想发生这个事，也不是疾病造成的伤害。比如你开车正常过路口，被闯红灯的车撞了，你肯定不想出事，这就符合非本意。如果你故意主动去撞车骗保，那肯定不赔，这是故意行为，还涉嫌违法。

除了核心判定标准，咱们再说说具体能覆盖的常见情况，你对着自己的日常场景就能对标。日常出门发生的交通意外，只要不是你故意违规，基本都在保障范围内。平时在家滑倒摔伤、做饭被油烫伤切到手、出门被猫抓狗咬打疫苗，这些生活里常见的突发伤害，也都在保障范围内。还有像出门旅行不小心崴脚骨折，这种也符合要求，能走意外医疗报销。

这里得给你提几个常见的误区，别搞错了。很多人觉得猝死算意外，其实大部分意外险都把猝死排除在外，因为猝死一般是自身心脏或者其他器官疾病引发的，不符合意外的核心标准，只有少数意外险会额外加猝死责任，买的时候要看清楚。还有人说，我食物中毒算意外吧？如果是三个人以上一起吃同一东西都中毒了，一般会认定为意外，如果只有你一个人中毒，大概率会认为是你个人体质或者本身有肠胃问题，不算意外，不给赔。买之前先把这些常见误区捋清楚，别等到出事了才发现自己理解错了保障范围。

二. 醉酒状态下出险怎么算赔偿

先给大家说个真实案例，上周我听朋友讲起小区张哥的事：张哥周末跟老同学聚会，喝了三瓶啤酒之后去小区楼下取快递，没看清路边松动的地砖摔了一跤，左脚踝骨折，住院花了小两万。他之前买过意外险，拿着单据去申请理赔，最后保险公司给报了扣除免赔额之后的住院医疗费用。

为什么张哥喝了酒出事能赔？因为张哥这次只是普通饮酒，血液酒精含量没达到酒驾的认定标准，摔倒这件事本身，是外来、突发的意外事件，不属于意外险合同里明确约定的免责范围。只要出险原因跟醉酒没有直接的因果关系，同时没有违反相关法律法规，保险公司会按照合同约定正常赔付。

换一种情况就不一样了，咱们再看另一个案例：刘叔跟朋友出去应酬，喝了半斤白酒之后，抱着侥幸心理自己开摩托车回家，路上躲闪电动车的时候撞在了护栏上，全身多处擦伤加肋骨骨折，住院花了快五万。刘叔家人拿着他的意外险保单去申请理赔，直接被保险公司拒赔了。原因很简单，刘叔这种情况属于醉酒后驾驶机动车，本身就违反了法律规定，意外险的免责条款里，早就把酒驾醉驾这类违法违规行为列进去了，这种情况肯定拿不到赔偿。

还有一种容易混淆的情况：要是本身因为喝醉酒引发了身体疾病，比如喝酒诱发了急性心脑血管疾病住院，这种情况哪怕住院了，意外险也不会赔。因为意外险只保意外导致的损伤，疾病不属于意外保障范围，这种情况得看你有没有配置医疗险，医疗险可以按照合同比例报销。

给大家两个可操作的建议：第一，买意外险的时候，一定要特意翻一遍免责条款，把跟饮酒、驾驶相关的约定看明白，别等到出事了才发现早就被列进免责里；第二，不管买没买保险，喝酒之后都别开车，也尽量不要单独去危险区域走动，不光是拿不到赔偿的问题，自己的安全才是最重要的。

三. 不同预算如何挑选合适产品

刚毕业参加工作的年轻人，月收入普遍不高，每个月可支配结余不多，大多还没攒下太多积蓄，这时候不用硬着头皮买贵的，选基础款一年期意外险就可以。一年只需要百八十块，就能拿到几十万的基础保额，完全覆盖日常通勤、下班买菜、周末出游这些普通场景的意外风险。举个例子，刚毕业在广告公司做设计的小周，每个月到手工资四千多，除去房租和吃饭，剩下的钱不多，他选了一款一年九十多块的基础款，保额三十万，涵盖意外身故伤残和常见的意外医疗，上个月加班下班赶地铁摔了膝盖骨折，门诊加换药花了一千八百多，扣除免赔额后全额报销，没给自己本来就不宽松的生活添负担，性价比足够用。

工作三五年，已经结婚成家，月薪在八千到一万五左右，有了一定积蓄，同时是家里主要收入来源的，预算可以放到每年三百到五百块，把保额提上来。这个阶段上有老下有小，一旦发生严重意外，整个家庭的收入都会断档，所以得把意外身故伤残的额度做足，一般买到一百万到一百五十万就合适，还要拓展一下意外医疗的报销范围，加上社保外用药和住院津贴，万一需要用到自费药，也不用自己掏一大笔钱。比如在互联网公司做运营的陈哥，今年32岁，孩子刚上幼儿园，老婆全职在家带娃，他每年拿四百块配置了一百万保额的意外险，意外医疗能报社保外用药，还有每天一百块的住院津贴，上个月骑电动车避让行人摔断了肋骨，用了进口的固定材料，一共花了八千多社保外费用，全都按条款报了，没动给孩子存的教育金，对家庭的影响降到了最低。

已经退休，每个月领几千块养老金的长辈，预算不用太高，每年一百到两百块就够，重点要关注意外医疗的免赔额和报销比例，还有骨折相关的保障。长辈年纪大了，骨头脆，很容易滑倒摔伤，所以意外医疗的免赔额越低越好，报销比例越高越好，最好能包含常见的骨折手术、关节置换相关的保障。比如62岁的张阿姨，每个月领四千块养老金，本来觉得自己年纪大了买保险没用，后来女儿帮她选了一款一年一百五十块的长辈专属意外险，意外医疗零免赔，报销比例九成，还额外有骨折津贴，去年冬天在小区滑了一跤摔了髋骨，手术加康复花了三万多，意外医疗报了一万八千多，骨折津贴又给了三千块，自己只出了不到一万，比全靠自己掏腰包轻松太多。

预算比较充足，每年能拿得出上千元配置保险，还有高危业余爱好或者需要经常出差跑外勤的，可以搭配长期意外险和额外的特定保障。经常开车跑长途的，可以加上交通意外额外赔付，喜欢周末去爬山、玩冲浪这类小众运动的，要看清楚条款能不能覆盖你的爱好，别买了之后出事才发现不能赔。比如做建材销售的吴先生，每个月大半时间都在跑高速，每年能拿出八百块配置意外险，他选的产品里包含了客运交通意外额外赔付，而且他平时周末喜欢跟朋友去徒步，这项也在保障范围内，上个月跑高速被追尾碰伤了胳膊，不仅意外医疗报了医药费，交通额外赔付还给了一笔钱，刚好补上了请假养伤没拿到的绩效，完全够用。

买的时候还要注意，不用为了所谓的增值服务多花冤枉钱，只挑你需要的责任买就可以。如果你只需要基础保障，就别买捆绑了很多用不着责任的贵价产品；如果你的职业或者爱好有特殊需求，就一定要提前确认好保障范围，别只看价格便宜就下手，选符合你当下情况的，就是最合适的。

图片来源：unsplash

四. 投保时需注意哪些免责条款

先看最容易踩坑的职业分类条款。很多人投保的时候随便选了自己的职业，根本没注意意外险对职业有要求，普通办公室职员和高空作业人员，能买的意外险完全不一样。我给你说个真实案例，张大哥是小区外墙刷涂料的工人，平时自己网上买意外险的时候，图便宜选了给普通白领做的产品，投保页面直接默认选了“文职/行政”，他也没改就付钱了。去年他作业的时候踩空梯子摔了腿，养了三个多月才能下地，找保险公司申请理赔，才发现合同里写了5类以上高风险职业免责，张大哥的职业属于5类，刚好在免责范围内，最后一分钱都没拿到，白交了保费不说，几万块医药费全得自己掏。所以投保前一定要对着产品的职业分类表查，自己的职业到底能不能买，别嫌麻烦乱填。

然后一定要盯紧醉酒相关的免责内容，这刚好和咱们开头说的问题对应。绝大多数意外险合同里，都会把“酒后驾驶”“醉驾”直接列在免责里，只要是你醉酒之后开机动车、非机动车出了事，肯定不会赔。那喝了酒没开车，自己不小心摔了呢？这就得看条款怎么写了，有的产品会把“酒精中毒”“因酒精导致的意外”列进去，有的只免责酒后驾驶这类违法行为。之前有个案例，刘先生和朋友聚餐，喝了点酒，下楼梯的时候没站稳摔成了骨裂，他买的意外险只免责酒后驾驶，最后就按比例赔了他的医药费。要是条款里写了“被保险人受酒精影响导致的意外免责”，那这种情况也赔不了。你别嫌我啰嗦，投保前一定要翻到免责条款这一页，把带酒精、醉酒的内容全看一遍，别等出事了才追悔莫及。

接下来要说的就是高风险运动免责，很多人喜欢周末出去玩点刺激的，潜水、攀岩、蹦迪不对，蹦极、漂流这些，大部分普通意外险都把这些项目列在免责里。之前有个案例，赵女士和朋友去户外景区玩漂流，翻船的时候磕断了两颗门牙，花了小一万块镶牙，找自己买的意外险理赔，才发现合同里写了“非大众性水上运动免责”，漂流刚好在免责列表里，最后只能自己掏钱。如果你平时就喜欢玩这类项目，要么买带高风险运动保障的意外险，要么单独买一份对应运动的专项保障，别想着普通意外险能给你兜着。

还有容易被忽略的既往症和自身疾病相关免责。比如你本身就有眩晕症，哪天出门走着走着突然晕了摔了，这种情况很多意外险会免责，因为你的摔倒根本原因是自身旧病，不是外来的意外。之前有位陈阿姨，本身就有低血压，买菜的时候突然头晕摔倒骨折，申请理赔被拒，就是因为条款里写了“既往症引发的意外免责”，你投保的时候一定要注意这点，尤其是年纪大的朋友，本身有一些基础病，一定要看清这部分约定。

最后给你说个实操的小建议，别拿到合同就扔一边吃灰，拿到保单之后，先翻到最后几页找免责条款，拿笔把和你自身情况相关的内容勾出来，比如你是做装修的，就勾职业相关；你爱喝酒，就勾酒精相关；你爱出去玩，就勾运动相关。看不懂的直接打保险公司的客服电话问，问清楚了记下来，别糊里糊涂投保，糊里糊涂被拒赔。如果是找经纪人或者代理人买的，直接让对方给你把所有免责条款一条一条念清楚，哪些不赔当面说开，别不好意思问。

结语

这下你搞清楚了吧？意外保险保的就是符合外来、突发、非本意这三个条件的意外伤害，要是出了事沾了醉酒，得看具体情况：单纯喝多了不小心摔碰，部分产品可能会按比例赔付，但要是因为醉酒干了酒驾这类违法的事出事，那肯定是在免责范围内赔不了的。买的时候记住，刚工作预算不多的年轻人，先买基础额度的意外险，把日常磕磕碰碰的意外医疗覆盖住就行；家里的顶梁柱多加点身故伤残额度；给长辈买优先选不限社保报销意外医疗的产品，不管你啥情况，买之前一定要翻一遍免责条款，职业、运动这些限制都看清楚，别等出事了才发现自己踩坑。

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